75
между банком (офисом) и его клиентами, и, в-третьих, обеспечивала
рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения
круга выполняемых Дополнительным офисом ПАО Сбербанк РФ операций.
Предлагаемое мероприятие по улучшению кредитной политики
Тамбовского отделения № 8594 ПАО Сбербанк - это разработка и внедрение
новой программы ипотечного кредитования без первоначального взноса. В
настоящее время, как показал анализ кредитной политики банка,
проведенный в настоящей работе, первоначальный взнос при ипотечном
кредитовании составляет не менее 20% от стоимости квартиры. На первом
этапе предлагается внедрение данного вида ипотечного кредитования на
рынке вторичного жилья, как наименее рискованном для дополнительного
офиса.
Условия приобретения недвижимости без первоначального взноса
ничем принципиально не отличаются от стандартных условий банков – это
процентная ставка от 13% до 15% годовых, фиксированная банковская
комиссия от 5 до 15 тысяч рублей и рассмотрение кредитной заявки
заемщика на общих условиях. Предлагаемые условия ипотечного
кредитования в данном офисе:
- срок кредитования – до 20 лет;
- первоначальный взнос – 0%;
- процентная ставка – 15% годовых (рублях).
Предположим, что клиент запросил ипотечный кредит в банке по схеме
для покупки трехкомнатной квартиры стоимостью 2 000 000 р. сроком на 20
лет под 15% годовых. Заемщик должен иметь дополнительно как минимум
20 - 40% стоимости приобретаемого жилья, сумма складывается из
составляющих:
- 5- 6% стоимости квартиры риелтору за подбор варианта жилья;
- 1 – 3% от суммы кредита банку за услуги по рассмотрению
документов для получения кредита и ведения ссудного счета;
76
- 1,5% (от суммы кредита) страховой компании за страховку квартиры,
собственной нетрудоспособности и утраты права собственности на квартиру;
- 1% от стоимости квартиры нотариусу за оформление ипотеки;
- до 1000 р. за государственную регистрацию права собственности.
То есть Заемщику для приобретения квартиры по ипотечному кредиту
даже без первоначального взноса необходимо иметь около 160 000 руб.
Расчет аннуитета осуществляется по стандартной формуле:
Ан = S · (P/(12·100)) / (1– 1/ (1+ P/(12·100))
t
) (3.1)
где Ан – аннуитет;
S – максимальная сумма кредита;
P – процентная ставка по кредиту, годовых;
t – срок кредита (в месяцах).
Ан = 2 000 000· (15/(12·100)) / (1– 1/ (1+ 15/(12·100))
240
) = 26335,7 р.
То есть стоимость квартиры по ипотечному кредиту для заемщика
будет составлять 6320589 р. При этом доход банка (допофиса) будет
составлять:
6 320 589 – 2 000 000 = 4 320 589 р. (за 20 лет) или 216029,5 р. в год.
Улучшение условий ипотечного кредитования также позволит банку
существенно расширить клиентскую базу. Если ожидать увеличение
портфеля выданных ипотечных кредитов на 5 %, то при средней стоимости
ипотечного кредита без первоначального взноса 2 млн. руб. Тамбовское
отделение №8594 сможет в будущем году выдать дополнительно 16
ипотечных кредитов.
Доход банка в данном случае будет составлять:
216029,5 × 16 = 3497517,6 руб. в год.
Для продвижения данного кредитного продукта на территории Омской
области банку в лице Тамбовского отделения № 8594 ПАО Сбербанк также
необходимо увеличить рекламные расходы. Рекламу можно разместить в
офисе банка, на сайте банка, а также на телеканалах. Рекламные расходы не
77
должны превышать 10 % от предполагаемого дохода или 349 751, 7 руб. в
год.
Тогда экономический эффект для банка от внедрения данного
кредитного продукта составит:
3497517,6 - 349751, 7 = 3147765,9 руб. в год.
Ипотека без первоначального взноса станет реальным механизмом
решения жилищных проблем жителей Тамбовской области. Отсутствие
первоначального взноса значительно упрощает приобретение недвижимости,
а, значит, и возможности человека начинают соответствовать его желаниям.
Таким образом, внедрив разработанные в данной работе рекомендации,
ТО №8594 ПАО Сбербанк имеет возможность снизить уровень доли
просроченной задолженности и получить эконмический эффект порядка 18
млн. руб. в год.
78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Тамбовское отделение №8594 ПАО Сбербанк проводит активную
кредитную политику, о чем свидетельствует многократное увеличение
кредитного портфеля. Анализ потребительских кредитов Тамбовского
отделения № 8594 ПАО Сбербанк показал, что банк предоставляет клиентам
широкий выбор кредитных продуктов, но наиболее востребованными
остаются кредитные линии с лимитом выдачи и задолженности, срочные
кредиты в рублях и иностранной валюте. Кредитует банк преимущественно
юридических лиц – корпоративных клиентов. В структуре кредитного
портфеля банк отдает предпочтение коммерческим организациям – торговым
и производственным. Ослабление позиций доллара вызывает у банка
необходимость предоставлять кредиты преимущественно в рублях.
Наибольшим спросом пользуются среднесрочные кредиты и в динамике
наблюдается увеличение их доли в структуре кредитного портфеля. Эта
позиция выгодна банку, так как по долгосрочным кредитам банк получает
наибольший доход, однако политика банка увеличивает риск ликвидности.
При кредитовании корпоративных клиентов Тамбовского отделения №
8594 ПАО Сбербанк реализует кредитную политику, направленную на
минимизацию кредитного риска по сделкам корпоративного кредитования.
Формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно
порядку, установленному нормативными документами Банка России. По
всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате
комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния,
качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в
распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по
ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной
стоимости вследствие неисполнения заемщиком обязательств по ссуде перед
Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы
79
неисполнения) Банк в порядке формирует резерв на возможные потери по
ссудам (кредитам).
Вышеперечисленные мероприятия позволяют Банку сохранить
жесткий контроль над качеством корпоративного кредитного портфеля и
обеспечить высокий уровень надежности кредитных вложений.
В рекомендательной части (третий раздел работы) были разработаны
мероприятия (направления) по повышению эффективности управления
кредитными операциями в банке. В качестве указанных мероприятий для
ПАО Сбербанк (в том числе ТО №8594) были предложены – разработка
методик сопровождения возникающей просроченной задолженности и
максимизация доходов через осуществление в банке эффективной
процентной политики. Эффективная методика сопровождения просроченных
ссуд повлечет за собой возврат большей части проблемных кредитов, а
применение эффективной процентной политики принесет рост доходов ПАО
Сбербанк и увеличение ее рентабельности.
80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебное пособие : (для студентов,
обучающихся по программам бакалавриата по направлению "Экономика" и
другим направлениям экономического и финансового профиля) / Л. В.
Крылова, Г. М. Давтян ; - Москва : АТиСО, 2014. - 273 с.
2. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система
кредитования. - М.: КноРус, 2011. - 453 с.
3. Основы банковского дела: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - 2-e
изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 288 с.
4. http://www.cbr.ru/analytics/bux/msfo.htm - сайт ЦБ РФ
5. Захарова О.В. Развитие ломбардов: российский и зарубежный
опыт // Экономика. Бизнес. Банки. 2016.- №1 (14). -С 40-52
6. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// Собрание
законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398
7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.12.2016)// "Собрание законодательства РФ",
05.12.1994, N 32, ст. 3301
8. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)// "Собрание законодательства РФ",
29.01.1996, N 5, ст. 410
9. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 01.01.2017)// "Российская газета", N 127, 13.07.2002
10. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О
банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2017)// "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492
81
11. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"Об акционерных обществах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)//
"Собрание законодательства РФ", 01.01.1996, N 1, ст. 1
12. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"// "Собрание законодательства РФ",
20.07.1998, N 29, ст. 3400
13. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О валютном регулировании и валютном контроле"// "Собрание
законодательства РФ", 15.12.2003, N 50, ст. 4859
14. Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016)
"Об исполнительном производстве"// "Собрание законодательства РФ",
08.10.2007, N 41, ст. 4849
15. Федеральный закон от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
драгоценных металлах и драгоценных камнях"// "Собрание законодательства
РФ", 30.03.1998, N 13, ст. 1463
16. Указ Президента РФ от 20.05.2004 N 649 (ред. от 25.08.2010, с
изм. от 30.04.2016) "Вопросы структуры федеральных органов
исполнительной власти"// "Российская газета", N 106, 22.05.2004
17. "Положение о порядке предоставления Банком России
кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или
поручительствами" (утв. Банком России 12.11.2007 N 312-П) (ред. от
09.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 10.12.2007 N 10658)//
"Вестник Банка России", N 69, 17.12.2007
18. "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в
кредитных организациях, расположенных на территории Российской
Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 08.07.2016)
(Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350) (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 01.01.2017)// "Вестник Банка России", N 56 - 57, 25.09.2012
19. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от
21.03.2016) "О порядке принятия Банком России решения о государственной