55
анализируемом направлении кредитования предпринимательской деятельности.
Выявленная структура потребителей услуг банка, свидетельствует о том,
что на ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644»
существует ряд проблем в области работы с клиентами, но для подтверждения
данного факта, необходимо обратиться к проведению опроса, пользователей
услугами банка в сфере кредитования предпринимательской деятельности за
2018 год, с целью выявления сильных и слабых сторон в деятельности
отделения, по ключевым направлениям (респондентам предложено выбрать по
три сильных и слабых стороны банка из предложенных вариантов), результаты
которого представлены в таблице 5.
Таблица 5. – Результаты опроса, пользователей услуг ПАО «Сбербанк России»
Кабардино-Балкарское отделение № 8644» в сфере кредитования
предпринимательской деятельности за 2018 год
№
Контрольное направление
Сильная
сторона
Слабая
сторона
1
Дизайн интерьера
186
1
2
График работы
54
7
3
Уровень компетентности персонала
41
286
4
Оперативность решения вопросов
12
191
5
Полнота и доступность договоров
32
144
6
Величина процентной ставки по кредиту
245
19
7
Срок принятия решения по кредиту
72
111
8
Техническая простота погашения кредита
162
45
Итого:
804
804
На основании данных, таблицы 5, осуществляется построение
диаграммы, отражающей соотношение результатов опроса, пользователей
услуг отделения № 8644 в сфере кредитования предпринимательской
деятельности за 2018 год, представленной наглядно на рисунке 13.
56
Рисунок 13. Соотношение результатов опроса, пользователей услуг ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» в сфере
кредитования предпринимательской деятельности за 2018 год
Анализируя представленные данные, отраженные на рисунке 11, можно
сделать вывод о том, что на ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644» существует ряд проблем, негативно сказывающихся на
эффективности кредитной деятельности и на показателях возвратности
кредитов. Так, основной проблемой, клиенты предприятия считают уровень
компетентности персонала, оперативность решения вопросов и доступность
договоров для понимания. Выявленные проблемы носят критический характер
и напрямую негативно воздействуют на финансовые результаты деятельности
банка.
В то же время, среди наиболее сильных сторон, клиенты выделяют:
величину процентной ставки по кредитам, дизайн интерьера и простоту
погашения кредита (что достигается за счет широкой сети филиалов,
обладающих эффективной и современной технологической базой).
Представленные сильные стороны позволяют сделать вывод о том, что
потребителям интересны финансовые продукты, предлагаемые банком, но
процесс получения самого кредита является чрезмерно растянутым, сложным
что отталкивает потенциальных клиентов от повторного обращения в банк за
новыми кредитами.
57
В результате проведенного анализа, следует, что на современном этапе
развития у ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644»,
в области осуществления основной коммерческой деятельности – кредитования
предпринимательской деятельности, существует ряд проблем, связанных как с
несовершенством системы оценки кредитоспособности заемщика, так и в
области неэффективного процесса коммуникации между банком и заемщиком,
что провоцирует рост числа невозвратных кредитов, усугубленный внешней и
внутренней экономической напряженностью, возникшей в период с 2017 по
2018 гг. в Российской Федерации.Рассмотрев показатели эффективности
инструментов кредитования предпринимательской деятельности ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» с позиции банка,
необходимо обратиться к исследованию показателей, отражающих
соотношение размера собственного капитала и заемных средств, полученных от
банка в 2018 году (по отраслям), представленных в таблице 6.
Таблица 6. – Соотношение размера собственного капитала и заемных средств,
полученных от банка в 2018 году (по отраслям)
№
Наименование отрасли
Кредит (т. руб.)
Собственные
средства (т. руб.)
Доля
кредита
(%)
1
Сельское хозяйство
1 460
13 514
9,75
2
Транспорт
4 720
18 256
20,54
3
Строительство
1 100
3 421
24,33
4
Торговля:
13 892
53 152
20,72
4.1
Оптовая
(1 080)
(14 467)
6,94
4.2
Розничная
(12 812)
(28 685)
30,87
5
Услуги
3 685
4 053
47,62
6
Прочие отрасли
700
2 369
22,8
Итого:
25 557
104 765
19,61
Анализ представленных данных, свидетельствует о том, что кредиты
банков играют важную роль в современной предпринимательской деятельности
обеспечивая предприятия, необходимыми высоколиквидными ресурсами. Так,
кредиты банков, занимают наибольшую долю в капитале таких отраслей как
предоставление услуг (47,62%), что обусловлено потребностью
58
предпринимателей в различного рода оборудовании и относительно простотой
начала собственного бизнеса на микроуровне.
Розничная торговля также тяготеет к заемным средствам (30,87%), так
как требует значительных финансовых ресурсов находящихся в постоянном
обороте. Наблюдается подобная динамика и в строительстве (24,33%) –
предприятия данной отрасли требуют значительных финансовых средств, на
обеспечение производственного процесса, аккумулируемые до окончания
процесса завершения строительства.
В целом, следует отметить, что заемный капитал привлекается
предприятиями всех отраслей для обеспечения текущей и оперативной
деятельности, поддержания стабильности функционирования, и развития
основной деятельности.
Рассмотрев соотношение размера собственного капитала и заемных
средств, полученных предприятиями от банка в 2018 году (по отраслям),
необходимо обратиться к анализу результатов привлечения заемных средств
предприятиями (по видам кредитов), обобщенных на основании статистики
ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» за 2018
год, данные о которых представлены в Приложении Е. Исходя из данных,
можно заключить, что привлечение кредитов предприятиями-заемщиками ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», способствовало
приросту прибыли предприятий в совокупности на 11 262,32 тыс. рублей за
2018 год, что составляет в процентном соотношении увеличение на 30,58%.
На основании данных приложения осуществляется построение
диаграммы, отражающей соотношение плановых и фактических показателей
эффективности использования кредитов, предприятиями-заемщиками ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» за 2018 г. (тыс.
руб.), представленной на рисунке 14.
59
Рисунок 14. Соотношение плановых и фактических показателей
эффективности использования кредитов, предприятиями-заемщиками ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» за 2018 г. (тыс.
руб.)
Анализируя представленные данные, сделан вывод о том, что эффект
привлечения кредитов, для предприятий-заемщиков, достаточно значителен и
превышает проценты за пользование самим кредитом, и в совокупности
практически достигает плановых показателей по всем видам кредитования, что
свидетельствует о высокой эффективности использования кредитных
продуктов, даже в контексте наличия фактов невозвратности кредитов, и
чрезвычайной значимости кредитов для развития предприятий значительными
темпами.
Осуществив анализ эффективности инструментов кредитования
предпринимательской деятельности в ПАО «Сбербанк России» Кабардино-
Балкарское отделение № 8644», необходимо обратиться к формулированию
основных проблем подразделения и предприятий-потребителей финансовых
услуг, в исследуемой области и разработке эффективных рекомендаций,
направленных на оптимизацию процесса кредитования предпринимательской
деятельности.
60
3.2 Разработка мероприятий по оптимизации процесса кредитования
предпринимательской деятельности
На основании данных, полученных в процессе исследования,
осуществляется разработка рекомендаций по двум основным направлениям:
рекомендации по оптимизации деятельности банка и рекомендации по
оптимизации деятельности предприятий-заемщиков:
I) В результате проведенного исследования особенностей кредитования
предпринимательской деятельности на ПАО «Сбербанк России» Кабардино-
Балкарское отделение № 8644», сформулирован ряд ключевых проблем,
оказывающих негативное влияние на результаты кредитной деятельности
подразделения как в текущих условиях, так и в перспективной деятельности,
среди данных проблемы следует выделить:
1) Проблемы в области оценки кредитоспособности заемщика.
Подразделение ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение №
8644», осуществляет оценку кредитоспособности заемщиков на основании
стандартизированных механизмов, в то время как молодые предприятия, могут
иметь высокие показатели прибыльности за прошедшие годы по данным
бухгалтерской отчетности, но быть не в состоянии поддерживать высокие
показатели в продолжительном периоде, что может негативно сказываться на
возможности предприятия оперативно рассчитываться по кредитным
обязательствам. В то же время, предприятия с менее значительными
показателями прибыли, стабильно функционирующие на рынке ни один год,
могут выступать более надежными заемщиками.
2) Проблемы в области оперативности принятия решения по кредиту.
Предоставляя все требующиеся документы для получения кредита, заемщик,
вынужден ожидать вынесения решения о выдаче кредита достаточно
продолжительное время (до нескольких недель), что в условиях
функционирования современного бизнеса является недопустимым.
Особенности, выявленные в ходе анализа деятельности ПАО «Сбербанк
61
России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», позволяют установить, что
основное направление кредитования предпринимательской деятельности
занимают нужды предприятий в оборотных средствах, что подразумевает
оперативную потребность в высоколиквидных активах для осуществления
предпринимательской деятельности.
Задержка выдачи кредита, провоцирует как замедление финансового
оборота предприятия-заемщика, так и возможные негативные последствия для
него в перспективе невыполнения своих обязательств в силу данного
замедления.
Немаловажным обстоятельством, оказывающим негативное влияние на
результаты кредитования предпринимательской деятельности является ПАО
«Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644» обязательное
присутствие заемщика в момент получения кредита в офисе банка, что
зачастую, не удобно для жителей отдаленных районов, предпринимателей
находящихся в отъезде, командировке, что так же замедляет получение
денежных средств и снижает эффективность от их использования в
перспективе.
3) Проблемы в области построения кредитных договоров. Структура
кредитного договора ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644», включает в себя как положения, относительно самого
займа, и процентов по нему, так и положения о комиссионных сборах, штрафах
и пеней, не включаемых в итоговую величину выплат, таким образом, что
заемщик не всегда в состоянии оценить реальную величину ежемесячных
отчислений, что в последствии может провоцировать недопонимание между
заемщиком и банком в области долговых и кредитных обязательств, что
негативно сказывается на статусе банка и благосклонности потребителей
кредитных продуктов.
4) Проблемы уровня компетентности персонала. Персонал кредитного
отдела ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское отделение № 8644», не
всегда в состоянии предоставить заемщику всю требуемую информацию в
62
отношении получаемого кредита, что провоцирует ряд недопониманий между
банком и заемщиком, а так же создает проблемы в области определения
условий и сроков возврата кредита, что так же негативно сказывается на
результатах деятельности ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644» в области кредитования предпринимательской
деятельности.
5) Проблемы в области привлечения заемщиков. Проведенное
исследование, позволило установить, что все существующие особенности
организации процесса кредитования предпринимательской деятельности
негативно сказываются на числе повторных обращений потребителей за
кредитными услугами ПАО «Сбербанк России» Кабардино-Балкарское
отделение № 8644», лишь незначительная часть потребителей повторно
обращаются за кредитными услугами банка, что формирует базу клиентов,
которые не имеют достаточного уровня доверия, продолжительной кредитной
истории, что как следствие, сказывается на численности и величине
невозвратных кредитов, снижая прибыль подразделения.
С целью решения выявленных проблем и корректировки текущей
деятельности в области кредитования предпринимательской деятельности, в
соответствии с каждым из проблемных направлений, разработаны следующие
рекомендации:
1) В контексте решения проблем оценки кредитоспособности заемщика,
рекомендуется:
а) Внедрить систему комплексной оценки кредитоспособности заемщика,
учитывающую не только текущие показатели результатов деятельности
предприятия-заемщика, но риски, связанные с реализацией программы
освоения заемных средств, что позволит условно разделить заемщиков по
категориям надежности – от максимально надежных до минимально надежных.
Что позволит исходя из данного критерия проводить «отсев» неблагонадежных
заемщиков и снизить риск не возврата заемных средств, что наиболее
актуально в текущих условиях экономики.
63
б) Внедрить систему приоритетного отношения к заемщикам, имеющим
продолжительную, положительную кредитную историю, позволяющую
оценить стабильность и уровень кредитоспособности заемщика на основании
уже имеющихся внутренних данных, что в значительной степени повлияет на
снижение показателей невозвратности кредитов, а так же позволит
сформировать благонадежную клиентскую базу и упростить процесс принятия
решения по кредиту для данной категории заемщиков в будущем.
в) Разработать систему поощрений постоянных заемщиков, имеющих
положительную кредитную историю в банке, заключающуюся в возможности
применения более низких процентных ставок по кредитам или применении
одних процентных ставок к различным кредитным продуктам, что позволит
повысить статус заемщика и простимулировать его к постоянному пользованию
услугами банка в долгосрочной перспективе.
г) Провести мероприятия по максимизации автоматизации процесса
оценки кредитоспособности заемщика с применением современных
профильных компьютерных программ, обеспечивающих комплексную оценку
рисков по заданным критериям, с возможностью внедрения новых переменных,
для всестороннего анализа и принятия оперативного решения в отношении
заемщиков как постоянных так и впервые обратившихся.
2) В контексте решения проблем оперативности принятия решения по
кредиту, рекомендуется:
а) Ускорить процесс принятия решений по кредиту, по средствам
механизмов автоматизации и систематизации данных, так как снижение
временных затрат на рассмотрение заявки заемщика, позволит значительно
повысить число обращений потребителей кредитов за новыми кредитными
продуктами, а так же позволит предприятиям-заемщикам более эффективно
использовать заемные средства, что положительно скажется на величине и
объемах возвращенных кредитов и процентных отчислений по ним.
б) Обеспечить сокращение периода выдачи кредита, по средствам
использования современных, гибких банковских программ, позволяющих
64
сформировать и утвердить проект кредитного договора для любой категории
заемщиков в короткие сроки, что позволит не только упростить для заемщика
процесс получения кредита, но и увеличит число рассматриваемых заявок за
один рабочий день.
в) Внедрить систему применения ЭЦП (электронных цифровых
подписей), которая позволит заемщикам, подтвердить согласие на получение
кредита сразу после его одобрения, без необходимости посещения офиса
подразделения банка, что значительно сэкономит время предпринимателям-
заемщикам, и позволит более оперативно использовать полученных
финансовые ресурсы в хозяйственной деятельности.
3) В контексте решения проблем построения кредитных договоров,
рекомендуется:
а) Упростить структуру договора кредитования предпринимательской
деятельности, сгруппировав основные положения договора по ключевым
разделам, что позволит заемщику, в короткие сроки ознакомиться с ключевыми
положениями, воспринять и понять их даже при условии отсутствия
значительной юридической подготовки.
б) Осуществить пересмотр положений договора в сторону
систематизации данных о сроках кредита, процентных ставках, величине
комиссионных отчислений, пени и штрафов за просрочку в отдельном,
резюмирующем разделе договора, что поспособствует его упрощению для
восприятия и понимания заемщиком.
в) Четко обозначить в договоре итоговую величину ежемесячных
отчислений, с учетом всех процентов, комиссионных отчислений и взносов, с
целью формирования конкретной величины средств подлежащих уплате до
конкретного числа каждого периода, что не только упростит понимание
договора, но и положительно скажется на возвратности кредита в
установленные сроки.
4) В контексте решения проблем уровня компетентности персонала,
рекомендуется: