указанной цели, задачами денежно-кредитной политики, реализуемой
Национальном банком Кыргызской Республики в течение следующих 3-5 лет,
должны быть:
■ повышение доступности долговых финансовых ресурсов для конечных
заёмщиков;
■ расширение ёмкости финансового рынка и номенклатуры применяемых
инструментов;
Должна быть реализована система мер по стимулирования
производства с помощью средств банков, важнейшими из которых являются
следующие:
1. Государственно-частное партнёрство, при котором банки, путём
кредитования приоритетных социально-экономических и инфраструктурных
проектов и, пользуясь поддержкой исполнительной власти государства и
регионов, косвенно финансируют широкий круг поставщиков и
субподрядчиков, способствуя экономическому росту в отраслях и регионах.
2. Развитие системы государственных гарантий, потребность в которой
отмечают не только банки, но и их многочисленные заёмщики. Для достижения
максимальной отдачи от этого инструмента необходимо реализовать
следующие меры:
• заменить субсидиарный механизм ответственности гаранта на
солидарный и установить конкретные, как можно более сжатые сроки выплаты
кредиторам возмещения;
• ввести в действие льготный механизм создания резервов на
возможные потери на всех стадиях кредитования по разрабатываемым
государственным программам.
3. Активное расширение и совершенствование системы
государственного гарантирования кредитов по экспортным поставкам
инновационных компаний с целью повышения роли банков в финансовом
обеспечении крупных заказов на экспорт высокотехнологичной продукции.
63
4. Расширение функций государственных институтов развития, в целях
не только непосредственного финансирования ими (за счёт собственного
баланса) приоритетных для государства отраслей и проектов, но и организации
привлечения ими средств банков посредством софинансирования и
предоставления гарантий.
Именно с помощью такого механизма можно проводить проектное
финансирование высокотехнологичных программ как напрямую, так с
использованием совместных с банками и иными инвесторами венчурных и
инфраструктурных фондов.
Таким образом, можно подчеркнуть: развитие кредитных отношений
коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от
государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и
предприятий-заемщиков.
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современных условиях наличие разнообразных факторов, влияющих
на деятельность коммерческих банков, ужесточение нормативных требований
Национального банка Кыргызской Республики, конкуренции между
кредитными организациями и кризисные явления на мировом финансовом
рынке требуют совершенствования процессов управления и контроля, что
неосуществимо без проведения комплексного анализа и оценки деятельности
коммерческих банков.
Комплексный анализ кредитной деятельности банка - это совокупность
определенных методов и приемов всестороннего исследования, основанных на
принципах полноты, системности, наличия единой цели, согласованности и
одновременности анализа и направленных на комплексное выявление и оценку
резервов повышения эффективности банковской деятельности с целью
реализации стратегии развития банка.
Проведение комплексного анализа кредитной деятельности банка
позволяет всесторонне оценить достигнутые результаты, определить
финансово-экономические, организационно-технические, социальные резервы
повышения эффективности банковского бизнеса и может служить объективной
информационной базой для принятия управленческих решений.
Особенностями комплексного анализа кредитной деятельности
коммерческого банка является необходимость учета внутренних и внешних
факторов кредитования, среди которых можно выделить следующие:
-анализ кредитной деятельности с учетом внутренних факторов:
-уровень риска кредитных операций и обеспеченность его покрытия;
-показатели финансовой устойчивости, как ликвидность, обеспеченность
собственными средствами;
-показатели достаточности капитала, как с позиции финансовой
устойчивости, так и с позиции потенциала роста кредитных операций;
65
-процентная маржа, обеспечивающая достаточный уровень доходности
кредитных операций;
-диверсификация кредитного портфеля, по срокам, заемщикам, видам
кредита, видам обеспечения.
При анализе кредитной деятельности с учетом внешних факторов
можно выделить следующие основные показатели:
-кредитование приоритетных секторов для национальной экономики;
-доступность и прозрачность процедуры кредитования;
-информированность клиента о видах и формах кредитования в банке;
-конкурентные условия и гибкие схемы кредитования.
Таким образом, в деятельности ОАО «Халык Банк Кыргызстан»
наблюдаются следующие тенденции: стабильный рост масштабов бизнеса;
высокая деловая активность; хороший уровень качества активов; опытная
команда менеджеров; растущий уровень показателей прибыльности; растущий
тренд чистой процентной маржи; активное внедрение современных банковских
информационных технологий и финансовых инструментов.
Сдерживающим фактором для развития деятельности банка, безусловно
являются риски, связанные с быстрым ростом объема кредитования.
Необходимо дальнейшее повышение уровня капитализации, улучшению
качества активов банка, дальнейшей диверсификации бизнеса и базы
фондирования, а также укрепление показателей ликвидности и рыночных
позиций банка в секторе.
В качестве основных предложений по совершенствованию кредитной
деятельности ОАО «Халык Банк Кыргызстан» и в целом банковской системы
Кыргызской Республики, хотелось бы предложить следующие направления:
1. Государственно-частное партнёрство, при котором банки, путём
кредитования приоритетных социально-экономических и инфраструктурных
проектов и, пользуясь поддержкой исполнительной власти государства и
регионов, косвенно финансируют широкий круг поставщиков и
субподрядчиков, способствуя экономическому росту в отраслях и регионах.
66
2. Развитие системы государственных гарантий, потребность в которой
отмечают не только банки, но и их многочисленные заёмщики. Для достижения
максимальной отдачи от этого инструмента необходимо реализовать
следующие меры:
• заменить субсидиарный механизм ответственности гаранта на
солидарный и установить конкретные, как можно более сжатые сроки выплаты
кредиторам возмещения;
• ввести в действие льготный механизм создания резервов на
возможные потери на всех стадиях кредитования по разрабатываемым
государственным программам.
3. Активное расширение и совершенствование системы
государственного гарантирования кредитов по экспортным поставкам
инновационных компаний с целью повышения роли банков в финансовом
обеспечении крупных заказов на экспорт высокотехнологичной продукции.
4. Расширение функций государственных институтов развития, в целях
не только непосредственного финансирования ими (за счёт собственного
баланса) приоритетных для государства отраслей и проектов, но и организации
привлечения ими средств банков посредством софинансирования и
предоставления гарантий.
Именно с помощью такого механизма можно проводить проектное
финансирование высокотехнологичных программ как напрямую, так с
использованием совместных с банками и иными инвесторами венчурных и
инфраструктурных фондов.
Таким образом, можно подчеркнуть: развитие кредитных отношений
коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от
государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и
предприятий-заемщиков.
67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Законодательные акты:
1. Гражданский кодекс Кыргызской Республики. - Бишкек 1996г.
2. Закон Кыргызской Республики “О банках и банковской деятельности” от 29
июля 1997г., №60.
3. О внесении изменений и дополнений в закон Кыргызской Республики «О
банках и банковских деятельностей в КР» от 26.03.2003// Эркинтоо 1.04.2003
4. Закон «О Национальном банке Кыргызской Республики» от 29 июля 1997 г.,
№59.
5.Закон Кыргызской Республики «Об акционерных обществах» от 27 марта
2003 года N 64
6. Закон Кыргызской Республики «О кредитных союзах», от 28 октября 1999
года N 117
2. Литературы:
1. Абдымаликов К. Экономика Кыргызстана (на переходном этапе): Учебник. -
Бишкек: «Бийиктик», 2010
2. Ашимбаева Р. ЦЭиСР при Минфине КР «Интервью М.Ишенбаева, первого
заместителя Председателя НБКР»- «Состояние и перспективы развития
банковской системы в КР»- Кабар, 15 апреля 2015 г.
3. Багиев Р.. Потребительские кредиты как признак экономической
стабильности // Банковское дело. 2010. №2. - 472 с.
4. Байбулатов Р.Ж. Банковский надзор в системе денежно-кредитной
политики государства (теоретические аспекты)// Финансы и кредит, 2001,
№8, С.35-41
5. Банки, деньги и долги // Акипресс -Б.: 2006, №5 с. 19-23
6. Банковский вестник КР 2015, № 12 С.5-10.
7. Банковский вестник КР.: 20155, №8 С. 13
8. Бектенова Д.Ч. «Финансы и кредит». Учебник для студентов
экономических факультетов. КРСУ--Бишкек, 2009
68
9. Бектенова Д.Ч. Денежно-финансовая стабилизация КР // Финансы -М.: 2003,
№6. С.73-75
10. Бектенова Д.Ч. Закономерности денежно-финансового капитала /Реформа
М.: 2003, №2. С.38-43
11. Борубаев A.A. Банковская система Кыргызской Республики // Экономика
KP: проблемы и перспективы Б. 2009 -С.35
12. Вадюшин В. Взаимодействие банка и заемщика при инвестиционном
кредитовании // Планово-экономический отдел. - 2011. - № 6. - С. 74-80.
13. Вишкарева И.А. Сравнительный анализ торгового и структурного
финансирования и альтернативных им видов банковского обслуживания
корпоративных клиентов. И.А. Вишкарева // Банковские услуги. - 2011. - №
6. С. 19-26.
14. Воронин В.П. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /В.П. Воронин, С.П.
Федосова. - М.: Юрайт, 2012. - 269 с.
15. Джумабаев М.К. Формирование и пути
совершенствования кредитной системы в сельском хозяйстве в переходный
период (на примере Кыргызской Республики): диссертация к.э.н. Б. 2006
16. Джураев Б. Среднесрочное прогнозирование развития
микрофинансирования в Кыргызской Республике // Деловые вести. 2005. -
№3.
17. Дыйканбаева Т.С. Теневая экономика страны в переходный период.-
Бишкек: Илим, 2005. 220 с.
18.Зимовец. А.В. Международные расчеты. - М.: 2012. Стр.193.
19. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса.
20. Иванов К.Г. Кредитные операции. // Бухгалтерия и банки. - 2012.- №7-8. -
143 с
21. Иванов Ш.Р., Дувалова Э.П. Макроэкономический анализ рыночного риска
банковского сектора России // Успехи современной науки. 2016. № 2. Т. 2.
С. 48-52.
69
22. Иманалиев AM. Условия создания системы защиты депозитов //
Банковский вестник -Б.: 2004, №1 с.ЗЗ
23. Исакова Г.А, ТермечиковУ.А. Денежный рынок KP, этапы становления
//Банковский вестник-Б.: 2003, №1 С.31-33
24. Исалиева К.Ш. Что лежит в основе успешной деятельности банка
//Банковский вестник -Б.: 2012, №5 С. 352
25. Камчыбеков Т.К. Закономерности становления и развития
предпринимательства в Кыргызской Республике при переходе к рыночной
экономике: диссертация д.э.н. Б. 2001.
26. Козлова И.К. Анализ деятельности коммерческих банков. - Мн.: Выш. шк.,
2010. - 240 с.
27. Койчуев Т. К. «Экономика Кыргызской Республики» учебное пособие для
вузов, Бишкек, 2003.
28. Коробова Г.Г. Банковское дело. М.: Экономист, 2011. - 751 с
29. Кумсков В.И. Отраженная экономика или экономика в денежно
финансовом свете.- Б.: Илим, 2005. 116 с.
30. Курманкожоева Р. Особенности антимонопольного регулирования и
защиты конкуренции на рынке банковских услуг // Банковский вестник //Б.-
.2004, №11
31. Кыргызская республика: новые перспективы. Комплексная основа развития
Кыргызской республики на период до 2020года. Общенациональная
стратегия -
32. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и. статистика, 2011.-672с.
33. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело; современная система
кредитования. -М., 2007. -С.264.
34. Мурзакматов А. Система страхования депозитов -залог стабильности
банков // Рынок капиталов -Б.: 2001, №5 С.45-47
35. Мусакожоев Ш.М., Мейманов К.М. Экономика Кыргызской Республики:
Учебное пособие.- Бишкек: УЦ НИИЭ МФ КР, 1997
70
36. Мусакожоев Ш.М., Камчыбеков Т.К., Абылкасымов P.M.
Основы инновационной экономики: учеб пособие / Бишкекский
государственный университет экономики и предпринимательства. Научно
исследовательский институт инновационной экономики. Б., 2005.
37. Публикация НБКР, Тенденции развития банковской системы, №11.2014;
38. Рысалиев М.Д. Принципы управления рисками при электронном банкинге.
//Банковский вестник -Б.: 2005, №9 С. 16-17
39. Рысалиев М.Д. Электронные деньги и их регулирование: экономический
детерминизм. //Банковский вестник -Б.: 2005, №12 С.30-34
40. Сарбанов У.К. Перспективы развития банковской системы //Акипресс -Б.:
2003, №7-8 С.2-6
41. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. М.: 2012. - 293 с.
42.Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. -М., 2004.
3. Интернет - ссылки:
1. Сайт Национального банка Кыргызской Республики http://www.nbkr.kg/
2. Сайт президента Кыргызской Республики http://www.president.kg
3. Сайт информационного агентства Кабар http://www.kabar.kg/
71