69
также способность профильных подразделений банка решать вопросы с
возникновением риск-факторов процессов, в которых они участвуют. Задача
СВК - определить границы бизнес-процесса, его оптимальность, сильные и
слабые стороны, управление присущими ему рисками, а также оценить
способность подразделений решать вопросы с возникновением риск-
факторов процессов, в которых они участвуют.
3.2. Повышение инновационной составляющей в кредитной
деятельности коммерческого банка
Проведем расчет предложенных мероприятий в ходе реализации
процесса интеграции банка ВТБ24 в структуру группы ВТБ.
Экономия денежных, материальных или трудовых ресурсов при
внедрении мероприятий по совершенствованию процесса управления
кредитными рисками в бывшем ВТБ 24 (ПАО) возникает за счет:
1) сокращения трудозатрат персонала кредитного отдела.
В результате рекомендаций по совершенствованию управления
кредитными рисками кредитного отдела ВТБ 24 (ПАО) кредитный процесс
может сократиться на 10 дней, что позволит снизить нагрузку на
сотрудников отдела и тем самым повлиять на уровень операционного риска,
вследствие ошибки сотрудника отдела.
2) сокращения количества участников кредитного отдела и его
секретариата.
Предложенные рекомендации позволят упразднить функционал
секретариата кредитного отдела, который готовит информацию для
заседания и оформляет решения за счет стандартизации формата
информационного пакета, необходимого для лиц, принимающих решения, и
формы решения бывшем ВТБ 24 (ПАО) об установлении лимита
кредитования.
3) сокращения материальных ресурсов.
Автоматизация документооборота позволяет сократить количество
ошибок, упростить документооборот и тем самым сократить расходы на
70
такие материальные ресурсы, как бумага, канцелярские товары и расходные
материалы для оргтехники.
4) ожидается, что максимальное снижение субъективного фактора за
счет автоматизации, может значительно снизить вероятность кредитования
рискованных и недобросовестных заемщиков, что значительно повлияет на
уровень кредитного риска, и приведет к снижению доли просроченной и
сомнительной задолженности.
Рассмотрим предложенные мероприятия на примере одного
регионального операционного офиса прекратившем существование ВТБ 24
(ПАО), расположенного в Московской области.
Рассмотрим мероприятие по сокращению количества должностей в
кредитном отделе Регионального операционного офиса «Московский» ВТБ
24 (ПАО). В штате кредитного отдела ВТБ 24 (ПАО) по данным 2016 года
работает 12 человек.
Таблица 9
Штат кредитного отдела (по данным 2016 года)
Наименование
должности
Ко-
во,
чел
Оклад,
руб.
ФОТ в
месяц,
руб.
ФОТ в год,
руб.
Страховые
взносы за
год, руб.
Начальник отдела
1
30 000
30 000
360 000
122 400
Зам. начальника
1
28 000
28 000
336 000
114 240
Эксперт
4
20 000
80 000
960 000
326 400
Кредитный
инспектор
4
15 000
60 000
720 000
244 800
Секретарь
2
10 000
20 000
240 000
81 600
Итого
12
218 000
2 616 000
889 400
По данным таблицы 9, видно, что ежемесячные затраты на содержание
персонала кредитного отдела с учетом отчислений на социальное
страхование составляют: ФОТ = 218000 руб. *1,34 = 292 120 руб.
Годовые затраты на содержание персонала кредитного отдела
составляют: ФОТ = 292 120 * 12 = 3 505 440 руб.
71
После внедрения предложенных мероприятий штат кредитного отдела
в 2018 году составит 10 человек.
Таблица 10
Штат кредитного отдела Регионального операционного офиса
«Московский» ВТБ 24 (ПАО) на 2017 год
Наименование
Ко-
во,
чел
Оклад,
руб.
ФОТ в
месяц,
руб.
ФОТ в
год,
руб.
Страховые
взносы за
год, руб.
должности
Начальник отдела
1
30 000
30 000
360 000
122 400
Зам. начальника
1
28 000
28 000
336 000
114 240
Эксперт
3
20 000
60 000
720 000
244 800
Кредитный
инспектор
4
15 000
60 000
720 000
244 800
Секретарь
1
10 000
10 000
120 000
40 800
Итого
10
188
000
2 256
000
767 040
Ожидаемые годовые затраты на содержание персонала кредитного
отдела с учетом изменения ставки на социальное страхование в 2017 году
составят: ФОТ = 188 000 *1,34 * 12 = 3 023 040 руб.
В таблице 11 приведен расчет экономического эффекта от внедрения
мероприятия по сокращению должностей в кредитном отделе Регионального
операционного офиса «Московский» ВТБ 24 (ПАО).
Таблица 11
Расчет годового экономического эффекта от мероприятия по
сокращению должностей в кредитном отделе ВТБ 24 (ПАО)
Показатели
Методика расчета
Значение
показателя
Численность работников в отделе, чел
Кохв
12
Численность работников после
мероприятия, чел
Чр
10
Абсолютное высвобождение
численности, чел
Эч
2
Прирост труда работников, охваченных
мероприятием, %
Пт = (Эч * 100) /
(Кохв – Эч)
20%
Экономия по фонду зарплаты, руб.
Эзп = Эч * Фзп
360 000
Экономия отчислений во
внебюджетные фонды, руб.
Эсоц = Эзп * Фзп
122 400
Экономия от снижения себестоимости,
руб.
Эс/с = Фзп + Отвн ф
482 400
Годовой экономический эффект, руб.
Эг = Эс/с – (Ен * Зд)
482 400
72
Экономический эффект определим с помощью следующих расчетов:
1) Прирост труда работников, охваченных мероприятием, %
Пт = (Эч * 100) / (Кохв – Эч) = (2 * 100) / (12 – 2) = 20%
2) Экономия по заработной плате:
Эзп = Эч * Фзп = 2 * 180 000 = 360 000 руб.
3) Экономия по отчислениям на социальные нужды:
Эсоц = Фзп * Отвн ф = 360 000 * 34% = 482 400 руб.
4) Экономия от снижения себестоимости:
Эс/с = Эзп + Эсоц = 360 000 + 482 400 = 482 400 руб.
5) Годовой экономический эффект рассчитывается по формуле:
Эг = Эс/с * Ен = 482 400 * 0,15 = 482 400 руб.
Экономический эффект от проведения мероприятия составит 482 400
руб. или 482,4 тыс. руб. Внедрение данного мероприятия позволит
Региональному офису «Московский» ВТБ 24 (ПАО) сократить себестоимость
услуг.
Рассмотрим мероприятие по внедрению автоматизированной
программы в кредитный отдел Региональной операционной офис
«Московский» ВТБ 24 (ПАО). Исходные данные для расчета эффективности
мероприятия приведены в таблице 12.
Таблица 12
Исходные данные для расчета
Показатель
Обозначение
Значение
показателя
Численность работников в кредитном отделе,
чел.
Чр
12
Охват работников мероприятием, чел.
Кохв
4
Экономия времени на один час работы, мин
Эчр
20
Годовой фонд зарплаты кредитного
инспектора, руб.
Фзп
720 000
Отчисления во внебюджетные фонды, %
Отвн ф
34
Плановый фонд рабочих дней на 1
специалиста, дни
Фвр дни
221
Годовой фонд рабочего времени 1
специалиста, час
Фвр час
1768
Нормативный коэффициент сравнительной
экономической эффективности
Ен
0,15
73
организационных мероприятий, %
Затраты на внедрение, руб.
Зд
20 000
В данной программе предполагается работа 4 специалистов –
кредитных инспекторов. В затраты на внедрение данного мероприятия
включаются расходы на обучение одного кредитного специалиста – 5 000
руб. Стоимость обучения 4 специалистов составит 20 000 руб. Плановый
фонд рабочих дней кредитного инспектора составляет 221 день или 1768
часов в год. Заработная плата в год одного кредитного инспектора составляет
720 000 руб.
Экономический эффект определим с помощью следующих расчетов:
1) Экономия времени (в часах)
Эвр = (Эчр * Кохв * ФврДни) / 60 = 295 часов
1) Относительная экономия численности:
Эч = Эвр / Фрчас = 295 / 1768 = 0,17 чел.
5) Экономия по заработной плате:
Эзп = Эч * Фзп = 0,17 * 720 000 = 122 400 руб.
6) Экономия по отчислениям на социальные нужды:
Эсоц = Эзп * Отвн ф = 122 400 * 34% = 41 616 руб.
7) Экономия от снижения себестоимости:
Эс/с = Фзп + Отвн ф = 122 400 + 41 616 = 164 016 руб.
8) Окупаемость мероприятия:
Ом = Эс/с / Зд = 164 016 / 20 000 = 12,19%
7) Годовой экономический эффект рассчитывается по формуле:
Эг = Эс/с – (Зд * Ен) = 164 016 – (20 000 * 0,15) = 161 016 руб.
Расчет годового экономического эффекта от мероприятия по
внедрению автоматизированной программы для Регионального
операционного офиса «Московский» ВТБ 24 (ПАО) представлен в таблице
13.
74
Таблица 13
Расчет годового экономического эффекта от мероприятия
по внедрению автоматизированной программы
Показатели
Методика расчета
Значение
показателя
Экономия времени в отделе, чел.-
час
Эвр=(Эчр * Кохв * ФврДни)
/ 60
295
Экономия численности, чел.
Эч = Эвр / Фрчас
0,17
Экономию по фонду зарплаты, руб.
Эзп = Эч * Фзп
122 400
Экономию отчислений во
внебюджетные фонды, руб.
Эсоц = Эзп * Фзп
41 616
Экономия от снижения
себестоимости, руб.
Эс/с = Фзп + Отвн ф
164 016
Окупаемость мероприятия, %
Ом = Эс/с / Зд
12,19
Годовой экономический эффект,
тыс. руб.
Эг = Эс/с – (Ен * Зд)
161 016
По данным таблицы 13 видно, что экономический эффект от
проведения мероприятия по внедрению автоматизированной программы в
Региональный операционный офис «Московский» ВТБ 24 (ПАО) составит
161 тыс. руб. Внедрение данного мероприятия позволит банку сократить
трудозатраты специалистов. Доказано, что внедрение системы
документооборота и его стандартизация позволяет снизить трудозатраты
персонала в ВТБ 24 (ПАО) на оформление документов от 20 до 80% и
снизить риски с ошибками оформления до 30–40%.
Сокращение должностей в кредитном отделе и применение
автоматизированной программы сократить канцелярские и материальные
расходы. В затраты на материальные ресурсы включаются расходы на
бумагу, канцелярские товары и расходные материалы для оргтехники
картриджи для принтеров и ксероксов).
В таблице 14 приведен ежемесячный бюджет кредитного отдела на
материальные ресурсы за 2016г.
Таблица 14
Ежемесячный бюджет кредитного отдела на материальные
ресурсы бывшего ВТБ 24 (ПАО)
Наименование
Сумма
за
месяц,
руб.
Сумма за
год, руб.
75
Бумага
5000
60 000
Канцелярские расходы
2000
24 000
Расходные материалы
10 500
126 000
(картриджи для принтеров и ксероксов)
Итого
17 500
210 000
По данным таблицы видно, что годовой бюджет на материальные
ресурсы за 2016г. составляет: 17 500 * 12 = 210 000 руб.
Упрощение документооборота, сокращение ошибок и повторного
оформления документов приводит к снижению расходов на материальные
ресурсы до 40%. Расчет экономического эффекта от снижения материальных
затрат приведем в таблице 15.
Таблица 15
Расчет годового экономического эффекта от мероприятия
по снижению материальных затрат
Показатели
Методика расчета
Значение
показателя
Материальные ресурсы
Мз
210 000
Процент снижения материальных ресурсов,
%
П
25
Нормативный коэффициент сравнительной
экономической эффективности
организационных мероприятий, %
Ен
0,7
Экономия по материальным ресурсам, руб.
Эм = Мз * П
52 500
Экономия от снижения себестоимости, руб.
Эс/с = Эзп
52 500
Окупаемость мероприятия
Ток ф = Эм / Мз
0,25
Годовой экономический эффект
Эг = Мз * ( 1 - Ен)
63 000
Таким образом, прогнозируемые затраты на материальные ресурсы на
2013 год составят 157 500 тыс. руб. (210 000 – 52 500). Ожидаемая экономия
от снижения затрат на материальные ресурсы составит 52 500 руб. Годовой
экономический эффект составит (210 000 * (1 – 0,70) = 63 000 руб. Внедрение
данного мероприятия в ВТБ 24 (ПАО) позволит оптимизировать
использование материальных ресурсов.
Общий экономический эффект от трех мероприятий составит 706 416
руб. (таблица 16).
76
Таблица 16
Экономический эффект от предложенных мероприятий
Наименование
Экономический
эффект, руб.
Эффект от мероприятия по
сокращению должностей в кредитном
отделе
482 400
Эффект от внедрения
автоматизированной программы в
кредитный отдел
161 016
Эффект от мероприятия по
сокращению материальных затрат
63 000
Итого
706 416
Далее рассмотрим, как изменится риск кредитования рискованных и
недобросовестных заемщиков от предложенных мероприятий.
Ожидается, что максимальное снижение субъективного фактора за счет
автоматизации, может значительно снизить вероятность кредитования
рискованных и недобросовестных заемщиков, что значительно повлияет на
уровень кредитного риска, и приведет к снижению доли просроченной
задолженности с 15,7% до 7,2%, а сомнительной задолженности – с 6,8% в
2016 году до уровня хотя бы 2011 года (5,5%).
Таблица 17
Прогнозируемая экономия от снижения просроченной и
сомнительной задолженности в ВТБ 24 (ПАО)
Показатель
Значение
показателя
Измене
ние
2016г.
Прогноз
(+,-)
ный год
Доля просроченной задолженности, %
15,70%
7,20%
Доля сомнительной задолженности, %
6,80%
5,50%
Планируемый размер кредитного
портфеля, тыс. руб.
1 415
789
2 000 000
Просроченная задолженность, тыс. руб.
221
996
Планируемый уровень маржи, %
10%
77
Прогнозируемые убытки от просроченной
задолженности, тыс. руб.
31 400
14 400
17 000
Экономия от снижения просроченной
задолженности, тыс. руб.
17 000
Прогнозируемые убытки от сомнительной
задолженности, тыс. руб.
13 600
11 000
2 600
Экономия от снижения сомнительной
задолженности, тыс. руб.
2 600
По данным 2016 года убытки (неполучение маржи) от просроченной
задолженности составили: 221 996 тыс. руб. * 10,0% = 22 199,6 тыс. руб. или
22,1 млн. руб.
Если доля просроченной задолженности останется на уровне 2016 года,
то прогнозируемые убытки по данной задолженности в прогнозном 2018году
могут составить (с учетом планирования размера кредитного портфеля в
размере 2 000 000 тыс. руб. и уровнем маржи в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. *
15,7 * 0,10 = 31 400 тыс. руб. или 31,4 млн. руб. Снижение доли
просроченной задолженности до 7,2% приведет к снижению убытков до
уровня: 2 000 000 тыс. руб. * 7,2% * 0,10 = 14 400 тыс. руб. или 14,4 млн.
руб. Экономия составит 17 000 тыс. руб. или 17 млн. руб. (31 400 – 14 400).
Если доля сомнительной задолженности останется на уровне 2016 года,
то прогнозируемые убытки по данной задолженности в прогнозном 2017
году могут составить (с учетом планирования размера кредитного портфеля в
размере 2 000 000 тыс. руб. и уровнем маржи в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. *
6,8% * 0,10 = 13 600 тыс. руб. или 13,6 млн. руб. Снижение доли
сомнительной задолженности до 5,5% приведет к снижению убытков до
уровня 11 000 тыс. руб. или 11 млн. руб. (2 000 000 тыс. руб. * 5,5% * 0,10 =
11 млн. руб.).
Ожидаемая экономия от внедрения мероприятий составит: 17 млн. руб.
+ 2,6 млн. руб. = 19,6 млн. руб.
Таким образом, применение данных мероприятий к организации
деятельности кредитного отдела в ВТБ 24 (ПАО) позволит: повысить
качество коммуникативного взаимодействия между участниками процесса;
78
оптимизировать использование информационных, материальных и трудовых
ресурсов; увеличить скорость осуществления кредитного процесса и
подготовить решения для его автоматизации; снизить долю просроченной
задолженности с 15,7% до 7,2%.
Пути реализации совершенствования кредитования в ВТБ 24 (ПАО):
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса.
1) усовершенствовать систему ценообразования:
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
- механизм ценообразования необходимо неоднократно корректировать
для обеспечения оптимальных результатов работы;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
- внедрить технологию подбора параметров продукта с помощью
матрицы готовых решений с максимальной результативностью.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса.
2) улучшить работу системы управления взаимоотношений с
клиентами.
Количество активных предложений о получении предодобренных
кредитов достигнет 1,5 млн. штук.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
3) запустить дополнительную услугу «Кредитные каникулы»,
позволяющую клиенту за плату перенести платеж по кредиту.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
4) провести обновление продукта «Рефинансирование».
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса.
5) запустить пилотную эксплуатацию технологии выдачи кредитов
наличными с использованием дистанционных каналов (подписание
кредитного договора путем предоставления клиентом электронно-цифровой
подписи).
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бород у лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лис а. Греет бороду лиса.
Указанные мероприятия позволят закончить прогнозный 2018 год на
максимальных для Банка показателях доли рынка в выдачах кредитов
наличными в Российской Федерации. Следует отметить, что несмотря на
сложные условия рынка потребительского кредитования в Российской
Федерации, в декабре 2016 года доля рынка выдач Банка составила 13,45%,
что является максимальным значением за 2015 и 2016 годы.