75
это сказалось на снижение объемов кредитования. Снижение процентных
ставок на 2-3п.п. позволило бы повысить интерес к ипотечным кредитам.
Выводы.
Условия кредитования зависят от макроэкономических факторов и
микроэкономических факторов, действующих и на уровне банка и его
клиентов.
Негативные явления в экономике России в 2014-2015г.г.,
обострившиеся из-за воздействия агрессивных внешних факторов,
отрицательно сказались на банковской деятельности, на показателях
кредитования: ужесточении условий кредитования, сокращении темпов
кредитования, росте просроченной задолженности и др.
Современное состояние кредитования в Российской Федерации
свидетельствует о наличии серьезных проблем в его развитии.
. Основными проблемами развития банковского сектора являются:
неблагоприятная макроэкономическая ситуация (снижение цены на
нефть, ослабляющее национальную валюту, введение санкций и др.) ;
высокая зависимость сектора от функционирования международной
банковской инфраструктуры;
низкая капитализация;
непрозрачность и недостаточная надежность банковской системы;
региональные диспропорции в экономике и в банковской системе;
институциональные проблемы.
Являясь важным сегментом в банковской деятельности , перспективы
развития кредитования во многом зависят от того, как будут решаться
проблемы, стоящие перед банковским сектором, которые в значительной
степени зависят об общего состояния российской экономики, от качества
жизни населения.
В целях совершенствования кредитной работы ПАО
Ставропольпромстройбанк предложено следующее:
76
1. Для ускорения сроков выдачи потребительских кредитов использовать
скоринговую систему оценки заемщиков.
2. Увеличить предельный возраст для получения кредита с 65 лет,
действующий в настоящее время до 75 лет.
3. Ввести новый кредитный продукт для кредитования пенсионеров, как для
активных, так и для неработающих пенсионеров.
4. Снизить на 2-3 п.п. процентные ставки по ипотечным кредитам.
77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современной экономике любой страны кредитование является
одним из основных условий и предпосылкой экономического развития
государства, важной и неотъемлемой частью экономического роста.
Мобилизация денежных средств и их дальнейшее перераспределение
производится в рамках кредитной системы, которая охватывает совокупность
кредитных отношений, возникающих между субъектами на финансовых и
кредитных рынках, а также систему обслуживающих их кредитных
учреждений.
Кредитная система - это совокупность кредитных организаций,
функционирование которых направлено на организацию движения
финансовых ресурсов между участниками финансовой системы.
Наиболее распространенной формой кредитования является
банковское кредитование. Коммерческие банки чаще всего предоставляют
свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.
Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого
чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное
круговращение денежных средств на возвратной основе.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование
современного состояния кредитования в РФ, анализ кредитных процессов
ПАО Ставропольпромстройбанка , главных проблем и перспектив развития
банковского кредитования .
Для достижения цели в работе решались следующие задачи:
рассмотрены сущность, виды, принципы кредитования;
изучены организация процесса кредитования;
рассмотрены результаты деятельности ПАО
Ставропольпромстройбанк, качество его кредитного портфеля ;
проведен анализ современного состояния отечественного
кредитования;
78
исследованы проблемные вопросы и перспективы в области
банковского кредитования;
выработаны предложения направленные на совершенствование
кредитных операций Ставропольпромстройбанка.
ПАО Ставропольпромстройбанк, при относительно невысоких
показателях банковской деятельности, занимает ведущее место в рейтинге
среди финансовых учреждений Ставропольского края, и в рейтинге
региональных банков страны.
Банк основан в 1990 году как коммерческий банк «Ставрополье» на
базе Ставропольского краевого управления Промстройбанка СССР.
Анализ кредитных операций Банка показал, что главным направлением
кредитования является кредитование юридических лиц, при этом особое
внимание уделяется предприятиям МСБ. Основной формой обеспечения
кредитов являются имущественные залоги, уровень обеспеченности
кредитов находится на высоком уровне .
Структура кредитного портфеля показала позитивную деятельность по
диверсификации кредитного портфеля по отраслям экономики.
Однако, неблагоприятно сложившаяся экономическая ситуация в
стране негативно отразилась на кредитных операциях Банка. За
анализируемый период, снизилась ссудная задолженность, сохраняется
высокий уровень создаваемых резервов, что снижает показатели прибыли и
рентабельности банковских операций. Наблюдаемое в начале 2017 года
некоторое улучшение экономической ситуации в стране, принятые
руководством Банка меры позволили улучшить ряд показателей
деятельности, снизить долю просроченной задолженности по кредитам
,сократить долю необеспеченных кредитов в портфеле Банка.
Важным моментом деятельности Банка , по проведенному опросу
клиентов, является доверие к данной кредитной организации,.
Однако, отставание в технической оснащенности, в программном
обеспечении от ведущих Банков, снижает конкурентоспособность
79
кредитных продуктов Ставропольпромстройбанка и в коммерческом и в
розничном кредитовании.
Учитывая доверительные отношения клиентов, проведенный
мониторинг кредитных продуктов, позволили мне рекомендовать
применение новой программы кредитования граждан пенсионного возраста.
Увеличить предельный возраст для получения кредита с 65 лет,
действующий в настоящее время до 75 лет.
Для ускорения сроков выдачи потребительских кредитов, на мой
взгляд, было бы целесообразным использование скоринговой системы.
Из-за сохраняющихся высоких процентных ставок уменьшаются
объемы ипотечного кредитования, поэтому снижение на 2-3 п.п. процентной
ставки позволило бы увеличить спрос на ипотечные кредиты.
Проведенный анализ проблем и условий развития банковского
кредитования показал сложность и неоднозначность прогнозов его
дальнейшего развития из-за кризисных явлений в политике и экономике,
внешних и внутренних проблем развития банковского сектора РФ. В тоже
время, учитывая недостаточную развитость кредитования в сравнении с
ведущими западными странами, заинтересованность в его развитии, как со
стороны государства, производителей, банковского сектора, самого
населения у банковского кредитования РФ, есть потенциал дальнейшего
развития.
80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые источники
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395 - 1 «О банках и банковской
деятельности» , [Электронный ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.), [Электронный
ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/
3. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004, № 218-ФЗ,
[Электронный ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/
4. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002
N 127-ФЗ, [Электронный ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/
5. Федеральный закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в
Российской Федерации" от 24.07.2007 N 209-ФЗ, [Электронный ресурс] .-
URL: http://www.garant.ru/
6. Федеральный закон от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе [Электронный ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/
7. Положение Банка России от 28 июня 2017 № 590-П"О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», [Электронный
ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/
8. Указание ЦБ РФ «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности от 23.12.2008
№ 2156-У, [Электронный ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/.
9. Указания ЦБ РФ. № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и
капиталом кредитной организации и банковской группы» от 15.04.2015 ,
[Электронный ресурс] .- URL: http://www.garant.ru/.
Учебники, монографии, брошюры
10. Банковское дело. Управление и технологии [Электронный ресурс] : учебник
для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / . -
3-е изд. - Электрон. текстовые данные. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 663 c.
81
11. Банковское дело [Электронный ресурс] : учебник для бакалавров / В.С.
Акопов [и др.]. - Электрон. текстовые данные. -М. : Дашков и К, 2016. -272 c.
12. Банковское дело [Электронный ресурс] : учебник / Ю.М. Склярова [и др.]. -
Электрон. текстовые данные. - Ставрополь: Ставропольский
государственный аграрный университет, 2017. - 400 c.
13. Белоглазова Н.Г., Деньги.Кредит.Банки, - М: Финанс 2014 г.
14. Васильева Д.Н. Репутация банка в условиях кризиса,.- М. : Дашков и К, Ай
Пи Эр Медиа, 2018.- 132 c.
15. Жуков Е.Ф., Общая теория банковского кредита, - М: ЮНИТИ, 2015
16. Кабушкин С.Н., Управление банковскими кредитными рисками - М: Новое
знание, 2015.
17. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С, Оценка банком кредитоспособности
заемщика, - М: Проспект, 2015
18. Новоселова Е.Г. Деньги,кредит,банки:учебное пособие/Е.Г. Новоселова,
Е.Н. Соболева.-Томск:Томский политехнический университет,2014.- 79с.
19. Панова Г.С., Кредитная политика коммерческого банка, -СПБ: Банковское
дело, 2014 г.
20. Пашков Р.В. Управление рисками и капиталом банка, монография / Р.В.
Пашков, Ю.Н. Юденков. - М. : Русайнс, 2016. - 233 c.
21. Челноков В.А. Деньги.Кредит.Банки (2-е издание): учебное пособие для
студентов вузов.- М : ЮНИТИ-ДАНА, 2015.- 480 с.
Периодические издания
22. Коваленко О. Г., Игонина О. В. Сущность и классификация банковских
рисков // Молодой ученый. - 2016.
23. Леонтьев В. Е. К вопросу о сущности и классификации банковских рисков //
Управленец -Уральский государственный экономический университет
(Екатеринбург). –2014. -№ 1(47).
82
24. Пальчикова И.С. Ключевые элементы кредитования юридических лиц. //
Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов
исследований. 2016. № 24.
25. Рудь В. С. , Кредит и кредитные риски // Комсомольская правда,
- 2015,- №9.
26. Ткаченко К. В. Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния
и перспективы развития // Молодой ученый. - 2017.
27. Федорченко И. А., Дворников И. А. Кредитование физических лиц:
проблемы и перспективы развития // Современные тенденции в экономике и
управлении: новый взгляд. -2014.- № 27.
28. Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ,
структура и проблемы // Молодой ученый. - 2015.
29. Филатова Е. М. Заемщику на заметку, - М: Известия, 2015 .
Электронные ресурсы
30. Годовой отчет Банка России за 2017 год, [Электронный ресурс] :
http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/7796/ar_2017.pdf
31. Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России. [Электронный
ресурс]: https: //www.mspbank.ru/userfi les/billuten %20november %202015.pdf
32. Годовой отчет ВТБ , 2017 год [Электронный ресурс]: https://www.vtb.ru
33. Орешкин: инфляция к концу 2018 года может превысить 4% ,[Электронный
ресурс] : 4%https://www.kp.ru/online/news/3308752/
34. Реальные доходы россиян ускорили падение , [Электронный ресурс] :
https://www.rbc.ru/economics/17/10/2018/5bc73c559a7947517996d7d0
35. Кредиты вместо сбережений, [Электронный ресурс]:
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10564426
36. Почему россияне не спешат банкротиться по закону, [Электронный ресурс]
https://bankir.ru/publikacii/20181023/pochemu-rossiyane-ne-speshat
bankrotitsya-po-zakonu-10009615/
37. Кредитование малого и среднего бизнеса выросло впервые с 2013 года
83
[Электронный ресурс]: https://www.rbc.ru/finances/04/04/2018/5ac365
be9a794702896c9f29
38. Старшее поколение набирает финансовые обороты,[Электронный ресурс] :
https://bankir.ru/publikacii/20180716/kredity-starshe-vozrast-luchshe-appetit-
10009541/
39. Бизнесу не хватает местных банков,[Электронный ресурс] :
http://www.finmarket.ru/main/article/4887144
40. ПАО Ставропольпромстройбанк – официальный сайт[Электронный ресурс] :
https://psbst.ru
41. Годовой отчет ПАО Ставропольпромстройбанк , 2016 год [Электронный
ресурс] : https://psbst.ru/o-banke
42. Годовой отчет ПАО Ставропольпромстройбанк , 2017 год [Электронный
ресурс] : https://psbst.ru/o-banke
43. Промежуточная бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО
Ставропольпромстройбанк за 2 квартал 2018 года[Электронный ресурс] :
https://psbst.ru/o-banke
84
Приложение 1