65
2,9%. В годовом выражении инфляция в октябре месяце 2018 г. ускорилась
до 3,5% после 3,4% в сентябре.
Банк России в сентябре месяце 2018 года повысил свой предыдущий
прогноз по инфляции на 2018 год с 3,5-4%. до 3,8-4,2%. На фоне ослабления
рубля и повышения НДС с 2019 года до 20% , прогноз инфляции на 2019
год существенно повышен с 4% до 5-5,5% .
Рост инфляции, снижение реальных доходов населения негативно
сказываются на покупательской способности граждан, кредитоспособности
заемщиков, на своевременном погашении кредитов и , соответственно на
качестве кредитных портфелей банков. Для отечественной банковской
системы характерно стабильное увеличение величины кредитов,
предоставленных заемщику с одновременным ростом удельной доли
просроченных ссуд.
Реальные располагаемые доходы даже работающих граждан находятся
в настоящее время в стагнации. Реальные доходы россиян снижались в
августе на 0,9% и сентябре 2018 года на 2,5% к соответствующим периодам
прошлого года. По итогам 2017 года численность россиян, живущих за
чертой бедности, составила 19,3 млн. человек, (13,2%) населения. Из
данных мониторинга за октябрь 2018 года более 21,7% населения
испытывают трудности или опасаются возникновения сложностей с
возвратом полученных кредитов.
14
В стране высокий уровень «теневого» сектора экономики , большая
доля выплат зарплат «в конвертах», что не позволяет работающим
гражданам брать по месту работы справки для получения кредитов в банках.
В июньском обзоре 2018 года Банка России, «Инфляционные ожидания
и потребительские настроения населения» опубликованы данные по опросу
семей касающиеся сбережений и вопросов кредитования. У большинства
семей, принявших участие в опросе, нет сбережений, в тоже время 41 %
14
Реальные доходы россиян ускорили падение , [Электронный ресурс] :
https://www.rbc.ru/economics/17/10/2018/5bc730
66
имеют действующие кредиты.
По данным объединенного кредитного бюро кредиты есть у 54,7 млн.
человек , что составляет 72% от экономически активного населения, средний
размер долга россиянина с кредитом составляет 240,7 тыс. рублей. На
погашения кредитов направляется около трети доходов заемщика,
рекомендуемый уровень долговой нагрузки составляет 25-30% ,опасным
порогом считается уровень от 40- 50%. Учитывая крайне неравномерные
доходы россиян, высокий уровень бедности для многих из них погашение
долговой нагрузки является очень обременительным.
С целью освобождения граждан от их непосильных долгов и
предоставления им возможности начать финансовую жизнь с чистого листа,
в октябре 2015 года вступил в силу Федеральный закон , запустивший
механизм банкротства граждан (N127-ФЗ от 26.10.2002 «О
несостоятельности (банкротстве)». Однако, до настоящего момента
банкротство граждан в России не стало цивилизованной формой
освобождения от долгов и непосильной ноши обязательств.
За время действия закона только около 70 тысяч россиян
воспользовались его действием, хотя число потенциальных банкротов среди
российского населения в десятки раз превышает количество
рассматриваемых дел. Количество граждан, соответствующих критерию
банкротства по размеру задолженности 500 000 рублей и длительности
просрочки 90 дней, только по банковским кредитам на 1 июля 2018 года ,по
данным Национального бюро кредитных историй, составило более 926 тыс.
человек, и рост их числа продолжается. Трудности продвижения данного
закона связаны с рядом причин. Непростой механизм банкротства был
вначале неизвестен большинству граждан и не совсем ясен юристам,
которые не брались за оказание услуг в этой области. Активное рекламное
распространение услуг по процедурам банкротства граждан началось более
года назад.
С моральной точки зрения, гражданин бывает не готов признать себя
67
«банкротом» и всячески пытается избежать этой процедуры, несмотря на
трудно разрешимые финансовые проблемы.
Сложность, неясность и дороговизна механизма банкротства для
простого обывателя также существенно снижают спрос на применение этой
процедуры. Гражданин, при подаче заявления о своем банкротстве, должен
всего лишь внести на депозит суда вознаграждение финансового
управляющего и уплатить госпошлину. Однако, так как, составление
заявления и изучение сложного законодательства делает необходимым
привлечение специалистов, то сам процесс получается дорогостоящим.
Решение об освобождение от долгов принимается судом в зависимости от
конкретных обстоятельств, и по итогам рассмотрения дела гражданину не
гарантировано освобождение от долгов.
Общая низкая финансовая, правовая грамотность населения, несмотря
на принимаемые государством меры, остаются серьезной проблемой в
области кредитования.
Любой прогресс не стоит на месте, учитывая опыт развитых
зарубежных стран, можно верить и России будет значительно чаще
применяться цивилизованные механизмы списания своих долгов, возникших
из-за неблагоприятных жизненных ситуаций или непредвиденных
обстоятельств.
Несмотря на постоянно проводимую работу по совершенствованию
кредитования бизнеса и в данном сегменте остается множество проблем.
Перспективным направлением развития коммерческих банков
является инвестиционное кредитования реального сектора экономики, в
связи с чем необходимо кардинальное увеличение долгосрочных
источников кредитования.
Наряду с развитием ресурсной базы, необходимо совершенствование
анализа кредитоспособности заемщиков. Текущая макроэкономическая
ситуация в Российской Федерации обусловливает появление большого
количества рисков, которые проявляются как в финансовой сфере, так и в
68
сфере реального производства.
Особым направлением деятельности коммерческих банков является
кредитование сферы малого бизнеса. Этот сегмент рынка в последние годы
постоянно растет. Появляются новые малые предприятия, работающие в
сфере услуг, торговли и мелкого производства. Именно они в настоящий
момент остро нуждаются в свободных денежных средствах. Однако здесь
банки сталкиваются с основной проблемой - возвратом кредитов. Сложность
состоит в том, что вновь открываемые и даже действующие организации не
обладают необходимым имуществом и капиталом, и не в состоянии
предоставить обеспечение получаемым ссудам ,отчетность их зачастую не
отвечает необходимым требованиям для проверки их кредитоспособности.
Важными моментами, способствующими развитию системы
банковского кредитования являются:
Совершенствование механизмов долгосрочного рефинансирования
банковской системы.
Снижение ключевой ставки Центральным банком.
Сокращение диспропорции в структуре кредитов физическим лицам в
пользу обеспеченных кредитов, увеличение доли менее рискованных
залоговых кредитов.
Развитие новых программ кредитования юридических и физических
лиц.
Модернизация залогового законодательства, сокращение издержек и
временных сроков рассмотрения дел в суде.
Продолжение и расширение государственной поддержки кредитования
МСБ, ипотечного кредитования, автокредитования.
Сокращение территориальных диспропорций в обеспечении
банковскими услугами .
Улучшение качества банковского надзора, заключений аудиторских и
рейтинговых агентств будет способствовать повышению прозрачности
69
деятельности банков.
Улучшение качества деятельности самих коммерческих банков , их
планирования, так как стратегии, которые раньше были успешны, в
условиях резкого торможения темпов роста доходов и спроса на
кредитные и депозитные продукты дают сбои и нуждаются в
коррекции.
3.2. Совершенствование кредитной работы Ставропольпромстройбанка.
Основными направлениями улучшения показателей деятельности ПАО
Ставропольпромстройбанк, росту эффективности кредитных операций
и, соответственно, укреплению его позиций на региональном рынке
кредитования являются:
диверсификация доходов и источников ресурсов;
развитие систем продаж банковских продуктов и услуг;
разработка стратегий развития, в которых особое внимание уделяется
определенному рыночному и географическому сегментам;
оптимизации методологической работы.
повышение информационной прозрачности, укрепление систем риск-
менеджмента, повышение квалификации персонала.
Для развития вышеуказанных направлений необходимо дальнейшее
наращивание собственных средств банка, в частности путем размещения
дополнительных акций Банка, для расширения ресурсной базы кредитования
и снижения показателей риска от кредитных операций. Следует повысить
эффективность управления активами и пассивами, путем уточнения,
реструктуризации и приведения вложений в соответствие со сроками
привлекаемых ресурсов, необходимых для исполнения таких обязательств,
70
для соблюдения оптимального уровня ликвидности на ежедневной основе и
создания условий для получения увеличения прибыли.
Учитывая динамику развития Банка и высокую долю малых и средних
предприятий среди клиентов - юридических лиц, индивидуальных
предпринимателей необходимо дальнейшее усовершенствование кредитного
процесса : упрощение и сокращение сроков рассмотрения заявок, учитывая
при этом вопросы минимизации кредитных рисков формирование портфеля
активов высоко качества.
В целях развития систем продаж банковских продуктов и услуг важны
разработка и внедрение новых банковских продуктов, ускорение сроков
рассмотрения выдачи кредитов. С этой целью, на мой взгляд, было бы
целесообразно использовать при потребительском кредитовании
физических лиц скоринговый метод.
В соответствии и внурибанковским Положением о кредитовании
физических лиц, расчеты платежеспособности клиента и максимальной
суммы кредита осуществляются по специальным формулам, исходя из
среднемесячного дохода с учетом обязательных ежемесячных платежей.
Платежеспособность рассчитывается исходя из получаемых доходов за
последние 12 месяцев, либо за фактически отработанный период, но не менее
чем за последние шесть месяцев. При расчетах используется поправочный
коэффициент, применяемый к среднемесячному чистому доходу,
установленный Программой кредитования или скорректированный в
сторону уменьшения с учетом финансового состояния и семейного
положения Заемщика (состава семьи, наличия иждивенцев) , а так же его
способности своевременно выполнять кредитные обязательства.
После проверки и анализа представленных документов, изучения
кредитной истории , проведения необходимых расчетов и других
необходимых процедур , кредитный работник составляет письменное
заключение о возможности выдачи кредита или отказа в выдаче и выносит
его на рассмотрение Кредитного комитета банка. Процесс рассмотрения
71
заемщика, его кредитоспособности занимает длительное время,
соотвественно затягивается срок выдачи кредита, и даже по небольшим
суммам выдача кредита занимает около недели , при необходимости
представления от заемщика дополнительной информации и более
длительные сроки.
Применение скоринговой программы, позволило бы ускорить процесс
оценки кредитоспособности клиента, снять частично нагрузку с кредитных
работников и ускорить процесс выдачи кредита, в чем заинтересованы все
стороны кредитования.
Проведенный мною мониторинг кредитных продуктов различных
коммерческих банков показал, что линейка кредитных продуктов
Ставропольпромстройбанка в системе розничного кредитования, отстает от
банков конкурентов и нуждается в развитии и расширении. Большое
количество клиентов доверяют банку и уже много лет сотрудничают с ним,
среди них немало пенсионеров. Для данной категории клиентов, я думаю,
следовало бы внедрить новые кредитные программы по кредитованию
пенсионеров.
В настоящее время пенсионеры стали одним из наиболее
перспективных сегментов банковской клиентуры. Со временем доля
работающих пенсионеров, с учетом изменений в пенсионном
законодательстве будет расти. По данным экспертов, в 2018 году более
четверти пенсионеров продолжали работать, в 2017 году более половины
граждан, вышедших на пенсию, не покинули рабочие места. Эта категория
граждан более ответственно относится к принятым долговым
обязательствам. Несмотря на то, что пожилые клиенты относятся к категории
повышенного риска, они считаются наиболее надёжными и ответственными.
Важным мотивом повышения кредитной активности пенсионеров и
людей предпенсионного возраста являются не только личные нужды, но и
желание помочь молодым близким родственникам, что дополнительно
способствует росту востребованности заемных средств.
72
Учитывая изложенное, и рассмотрев предложения других банков,
следовало бы пересмотреть требования к заемщикам и увеличить возраст
для получения кредита с 65 лет, действующий в настоящее время до 75 лет.
Интересны программы пенсионного кредитования Почта Банка,
которые, я думаю, можно предложить взять за основу для разработки и
внедрения Ставропольпромстройбанку своей конкурентной программы
кредитования пенсионеров.
Кредит для пенсионеров Почта Банк предлагает на более выгодных
условиях, чем остальные кредиторы России. Для кредитования пенсионеру
нужно быть резидентом РФ и иметь постоянную прописку на территории
страны, важно наличие мобильного телефона для связи, рабочего или
другого контактного. Так как займ оформляется клиентами пожилого
возраста, то трудоустройство и наличие рабочего телефона не является
обязательным условием. Хотя, как и все другие кредиторы, Почта Банк
отдаёт предпочтение активным пенсионерам, таким заёмщикам кредит
одобряется с большей вероятностью.
Верхний возрастной предел для мужчин установлен на значении в 75
лет, на пять лет больше для женщин -80 лет.
Банк принимает решение об одобрении в день обращения пенсионера и
заемщик может получить деньги в тот же день или на следующий.
Для возрастных клиентов предусмотрена финансовая защита на случай
непредвиденных обстоятельств в виде травм или госпитализации с потерей
возможности выплаты долга.
Размер кредита, по данной программе , не превышает 200 тысяч рублей,
максимальный срок кредитования составляет три года. Процентная ставка
начинается от 12,9 % годовых устанавливается в индивидуальном порядке .
Процентная ставка зависит от тарифа вклада, держатели вклада с
пенсионным тарифом получат деньги с низким процентом от 16,9 %
годовых. Для базового тарифа ставка начинается от 19,9 % ежегодно. При
73
подключении услуги «Гарантированная ставка» и исполнения всех её
условий процент снижается до минимального значения в 12,9 % годовых.
Комиссия за выдачу средств от 1 до 6,9 % от суммы.
Снизить процентную ставку до допустимого минимума поможет услуга
«Гарантированная ставка» которая становится доступной в дополнение к
продукту Почта Банк кредит пенсионерам. Чтобы воспользоваться
возможностью необходимо выполнить несколько условий:
Погасить полученный кредит за 12 и более месяцев, не допуская
просрочек. При этом в момент погашения долговые обязательства
будут рассчитаны исходя из стандартной ставки.
Как только кредит будет закрыт, финансовая организация пересчитает
процент по ставке 12,9 % годовых.
В дату окончательного погашения долга заёмщику на сберегательный
счёт поступит разница пересчёта процентов.
Условия получения кредита пенсионерам просты и прозрачны. Кредит
доступен как для активных, так и для неработающих пенсионеров. Для
получения средств достаточно подать заявку и дождаться решения.
Предварительно рассчитать займ поможет калькулятор, реализованный на
официальном сайте.
Документы необходимы для получения кредита следующие :
Анкета-заявление, её можно подать онлайн или заполнить в любом
отделении банка. В последнем варианте в заполнении поможет
специалист учреждения, что позволит избежать ошибок.
Паспорт гражданина РФ. Это основной документ, на основании
которого оформляются долговые обязательства.
Пенсионное удостоверение, служит подтверждением того, что заёмщик
относится к нужной категории клиентов. Особенно актуально для тех,
кто вышел на пенсию раньше общепринятого срока.
СНИЛС.
74
В некоторых случаях кредитор может запросить дополнительные
документы, подтверждающие платёжеспособность заёмщика. Это
могут быть справка из ПФ РФ или о доходах с места работы.
Таким образом, Почта Банк мотивирует заёмщиков на добросовестное
и ответственное погашение.
Проведенный мною приблизительный расчет эффективности выдачи
пенсионного кредита Ставропольпромстрйбанком, показал выгодность
данного предложения.
Общая сумма кредитов, выданная физическим лицам
Ставропольпромстройбанком на 01.07.2018 гг.- 381,2 млн. руб. Если
запланировать дополнительное привлечение на кредитование пенсионеров и
выдать кредитов в размере 10 % от общей суммы задолженности по
кредитам физических лет, то указанная сумма составит 38 млн. руб.(190
кредитов по 200 тыс. руб.). Максимальные процентные ставки по
привлекаемым вкладам 6,5% годовых, среднемесячная стоимость пассивов
Ставропольпромстройбанка в 2018году составила 3,6 % годовых.
При выдаче кредитов под минимальный размер 12, 9% годовых на
сумму 38 млн.руб., ( без учета дополнительных комиссий) Банк получит в
год дополнительный процентный доход в размере 4902 тыс.руб., стоимость
ресурсов исходя из средней (3,6%) составит 1368 тыс.руб. Чистый
процентный доход Банка составит 3534 тыс.руб.
Указанная программа кредитования может быть изменена,
адаптирована под условия Банка и применена в
Ставропольпромстройбанке. Это позволит увеличить объемы кредитования,
привлечь дополнительно клиентов и увеличить ресурсную базу Банка.
Анализ ипотечного кредитования показал заметное снижение
процентных ставок по данным кредитам в целом по стране, большое
разнообразие кредитных предложений других банков. В
Ставропольпромстройбанке процентные ставки по ипотечному
кредитованию остаются высокими, ограничен выбор кредитных продуктов, и