55
обрабатываемых персональных данных.
Пример выдачи кредита, показал четко отлаженный процесс выдачи,
простоту оформления для клиентов кредита, согласованность действий
различных банковских структур.
В то же время, отсутствие в Банке скоринговых программ, замедляет
сроки рассмотрения и выдачи кредитов.
Выводы.
Проведенный анализ кредитования, показывает активную работу ПАО
Ставропольпромстройбанка, направленную на повышение доходности
кредитных операций, минимизацию банковских рисков.
Рассмотренная структура кредитного портфеля отражает позитивную
деятельность по диверсификации кредитного портфеля по отраслям
экономики. Это сделано за счет предложения новых видов кредитных
продуктов, расширения розничного кредитования, успешного
конкурирования по параметру стоимости кредитных ресурсов для
заемщиков. Наибольшие темпы роста наблюдаются в потребительском
кредитовании.
Однако сложившаяся экономическая ситуация в стране в наибольшей
степени негативно отразилась на кредитных операциях Банка. Начавшийся
финансовый кризис повлек за собой отмену целевых программ кредитования,
ужесточение условий, рост процентных ставок что, наряду с сокращением
ресурсной базы привело к снижению ссудной задолженности.
Наблюдаемое в начале 2017 года некоторое улучшение экономической
ситуации в стране, принятые руководством Банка меры позволили улучшить
ряд показателей деятельности, снизить долю просроченной задолженности
по кредитам сократить доли необеспеченных кредитов в портфеле Банка.
Однако, высокий уровень создаваемых резервов приводит к сокращению
прибыли и собственных средств Банк.
Ухудшение качества кредитного портфеля, вызванное снижением
кредитоспособности заемщиков, связано в большой степени с кризисными
56
явлениями, однако оно отражает и недостаточную эффективность
проводимой оценки финансово-хозяйственной деятельности заемщика,
недостатками в работе с проблемными кредитами. И эти проблемы являются
актуальными для всей банковской системы.
57
Глава 3. Перспективы развития банковского кредитования.
3.1. Современное состояние банковской системы России, проблемы и
перспективы развития.
Состояние любой банковский системы зависит от процессов,
происходящих в мировой экономике, от экономического развития страны.
Экономика России проявляет ряд характерных особенностей, свойственных
развивающимся рынкам, что проявляется в большой зависимости от
изменений цен на нефть и другие энергоносители.
Несмотря на продолжающееся действие международных санкций,
введенных в 2014 году, в 2017 году внешние условия для нашей экономики
несколько улучшились. Это проявилось в некотором росте производства , в
2017 году российская экономика выросла на 1,5 % против падения на 0,2 %
годом ранее. Восстановление потребления населения и валового накопления
капитала внесло важный вклад в указанный рост (Рисунок 6 ). Наблюдался
рост цен на энергоносители, цены на основные товары российского
экспорта на мировых рынках были выше планируемых. Увеличилась
заинтересованность иностранных инвесторов во вложениях в активы
страны, что способствовало увеличению притока портфельных инвестиций в
страну , укреплению курса рубля по отношению к доллару США и другим
иностранным валютам.
Рисунок 6. Динамика валового внутреннего продукта в %
к предыдущему году.
58
Валовое накопление капитала в 2017 году выросло на 7,6% ,
потребление домашних хозяйств увеличилось на 3,4 % в то время, как в 2016
году было снижения на 2,8 % . Некоторый рост экономики страны
наблюдается при относительной макроэкономической стабильности,
снижении уровня инфляции до значения 4% в середине 2017 года. В целом
за 2017 года годовая инфляция составила 2,5 %, в сравнении с 5,4 %
по итогам 2016 года. Значительное замедление инфляции произошло
в основном благодаря динамике цен продовольствия, приемлемого
валютного курса, умеренно жесткому характеру денежно-кредитной
политики Центрального Банка.
Рисунок 7. Инфляция и ключевая ставка Банка России
6
В 2017 году ЦБ неоднократно снижало ключевую ставку, в целом за
год на 2,25 п. п. до 7,75 %, среднегодовая ключевая ставка составила 9,1 %.
Улучшение экономической обстановки положительно повлияло на
состояние банковской системы, которая стала постепенно
восстанавливаться после событий 2014–2015 годов.
Темпы роста кредитования опережают темпы роста ВВП, процентные
ставки при кредитовании уменьшаются вслед за снижением инфляции
и ключевой ставки Банка России.
7
6
Годовой отчет ВТБ , 2017 год [Электронный ресурс]:https://www.vtb.ru
59
Активы банковского сектора РФ увеличились на 6,4 %, в то время ,
как в 2016 году они снизились на 3,5 % , чему в большей степени
способствовало увеличение роста розничного кредитного портфеля, темпы
роста которого в 2017 году составили 12,7 %, а в 2016г.- 1.1%.
Улучшились показатели по корпоративному кредитованию.
Корпоративный кредитный портфель увеличился за 2017 год на 2,2 %,
при том, что в 2016 году наблюдалось его снижение на 5,9 %. По итогам
рассматриваемого периода общий кредитный портфель показал увеличение
объема на 4,7 %, при сокращение на 4,3 % по итогам 2016 года.
По просроченным кредитам корпоративных клиентов наблюдается
незначительное увеличение их доли в портфели с 6,3 % в 2016 году
до 6,4 % , на конец 2017 года.
Рисунок 8. Кредиты юридическим лицам
8
Впервые с 2013 года в 2017 году наметились признаки восстановления
на рынке кредитования субъектов малого, среднего предпринимательства-
МСП. Значительно увеличился объем выдачи кредитов МСП, за 2017 год
рост составил плюс 15,4%, размер задолженности по банковским кредитам
7
Годовой отчет Банка России за 2017 год, [Электронный ресурс] :
http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/779
8
Годовой отчет ВТБ , 2017 год [Электронный ресурс]:https://www.vtb.ru
60
данного сектора составил на начало 2018 года 4,2 трлн. рублей, т.е.
увеличился на 1,3% . Указанный темп прироста объясняется существенным
уменьшением портфеля кредитов МСП в августе 2017 года, которое было
связано с исключением части заемщиков из Единого реестра субъектов МСП.
Несмотря на то, что объем выдачи в 2017 году был самый крупный за
три года, докризисных значений кредитование МСБ в РФ все еще не
достигло: по итогам 2013 года МСБ было выдано 8,1 трлн. руб.
В исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА», посвященном
кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ) отмечается: « вырос не
только объем кредитования, но и число поданных и одобренных заявок на
кредиты МСБ. Первый показатель растет в полтора раза второй год подряд
(исходя из опроса, проведенного рейтинговым агентством среди банков), а
число фактически заключенных говоров по итогам 2017 года также выросло
в полтора раза после снижения годом ранее».
Рисунок 9. Кредиты, выданные малому и среднему бизнесу в
2013-2017 годах.
По мнение экспертов, главной причиной восходящего тренда на рынке
кредитования малого и среднего бизнеса является снижение процентных
ставок по кредитам для этой категории предприятий. Средневзвешенная
ставка по долгосрочным займам по указанной категории кредитования за год
61
уменьшилась с 14,2 до 10,9%, для краткосрочных кредитов до одного года,
снижение составило с 14,8 до 12,4%.
9
Росту кредитования указанных предприятий способствовала
действующая государственная программа по кредитованию МСБ с
процентой ставкой 6,5% годовых, действие которой с 2017 года
распространяется и на индивидуальных предпринимателей.
Правительство утвердило новую программу, в соответствии с которой,
кредиты предприятиям малого среднего бизнеса субсидируются из
федерального бюджета под 6,5% годовых при их работе в приоритетных
отраслях. К приоритетным отраслям экономики относятся сельское
хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт, связь,
туризм, здравоохранение и утилизация отходов.
Показатели динамики кредитования предприятий занимающихся
разными видами деятельности была разнонаправленной. Наблюдался рост
объемов кредитования на 9,2%. предприятий сельского и лесного хозяйства,
на более чем 20,0 % увеличилось кредитование предприятий по добыче
полезных ископаемых, операций с недвижимым имуществом, арендой и
предоставлением услуг.
Задолженность по кредитам, предоставленным строительным
организациям, сократилась на 3,8%, по розничным и оптовых торговым
организациям 3,6%.
Наибольший удельный вес - 26,2%, рассматривая по видам
экономической деятельности, приходился на кредиты предприятиям
обрабатывающих производств. Доля кредитов предприятиям оптовой и
розничной торговли за 2017 год снизилась с 15,5 до 7,3%.
В связи с ростом рублевого кредитования на фоне снижения объема
кредитов в валюте на 01.01.2018 г., сократился с 32,2 % до 29,7%
удельный вес валютных кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым
9
Кредитование малого и среднего бизнеса выросло впервые с 2013 года
[Электронный ресурс] : https://www.rbc.ru/finances/04/04/2018/ 5ac365be9a794702896c9f29
62
организациям.
Учитывая наличие значительных валютных доходов у предприятий,
занимающихся добычей полезных ископаемых, несмотря на снижение доли
валютной составляющей по кредитам с 46,4 до 39,9%, у них остается самая
высокая доля задолженности в иностранной валюте.
10
По состоянию на 01.01.2018 г. задолженность кредитам физическим
лицам составила 12,2 трлн. рублей , т.е. увеличилась на 13,2% , в то время
как в 2016 году рост составил 2,5%. (Рис. 10) На долю кредитования
физических лиц приходится 14,3% активов банковского сектора на
01.01.2018.
Рис.10 Кредиты физическим лицам( млрд.руб).
11
За рассматриваемый период, значительно, на 15,7% ( 2016 год - 12,1%)
увеличился размер задолженности по ипотечным жилищным кредитам и
составил 5,2 трлн. рублей. Этому способствовало снижение ключевой ставки
и государственное субсидирование процентной ставки по данным кредитам.
99,2% ипотечного кредитования приходится на кредиты, выданные в
рублях.
За 2017 год в стране было выдано 1,1 млн. ипотечных жилищных
кредитов на сумму более 2 трлн. рублей, за 2016 год было выдано 856 тыс.
аналогичных кредитов.
10
Годовой отчет Банка России за 2017 год, [Электронный ресурс] :
http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/7796/ ar_2017.pdf
11
Годовой отчет ВТБ , 2017 год [Электронный ресурс]:https://www.vtb.ru
63
Со снижением ключевой ставки происходило снижение процентых
ставок кредитования, так по рублевым кредитам нефинансовым
организациям на срок свыше 1 года, в декабре 2017 года средневзвешенная
процентная ставка составила 9,4% годовых ( на 3,1 процентного пункта ниже,
чем в январе того же года).
По рублевым кредитам физическим лицам ,выданным на срок свыше
года, процентная ставка снизилась с 16,2% годовых в январе до 12,9% в
декабре.
За указанный период с 11,8% годовых до 9,8% годовых снизилась
средневзвешенная процентная ставка по рублевому ипотечному
кредитованию.
12
Согласно данным фонда «Общественное мнение» с 2017 года
улучшается отношение населения к крупным покупкам, постепенно стремясь
к уровням 2014 года.
Несмотря на общее улучшение обстановки , остается множество
проблем в сфере кредитования связанных с макро и микроэкономическими
факторами, от которых зависят перспективы развития кредитования. В
целом, к особенностям российского рынка кредитования относится и его
постоянная изменчивость, включающая следующие факторы:
изменение благосостояния многих социально-демографических групп;
нестабильность экономической и политической ситуации;
смена поколений и в результате - рост на рынке доли заемщиков с
иным психологическим отношением к кредиту;
меняющаяся законодательная практика и др .
Восстановление и оживление в целом мировой экономики идет крайне
нестабильно. На экономику России негативно действую продолжающие
действовать санкции западных стран, с апреля 2018 года США ужесточили
и расширили санкции против России. Следствием стало падение рынка акций
12
Годовой отчет Банка России за 2017 год, [Электронный ресурс] :
http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/7796/ ar_2017.pdf
64
РФ, резкое снижение курса рубля по отношению к доллару США и Евро,
увеличение оттока капитала из России, рост инфляции и другие сложные
последствия.
Внутренние проблемы, высокая зависимость экономики от экспорта
энергоносителей делают российскую экономику уязвимой со стороны
внешних факторов. Правовая, административная и налоговая системы
продолжают меняться, развиваться, допуская зачастую различные
толкования вопросов.
На протяжение нескольких последних лет Банк России проводил
политику по оздоровлению банковской системы, в результате количество
банков уменьшилось до 508 или на 40,9% в сравнении с 2014 годом. Более
всего пострадали региональные банки. В ряде регионов не осталось местных
кредитных организаций, большое сокращение около 60 % в Северо-
Кавказском Федеральном округе. По мнению экспертов, отсутствие
региональных банков приводит обострению проблемы доступности кредитов
в некоторых регионах, снижает конкурентоспособность банковских
продуктов, отрицательно сказывается на уровне экономического развития в
самих регионах.
Значительное количество кредитов региональному бизнесу выдают
крупные банки из других субъектов РФ, при этом часто у них нет офисов в
регионе заемщика и предприниматель для получения кредита вынужден
ехать в другой субъект РФ, что увеличивает издержки его деятельности и в
конечном итоге сказывается на потребителях.
Негативно может сказаться на процессе кредитования рост инфляции в
стране. «Инфляция в РФ в 2018 году превысит прогнозные 3,4% из-за более
слабого, чем было заложено в прогноз, курса рубля» -, сказал журналистам
глава Минэкономразвития РФ Максим Орешкин 19 ноября 2018 года.
13
Так ,
по данным Росстата, в январе-октябре потребительские цены выросли на
13
Орешкин: инфляция к концу 2018 года может превысить 4% ,[Электронный ресурс] :
https://www.kp.ru/online/news/3308752/