65
а) Провести ряд мероприятий направленных на повышение квалификации
сотрудников управления, среди наиболее эффективных мероприятий следует
выделить:
курсы повышения квалификации;
профессионально ориентированные семинары;
обучающие тренинги.
Знания управленческого персонала узкопрофильны и требуют
дополнительной информации для повышения уровня квалификации, чего
можно достичь только по средствам обучения.
б) Провести переаттестацию сотрудников занимающих должности в
области работы с юридическими лицами и предоставлении кредитов. Так как
зачастую, молодые специалисты не в состоянии оперативно урегулировать
различные вопросы и спорные моменты возникающие в процессе подготовки и
оформления документов на предоставление кредитов, что пролонгирует
процесс принятия решения по кредиту.
В качестве дополнения к вышесказанному, разработан ряд общих
рекомендаций направленных на оптимизацию использования и уровня
квалификации персонала ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644», а именно рекомендуется:
проводить плановые мероприятия, направленные на подтверждение
уровня профессиональной квалификации, направленные на
выявление неквалифицированного персонала;
повысить частоту проведения мероприятий по повышению
квалификации;
утвердить в обязательном порядке необходимость прохождения
всеми сотрудниками фирмы курсов повышения квалификации;
при приеме на работу, проводить тестирование реального уровня
квалификации сотрудника по средствам демонстрации выполнения
работ.
Все выше приведенные рекомендации в комплексе, позволят ПАО
66
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», не только
удержать старых клиентов, но и пополнить ряды новых потребителей
кредитных продуктов, создавая и укрепляя тем самым существующую
обширную базу, усиливая положение на рынке, а так же поспособствуют
значительному сокращению случаев невозвратов кредитов и процентов по ним,
которые на сегодняшний момент значительно снижают величину прибыли
подразделения получаемую от основной деятельности.
Так, реализация предложенных рекомендаций, в контексте данных за
2018 год, позволит ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение
№ 8644», получить прибыль за счет снижения доли невозвратных кредитов, по
направлениям, в размере:
а) В направлении овердрафта: 511,31 – 492,25 = 19,06 тыс. руб.
б) В направлении краткосрочных кредитов (от 91 до 180 дней): 1160,22 –
754,18 = 406,04 тыс. руб.
в) В направлении краткосрочных кредитов (от 181 до 364 дней): 6992,54 –
5186,67 = 1805,87 тыс. руб.
г) В направлении среднесрочных кредитов (от 1 до 2 лет): 12515,12 –
12103,20 = 411,92 тыс. руб.
Таким образом общий эффект от рекомендаций составит: 19,06 + 406,04 +
1805,87 + 411,92 = 2632,89 тыс. руб.
Обобщая вышесказанное, следует, что в результате применения ряда
разработанных рекомендаций, за счет снижения доли невозвратных кредитов,
ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» способно
получить дополнительную прибыль (по данным за 2018 год) в размере 2632,89
тыс. руб.
II) В результате проведенного исследования особенностей кредитования
предпринимательской деятельности исследованы показатели эффективности
использования кредитов предприятиями-заемщиками. В результате
исследования, сформулирован ряд ключевых проблем, оказывающих
негативное влияние на финансовый результат деятельности предприятий, среди
67
данных проблемы следует выделить:
1) Проблемы в области оценки рисков. Предприятия-заемщики не всегда
в полной мере способны оценивать свои финансовые возможности, что
порождает ряд значительных проблем обусловленных в первую очередь тем,
что изменяющиеся условия рынка, в краткосрочной и среднесрочной
перспективе, могут оказывать значительное негативное влияние на результаты
деятельности малых и средних предприятий различных форм собственности.
2) Проблемы в области кредитных договоров. Предприниматели-
заемщики (особенно на уровне малых масштабов деятельности), не всегда
способны детально изучить все положения договора, что порождает в
последствии, ряд проблем связанных с выполнением обязательств по
полученным кредитам.
3) Проблемы компетентности сотрудников экономических отделов
предприятий-заемщиков. Неспособность сотрудников предприятий в полной
мере обеспечить организацию требуемой информацией о состоянии рынка,
внутренних и внешних ресурсов, порождает проблемы связанные с
невозвратностью кредитов и неспособностью предприятий отвечать по своим
обязательствам.
С целью решения выявленных проблем и корректировки текущей
деятельности предприятий-заемщиков, в соответствии с каждым из
проблемных направлений, разработаны следующие рекомендации:
1) В контексте решения проблем оценки рисков, рекомендуется: внедрять
системы комплексной оценки рисков, основывающихся на совокупных
показателях деятельности предприятий-заемщиков, что может способствовать
более сбалансированному принятию взвешенных решений в области
обоснованности привлечения заемных средств, и возможности их возврата в
установленные сроки и в установленном объеме.
2) В контексте решения проблем в области кредитных договоров,
рекомендуется осуществление подробного изучения структуры и тестов
договоров, с последующим принятием взвешенных решений руководством
68
предприятий-заемщиков, так как наличие даже самых незначительных спорных
моментов в договоре, или неуверенности в результате возвращения заемных
средств, может негативно сказаться на деятельности предприятия, и пошатнуть
его финансовое состояние.
3) В контексте решения проблем компетентности сотрудников
экономических отделов предприятий-заемщиков, рекомендуется:
осуществить мероприятия по повышению уровня квалификации
персонала, занятого в отделах экономического анализа и
планирования;
осуществлять прием сотрудников на работу на основании проверки
реальных профессиональных навыков, удовлетворяющих
требованиям предприятия-заемщика.
Все выше приведенные рекомендации в комплексе, позволят
предприятиям-заемщикам, не только принимать взвешенные решения
относительно получения кредита о банка на развитие своей деятельности, но и
снизить количество проблем в процессе реализации обязательств в данном
направлении, а так же поспособствуют оптимизации различных
организационных и финансовых процессов протекающих на предприятиях,
укрепив таким образом положение на рынке.
Реализация предложенных рекомендаций, в контексте данных за 2018
год, позволит предприятиям-заемщикам, в совокупности, достичь плановых
показателей деятельности, получив прибыль, за счет более рационального
использования заемных средств, в размере:
а) В направлении овердрафта: 1000 – 893,71 = 106,29 тыс. руб.
б) В направлении краткосрочных кредитов (от 91 до 180 дней): 2450 –
2034,64 = 415,36 тыс. руб.
в) В направлении краткосрочных кредитов (от 181 до 364 дней): 9000 –
8142,77 = 857,23 тыс. руб.
г) В направлении среднесрочных кредитов (от 1 до 2 лет): 15500 –
15142,36 = 357,64 тыс. руб.
69
д) В направлении среднесрочных кредитов (от 2 до 3 лет): 5500 – 5363,52
= 136,48 тыс. руб.
е) В направлении среднесрочных кредитов (более 3 лет): 5300 – 5242,32 =
57,68 тыс. руб.
Таким образом общий эффект от рекомендаций составит: 106,29 + 415,36
+ 857,23 + 357,64 + 136,48 + 57,68 = 1930,68 тыс. руб.
Обобщая вышесказанное, следует, что в результате применения ряда
разработанных рекомендаций, предприятия-заемщики, за счет повышения
эффективности кредитов, полученных от ПАО «Сбербанк России» Кабардино-
Балкарское отделение № 8644» способны совокупно получить дополнительную
прибыль (по данным за 2018 год) в размере 1930,68 тыс. руб.
Обобщая все вышесказанное, следует, что на сегодняшний момент
подразделение ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644» занимает важное место для потребителей кредитных услуг в сфере
кредитования предпринимательской деятельности. Клиентами подразделения
являются коммерческие предприятия и индивидуальные предприниматели из
разных отраслей, нуждающиеся в высококачественных кредитных продуктах,
однако, несмотря на высокую значимость для современного рынка,
подразделение ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644» недостаточно эффективно и имеет ряд различных проблем, решению
которых может поспособствовать реализация предложенных рекомендаций, что
позволит не только получить дополнительную прибыль от деятельности, но и
оптимизировать процессы работы с клиентами банка, повысить уровень их
лояльности и укрепить положение подразделения на рынке кредитных услуг
Кабардино-Балкарской Республики.
В то же время предприятия-заемщики, зачастую не способные в полном
объеме воспринять и выполнить условия договоров кредитования, попадают в
ситуацию при которой не могут исполнять свои обязательства, что негативно
сказывается как на их финансовом состоянии, так и на состоянии банка. Однако
при условии сбалансированной кредитно-финансовой политики, предприятия-
70
заемщики в состоянии максимизировать эффективность получаемых кредитов,
направить их на развитие и совершенствование различных направлений своей
деятельности и достичь результатов превышающих показатели их деятельности
с учетом выплат по кредитам.
Подводя общий итог проделанной работе следует, что кредитование
предпринимательской деятельности – сложный, рискованный, но
взаимовыгодный процесс для банков и предпринимателей. В процессе
осуществления кредитования предпринимательской деятельности, банк
получает возможность получить прибыль в размере процентной ставки от
пользования кредитом, будучи уверенным в его возвратности, так как заемщик
– действующее предприятие, а заемщик – получает требуемые финансовые
средства, которые он может ввести в хозяйственный оборот, и значительно
приумножить их в процессе основной деятельности, что в результате
положительно скажется как на результатах деятельности предпринимателей,
так и на результате деятельности банка.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе работы, были изучены понятие, сущность и роль банковской
деятельности в современной экономике, экономическая сущность, принципы и
виды кредитования предпринимательской деятельности, а также нормативное
регулирование и значение кредитования предпринимательской деятельности в
Российской Федерации.
В процессе исследования сделаны выводы о том, что:
1) Банковская деятельность – неотъемлемый элемент современной
экономики как в масштабах Российской Федерации, так и в масштабах всего
мира. Банковская деятельность, являясь, по сути коммерческой деятельностью
подчиняется законам рыночного регулирования и зависит от соотношения
спроса и предложения на наиболее ликвидный актив – денежные средства.
2) Кредитование – как уникальный механизм финансовой деятельности
банков является важным элементов современной экономики, динамическое
развитие которой было бы невозможно без финансово-кредитных институтов.
3) Процесс кредитования предпринимательской деятельности направлен
на достижение взаимовыгодных целей кредитора и заемщика: кредитор
предоставляет во временное пользование объем финансовых средств, с целью
получения через определенное время, процентов за пользование кредитом со
стороны заемщика, а заемщик, получает прирост денежных средств, которые
может направить на развитие предприятия.
4) В современной Российской Федерации, вопросы регулирования
банковской деятельности регулируются целым комплексом нормативных актов,
что обусловлено высокой значимостью данного аспекта экономической жизни
государства, организаций, граждан и предпринимателей.
5) Кредитование предпринимательской деятельности на современном
этапе развития экономики Российской Федерации, представляет собой
комплекс нормативно-правовых и финансовых правоотношений возникающих
между кредитором и заемщиком, в момент получения кредита.
72
В процессе исследования осуществлен анализ эффективности
инструментов кредитования предпринимательской деятельности в ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644».
В результате проведенного анализа, следует, что на современном этапе
развития у ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644»,
в области осуществления основной коммерческой деятельности – кредитования
предпринимательской деятельности, существует ряд проблем, связанных как с
несовершенством системы оценки кредитоспособности заемщика, так и в
области неэффективного процесса коммуникации между банком и заемщиком,
что провоцирует рост числа невозвратных кредитов, усугубленный внешней и
внутренней экономической напряженностью, возникшей в период с 2017 по
2018 гг. в Российской Федерации.
Выявив основные проблемы предприятия в области кредитования
предпринимательской деятельности, произведена разработка мероприятий
направленных на оптимизацию и повышение её эффективности на ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», а именно,
рекомендуется:
1) Внедрить систему комплексной оценки кредитоспособности заемщика,
учитывающую не только текущие показатели результатов деятельности
предприятия-заемщика, но риски, связанные с реализацией программы
освоения заемных средств.
2) Внедрить систему приоритетного отношения к заемщикам, имеющим
продолжительную, положительную кредитную историю, позволяющую
оценить стабильность и уровень кредитоспособности заемщика на основании
уже имеющихся внутренних данных.
3) Провести мероприятия по максимизации автоматизации процесса
оценки кредитоспособности заемщика с применением современных
профильных компьютерных программ, обеспечивающих комплексную оценку
рисков по заданным критериям.
73
4) Внедрить систему применения ЭЦП (электронных цифровых
подписей), которая позволит заемщикам, подтвердить согласие на получение
кредита сразу после его одобрения, без необходимости посещения офиса
подразделения банка.
5) Четко обозначить в договоре итоговую величину ежемесячных
отчислений, с учетом всех процентов, комиссионных отчислений и взносов, с
целью формирования конкретной величины средств подлежащих уплате до
конкретного числа каждого периода.
6) Провести ряд мероприятий направленных на повышение квалификации
сотрудников управления, среди наиболее эффективных мероприятий следует
выделить: курсы повышения квалификации; профессионально
ориентированные семинары; обучающие тренинги.
Обобщая вышесказанное, следует, что в результате применения ряда
разработанных рекомендаций, за счет снижения доли невозвратных кредитов,
ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» способно
получить дополнительную прибыль (по данным за 2018 год) в размере 2632,89
тыс. руб.
В результате проведенного исследования особенностей кредитования
предпринимательской деятельности, так же исследованы показатели
эффективности использования кредитов предприятиями-заемщиками. В
результате исследования, сформулирован ряд ключевых проблем,
оказывающих негативное влияние на финансовый результат деятельности
предприятий. С целью решения выявленных проблем и корректировки текущей
деятельности предприятий-заемщиков, в соответствии с каждым из
проблемных направлений, разработаны следующие рекомендации:
1) В контексте решения проблем оценки рисков, рекомендуется: внедрять
системы комплексной оценки рисков, основывающихся на совокупных
показателях деятельности предприятий-заемщиков.
74
2) В контексте решения проблем в области кредитных договоров,
рекомендуется осуществление подробного изучения структуры и тестов
договоров.
3) В контексте решения проблем компетентности сотрудников
экономических отделов предприятий-заемщиков, рекомендуется: осуществить
мероприятия по повышению уровня квалификации персонала, занятого в
отделах экономического анализа и планирования;
В результате применения ряда разработанных рекомендаций,
предприятия-заемщики, за счет повышения эффективности кредитов,
полученных от ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644» способны совокупно получить дополнительную прибыль (по данным за
2018 год) в размере 1930,68 тыс. руб.
Таким образом при выполнении всех рекомендаций, совокупный
финансовый эффект от кредитования предпринимательской деятельности ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», за 2018 год,
может составить: 2632,89 + 1930,68 = 4563,57 тыс. рублей, что подтверждает
гипотезу исследования о том, что кредитование предпринимательской
деятельности взаимовыгодный процесс как для банков так и для
предпринимателей.
Подводя общий итог проделанной работе следует, что кредитование
предпринимательской деятельности – сложный, рискованный, но
взаимовыгодный процесс для банков и предпринимателей. В процессе
осуществления кредитования предпринимательской деятельности, банк
получает возможность получить прибыль в размере процентной ставки от
пользования кредитом, будучи уверенным в его возвратности, так как заемщик
– действующее предприятие, а заемщик – получает требуемые финансовые
средства, которые он может ввести в хозяйственный оборот, и значительно
приумножить их в процессе основной деятельности, что в результате
положительно скажется как на результатах деятельности предпринимателей,
так и на результате деятельности банка.