79
Заключение
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной
методологической основе, одним из элементов которой выступают
принципы, строго соблюдаемые при практической организации кредитных
операций. Данные принципы устанавливают порядок выдачи и погашения
ссуд, их документальное оформление. Они отражают сущность и содержание
кредита, а также требования основных экономических законов в области
кредитных отношений.
Банковская система является экономической основой деятельности
государства, что требует тщательного нормативно-правового регулирования
и контроля за осуществлением деятельности кредитных организаций. В
настоящий момент правовое регулирование кредитования в Российской
Федерации приближается к международным стандартам, активно
продолжается совершенствование данной сферы. Что является
положительным и стимулирующим фактором в развитии банковской
деятельности в России.
Основными инструментами кредита являются специальные договоры
между кредитором и заемщиком и долговые ценные бумаги. Надежность
банка определяется в известной степени его умением управлять рисками.
Управление рисками — это совокупность методов и инструментов
минимизации рисков. В целях снижения кредитного риска банки широко
практикуют принцип разделения риска — залоговое право, обеспечение и
страхование кредитов, что позволяет снизить риск за счет его передачи
страховой компании или третьим лицам, выступающим в качестве гарантов,
поручителей. То же происходит и при выдаче кредита под залог.
Способом снижения кредитного риска выступает выдача банком
крупных кредитов па консорциональной основе.
Еще одним способом управления рисками выступает хеджирование,
применяемое при управлении такими рисками, как валютный, процентный,
инвестиционный.
80
Управление кредитным риском представляет собой организованную
определенным образом последовательность действий, разделяемых па
следующие этапы: выявление факторов кредитного риска; оценка степени
кредитного риска; выбор стратегии (принятие решения о принятии риска,
отказе от выдачи кредита или применении способов снижения риска); выбор
способов снижения риска; контроль изменения степени кредитного риска.
Анализ результатов работы банка представляет собой оценку
эффективности и рентабельности его деятельности. Эффективность
деятельности банка заключается в максимизации его прибыли. Прибыль как
финансовый результат деятельности занимает ключевое место в системе
показателей оценки финансового положения банка. Анализ результативности
банковской деятельности начинается с анализа доходов и расходов.
Рассмотрим показатели оценки кредитной деятельности
коммерческого банка, основанные на коэффициентном подходе.
Коэффициентный подход позволяет дополнить оценку финансового
состояния на основе отчетных и расчетных данных, характеризующих
различные стороны деятельности, связанные с образованием и
использованием финансовых ресурсов банка.
ПАО «ВТБ24» имеет генеральную лицензию, выданную
Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских
операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими
лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами,
лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на
осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности,
деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.
Стратегические планы развития ПАО «ВТБ24» предусматривают
дальнейший рост сети офисов продаж при одновременном повышении доли
операций обслуживания и продаж в альтернативных каналах.
Сеть, выстроенная кредитной организацией - эмитентом, – одна из
самых мощных и эффективных среди розничных банковских сетей. По
81
объемам бизнеса на один офис продаж - ВТБ 24 (ПАО) абсолютный лидер в
индустрии.
Активы кредитной организации-эмитента за 9 мес. 2017 года
увеличились на 17% до 1 373,5 млрд. рублей (на 01.01.2017 этот показатель
составлял 1 172,3 млрд. рублей).
В течение года Банку удалось сохранить динамичные темпы прироста,
что отразилось в уверенном приросте ключевых показателей.За год с
01.04.2016 по 01.04.2017 активы ПАО «ВТБ24» увеличились на 34% до
1 559,3 млрд. рублей (на 01.04.2016 этот показатель составлял 1 162,1 млрд.
рублей). За год с 01 апреля 2016 года объем собственных средств (капитала)
ПАО «ВТБ24» вырос на 26% до 158,9 млрд. рублей (на аналогичную дату
предыдущего года этот показатель составлял 125,9 млрд. рублей).
Внешторгбанк – это крупнейший банк в России, обладающий прочной
деловой репутацией, безупречной кредитной историей и наивысшими среди
российских банков кредитными рейтингами. Рассмотрим как изменялись
показатели деятельности банка в 2017-2017 году с учетом определения
достаточности капитала по новой методике Базель III.
Изменения размера доходов ПАО «ВТБ24» от основной деятельности
(видов деятельности, видов банковских операций) на 10 и более процентов
по сравнению с соответствующим предыдущим отчетным периодом и
причины таких изменений:
Объем процентных доходов от ссуд, предоставленных клиентам (не
кредитным организациям), за 1-ое полугодие 2017 года по сравнению с 1-ым
полугодием 2017 года увеличился на 7% до 119,3 млрд. рублей (объем
процентных доходов от ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным
организациям), за 1-ое полугодие 2017 года составлял 111,3 млрд. руб.). Доля
данных доходов в общем объеме доходов ПАО «ВТБ24» уменьшилась с
71,80% за 1-ое полугодие 2017 года до 62,54% за 1-ое полугодие 2017 года.
Основными факторами, которые повлияли на увеличение объема доходов
82
Банка, стали динамичный прирост кредитного портфеля Банка и сохранение
высокого уровня процентной маржи.
На фоне ухудшения качества кредитного портфеля розничного
кредитования, рынок жилищного кредитования продолжает демонстрировать
достаточно высокий уровень качества ипотечной задолженности, хотя за 6
месяцев 2017 года уровень просроченной задолженности по жилищным
кредитам все же увеличился и составил 1,53% (рост 0,17 пп.). Такое
изменение можно объяснить, в том числе, валютной переоценкой и
снижением объемов новой выдачи.
Основываясь на представленных данных, констатируем
необходимость корреляции динамики клиентской базы с кризисными
тенденциями в российской экономике.
Среди факторов, которые могут положительно повлиять на состояние
отрасли, можно отметить следующие:
улучшение макроэкономической ситуации в стране;
дальнейшее развитие всех видов розничного кредитования;
развитие предпринимательства;
рост доверия населения к банковскому сектору;
увеличение реальных денежных доходов населения.
Однако, наблюдается снижение выданных потребительских кредитов,
риски банка увеличиваются. Также ВТБ 24 (ПАО) в 2017 году получил
убыток от своей деятельности. Анализ данных коэффициентов говорит, о
необходимости проведения контроля банком и реализации различных
мероприятий по снижению уровня риска.
Таким образом, можно сделать вывод о влиянии внешних факторов на
динамику и структуру клиентской базы ПАО «ВТБ24» в период 2015-2017
годов, что было наглядно представлено во второй главе данной выпускной
квалификационной работы.
Кредитный процесс в ПАО ВТБ24 регламентируется нормативными
документами, устанавливающими порядок кредитования. Порядок
83
предоставления кредита разрабатывается и излагается в руководстве по
кредитной политике и охватывает такие стороны как подачу заявки на
кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила
ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими
банками и поставщиками.
Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки
платежа по банковской ссуде.
Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет
всестороннюю оценку заемщиков и имущества, предлагаемого в залог Банку:
- аппликационный и поведенческий скоринг;
- анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе
учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками,
информация о которых получена из бюро кредитных историй);
- структурирование сделок и оценка целей кредитования;
- оценка качества предлагаемого обеспечения;
- проверка соответствия всех необходимых юридических документов
заемщика требованиям законодательства.
Минимизация кредитных рисков достигается за счет страхования,
использования различных форм обеспечения и поручительств,
диверсификации кредитного портфеля по видам продуктов и отраслям.
В целях снижения кредитного риска предлагается
1) сокращения трудозатрат персонала кредитного отдела.
2) сокращения количества участников кредитного отдела и его
секретариата.
3) сокращения материальных ресурсов в результате автоматизация
документооборота.
Таким образом, применение данных мероприятий к организации
деятельности кредитного отдела в ходе интеграции структур бывшего банка
ВТБ24 в группу ВТБ позволит повысить качество коммуникативного
взаимодействия между участниками процесса; оптимизировать
84
использование информационных, материальных и трудовых ресурсов;
увеличить скорость осуществления кредитного процесса и подготовить
решения для его автоматизации.
Таким образом, применение данных мероприятий к организации
деятельности кредитного отдела в ходе интеграции структуры ВТБ24 в
группу ВТБ позволит:
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
- повысить качество коммуникативного взаимодействия между
участниками процесса;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
- оптимизировать использование информационных, материальных и
трудовых ресурсов;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса.
- увеличить скорость осуществления кредитного процесса и
подготовить решения для его автоматизации;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса.
- снизить долю просроченной задолженности с 15,7% до 7,2%.
Пути реализации совершенствования кредитования в группе ВТБ
посредством интеграции активов банка ВТБ24:
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
2) усовершенствовать систему ценообразования:
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бор оду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
- механизм ценообразования необходимо неоднократно корректировать
для обеспечения оптимальных результатов работы;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса.
- внедрить технологию подбора параметров продукта с помощью
матрицы готовых решений с максимальной результативностью.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
2) улучшить работу системы управления взаимоотношений с
клиентами.
Количество активных предложений о получении предодобренных
кредитов достигнет 1,5 млн. штук.
Все это говорит об эффективности предложенных решений и
целесообразности их реализации.
85
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// Собрание законодательства
РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)// «Собрание законодательства РФ»,
29.01.1996, N 5, ст. 410
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 01.01.2017)// «Российская газета», N 127, 13.07.2002
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О
банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2017)// «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492
5. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
«О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2017)// «Парламентская газета», N 209-210, 02.11.2002
6. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 28.12.2016)
«О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)// «Собрание
законодательства РФ», 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3431
7. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
«Об акционерных обществах» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)//
«Собрание законодательства РФ», 01.01.1996, N 1, ст. 1
8. Федеральный закон от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
«Об обществах с ограниченной ответственностью» (с изм. и доп., вступ. в
силу с 01.01.2017)// «Собрание законодательства РФ», 16.02.1998, N 7, ст. 785
86
9. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»// «Российская газета», N 137,
22.07.1998
10. Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016)
«Об исполнительном производстве»// «Собрание законодательства РФ»,
08.10.2007, N 41, ст. 4849
11. Федеральный закон от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О
драгоценных металлах и драгоценных камнях»// «Собрание законодательства
РФ», 30.03.1998, N 13, ст. 1463
12. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»//
«Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029
13. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
«О валютном регулировании и валютном контроле»// «Собрание
законодательства РФ», 15.12.2003, N 50, ст. 4859
14. Указ Президента РФ от 23.07.1997 N 773 «О предоставлении
гарантий или поручительств по займам и кредитам»// «Собрание
законодательства РФ», 28.07.1997, N 30, ст. 3606
15. Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1184 (ред. от 27.04.1995) «О
совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»//
«Собрание законодательства РФ», 13.06.1994, N 7, ст. 696
16. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от
21.03.2016) «О порядке принятия Банком России решения о государственной
регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление
банковских операций» (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N
16965)// «Вестник Банка России», N 23, 30.04.2010
17. Приказ Банка России от 23.04.1997 N 02-195 (ред. от 17.05.2012)
«О введении в действие Положения об особенностях регистрации кредитных
организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения
предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного
87
капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств
нерезидентов» (вместе с «Положением об особенностях регистрации
кредитных организаций с иностранными инвестициями» от 23.04.1997 N
437)// «Вестник Банка России», N 25, 30.04.1997
18. «Положение о реорганизации кредитных организаций в форме
слияния и присоединения» (утв. Банком России 29.08.2012 N 386-П) (ред. от
17.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 09.10.2012 N 25633) (с изм.
и доп., вступ. в силу с 08.01.2017)// «Вестник Банка России», N 61, 17.10.2012
19. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. В. А.
Боровковой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 623
с.
20. Банковские операции: учебник для академического бакалавриата
/ Η. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е
изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2014. – 612 с.
21. Банковское дело : учебник для СНО / Е. Ф. Жуков [и др.]; под
ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 591
с.
22. Банковское дело: учебник дли бакалавров / А. М. Тавасиев. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - 647 с.
23. Банковское право : краткий курс лекций / Т. Б. Замотаева. С. В.
Мартышкин, Ю. С. Поваров; под общ. ред. Т. Б. Замотаевой. - 2-е изд.,
перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2013. - 221 с.
24. Бернар И.В., Колли Ж.К. Толковый экономический и финансовый
словарь. - М.: Международные экономически отношения, 2011. – 502с.
25. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: учебник для
Д34 бакалавров. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 620 с.
26. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического
бакалавриата / под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. - 2-е изд., перераб, и
доп. - М.: Издательство Юрайт, 2015. - 499 с.
88
27. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для бакалавров / Е.
А. Звонова, В. Д. Топчий; под общ. ред. Е. А. Звоновой. - М.: Издательство
Юрайт, 2014. - 455 с.
28. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С.
Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0»,
2013. - 400 с.
29. Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. Банкострахование. Учебное
пособие. - М.: Директ-Медиа, 2013. - 84 стр.
30. Инвестиции: учеб. / С.В. Валдайцев, П.П. Воробьев [и др.]; под
ред. В.В. Ковалева, В.В. Иванова, В.А. Лялина. – М.: ТК Велби, Изд-во
Проспект, 2013. – 440 с.
31. Ковалев, В.В. Основы теории финансового менеджмента: учеб.-
практ. Пособие / В.В. Ковалев. – М.: Проспект, 2013. – 544 с.
32. Предпринимательское право: учебник для академического
бакалавриата / Е. В. Иванова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство
Юрайт, 2015. - 269 с.
33. Страхование и управление рисками: учебник для бакалавров / под
ред. Г. В. Черновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт,
2014. - 768 с. - Серия: Бакалавр. Базовый курс.
34. Управление качеством : учебник для бакалавров / Е. А.
Горбашко. - 2-е изд., испр. и дои. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 463 с. -
Серия : Бакалавр. Углубленный курс.
35. Управление проектами: учебник и практикум для академического
бакалавриата / А. И. Балашов, E. М. Рогова, М. В. Тихонова, Е. А. Ткаченко ;
под общ. ред. E. М. Роговой. - М.: Издательство Юрайт, 2015. - 383 с. -
Серия: Бакалавр. Академический курс.
36. Финансовый анализ для менеджеров: оценка, прогноз : учебник
для магистров / Т. И. Григорьева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. :
Издательство Юрайт ; ИД Юрайт, 2013. - 462 с. - Серия : Магистр.