45
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ИНСТРУМЕНТОВ КРЕДИТОВАНИЯ И
РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО ИХ ОПТИМИЗАЦИИ
В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» КАБАРДИНО-
БАЛКАРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ № 8644»
3.1 Анализ эффективности инструментов кредитования
предпринимательской деятельности в ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644»
Значительное место в структуре оказываемых финансовых услуг, на ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» занимает
предоставление кредитов предпринимателям – юридическим лицам и
физическим лицам без образования юридического лица (индивидуальным
предпринимателям). В данном направлении ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644» оказывает широкий круг услуг,
структура которых по направлениям и количеству заключенных договоров
представлена в Приложении А.
Анализируя представленные данные, можно сделать вывод о том, что на
ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» заметен
стабильный рост клиентов, воспользовавшихся услугами кредитования
предпринимательской деятельности (на 9,33% в 2017 году и на 8,94% в 2018
году), однако заметно снижение клиентов, пользовавшихся краткосрочными
кредитами от 91 до 180 дней (на 12,5% в 2017 году), что может быть
продиктовано, в первую очередь тем, что в 2017 году введена система
кредитования по средствам овердрафта, которая оттянула часть потенциальных
потребителей на себя.
На основании данных, Приложения А, осуществляется построение
диаграммы, отражающей структуру кредитной деятельности ПАО «Сбербанк
России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» по видам договоров
кредитования предпринимательской деятельности за 2018 год, представленной
на рисунке 3.
46
Рисунок 5. Структура кредитной деятельности ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644» по видам договоров кредитования
предпринимательской деятельности за 2018 год
Анализируя данные, представленные на рисунке 3, можно сделать вывод
о том, что в сегменте среднесрочных и долгосрочных кредитов, численность
клиентов банка не имеет выраженной динамики, и находится в средних для
подразделения показателях. В то же время, количество краткосрочных кредитов
заметно возрастает, выражая интерес предпринимателей к заемным средствам.
Для более развернутого анализа рассматриваемого аспекта кредитной
деятельности ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644», необходимо обратиться к исследованию структуры общих объемов
кредитования предпринимательской деятельности на ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644» за 2016 – 2018 гг., представленной в
Приложении Б.
Анализируя представленные данные, можно сделать вывод о том, что на
ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» по всем
основным направлениям кредитования, наблюдается умеренный рост или
стабильное состояние без четко выраженной динамики, кроме ранее
47
упоминаемых краткосрочных кредитов сроком от 91 до 180 дней,
показывающих стабильное снижение объемов, что обусловлено как внедрением
системы овердрафта, так и серьезными проблемами в экономики Российской
Федерации во второй половине 2018 года, способствующей снижению
рисковых инициатив со стороны потребителей. На основании данных,
Приложения Б, осуществляется построение диаграммы, отражающей структуру
кредитной деятельности ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644» по объемам кредитования предпринимательской
деятельности за 2018 год, представленной на рисунке 6.
Рисунок 6. Структура кредитной деятельности ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644» по объемам кредитования
предпринимательской деятельности за 2018 год
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 4, можно
сделать вывод о том, что в структуре кредитования предпринимательской
деятельности, основной объем занимают среднесрочные кредиты (56,19%), что
обусловлено в первую очередь достаточно низкими процентными ставками в
сегодняшних условиях экономики, и высокой точностью перспективного
планирования на короткий период 1-2 года. Краткосрочные и долгосрочные
кредиты занимают меньшие, но значимые доли в структуре кредитования
предпринимательской деятельности (27,99% и 15,82% соответственно),
удовлетворяя потребности различных предприятий в заемных средствах.
48
Рассмотрев структуру и направления распределения финансовых средств
на кредитование предпринимательской деятельности, необходимо обратиться к
исследованию отраслевой составляющей потребителей финансовых услуг ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» за 2016 – 2018
гг., данные о которых представлены в Приложении В.
На основании данных, Приложения В, осуществляется построение
диаграммы, отражающей структуру кредитования предпринимательской
деятельности ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644» по видам отраслей за 2018 год, представленной на рисунке 7.
Рисунок 7. Структура кредитования предпринимательской деятельности
ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» по видам
отраслей за 2018 год
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 5, можно
сделать вывод о том, что основное место в структуре потребителей кредитов,
занимают предприниматели из отрасли торговли, как оптовой, так и розничной
(54,35%), что обусловлено в первую очередь особенностями региона, и
развитием торговли в различных масштабах деятельности. Второе место
занимает транспортная отрасль (18,47%), связанная с обслуживанием и
эксплуатацией транспортных средств. На третьем месте по объемам находится
сфера услуг (14,41%), что обусловлено значительным увеличением частных
49
предпринимателей, которым требуются средства для организации и развития
бизнеса.
Рассмотрев структуру объемов кредитования предпринимательской
деятельности по отраслям, необходимо обратиться к исследованию структуры
целей кредитования предпринимательской деятельности на ПАО «Сбербанк
России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», данные о которых
представлены в Приложении Г. На основании данных, Приложения Г,
осуществляется построение диаграммы, отражающей структуру кредитования
предпринимательской деятельности подразделения по целевому признаку за
2018 год, представленной на рисунке 8.
Рисунок 8. Структура кредитования предпринимательской деятельности
подразделения по целевому признаку за 2018 год
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 6, можно
сделать вывод о том, что основным направлением получения кредита, является
пополнение оборотных средств (70,40%), что продиктовано в первую очередь
тем, что основными потребителями кредитных услуг являются предприятия
сферы торговли, а также тем, что каждое предприятие в процессе роста и
развития нуждается именно в увеличении высоколиквидных ресурсов.
Кредитование – основное направление деятельности современных
банков, и, следовательно – основной источник доходов. В свете
вышесказанного, становится актуальным рассмотрение соотношения плановых
50
и фактических показателей прибыли ПАО «Сбербанк России» Кабардино-
Балкарское отделение № 8644» от кредитования предпринимательской
деятельности за 2018 г., представленных в Приложении Д.
На основании данных, Приложения Д, осуществляется построение
диаграммы, отражающей соотношения плановых и фактических показателей
прибыли ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644»
от кредитования предпринимательской деятельности за 2018 г., представленной
на рисунке 9.
Рисунок 9. Соотношения плановых и фактических показателей прибыли ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» от
кредитования предпринимательской деятельности за 2018 год
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 7, можно
сделать вывод о том, что ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644» теряет значительную часть финансовых средств в связи с
невыплатами кредита со стороны заемщиков, наиболее явно данная тенденция
прослеживается в сфере краткосрочного кредитования, что обусловлено как
значительным количеством заемщиков в данном направлении, так и высокими
рисками, вызванными неэффективной планировочной политикой предприятий-
заемщиков. В то же время, в структуре долгосрочных кредитов фактов
невозврата не выявлено, так как долгосрочные кредиты на развитие бизнеса, в
основном, берут стабильные предприятия, после предварительного, глубокого
51
анализа рисков. Рассмотрев представленные данные о соотношении плановых и
фактических показателей прибыли ПАО «Сбербанк России» Алт Кабардино-
Балкарское отделение № 8644», можно сделать вывод о наличии ряда проблем
в области кредитования, а именно наличии фактов невозврата кредита и уплаты
процентов по нему. Для более развернуто изучения данного вопроса,
необходимо обратиться к анализу структуры невозвратных кредитов ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» за 2018 г. На
основании данных, таблицы 8, осуществляется построение диаграммы,
отражающей структуру невозвратов кредитов ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644» от кредитования
предпринимательской деятельности за 2018 г., представленной на рисунке 10.
Рисунок 10. Структура невозвратов кредитов ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644» от кредитования
предпринимательской деятельности за 2018 год
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 8, можно
сделать вывод о том, что в структуре невозвратов основной объем (68,22%),
занимают краткосрочные кредиты сроком от 181 до 364 дней, что обусловлено
привлекательностью данного вида кредитов и их доступности для получения
при наличии требуемых базовых документов, что увеличивает риски связанные
с процессом кредитования для ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644».
52
Среди предпринимателей, оформивших кредит в ПАО «Сбербанк
России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» за 2018 г., и не
выполнивших в срок договора кредитования со своей стороны, отмечен ряд
закономерностей в области причин, оказавших влияние на возможность
возврата кредита, представленных в таблице 3.
Таблица 3. – Причины невыполнения обязательств по договорам
кредитования ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644» со стороны заемщиков, за 2018 г.
№
Содержание причины
Должники
1
Проблемы производственного характера
2
2
Проблемы сбытового характера
5
3
Проблемы неэффективного финансового управления
4
4
Проблемы, из-за сложностей условий и текста договора
14
5
Проблемы, связанные с несовершенством технической стороны
возврата кредита
5
6
Прочие проблемы
2
Итого:
32
На основании данных, таблицы 3, осуществляется построение
диаграммы, отражающей соотношение причин невыполнения обязательств по
договорам кредитования ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644» со стороны заемщиков, за 2018 г., представленной на
рисунке 11.
Рисунок 11. Соотношение причин невыполнения обязательств по договорам
кредитования ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644» со стороны заемщиков, за 2018 год
53
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 9, можно
сделать вывод о том, что в структуре причин невыполнения обязательств,
первое место занимают проблемы, вызванные недостаточной юридической
грамотностью заемщиков, или сложностями структуры договоров. Остальные
причины носят несистемный характер и могут наблюдаться в рамках
нормальной деятельности банка.
Обобщая полученные данные, следует, что основной проблемой,
обуславливающей невозврат кредита, является неспособность или нежелание
заемщика полностью ознакомиться с текстом договора, определяющим размер
ежемесячных выплат, комиссий, процентов за пользование кредитом, в
результате чего у заемщика возникает ложное ощущение, что банк осуществил
в его отношении мошенничество, подробно не разъяснив каждый пункт
договора, следствием чего является отказ от выплат, и последующие судебные
разбирательства.
Проблемы, выявленные в ходе исследования, свидетельствуют о том, что
на ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644»
существует ряд обстоятельств, оказывающих негативное влияние на процесс
взаимодействия с клиентами и возвратность заимствованных средств.
Для подробного исследования обозначенного вопроса, необходимо
обратиться к рассмотрению данных, отражающих динамику повторного
обращения потребителей ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644», за кредитными услугами, за 2018 г. представленных в
таблице 4.
Таблица 4. – Динамика повторного обращения потребителей ПАО «Сбербанк
России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», за кредитными услугами
за 2018 г.
№
Категория потребителей кредитных услуг
Количество (чел.)
1
Впервые обратившиеся
167
2
Повторно обратившиеся
70
3
Постоянные пользователи
31
54
Итого:
268
На основании данных, таблицы 4, осуществляется построение
диаграммы, отражающей структуру повторных обращений потребителей ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», за кредитными
услугами за 2018 г., представленной на рисунке 12.
Рисунок 12. Структура повторных обращений потребителей ПАО «Сбербанк
России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», за кредитными услугами
на 2018 год
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 10, можно
сделать вывод о том, что основную массу потребителей услуг в сфере
предпринимательского кредитования, составляют впервые обратившиеся
клиенты (62,31%), что является чрезмерным, в то же время повторно
обратившихся клиентов (26,12%) так же недостаточно для нужд
перспективного планирования дальнейшей деятельности, что угрожает
стабильности подразделения.
Обобщая представленные материалы, можно сделать вывод о том, что на
ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», заметна
негативная тенденция, заключающаяся в том, что клиенты банка, редко
возвращаются в него за повторным получением кредита, а доля постоянных
клиентов и вовсе находится на минимальных показателях, что негативно может
сказаться на доверии к банку и приведет к снижению клиентопотока в