63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании поставленных и выполненных в данной работе задач, были
получены следующие выводы и результаты.
Основной проблемой управления кредитным портфелем в современных
условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого анализа
кредитного процесса, солидной методологической базы и принятие
неправильных управленческих решений в условиях неполной информации.
АО «Газпромбанк» – один из крупнейших универсальных финансовых
институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских,
финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным
клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным
инвесторам.
Процентные доходы банка, увеличившись в 2016 г. по сравнению с 2015
г., сократились в 2017 г. Таким образом, за три года процентные доходы
уменьшились на 1,3%. Процентные расходы банка постоянно снижались, в
целом – на 14,9% за три года. Более высокие темпы снижения процентных
расходов в сравнении со снижением процентных доходов привели к
увеличению чистых процентных доходов на 36,2%. Комиссионные доходы
банка выросли за три года на 8,3%, комиссионные расходы – на 42,7%.
Операционные расходы увеличились на 18,9%.
Убыток банка до налогообложения в 2015 г. составил 57862600 тыс. руб.,
однако уже в следующем периоде была получена прибыль до налогообложения
на сумму 56938696 тыс. руб., что является позитивным моментом в
деятельности банка. Однако в 2017 г. прибыль снизилась до 42292143 тыс. руб.,
т.е. в 1,3 раза в сравнении с предшествующим периодом.
В 2015 г. банком был получен чистый убыток на сумму 46061823 тыс.
руб., что характеризует деятельность как неэффективную. В 2016 г. чистая
прибыль банка составила 46660735 тыс. руб., сократившись в следующем году
в 1,5 раза – до 31905887 тыс. руб. Таким образом, 2016 год стал своего рода
64
прорывом в деятельности банка, мобилизации усилий, позволивших ему выйти
из зоны убытков. При этом высокие темпы развития удержать не удалось,
прибыль в 2017 г. значительно ниже, чем в 2016 г.
Наибольший удельный вес ссуд банк выдает юридическим лицам, не
являющимся кредитными организациями (81,44% в 2015 г., 91,31% в 2016 г. и
90,42% в 2017 г.). За три года объем кредитования данной категории заемщиков
вырос на 10,1%.
Второе место по объемам составляют кредиты физическим лицам. Их
стоимость выросла на 31,4% за три года, однако удельный вес составляет не
более 10%. Таким образом, АО «Газпромбанк» кредитует корпоративный
бизнес и делает ставку на него, в то время как сегмент кредитования
физических лиц развит слабо.
Наибольший удельный вес просроченной задолженности приходился на
2017 г. При этом удельный вес просроченных ссуд невысокий, что означает
эффективную кредитную политику банка.
Среди ссуд, выданных юридическим лицам и просроченным, наибольший
удельный вес составляют ссуды со сроком просрочки свыше 180 дней. Среди
ссуд физическим лицам, не погашенным вовремя, наибольший удельный вес
составляю ссуды со сроком просрочки свыше 180 дней (66,79%), а также до 30
дней (14,17%). Просроченная задолженность возникает по причине снижения
платежеспособности населения, вызванного, в свою очередь, рядом негативных
факторов, как в экономике России, так и в целом в мире.
В третьей части работы при выборе способов совершенствования
структуры кредитного портфеля АО «Газпромбанк» было установлено:
1) большинство опрошенных потребителей в настоящее время
предпочитают потребительские кредиты без обеспечения, и меньшее
количество выбирает автокредиты, по которым для всех программ установлена
одна ставка;
2) при выборе кредита клиенты в большей степени обращают на срок
предоставления кредита и сумму кредита. Для многих потребителей важна
65
процентная ставка;
3) большинство клиентов банка могут выделить на потребительские
кредиты до 5 тыс. руб., реже более 20 тыс. руб.;
4) предпочитаемые сроки кредитования на год или полгода, реже до 3
лет.
На основании этого для совершенствования структуры кредитного
портфеля АО «Газпромбанк» было предложено:
расширить программу предоставления автокредитов, включив в нее
отдельные программы по автокредитованию с учетом вида транспорта, срока
кредитования и процентной ставки;
расширить программу «Потребительские кредиты без обеспечения» за
счет включения в ее состав потребительских кредитов для государственных
служащих, военных служащих, потребительские кредиты для студентов
высших учебных заведений и потребительские кредиты молодым семьям;
выпустить больше кредитных карт на 10%, с суммами кредитов до 5
тыс. руб. и 20 тыс. руб. в зависимости от типа потребительского кредита на
основании выпуска кредитных карт «Студент», «Молодая семья»,
«Государственный служащий»;
внедрить механизм скоринга для снижения рисков по предложенным
кредитам, усиления взаимодействия с клиентами банка. Кроме того, внедрение
механизма скоринга предусматривает взаимодействие с Коллекторским бюро,
которое выполняет работы по работы с проблемными кредитами.
Взаимодействие с этой структурой позволит не только снизить риски
несвоевременного погашения кредитов, но и в целом нагрузку на менеджеров
по работе с потребительскими кредитами.
Проект было предложено реализовать в три этапа: предварительная
подготовка, проведение рекламной компании и оценка результатов. Плановые
затраты на внедрение предложенных мероприятий в АО «Газпромбанк»
составили 122,5 тыс. руб. Оценка эффективности предложенных мероприятий
указывает на целесообразность их внедрения в АО «Газпромбанк».
66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от
02.12.1990 г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями).
[Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
2. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002
г. №127-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). [Электронный
ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
3. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных
нормативах банков» [Электронный ресурс] – СПС «Консультант Плюс».
4. Указание ЦБ РФ от 23.06.2004 г. № 70-Т «О типичных банковских
рисках» [Электронный ресурс] / – СПС «Консультант Плюс».
5. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 №254-П) [Электронный ресурс]
/ – СПС «Консультант Плюс».
6. Андрианова Е.П., Баранников А.А. Современные подходы к
управлению кредитным риском в коммерческом банке // Научный журнал
КубГАУ - Scientific Journal of KubSAU. 2013. №87 С.690-716.
7. Анцинова А. И. Кредитный портфель: анализ и оценка // Проблемы
социально-экономического развития России, 2016. - №5. – С. 24-32
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС,
2014.- 800 с.
9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. -
М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
10. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В.
Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
11. Васильева Е.Е. Ретроспектива подходов к оценке кредитного риска:
Базель I, II, III // Проблемы современной экономики. 2015. №2 (54) С.175-179.
67
12. Гаджиагаев М. А. Кредитный портфель и надежность коммерческого
банка // Фундаментальные исследования, 2015. - №9. – С. 116-119
13. Галимова Д. И. Управление кредитным портфелем коммерческого
банка // Символ Науки, 2015. - №4. – С. 80-82
14. Гонян Г. А. Кредитный портфель коммерческого банка и управление
им // Информационно-аналитический инструментарий обоснования
управленческих решений, 2017. – С. 65-69
15. Денежно-кредитная и финансовая системы: Учебник / Под ред. М.А.
Абрамовой, Е.В. Маркиной.- М.: КНОРУС, 2014. - 448 с.
16. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.-
М.КНОРУС, 2014.- 448 с.
17. Дорогова О. С. Кредитный портфель коммерческого банка: состояние,
проблемы и минимизация рисков // Вектор экономики, 2017. - №4. – С. 29
18. Едилкызы О. А. Кредитный портфель банка: сущность, значение и его
классификация // Молодой ученый, 2016. - №11. – С. 721-723
19. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы:
Юрайт, 2015. - 591 c.
20. Илюхина И.Б., Гатилова Н.В. Процентная политика кредитных
организаций в современных условиях // Территория науки. 2015. №1 С.136-143.
21. Казимирова Т. А. Кредитное регулирование АПК Брянской области //
Вестник Брянской государственной сельскохозяйственной академии, 2015. -
№5. – С. 53
22. Коваленко С.Б., Добрейкина Е.А. Риск несбалансированности
кредитной политики коммерческого банка: сущность, причины возникновения,
оценка // Вестник Саратовского государственного социально-экономического
университета. 2014. №5 (54) С.122-124.
23. Коновалова К.Ю. Вопросы современных теоретических аспектов
системы управления рисками в коммерческом банке // Научные известия. 2017.
№7. С.27-36
68
24. Копеин А. В. Изменения в кредитном портфеле коммерческого банка
// Новая наука: опыт, традиции, новации, 2017. - №4. – С. 115-117
25. Коптлеуова С.К. Анализ кредитных рисков как один из современных
способов совершенствования кредитной политики в АО «АТФБанк» // СТЭЖ.
2015. №1 (20) С.35-37.
26. Кузьмичева И.А., Подколзина Э.А. Система управления банковскими
рисками / И.А. Кузьмичева, Э.А. Подколзина // Фундаментальные
исследования. 2015. – №2-25. – С.5635-5638.
27. Ларина, О.И. Банковское дело. Практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 251 c.
28. Лепихов А. Н. Кредитный портфель коммерческого банка, его
содержание и значение // Актуальные аспекты инновационного экономического
и юридического развития. – Ростов-на-Дону, 2015. – С. 42-48
29. Магафурова Э. И. Кредитный портфель коммерческого банка:
способы оценки и процесс оптимизация // Управление: Экономический анализ,
финансы, 2016. - №5. – С. 227-230
30. Митрофанова К.Б. Понятие кредитного риска и факторы, на него
влияющие [Текст] / К. Б. Митрофанова // Молодой ученый. 2015. – №2. – С.
284-288.
31. Пелипенко А.А., Сенюгина И.А. Управление кредитным риском на
примере Банка ООО «Сетелем банк» // Science Time. 2014. №10 (10) С.308-311.
32. Пенчукова Т. А., Таланова А. А. Кредитный портфель коммерческого
банка // Российский экономический Интернет-журнал, 2014. - №4. – С. 12
33. Прангишвили Г. Г. Основы кредитной политики и кредитного
портфеля коммерческого банка // Молодой ученый, 2015. - №1. – С. 270-273
34. Савинов О. Г. Кредитные портфели коммерческого банка и их
взаимосвязь с кредитной политикой // Проблемы совершенствования
организации производства и управления промышленным предприятием:
межвузовский сборник научных трудов, 2017. - №1. – С. 364-369
69
35. Самойлова С. С. Формирование и влияние кредитного портфеля на
кредитный риск современного коммерческого банка // Социально-
экономические явления и процессы, 2014. - №4. – С. 8-90
36. Самойлова С.С., Курочка М.А. Скоринговые модели оценки
кредитного риска // Социально-экономические явления и процессы. 2014. №3
С.99-102.
37. Терновская Е. П., Гребеник Т. В. Качество кредитного портфеля
российских банков: особенности оценки и управления // Науковедение, 2014. -
№3. – С. 50-56
38. Треновская Е. П. Качество кредитного портфеля российских банков:
особенности оценки и управления // Журнал Науковедение, 2014. - №3. – С. 69
39. Туева Т. Т. Кредитный портфель: его состояние и качество в
современных условиях экономики // Российская экономика: взгляд в будущее,
2016. – С. 206-210
40. Учаева Е. А. Управление кредитными рисками в коммерческом банке
// Вестник Самарского государственного университета, 2014. - №8. – С. 80
41. Федотова М. Ю. Кредитный портфель банка и управление им //
Актуальные проблемы финансирования и налогообложения АПК в условиях
глобализации экономики, 2014. - №5. – С. 109-113
42. Финансы: Ученик / Под ред. Е.В. Маркиной.- М.: КНОРУС, 2014.- 432
с.
43. Швец Ю. Ю. Формирование рынка кредитования на новых
территориях в трансформирующейся банковской системе // Концепт, 2014. -
№10- С. 63
44. Юсупова О. А. Организация администрирования проблемной
задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка // Финансовая
аналитика: проблемы и решения, 2016. - №10. – С. 54-66
45. Янов В. В. Кредитный портфель коммерческого банка: парадигма
современных аспектов // Экономические науки, 2015. - №130. – С. 90-95