• активное взаимодействие с государственными структурами
поддержки бизнеса и крупными компаниями по реализации совместных
программ модернизации отраслей экономики;
• разработка и внедрение новых кредитных продуктов.
Для развития операций корпоративного кредитования особое внимание
следует уделять совершенствованию продуктового ряда кредитных
организаций, направленному на удовлетворение потребностей клиентов,
повышение уровня конкурентоспособности кредитных продуктов,
оптимизацию внутрибанковских технологий с целью снижения внутренней
стоимости кредитования.
Необходимо отметить, что при кредитовании предприятий -
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - все клиенты, как
правило, обслуживаются в кредитных организациях по стандартным тарифам:
специальные тарифы в зависимости от сегмента и величины бизнеса для
клиентов не утверждаются. Тарифы и процентные ставки ориентированы на
самостоятельную окупаемость. Реализация такой системы в дальнейшем,
несмотря на простоту и обеспечение самостоятельной эффективности по
услугам, тем не менее, не учитывает специфичные потребности клиентов и
объем реализуемых услуг конкретному клиенту. Поэтому в качестве
совершенствования сложившейся системы кредитным организациям
целесообразно поддерживать стандартные тарифы на конкурентном уровне в
случае использования одного банковского продукта и стимулировать клиента
использовать комплекс банковских продуктов посредством разработки
различных тарифных схем, стремиться упрощать процедуру продажи
продуктов банка и повышать скорость обслуживания.
Для уменьшения длительности рассмотрения заявок и внедрения
индивидуального подхода к потенциальному клиенту при выборе процентной
ставки возможно свести основные критерии качества заемщика в единый
рейтинг. Данный рейтинг может быть сформирован из баллов, которые
вытекают из оценки кредитоспособности, платежеспособности клиента,
53
качества залога и других критериев. В таблице 3.1, представлено примерное
возможное распределение баллов.
При подсчете итогового балла клиента можно будет отнести к
определенному классу, например:
• наилучший - 175-140 баллов;
• высокого качества - 139-118 баллов;
• удовлетворительный - 117-85 баллов;
• предельный - 84-86 баллов;
• неудовлетворительный - 64 и ниже.
В результате данной градации можно осуществлять индивидуальный
подход к каждому клиенту. Если заемщик относится к наилучшему качеству,
это означает, что он имеет высочайший кредитный рейтинг, мощный денежный
поток, известен великолепным обслуживанием долга, способен предоставить
первоклассный залог. Такому заемщику банк может предоставить кредит под
сниженную ставку, открыть кредитную линию овердрафт, предоставить кредит
без целевого использования или бланковый кредит. Оценка
кредитоспособности таких клиентов может производиться быстрее в связи с
налаженными связями.
Клиентам высокого качества могут предоставляться кредиты на
стандартных базовых условиях с предоставлением определенных льгот в
зависимости от того, в чем критерии рейтинга наиболее высоки.
Таблица 3.1
Рейтинг качества кредита____________
_____
Показатели Баллы
Назначение и сумма кредита:
- назначение разумно и сумма полностью оправдана
20
- назначение сомнительно, сумма приемлема 15
- назначение неубедительно, сумма проблематична 18
Финансовое положение клиента:
- очень сильное текущее и прежнее финансовое положение, сильный и
стабильный приток средств
40
- хорошее финансовое положение, сильный денежный поток 30
- приемлемое финансовое положение, неустойчивый денежный поток 20
- невысокая прибыль в прошлом, слабый денежный поток
10
54
- большие потери в недавней деятельности, денежный поток слабый 4
Залог:
- не нужен залог или предоставляется обширный денежный залог
30
- значительный ликвидный залог
25
- достаточный залог приемлемой ликвидности
20
- достаточный залог, но ограниченной ликвидности
15
- недостаточный залог невысокого качества 5
- нет приемлемого залога 0
Срок и схема погашения
- краткосрочный, хороший источник погашения
30
- среднесрочный, погашение частями, мощный денежный поток
25
- среднесрочный, с погашением одним платежом, долгосрочный со
средним денежным потоком
20
- долгосрочный, погашаемый по частям, неуверенность в поступлениях 12
- долгосрочный, назначение сомнительно, вторичных источников нет
5
Кредитная история заемщика
- первоклассная кредитная история, великолепные отношения в
прошлом
25
- погашение кредитов осуществлялось с небольшими просрочками до 5
дней
20
- отсутствие кредитной истории
15
- погашение кредитов осуществлялось с просрочками до 1 месяца 12
- плохая кредитная история
0
Взаимоотношения с банком
- существуют постоянные отношения
10
- существуют посредственные отношения 4
- новый клиент для банка 2
Кредитуемый вид деятельности для клиента
- давно осуществляет данный вид деятельности, производимая
продукция (услуги) пользуется большим спросом
20
- клиент сравнительно недавно в данной отрасли, имеет сильных
конкурентов
15
- новый вид деятельности для клиента
10
Удовлетворительным клиентам предоставление кредита связано с
высоким риском для банка. Перед предоставлением таких кредитов
необходимо провести более тщательный анализ денежных потоков, отчетности.
Для таких клиентов обязательным условием должно являться предоставление
ликвидного обеспечения. При этом ставка по кредиту должна покрывать
соответствующий уровень риска.
55
Предоставление кредита клиентам предельного и
неудовлетворительного уровня несет неприемлемый риск для банка, и таким
заемщикам должен быть предусмотрен отказ в предоставлении кредита, за
исключением особых обстоятельств, к примеру, когда возврат такого кредита
гарантирован государством.
На сегодняшний день коммерческие банки Кыргызстана все активнее
начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно
участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его
руководителей по широкому спектру финансовых проблем. Ведь именно
кредитор заинтересован в возврате предоставленных в виде кредита средств.
Банкам необходимы дополнительные инструменты контроля за
эффективным использованием предоставленных ссуд и их безусловным
возвратом, это может быть достигнуто разными способами, наиболее
эффективным из которых является осуществление финансирования,
ориентированного на контроль. Для большинства отечественных предприятий
возможность банков участвовать в акционерном капитале, контролируя при
этом возврат авансированных ресурсов, является наиболее оптимальным
способом привлечения внешнего финансирования. Для банков же это позволит
не только снизить возникающие кредитные риски, но и расширить свою
клиентскую базу, а также спектр услуг, предлагаемых клиентам. Благодаря
долговременным и тесным отношениям банков с компаниями-клиентами банки
могут правильно оценить деятельность компаний, участвовать в принятии
стратегических решений, осуществлять контроль за работой менеджеров в
интересах всех акционеров. Такое совмещение роли кредитора и акционера
будет являться эффективным средством решения части важных проблем по
привлечению капиталов в реальный сектор экономики.
Коммерческим банкам Кыргызстана необходимо строить свою работу на
основании известных в мировой банковской практике принципов: честности,
прозрачности, подотчетности и ответственности, для чего, согласно практике,
им необходимо развивать такие внутрибанковские системы, как: наличие и
56
правильно организованное в банке функционирование системы внутреннего
контроля и системы управления рисками банковской деятельности; наличие
эффективной нормативной базы, регламентирующей осуществление всех,
проводимых банком операций; наличие понятной системы делегирования
полномочий и принятия решений.
В проведении данной работы важное значение имеет перераспределение
обязанностей при рассмотрении кредитных заявок. В частности, анализ
правовых аспектов необходимо передавать на рассмотрение непосредственно
юридической службе банка. Кроме этого, по нашему мнению, каждый
потенциальный заемщик должен быть проверен службой безопасности на
наличие скрытых мотивов получения кредита, имеющихся сомнительных
связей, наличие фактов мошенничества и др.
Использование в банковской практике названных принципов не только
станет шагом на пути к развитию систем корпоративного кредитования, но
также даст возможность кыргызским коммерческим банкам стать
равноправными участниками мирового банковского сообщества,
оптимизировать структуру собственности, совершенствовать механизмы
взаимодействия между акционерами и другими участниками корпораций,
увеличить финансовую прозрачность и использовать в работе своих
исполнительных органов международные стандарты менеджмента. Данные
меры позволят поднять репутацию и привлечь дополнительные источники
средств капитализации для банков Кыргызской Республики.
Кредитные организации постоянно имеют дело с повышенными
рисками, и одним из наиболее важных факторов, определяющих эти риски,
является макроэкономическая среда, в которой находится та или иная
кредитная организация. Важнейшее место в системе управления макро- и
внутрибанковских рисков разного уровня занимает система внутреннего
контроля в банке, призванная обеспечить надежность кредитной организации и
контроль за принимаемыми на себя рисками. На сегодняшний день службы
внутреннего контроля созданы во всех коммерческих организациях, в их
57
обязанности входит анализ осуществляемых операций банка и принятие
необходимых мер по контролю за рисками в реальной деятельности.
Таким образом, дальнейшее эффективное развитие системы
банковского кредитования возможно только при активном взаимодействии
всех участников отечественного финансово-кредитного рынка, начиная от
заемщиков и кредитных организаций и заканчивая органами государственной
власти и Национального банка Кыргызской Республики. В целях развития
деятельности кредитных организаций по расширению операций кредитования и
привлечению потенциальных заемщиков кредитным организациям необходимо
разрабатывать и совершенствовать мероприятия по наращиванию объемов
корпоративного кредитования, совершенствованию организации
корпоративного кредитования и сохранению качества кредитного портфеля.
3.2 Рост иноваций в кредитной деятельности банка
В современных условиях в Кыргызской Республике большое значение
уделяется вопросам инноваций, инновационной деятельности в различных
секторах экономики, в том числе в банковской сфере.
Банковская инновация - это не только создание и внедрение новых
продуктов, но и использование современных инфокоммуникационных
технологий, которые открывают перед клиентами банка «уникальные»
возможности приобретения банковских продуктов. Инновационные решения
охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых
офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки
кредитоспособности заемщиков и управления рисками.
Объективная необходимость разработки и внедрения инноваций
обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания
рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами,
происходящими в экономике государства.
В современной экономике очень мало разрабатываются новые формы и
методы кредитования. По моему мнению, в нашей стране меньше внимания
58
уделяется подходам банков к разработке кредитных продуктов в соответствии с
потребностями клиентов, что свидетельствует о слабой проработке теории
кредитных отношений, обуславливает барьеры в отношениях между банками и
заемщиками и не стимулирует банки к установлению тесных отношений с
последними на основе индивидуализации кредитных продуктов. Без
методологии кредитных отношений невозможно осмысление практических
основ функционирования рынка банковских кредитов, определение
приоритетов его развития и понимание того, в чем конкретно должны
заключаться финансовые, технические, информационные инновации на этом
рынке.
Предлагаемые банками широкие линейки предложений «на все случаи
жизни», включающие бизнес-ипотеку, автокредиты, экспресс-кредиты или
нечто оригинальное (например, кредиты с плавающей ставкой), в реальности не
являются для компаний гибким и надежным источником привлечения ресурсов
и не могут стимулировать их развитие и инициировать новые финансовые
потребности.
При таком подходе банков невозможны никакие инновационные
преобразования экономики. Думаю, что инновационная сущность кредитных
продуктов банков должна выражаться именно в инициировании
инновационных потребностей экономики и прежде всего - в обновлении
производственных фондов, создании (внедрении) передовых техники и
технологий, выпуске конкурентоспособной на мировом рынке продукции.
Инновационная сущность кредитных продуктов банков должна
состоять в инициировании финансовых и технологических инноваций
кредитного и финансового рынков, поскольку рынок банковских кредитов
выступает их ведущим и основным сегментом.
Анализ зарубежных банков показал, что одними из таких инновации
является интернет - кредитование
Интернет кредитование - это уникальная система выдачи кредитов в
онлайн. Заемщику не требуется идти в банк оформлять документы, не нужно
59
тратить своё время, всё совершается мгновенно и без предоставления бумаг. В
первую очередь, всё держится на доверии и особых гарантий кредитору никто
не предоставляет. Конечно имеется в виду не банки, в которых можно подать
заявку на выдачу кредита через интернет, а потом всё равно необходимо идти в
банк с документами и справками о заработной плате.
Под интернет-кредитованием подразумевается мгновенное
перечисление займа на банковский счёт или кошелёк в системе WebMoney.
Последнее сейчас пользуется большей популярностью.
Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его
доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности
интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность
управления денежными потоками.
Банковский сектор уже давно присматривается к новому виду
кредитования. И речь идет не столько о потребительских кредитах, сколько о
возможности автоматизированного предоставления корпоративных и
синдицированных кредитов. Уже сейчас для этого начинают создаваться
реверсивные (обратные) аукционы, где организации выставляют информацию о
том, что нуждаются в заемных средствах. При этом виде кредитования (система
электронных аукционов) банки могут значительно сократить свои
операционные расходы и осуществлять торговлю кредитами как минимум на
всей территории Кыргызской Республики. Последнее имеет большое значение
для небольших и средних банков, которые получают прямой доступ к
серьезным клиентам (транснациональные компании), которых обычно не
хватает на региональном рынке. Считается, что банку online обслуживание
клиентов обходится в 3-4 раза дешевле тех, кто «приходит пешком».
Еще одним плюсом данного вида Интернет-кредитования, как и в
случае с потребительскими кредитами, является экономия времени, так как
традиционное оформление коммерческого кредита занимает несколько дней, а
то и недель (встречи, переговоры, обмен сообщениями, канцелярская работа).
60
Исследования показывают, что условия по кредитам, выданным в Интернете, в
среднем лучше: суммы меньше, а сроки погашения длиннее.
Таблица 3.2
Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа
Наименование операции
Обы чный
банковский платеж
Интернет
банкинг
Составление платежного документа около 4 мин. около 4 мин.
Проверка платежного документа
2 мин. 1 мин.
Печать платежного документа на принтере
2 мин.
-
Поездка в банк
30 мин.
-
Обслуживание в банке через
операциониста (при условии отсутствия
очереди)
15 мин.
-
Поездка из банка в офис
30 мин.
-
Итого: 1 час 23 мин.
5 мин.
Интернет-банкинг - инструмент будущего, инструмент для свободных
людей, ценящих свое время.
Данная услуга доступна держателям банковских пластиковых карт, а
также в ряде случаев и тем, у кого с банком заключен кредитный договор,
открыт счет или есть вклад.
Число пользователей услуг интернет-банкинга в мире превысило 450
млн. человек. А, согласно прогнозам всемирного банка, эта цифра к 2020 году
вырастет до 500 млн., и уровень проникновения услуги в экономически
развитых странах превысит 90%.
Новые перспективы для банковского сообщества открывают и
кредитные Интернет - аукционы. Кредитные сайты позволяют банкам
выставлять на продажу свои кредитные продукты, повышается уровень
кредитных гарантий, а сами кредитные организации могут осуществлять
организацию синдицированных Интернет-кредитов.
Представляется, что будущее Интернет-банкинга в Кыргызской
Республике тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания.
Как правило, банковское интернет-кредитование должно использоваться для
развития бизнеса, оплаты услуг или покупки товаров. Крупным клиентам
важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В
отношении частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более
61
продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый
высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.
Предоставление кредита по картам осуществляется после получения
карты с соответствующим лимитом. Лимит кредитования устанавливается
банком в зависимости от дохода клиента. Доступный остаток складывается из
суммы установленного лимита кредита и собственных средств, размещенных
держателем карты на счете.
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется только
на реально использованные средства по кредиту. Проценты начисляются,
начиная со дня, следующего за днем списания со счета кредитной карты
первой суммы, превышающей остаток на счете.
Погашение кредита (овердрафта) должно быть произведено не позднее
последнего дня месяца, следующего за месяцем получения кредита. Сумма
кредита и начисленные по нему проценты погашаются банком автоматически
при поступлении средств на счет банковской карты.
Мало кто знает, что кредитная пластиковая карточка называется
«кредитной» потому, что является инструментом получения кредита. К
сожалению, мои исследования показали, что большинство банков используют
кредитные карты как средство расчетов, позволяя владельцам тратить только
те деньги, которые на ней находятся. Конечно, такая карточка лишена особого
смысла. Вместе с тем, в развитых странах люди уже не представляют себе
жизнь без этой пластиковой карты. Любая крупная покупка совершается в
кредит.
Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора
в рамках разработки и реализации программы модернизации экономики
страны необходимо предусмотреть новые принципы денежно-кредитной
политики, проводимой Национальный Банком Кыргызской Республики. На мой
взгляд, важнейшей целью денежно-кредитной политики Кыргызской
Республики на современном этапе должно быть стимулирование
экономического роста и повышение уровня жизни граждан. Исходя из
62