55
Также интересны данные о структуре кредитного портфеля
Тамбовского отделения № 8594 ПАО Сбербанк по видам кредитных
продуктов (таблица 10) за 2015-2016 гг.
Таблица 10
Структура кредитного портфеля банка ТО № 8594 ПАО Сбербанк
по видам кредитов
Виды кредитов по
срокам кредитования
01.01.2015
01.01.2016
Сумма, тыс.
р.
Удельный
вес, %
Сумма,
тыс. р.
Удельны
й вес,
%
Кредитование по
программе малого и
среднего бизнеса
404165
20,20
1191236
23,34
Срочные кредиты
735958
36,78
1454984
28,51
Кредитные линии
719923
35,95
2017759
39,54
Овердрафты по
расчетному счету
59920
2,99
172723
3,38
Лизинговые операции
80850
4,08
266381
5,22
Всего предоставлено
кредитов
2000816
100
5103083
100
Как видно из представленных данных, Тамбовское отделение № 8594
ПАО Сбербанк предоставляет клиентам широкий выбор кредитных
продуктов, но наиболее востребованными остаются кредитные линии с
лимитом выдачи и задолженности, срочные кредиты в рублях и иностранной
валюте. В 2015 году в структуре кредитного портфеля кредитные линии
занимали 40,12 %, за период произошло увеличение доли данных кредитов
на 3,59 %. Срочные кредиты в 2015 году занимали 36,78 % в структуре
кредитного портфеля и за период снизились на 8,27 %. В то же время
наблюдается увеличение объема выданных кредитов по программе
кредитования малого и среднего бизнеса – с 20,20 % в 2015 году до 23,34 % в
2016 году. Наименьшую долю кредитных продуктов в структуре кредитного
портфеля составляют кредиты «овердрафт», а также и лизинговые операции.
Кредитные операции, как известно, являются наиболее доходными
операциями банков. Доходность операций потребительского кредитования в
Банке увеличивается, доля доходов, полученных от кредитования
физических лиц Тамбовского отделения № 8594 ПАО Сбербанк,
56
увеличивалась с 10 до 18 %. Это подтверждает эффективность
потребительского кредитования в банке. Можно выделить несколько причин
развития потребительского кредитования в ТО № 8594 ПАО Сбербанк.
Первой объективной причиной является повышение деловой
активности населения.
Второй не менее важной причиной являются выгодные условия
кредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 19 % до 16,9 %
годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр
кредитования населения, облегченный путь к получению кредита). Проведем
анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (табл. 11).
Таблица 11
Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре
кредитного портфеля ТО № 8594 ПАО Сбербанк В процентах
Показатель
01.01.2015
01.01.2016
Сумма,
тыс. р.
Уд. вес,
%
Сумма,
тыс.р.
Уд. вес, %
Текущие кредиты
физическим лицам
1083093,1
98,55
861226,36
98,35
Просроченные ссуды
15935,921
1,45
14448,6375
1,65
В том числе проблемные
и безнадежные
15386,406
1,4
13135,125
1,5
Итого кредитов клиентам
1099029
100
875675
100
Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить, что в
2015 году удельный вес просроченных ссуд составлял 1,45 %, а в 2016 году –
1,65 %, т.е. в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился
на 0,25 %.
Основной причиной не возврата ссудной задолженности физическими
лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое
снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем
указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том
числе в судебном порядке. Также увеличилась доля безнадежных ссуд. Это
является негативной тенденцией и говорит о необходимости
57
совершенствования кредитной политики банка в области физических лиц. На
сокращение ссудной задолженности могут повлиять следующие факторы:
неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной
задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении
взыскания с заемщиков.
Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по
основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам
(РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы
банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для
взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого
обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв
обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой
деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со
списанием потерь по ссудам.
Таким образом, Тамбовское отделение № 8594 ПАО Сбербанк
проводит активную кредитную политику, о чем свидетельствует
многократное увеличение кредитного портфеля. Анализ потребительских
кредитов Тамбовского отделения № 8594 ПАО Сбербанк показал, что банк
предоставляет клиентам широкий выбор кредитных продуктов, но наиболее
востребованными остаются кредитные линии с лимитом выдачи и
задолженности, срочные кредиты в рублях. Кредитует банк
преимущественно юридических лиц – корпоративных клиентов. В структуре
кредитного портфеля банк отдает предпочтение коммерческим организациям
– торговым и производственным. Особенности текущей политической
ситуации (санкции против РФ) и нестабильность позиций основных валют,
вызывает у банка необходимость предоставлять кредиты преимущественно в
рублях. Наибольшим спросом пользуются среднесрочные кредиты и в
динамике наблюдается увеличение их доли в структуре кредитного
портфеля. Эта позиция выгодна банку, так как по долгосрочным кредитам
58
банк получает наибольший доход, однако политика банка увеличивает риск
ликвидности.
При кредитовании корпоративных клиентов Тамбовское отделение №
8594 ПАО Сбербанк реализует кредитную политику, направленную на
минимизацию кредитного риска по сделкам корпоративного кредитования.
Формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно
порядку, установленному нормативными документами Банка России. По
всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате
комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния,
качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в
распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по
ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной
стоимости вследствие неисполнения заемщиком обязательств по ссуде перед
Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы
неисполнения) Банк в порядке формирует резерв на возможные потери по
ссудам (кредитам).
Вышеперечисленные мероприятия позволяют указанному Банку
сохранить жесткий контроль над качеством корпоративного кредитного
портфеля и обеспечить высокий уровень надежности кредитных вложений.
59
Глава 3. Пути повышения эффективности кредитной
деятельности ПО №8624 ПАО Сбербанк
3.1. Совершенствование процесса кредитования в коммерческом
банке
На сегодняшний день ПАО Сбербанк представляет собой единую
расширенную банковскую сеть, состоящую из территориальных банков,
отделений, филиалов, дополнительных офисов. Единым руководящим
центром всей системы является ПАО Сбербанк, находящийся в г. Москве.
Именно он определяет основные направления деятельности всех банков,
отделений и офисов, входящих в систему ПАО Сбербанк. Поэтому пути
совершенствования качества кредитного портфеля в Тамбовском отделении
№ 8594 ПАО Сбербанк должно рассматриваться в совокупности с
улучшением качества кредитного портфеля в головном банке.
Следует отметить, что ПАО Сбербанк уделял и будет уделять внимание
созданию эффективной системы внутреннего контроля одной из задач
которой является своевременная идентификация, оценка и принятие мер по
минимизации риска. В ПАО Сбербанк считают, что внутренний контроль –
это непросто политика каждого банка, набор предложений или систем
оценки риска, а постоянный (не прекращающийся) во времени процесс,
осуществляемый руководством банка, отделами и всеми его сотрудниками.
Одной из важнейших задач ПАО Сбербанк на современном этапе
развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного
функционирования рыночного механизма, что подразумевает бесперебойное
осуществление всех видов расчетов, расширение спектра финансовых услуг,
операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских
продуктов и т.п. При этом главной задачей дальнейшего развития банка
является совершенствование методов работы по привлечению, размещению
финансовых ресурсов, включая валютные ресурсы, их удешевлению,
развитию всех направлений, сопровождению и поддержанию наработанных
взаимоотношений с клиентами, для этого сначала необходимо:
60
1. Направить усилия ПАО Сбербанк и всех его структурных
подразделений на повышение эффективности по привлечению клиентов –
юридических, физических лиц, предпринимателей, работающих на внешнем
и внутреннем рынках. Конкретно для Тамбовского отделения № 8594 ПАО
Сбербанк нужно продолжить работу по поиску сетевых и иных клиентов в
своем регионе.
2. Продолжить работу по сохранению положительной динамики
развития по основным направлениям привлечения и размещения средств. В
структуре привлеченных средств наибольшее внимание уделять
привлечению средств на длительный срок через вклады и депозиты
юридических лиц, зарплатные проекты. Пересмотреть качественно
направление работы по привлечению клиентов на зарплатные проекты с
учетом имеющейся нагрузки на конкретные банкоматы, улучшения качества,
доходности указанных зарплатных проектов.
3. Продолжить работу по обеспечению банка новейшей оргтехникой.
4. Продолжить работу по созданию валютных активов (кредитов) для
выравнивания ОВП и повышению доходности валютных операций.
Организовать работу по увеличению оборотов покупки-продажи,
доходности.
5. Повышение общего и профессионального уровня сотрудников ПАО
Сбербанк и его структурных подразделений. Организация учебы на всех
уровнях (сотрудников) и всех направлениях банковской деятельности.
6. Совершенствование рекламной политики Банка и офиса в целом с
использованием единого информационного пространства в сибирском
регионе.
Выполнение миссии ПАО Сбербанк и реализация сценария
«модернизации» (в том числе совершенствование качества кредитного
портфеля) требует существенной перестройки модели ведения бизнеса,
формирования качественно новой технологической базы, изменения
менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и
61
мотивационных механизмов. Для достижения этих целей дальнейшее
развитие Банка будет сфокусировано на четырех основных направлениях
преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех
областях его деятельности:
1. Принципиально важным направлением развития Банка станет
максимальная ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение
Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк посредством
своих структурных подразделений будет стремиться удовлетворить
максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего
клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора
клиентских отношений. Это также означает, что качество и глубина
взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности ПАО Сбербанк
в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и
развитие этих отношений станут важной основой конкурентного
преимущества Банка. С практической точки зрения, для того, чтобы
ориентация на клиента не осталась лозунгом, ПАО Сбербанк существенным
образом должен изменить очень многие элементы своей работы, начиная от
логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной
вертикали продаж и обслуживания в рознице, и заканчивая новой моделью
клиентской работы в корпоративном блоке и изменением процессов и
процедур в бэк и мидл офисе (подразделения и функции, связаны с
сопровождением клиентских операций).
2. Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает
комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую
«промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и
процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости,
снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку
более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.
Построение промышленных систем и процессов во многих случаях
подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмент
62
повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих
основных процессов, большую формализацию методик работы (например,
оценку рисков) и построение современных систем электронного
документооборота, способных работать в масштабах всего банка. Это также
потребует существенного развития информационных систем, применяемых
сегодня в ПАО Сбербанк.
В результате используемые системы не только смогут «справляться» с
масштабом операций банка, но позволят Банку сделать масштаб своих
операций важнейшим источником формирования конкурентных
преимуществ. Наиболее очевидные проявления этих изменений связаны с
планами консолидации бэк и мидл офисных функций, а также с построением
новых систем управления кредитными рисками. Однако эти изменения также
весьма значимо затронут и бизнес – подразделения ПАО Сбербанк, в
частности, в контексте построения систем управления взаимоотношениями с
клиентами и поддержки работы с ними в корпоративном и розничном
бизнесе.
3. Индустриализация позволит повысить эффективность,
управляемость и качество, принципиально и «разово» меняя логику работы
систем и процессов «сверху - вниз». Руководство Банка глубоко убеждено,
что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии
банка? Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение
идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во
всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк - сделать
эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом
подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей
Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам
почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не
просто пассивными исполнителями. Для достижения этого третьим
направлением изменений станет формализация Производственной Системы
Сбербанка, как новой идеологии управления им.
63
4. Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских
услуг для развития бизнеса, ПАО Сбербанк ставит перед собой задачу стать
значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет
развитие активных операций и на международных рынках, как одно из
приоритетных направлений. При этом ПАО Сбербанк понимает, что развитие
его международного присутствия и повышение его значимости (не только с
точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе)
будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше
подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения
Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже
сейчас (причем во всех структурных подразделениях Банка).
Первоочередной задачей является обеспечение бесперебойного
кредитного процесса с одновременным снижением уровня сопутствующих
ему банковских рисков, т.е. представляют то, что можно обозначить, как
«инфраструктура кредитования». Для банковского сектора развитие
инфраструктуры кредитования имеет большое значение. Данное
обстоятельство обусловлено, прежде всего, тем, что банки, осуществляя
взаимодействие с организациями, входящими в её состав, приобретают
дополнительные инструменты, позволяющие управлять кредитным риском и,
соответственно, минимизировать его уровень. Кроме того, банки получают
прекрасную возможность снижать свои издержки по организации кредитного
процесса, одновременно повышая его качество.
Поскольку инфраструктура кредитования представляет собой систему,
по сути обслуживающую кредитные отношения между банком и заёмщиками
- с момента их возникновения и до прекращения, - то, соответственно, состав
этой системы является гораздо более обширным. Компании,
осуществляющие профессиональную оценку залогового обеспечения
заёмщиков и их финансового состояния, агентства по страхованию кредитов,
бюро кредитных историй, коллекторские агентства, компании-разработчики
программного обеспечения кредитного процесса, консалтинговые компании.
64
Этот список организаций-субъектов инфраструктуры кредитного процесса
является далеко не исчерпывающим и более того, по мере развития
кредитных продуктов он будет иметь тенденцию к своему расширению.
В рамках данной работы, в качестве мероприятий по повышению
качества кредитного портфеля в банке предлагается привести в порядок и
наладить в ПАО Сбербанк инфраструктуру кредитования: формирование
банком мнения о заёмщике, оценка возможных рисков и принятие
кредитного решения, страхование кредита и возврат задолженности, а также
максимальная автоматизация процесса кредитования.
В настоящее время сбором, хранением и предоставлением информации
о заёмщиках (как юридических, так и физических лицах) занимаются бюро
кредитных историй. Бюро (БКИ) предоставляет возможность коммерческим
банкам оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их
взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск
недобросовестного поведения ссудополучателей. В свою очередь, заёмщики
получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления
деловой репутации, что имеет документальное подтверждение. В результате,
банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в
дальнейшем, может снизить стоимость заимствований. Определение
объективной рыночной стоимости предмета залога - движимого и
недвижимого имущества, нематериальных активов, - является задачей
соответствующих компаний-экспертов по профессиональной оценке.
Следует отметить, что их деятельность не ограничивается рамками
залогового обеспечения. Кредитные организации, стремясь оградить себя от
возникновения кредитного риска, испытывают потребность в независимой
оценке финансового состояния своих потенциальных заёмщиков. Поэтому
вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных
заёмщиков и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банкам
в анализе рисков, адекватной ориентации в хозяйственных процессах, а
также распоряжении имуществом должников.