55
Глава 3 Разработка рекомендаций по совершенствованию
кредитной деятельности ВТБ 24 ПАО
3.1 Предложения по совершенствованию кредитной деятельности
В ПАО «ВТБ 24», являющимся крупным участником банковского рынка
РФ, применяются следующие методы снижения кредитного риска:
- рационирование кредитов (привлечение обеспечения и его оценка,
расчёт основополагающих показателей пользования кредитов исходя из
индивидуальных рисков конкретного заёмщика);
- формирование резервов на покрытие вероятных убытков по
сомнительной задолженности;
- дифференциация кредитов и расширение кредитного портфеля;
- анализ концентрации кредитных рисков на отдельных заемщиков;
- оценка достаточности капитала;
- организация стресс-тестирования убытков.
Контроль за кредитными рисками в ПАО «ВТБ 24» осуществляется
одновременно как на локальном, так и на групповом уровнях. Локальное
управление заключается в самостоятельном управлении риском с помощью
страхования и хеджирования. Страхование уменьшает и компенсирует риски
материальных потерь путём распределения негативных последствий во
времени между многочисленными субъектами, подверженными рискам
15
.
Определяющим условием страхования рисков выступает формирование фондов
денежных средств, которые служат источником покрытия убытков,
возникающих в результате наступления рисковых событий
16
.
Особенностью развития кредитного сектора России во 2-й половине
2016 г., по сравнению с аналогичным периодом 2015 г., стало увеличение
совокупного объёма выданных кредитов физическим лицам (на 31%). По
исследованиям Объединённого кредитного бюро, всего за 2016 г. банками
15
Экономические интересы и их реализация в условиях инновационного развития / Под ред. О.В. Михайлюк. -
Деп. в ИНИОН РАН 23.10.2013 г., № 61099. - Пятигорск: ПГЛУ, 2013. - 84 с.
16
Лобунько С.И., Михайлюк О.В. Экономические интересы в системе страховых отношений // Научные труды
SWorld. - 2015. - Т. 15. - № 2 (39). - С. 7-13.
56
выдано 25,83 млн. кредитов общим объёмом более 3,25 трлн. руб. Объёмы
кредитования выросли на 28% по сравнению с 2015 г
17
.В предыдущих
теоретических главах был рассмотрен предмет выпускной квалификационной
работы - банк ВТБ24 ПАО. Если посмотреть на кредитную политику банка
ВТБ24 ПАО,. то увидим успешность выбранной кредитной стратегии банка. Но
в данной главе необходимо предоставить рекомендации для улучшения
кредитной деятельности банка ВТБ 24 ПАО. Были введены 3 рекомендации, а
именно:
1) необходимо создать отдел по альтернативному - повторному
рассмотрению заявок на кредитование, что в свою очередь максимизирует
объективность рассмотрения заявок на кредитные продукты банка. При
максимально объективному и рациональному рассмотрению заявок, увеличится
клиентоориентированность. Так же, моментально изменится в лучшую сторону
кредитоспособность банка и минимизация рисков.
2) необходимо внедрить возможность согласовывать специальные
условия по кредитным продуктам для вип клиентов банка, что в свою очередь
даст вип клиентам почувствовать на себе особое внимание банка ВТБ24 ПАО.
В специальном согласовании должна быть возможность изменить срок кредита,
максимальную сумму кредита и ставку по кредитному продукту. В свою
очередь это даст возможность привлекать вип клиентов банка, которые дают
огромную доходность банку. Данное согласование есть не в многих банках, при
внедрении возможности согласования, банк получит огромную
конкурентноспособность на уровне вип клиентов. А это приведет к увеличению
доходов от клиентов банка ВТБ24 ПАО. В предыдущих главах, рассмотрели
главную цель банков - получения максимального дохода.
3) необходимо уменьшить ставку для рефинансирования кредитов
сторонних банков, это нужно для перетягивания заемщиков из других банков,
17
Кредитование в России: просроченные долги, задолженность [Электронный ресурс]. - URL:
http://www.tadviser.ru
57
что даст увеличения клиента потока, клиентской базы и увеличения доходов.
Это значит улучшения кредитной способности банка ВТБ24 ПАО.
После формирования рекомендаций, перейдем к расчету эффективности
предложенных рекомендаций.
3.2 Эффективность предложенных мероприятий
Теперь необходимо рассчитать и показать эффективность
сформулированных рекомендаций. По итогу формирования рекомендаций,
стало видно, что в случае применений этих рекомендаций, внесения должны
позитивно повлиять на кредитную деятельность банка ВТБ 24 ПАО.
В первой рекомендации рассмотрим вопрос эффективности создания
отдела по альтернативному - повторному рассмотрению заявок на кредитные
продукты банка. Автоматизированная система которая рассматривает заявки не
всегда может быть максимально объективным и рациональным, сотрудники
банка должны иметь возможность отправить заявку на дополнительное
рассмотрение, после которого будет выставлен окончательный статус по
кредитной заявке. Данная рекомендация увеличит доход банка и уменьшит
риски банка. Необходимо посчитать эффективность данной рекомендации,
подсчет будет осуществлен на фоне числа правильных одобренных заявок и
заявок по которым пришел правильный отказ. Составим таблицу и график для
данный рекомендации. За основы возьмем года с 2014 по 2016 год. В 2014 году
данная рекомендация еще не была внедрена, в 2015 году рекомендация
начинается внедрятся и в 2016 году рекомендация внедрена полностью и
показывает свою работоспособность.
Показатели
2014 год
2015 год
2016 год
Количество
правильных
одобрений, %
70%
85%
100%
58
Количество
правильных
отказов, %
60%
72%
100%
Таблица 10. Соотношение решений по заявкам после внедрения рекомендаций.
Исходя из таблицы составим диаграмму.
Диаграмма 3.Соотношение решений по заявкам за года, с 2013года по 2016 года.
Исходя диаграммы видим, что количество правильных одобренных
заявок и заявок по которым пришел правильное отрицательное решение,
достигло максимума. Что дает в свою очередь максимальное увеличение
доходности банка и минимизирует риски невозвратности кредитных продуктов
банка ВТБ24 ПАО. Что позитивно сказывается на кредитной деятельности
банка.
Перейдем к расчету эффективности второй сформулированной
рекомендации, а именно: необходимо внедрить возможность согласовывать
специальные условия по кредитным продуктам для vip клиентов банка. В
данной ситуации речь идет не только о кредите наличным, но и
автокредитовании, ипотечном кредитовании и кредитных карт. Что в свою
очередь позволит предоставить для vip клиентам банка обширную линейку
возможностей сотрудничества. Это даст повышенную конкурентноспособность
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2014 год 2015 год 2016 год
70%
85%
100%
60%
72%
100%
Количество правильных
одобрений, %
Количество правильных
отказов,%
59
перед другими банками, так же, это даст возможность привлечения новых
клиентов исходя из рекомендаций.
Так же, клиенты не захотят рассматривать условия других банков, а
будут на постоянной основе работать с банком ВТБ24 ПАО. За основы возьмем
года с 2014 по 2016 год. В 2014 году данная рекомендация еще не была
внедрена, в 2015 году рекомендация начинается внедрятся и в 2016 году
рекомендация внедрена полностью и показывает свою работоспособность.
Для расчета эффективности составим таблицу 11.
Показатели
2014 год
2015 год
2016 год
Число заявок на
специальных
условиях
0
100
1500
Доходность от
заявок на
специальных
условиях
0
50. млрд руб.
750 млрд. руб.
Таблица 11. Расчет доходности от заявок на специальных условиях.
Данные из таблицы изобразим в диаграмме.
Диаграмма 4. Расчет доходности от заявок на специальных условиях.
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
2013 год
2014 год
2015 год
0
100
1500
0
50
750
Число заявок на
специалиьных условиях
Доходность от заявок на
специальных условиях
60
По данным таблице и диаграммы, видим что банк может заработать на данной
рекомендации, если банк каждую такую заявку будет рассматривать сотрудник
банка, то это так же минимизирует риски для банка. То есть, при тех же рисках,
банк может увеличить доходность, в данной ситуации кредитная деятельность
банка улучшится. Перейдем к последней, третьей рекомендации, а именно:
необходимо уменьшить ставку для рефинансирования кредитов сторонних
банков. Для дополнительного привлечения и перетягивания клиентов из
сторонних банков, необходимо уменьшать ставки по продуктам
рефинансирования. Так же, создавать различные промо акции с выгодными
предложениями, для того что бы, максимальное количество заемщиков
перешло на кредитование в банк ВТБ24 ПАО. Для того что бы показать
эффективность данной рекомендации, рассмотрим на уровне доходности и
проникновении рефинансирования кредитных продуктов. За основы возьмем
года с 2014 по 2016 год. В 2014 году данная рекомендация еще не была
внедрена, в 2015 году рекомендация начинается внедрятся и в 2016 году
рекомендация внедрена полностью и показывает свою работоспособность.
Показатели
2014 год
2015 год
2016 год
Проникновение,
%
0%
10%
30%
Доходность, руб.
0%
30 млрд. руб.
90 млрд. руб.
Таблица 12. Показатель рефинансирования банка ВТБ 24 ПАО.
По данной таблице составим диаграмму.
61
Диаграмма 5. Показатель рефинансирования банка ВТБ24 ПАО.
По данным таблицы и диаграммы видим увеличения доходности банка
из-за увеличения проникновения рефинансирования банка ВТБ24 ПАО в
другие банки. Для этого достаточно снизить ставки по продукту
рефинансирования, т.к. на данный момент ставка рефинансирования ЦБ РФ
7,75%, процентные ставки по кредитам наличными сами по себе маленькие,
поэтому необходимо уменьшать ставки по рефинансированию, что бы не терять
тенденции проникновения рефинансирования. Доходность за один год
увеличилась в три раза. Если дальше продолжать в том же духе, то доходность
банка быстро достигнет высочайшей за все годы. Исходя из таблицы и графика,
делаем выводы по состоятельности данной рекомендации. В данной главе были
рассмотрены три рекомендации, исходя из трех диаграмм, все три
рекомендации, показали свою состоятельность. Более точных цифр
предоставить не имеет возможным, т.к. вся детальная информация закрыта.
Далее перейдем к заключению выпускной квалификационной работы.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
Проникновение, %
Доходность,руб.
10
30
30
90
2016 год
2015 год
2014 год
62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в результате решения выше стоящих задач, были
получены следующие выводы:
1. Не малое значение в системе кредитных отношений имеет
привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая
деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например,
при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении
кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде
отсрочки оплаты реализуемых товаров используются собственные ресурсы
кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита
для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог
векселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого
кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.
Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности
в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации
определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет
образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и
организациями сезонных отраслей хозяйства.
2 Хочется отметить, что кредитная политика коммерческого банка не
всегда может быть успешно реализована, и конечно все зависит не только от
руководства, принимающего решение о ее утверждении. На эффективность
реализации кредитной политики немаловажное, а в некоторых случаях
значимое, влияние оказывают ряд всевозможных факторов, начиная от
внутрибанковских и заканчивая факторами на макроуровне, которые также
способны влиять на эффективность кредитной политики. Для того чтобы
своевременно выявить причины, которые не приводят к необходимому
результату, рекомендуется ежегодно анализировать полученные результаты.
Анализ позволит своевременно решать проблемы и с учетом его результатов
руководство банка будет проинформировано о факторах, тормозящих
63
эффективность, что позволит оперативно внести коррективы в кредитную
политику. А в будущем знать недостатки, которые стоит в целом устранить в
политике банка. О том, как избежать риски
18
в сегодняшних экономических
условиях - решением этого вопроса занимаются многие руководители банков,
особенно те, кто заинтересован повышать свою доходность из года в год, что
требует Центральный Банк Российской Федерации, и что тем самым повышает
рейтинг банка в системе.
3. Мониторинг кредитного риска банка проводиться на постоянной
основе по всему портфелю ссудной и приравненной к ней задолженности, а так
же по другим финансовым инструментам, несущим в себе кредитный риск.
Целью мониторинга кредитного риска банка является разработка адекватных
управленческих решений. Результатом мониторинга кредитного риска банка
является ежедневный пересмотр величины резерва на возможные потери по
ссудной и приравненной к ней задолженности для поддержания резерва на
уровне соответствующем качеству кредитного портфеля банка. Мониторинг
кредитного риска производиться на динамичной основе, с учетом
ретроспективного и перспективного анализа кредитного портфеля банка.
4. В Банке большое внимание уделяется развитию каналов продаж
кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных
каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на
возросшую конкуренцию, ВТБ 24 ПАО сохраняет за собой ведущую позицию,
предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и
динамично развивающихся универсальных банков в стране.
В планах ВТБ 24 ПАО на 2017 год - обеспечение серьезного прироста
прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективного
управления риском, так и за счет оптимизации издержек. ВТБ 24 ПАО
планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитов в 2 раза
по сравнению с 2016 годом.
18
Кузьмичева И.А., Подколзина Э.А. Система управления банковскими рисками // Фундаментальные
исследования. - 2015. - № 2-25. - С. 5635-5638.
64
5. Качество кредитного портфеля можно оценить, как
удовлетворительное, что говорит об эффективности проводимой кредитной
политики «ВТБ 24» за анализируемый период. Однако банку необходимо
обратить внимание на рост просроченной задолженности заемщиков в общем
ссуд ном портфеле, что говорит о необходимости повышения эффективности
системы мониторинга и управления кредитным риском.
6. Для совершенствования системы оценки надежности физических лиц
- заемщиков ПАО «ВТБ 24» необходимо совершенствовать скоринговые
модели. Нужно анализировать изменения финансового положения заемщика на
протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу, как
это происходит сейчас. Еще следует внедрять новые критерии оценки
кредитоспособности клиента, - например, такие показатели как
финансирование сделки клиентом, цель кредита, состояние здоровья клиента,
чистый годовой доход, средний ежемесячный остаток на банковском счете,
владение кредитными картами, доля платежа по кредиту в процентах от
месячного дохода, период обслуживания в ПАО «ВТБ 24» и т.д. Для
выполнения оценки достоверности данных, предоставленных заемщиком банку
«ВТБ 24», необходимо объединять информацию о трудовой занятости и
получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Следуя этим
рекомендациям, можно снизить риски и процент непогашенных кредитов в
ПАО «ВТБ 24».