43
компаний-заемщиков (банк не может правильно рассчитать на перспективу
последствия предоставления кредита, т.к. у него отсутствует сценарий развития
событий в бизнесе заёмщика в случае возникновения непредвиденных
событий).
44
Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитной
деятельности АО «Газпромбанк»
3.1 Предложения по совершенствованию кредитной деятельности банка
Анализ показал, что удельный вес кредитов физическим лицам в общей
структуре кредитного портфеля АО «Газпромбанк» имеет крайне низкое
значение. Таким образом, увеличив объем предоставления кредитов именно
физическим лицам, банк сможет значительно расширить свою клиентскую базу
и получить дополнительную прибыль.
Для учета текущих потребностей клиентов АО «Газпромбанк» была
разработана анкета опроса, приведенная в приложении. Выполним анализ
текущих потребностей клиентов для формирования предложений по
оптимизации кредитного портфеля банка.
На первоначальном этапе выполним анализ в выявлении потребительских
кредитов, которые пользуются наибольшим спросом среди клиентов АО
«Газпромбанк» (таблица 17).
Таблица 17
Выявление потребительских кредитов, которые пользуются
наибольшим спросом среди клиентов АО «Газпромбанк»
Вариант ответа
Количество респондентов
чел.
в %
Автокредиты
5
16,7
Потребительские кредиты без обеспечения
8
26,7
Потребительские кредиты без обеспечения под
поручительство физических лиц
7
23,3
Кредиты физическим лицам, ведущим личное
подсобное хозяйство
2
6,7
Целевые кредиты под залог недвижимости
5
16,7
Не пользуюсь программами потребительского
кредитования
3
10,0
Итого
30
100,0
Как видно из таблицы 17, среди клиентов АО «Газпромбанк»
наибольшим спросом пользуются потребительские кредиты без обеспечения
(26,7%), которые их привлекают сроком предоставления потребительского
45
кредита, суммой, размером первоначального взноса, процентной ставкой,
возможность осуществить покупку в любой момент времени.
На втором месте потребительские кредиты без обеспечения под
поручительство физических лиц (23,3%). По мнению клиентов, это ускоряет
процессы совершения покупки и погашения платежа по взятому кредиту.
Автокредиты по результатам опроса пользуются спросом на 16,7%. Хотя
программа автокредитования достаточно ограниченная, многие клиенты
выражают недовольство, поскольку имеет такую же ставку, как и остальные.
Результаты опроса выявления потребительских кредитов, которые
пользуются наибольшим спросом среди клиентов АО «Газпромбанк» также
представим в графическом виде с помощью рис. 7.
Рис. 7. Результаты опроса выявления потребительских кредитов,
которые пользуются наибольшим спросом среди клиентов АО
«Газпромбанк»
На следующем этапе было выполнено исследование показателей, которые
в большей степени используют клиенты АО «Газпромбанк» при выборе
потребительского кредита. Результаты обработки анкет по вопросу «Что Вас
больше всего привлекает в потребительских кредитах АО «Газпромбанк»?»
приведены в таблице 18.
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
16,70%
26,70%
23,30%
6,70%
16,70%
10%
46
Таблица 18
Исследование показателей, которые в большей степени используют
клиенты АО «Газпромбанк» при выборе потребительского кредита
Вариант ответа
Количество респондентов
чел.
в %
Срок предоставления потребительского кредита
9
30,0
Сумма предоставляемого потребительского
кредита
6
20,0
Размер первоначального взноса
4
13,3
Процентная ставка
5
16,7
Удобство и скорость получения кредита
3
10,0
Возможность погашения кредитной картой
2
6,7
Другое
1
3,3
Итого
30
100
Как видно из таблицы 18, для клиентов АО «Газпромбанк» наиболее
важными параметрами при выборе кредита выступают срок предоставления
потребительского кредита (30%), сумма предоставления потребительского
кредита (20%) и процентная ставка (16,7%). Также клиенты банка уделяют
внимание при выборе кредита на размер первоначального спроса (13,3%) и
удобство, скорость получения кредита (10%).
На следующем этапе был изучен бюджет клиентов АО «Газпромбанк» на
получение потребительских кредитов. Результаты обработки анкет по вопросу
«На какую сумму Вы чаще всего берете потребительский кредит?» приведены в
таблице 19.
Таблица 19
Изучение бюджета клиентов АО «Газпромбанк» на получение
потребительских кредитов
Вариант ответа
Количество респондентов
чел.
в %
До 5 тыс. руб.
9
30,0
До 10 тыс. руб.
8
26,7
До 20 тыс. руб.
8
26,7
Больше 20 тыс. руб.
5
16,7
Итого
30
100
Как видно из таблицы 19, большинство клиентов банка берут
потребительские кредиты на сумму до 5 тыс. руб. (30%),
Однако, 26,7% выделяют на потребительские кредиты до 20 тыс. руб.,
считая, что в этом случае можно сделать больше покупок. 16,7% опрошенных
47
респондентов выделяют потребительские кредиты большее 20 тыс. руб., как
правило это клиенты, которые используют программы получения в кредит
автомобильных средств.
Результаты обработки анкет по вопросу: «На какой срок Вы чаще всего
берете потребительский кредит?» приведены в таблице 20.
Таблица 20
Изучение сроков взятия потребительского кредита
Вариант ответа
Количество респондентов
чел.
в %
На один месяц
6
20,0
На полгода
8
26,7
На один год
12
26,7
До трех лет
4
16,7
Итого
30
100
Как видно из таблицы 20, большинство опрошенных респондентов берут
потребительские кредиты на 1 год (26,7%) или полгода (26,7%). Реже сроком на
один месяц.
Результаты изучения сроков взятия потребительского кредита в АО
«Газпромбанк» отобразим с помощью рис. 8.
Рис. 8. Результаты изучения сроков взятия потребительского
кредита в АО «Газпромбанк»
На следующем этапе изучим текущие потребности на потребительские
кредиты АО «Газпромбанк» по сегментам потребителей, выделив такие
признаки как пол, возраст, сфера деятельности и уровень доходов.
Сегментация клиентов АО «Газпромбанк» по полу приведена в таблице
21.
На один месяц;
20%
На полгода;
26,70%
На один год;
26,70%
До трех лет;
16,70%
48
Таблица 21
Сегментация клиентов АО «Газпромбанк» по полу
Вариант ответа
Мужской
Женский
чел.
в %
чел.
в %
1. Какой вид потребительского кредитования Вы
выбираете наиболее часто?
Автокредиты
2
6,7
3
10,0
Потребительские кредиты без обеспечения
5
16,7
4
13,3
Потребительские кредиты без обеспечения под
поручительство физических лиц
2
6,7
2
6,7
Кредиты физическим лицам, ведущим личное
подсобное хозяйство
4
13,3
2
6,7
Целевые кредиты под залог недвижимости
2
6,7
3
10,0
Не пользуюсь программами потребительского
кредитования
1
3,3
0
0,0
Итого
16
53,3
14
46,7
2. Что Вас больше все привлекает в
потребительских кредитах АО «Газпромбанк»?
срок предоставления потребительского кредита
4
13,3
4
13,3
сумма предоставляемого потребительского кредита
4
13,3
3
10,0
размер первоначального взноса
2
6,7
2
6,7
процентная ставка
2
6,7
1
3,3
удобство и скорость получения кредита
1
3,3
2
6,7
возможность погашения кредитной картой
2
6,7
1
3,3
другое
1
3,3
1
3,3
Итого
16
53,3
14
46,7
3. На какую сумму Вы чаще всего берете
потребительский кредит?
до 5000 руб.
7
23,3
5
16,7
до 10000 руб.
5
16,7
3
10,0
до 20000 руб.
3
10,0
4
13,3
больше 20000 руб.
1
3,3
2
6,7
Итого
16
53,3
14
46,7
4. На какой срок Вы чаще всего берете
потребительский кредит?
на один месяц
1
3,3
1
3,3
на полгода
8
26,7
6
20,0
на один год
3
10,0
5
16,7
до трех лет
4
13,3
2
6,7
Итого
16
53,3
14
46,7
Всего
30
100
Как видно из таблицы 21, в опросе приняло участие 30 человек, из
которых 16 мужчин или 53,3% и 14 женщин (46,7%). По видам
потребительских кредитов как мужчины (16,7%), так и женщины (13,3%) в
большей степени предпочитают покупки товаров в кредит. В большей степени
49
мужчин (13,3%) привлекают в потребительских кредитах срок предоставления
кредита и сумма предоставляемого потребительского кредита. Женщины в
большей степени обращают внимание на срок предоставления кредита (13,3%).
Большинство опрошенных мужчин выделяют на потребительские
кредиты сумму до 5 тыс. руб. (23,3%) и с этим мнением соглашаются 16,7%
женщин. Однако, только 3,3% мужчин согласны выделить на потребительский
кредит более 20 тыс. руб.
Сегментация потребителей по возврату приведена в таблице 22.
Таблица 22
Сегментация потребителей по возрасту
Вариант ответа
от 20 до
30 лет
от 30 до
40 лет
от 40 до
50 лет
старше
50 лет
чел.
в %
чел.
в %
чел.
в %
чел.
в
%
1.Какой вид
потребительского
кредитования Вы выбираете
наиболее часто?
Автокредиты
2
6,7
1
3,3
1
3,3
1
0,3
Потребительские кредиты
без обеспечения
3
10,0
2
6,7
1
3,3
0
0
Потребительские кредиты
без обеспечения под
поручительство физических
лиц
3
10,0
2
6,7
1
3,3
1
0,3
Кредиты физическим лицам,
ведущим личное подсобное
хозяйство
2
6,7
1
3,3
1
3,3
0
0
Целевые кредиты под залог
недвижимости
1
3,3
1
3,3
1
3,3
1
0,3
Не пользуюсь программами
потребительского
кредитования
1
3,3
1
3,3
1
3,3
1
0,3
Итого
12
40
8
26,7
6
20,0
4
1,2
2. Что Вас больше все
привлекает в
потребительских кредитах
АО «Газпромбанк»?
срок предоставления
потребительского кредита
3
10
1
3,3
3
10,0
1
0,3
сумма предоставляемого
потребительского кредита
2
6,7
2
6,7
0
0,0
1
0,3
размер первоначального
взноса
1
3,3
1
3,3
2
6,7
1
0,3
50
процентная ставка
2
6,7
2
6,7
1
3,3
1
0,3
удобство и скорость
получения кредита
2
6,7
1
3,3
0
0,0
0
0
возможность погашения
кредитной картой
1
3,3
1
3,3
0
0,0
0
0
другое
1
3,3
0
0,0
0
0,0
0
0
Итого
12
40
8
26,7
6
20,0
4
1,2
3. На какую сумму Вы чаще
всего берете
потребительский кредит?
до 5000 руб.
4
13,3
2
6,7
2
6,7
2
0,6
до 10000 руб.
3
10,0
2
6,7
3
10,0
2
0,6
до 20000 руб.
3
10,0
2
6,7
1
3,3
0
0
больше 20000 руб.
2
6,7
2
6,7
0
0,0
0
0
Итого
12
40,0
8
26,7
6
20,0
4
1,2
4. На какой срок Вы чаще
всего берете
потребительский кредит?
на один месяц
1
3,3
1
3,3
1
3,3
1
0,3
на полгода
8
26,7
5
16,7
2
6,7
3
0,9
на один год
2
6,7
1
3,3
2
6,7
0
0
до трех лет
1
3,3
1
3,3
1
3,3
0
0
Итого
12
40,0
8
26,7
6
20,0
4
1,2
Всего
30
100
Как видно из таблицы 22, в опросе приняло участие 12 человек или 40%
возрастом от 20 до 30 лет, 8 человек или 26,7% возрастом от 30 до 40 лет, 6
человек или 20% возрастом от 40 до 50 лет и 4 человека или 1,2% возрастом
старше 50 лет.
По видам потребительских кредитов АО «Газпромбанк» опрошенные в
возрасте от 20 до 30 лет предпочитают в большей степени Потребительские
кредиты без обеспечения товаров и потребительские кредиты без обеспечения
под поручительство физических лиц (10%), также, как и клиенты банка в
возрасте от 30 до 40 лет (6,7%). Клиенты банка в возрасте от 40 до 50 лет
мнение в отношении потребительских кредитов распределилось одинаково
3,3%.
Сегментация потребителей по виду социального положения приведена в
таблице 23.
51
Таблица 23
Сегментация потребителей по виду социального положения
Вариант ответа
Высшее
управленческое
звено
Средний
управленческий
персонал
Служащий
по найму
Домохозяйка
чел.
в %
чел.
в %
чел.
в
%
чел.
в %
1. Какой вид
потребительского
кредитования Вы выбираете
наиболее часто?
Автокредиты
1
3,3
2
6,7
1
3,3
1
3,3
Потребительские кредиты
без обеспечения
2
6,7
2
6,7
2
6,7
2
6,7
Потребительские кредиты
без обеспечения под
поручительство физических
лиц
2
6,7
1
3,3
2
6,7
2
6,7
Кредиты физическим лицам,
ведущим личное подсобное
хозяйство
0
0,0
1
3,3
1
3,3
0
0,0
Целевые кредиты под залог
недвижимости
2
6,7
2
6,7
1
3,3
1
3,3
Не пользуюсь программами
потребительского
кредитования
1
3,3
0
0,0
1
3,3
0
0,0
Итого
8
26,7
8
26,7
8
26,7
6
20,0
2. Что Вас больше все
привлекает в
потребительских кредитах
АО «Газпромбанк»?
срок предоставления
потребительского кредита
2
6,7
2
6,7
1
3,3
1
3,3
сумма предоставляемого
потребительского кредита
2
6,7
3
10,0
2
6,7
1
3,3
размер первоначального
взноса
1
3,3
2
6,7
2
6,7
1
3,3
процентная ставка
2
6,7
1
3,3
2
6,7
1
3,3
удобство и скорость
получения кредита
1
3,3
0
0,0
0
0,0
1
3,3
возможность погашения
кредитной картой
0
0,0
0
0,0
0
0,0
1
3,3
другое
0
0,0
0
0,0
1
3,3
0
0,0
Итого
8
26,7
8
26,7
8
26,7
6
20,0
3. На какую сумму Вы чаще
всего берете
потребительский кредит?
до 5000 руб.
2
6,7
3
10,0
2
6,7
3
10,0
до 10000 руб.
2
6,7
2
6,7
3
10,0
2
6,7
до 20000 руб.
2
6,7
1
3,3
2
6,7
1
3,3
больше 20000 руб.
2
6,7
2
6,7
1
3,3
0
0,0
Итого
8
26,7
8
26,7
8
26,7
6
20,0
4. На какой срок Вы чаще
всего берете
потребительский кредит?
на один месяц
1
3,3
1
3,3
1
3,3
1
3,3
на полгода
4
13,3
3
10,0
4
13,3
3
10,0
на один год
2
6,7
3
10,0
2
6,7
2
6,7
до трех лет
1
3,3
1
3,3
1
3,3
0
0,0
Итого
8
26,7
8
26,7
8
26,7
6
20,0
Всего
30
100
52
Как видно из таблицы 23, опрошенные работающие в высшем
управленческом звене выделяют такие виды потребительских кредитов как как
потребительские кредиты без обеспечения, потребительские кредиты без
обеспечения под поручительство физических лиц, целевые кредиты под залог
недвижимости (6,7%).
Таким образом, при выборе способов совершенствования структуры
кредитного портфеля АО «Газпромбанк» необходимо учитывать что:
большинство опрошенных потребителей в настоящее время
предпочитают потребительские кредиты без обеспечения, и меньшее
количество выбирает автокредиты, по которым для всех программ установлена
одна ставка;
при выборе кредита клиенты в большей степени обращают на срок
предоставления кредита и сумму кредита. Для многих потребителей важна
процентная ставка;
большинство клиентов банка могут выделить на потребительские
кредиты до 5 тыс. руб., реже более 20 тыс. руб.;
предпочитаемые сроки кредитования на год или полгода, реже до 3
лет.
На основании этого для совершенствования структуры потребительского
портфеля, предлагаем:
расширить программу предоставления автокредитов на 10%, с учетом
выявленных потребностей клиентов;
расширить программу предоставления потребительские кредитов без
обеспечения на 3%;
выпустить больше кредитных карт, с суммами кредитов до 5 тыс. руб.
и 20 тыс. руб. в зависимости от типа потребительского кредита и типа
клиентов.
На следующем этапе выполним обоснование предложенных мероприятий
с учетом выявленных потребностей и имеющейся программы.