53
3.2 Влияние предлагаемых мероприятий на прибыль банка
На основании выполненного анализа потребностей клиентов банка было
принято решение расширить структуру предоставляемых автокредитов,
поскольку, по мнению клиентов, программа автокредитования имеет для всех
видов транспорта одинаковые условия, а именно грузовой автотранспорт,
легкий коммерческий автотранспорт, спецтехнику различного назначения и
другие виды транспортных средств. Для них условия кредитования следующие:
можно приобрести по ставке от 12,1%, сроком кредитования до 96 месяцев на
сумму от 150 тыс. руб.
Предлагаемая структура автокредитования АО «Газпромбанк» приведена
в таблице 24.
Таблица 24
Предлагаемая структура по автокредитам АО «Газпромбанк»
Тип кредита
Сумма
кредита
Размер
первоначального
взноса, % от
стоимости
Срок
кредитования,
мес.
Процентная
ставка, %
годовых
1. Грузовой транспорт
- программа
«Классика»
От 100 тыс.
руб. до 4 млн.
руб.
От 20% до 90%
24; 36
48; 60
19,00%
20,00%
- программа
«Экспресс»
От 100 тыс.
руб. до 2 млн.
руб.
От 25% до 90%
24; 36;
48; 60
19,50%
20,50%
2. Легкий коммерческий автотранспорт
- программа
«Классика»
От 100 тыс.
руб. до 4 млн.
руб.
От 20% до 29,99%;
От 30% до 49,99%,
от 50% до 90%
от 30% до 90%
24;
36;
48;60
36; 48;60
17,60%
16,60%
16,10%
16,90%
- программа
«Экспресс»
От 100 тыс.
руб. до 2 млн.
руб.
От 20% до 29,99%;
От 30% до 49,99%,
от 50% до 90%
от 30% до 90%
24;
36;
48;60
36; 48;60
17,60%
16,60%
16,10%
16,90%
3. Спецтехника различного назначения
- программа
«Классика»
От 100 тыс.
руб. до 8 млн.
руб.
От 20% до 29,99%
От 30% до 90%
24; 36
48; 60
17,90%
16,90%
- программа
«Экспресс»
От 850 тыс.
руб. до 5 млн.
руб.
От 20% до 29,99%
От 30% до 90%
24; 36
48; 60
17,90%
16,90%
4. Другие виды автотранспортных средств
- программа
«Классика»
От 100 тыс.
руб. до 4 млн.
руб.
От 20% до 29,99%
От 30% до 90%
24; 36
17,75%
- программа
От 100 тыс.
От 20% до 29,99%
24; 36
17,75%
54
«Экспресс»
руб. до 2 млн.
руб.
От 30% до 90%
Как видно из таблицы 24, было предложено расширить структуру
автокредитования с выделением отдельных программ для грузового
транспорта, легкого коммерческого автотранспорта, спецтехники различного
назначения и других видов автотранспортных средств.
Также предлагаем расширить программу «Потребительские кредиты без
обеспечения» и включить в нее потребительские кредиты для государственных
служащих, военных служащих, потребительские кредиты для студентов
высших учебных заведений и потребительские кредиты молодым семьям.
Характеристика предложенных кредитных пакетов по программе
«Потребительские кредиты без обеспечения» приведена в таблице 25.
Таблица 25
Характеристика предложенных кредитных пакетов по программе
«Потребительские кредиты без обеспечения» АО «Газпромбанк»
Тип кредита
Сумма
кредита
Размер
первоначального
взноса, % от
стоимости
Срок
кредитования,
мес.
Процентная
ставка, %
годовых
Потребительский
кредит для
государственных
служащих
От 10 тыс.
руб. до 300
тыс. руб.
От 10% до 90%
От 6 до 36
От 25% до
27,48%
Потребительские
кредиты для
студентов
высших учебных
заведений
От 2,5 тыс.
руб. до 1500
тыс. руб.
От 0% до90%
От 3 до 12
27,48%
Потребительские
кредиты
молодым семьям
От 5 тыс.
руб. до 450
тыс. руб.
От 0% до 90%
От 3 до 36
От 7% до
39,43%
Как видно из таблицы 25, потребительские кредиты для студентов
высших учебных заведений предлагается выдавать не большими суммами от
2,5 тыс. руб., с размером первоначального взноса от стоимости до 90%. Для
снижения кредитных рисков, предлагаем студенческий кредит выдавать до 1
года.
55
Для государственных служащих и молодых семей сумму кредита
увеличить до 300 тыс. руб. и 450 тыс. руб. соответственно. Процентная ставка
по потребительскому кредиту будет зависеть от срока кредитования.
По предложенным видам кредитам также предлагаем выпустить
кредитные карты:
- кредитная карта «Студент»;
- кредитная карта «Молодая семья»;
- кредитная карта «Государственный служащий».
Процент по потребительским кредитам затем будет относиться на
скорректированные счета.
Также предлагаем внедрить в АО «Газпромбанк» механизм сܽ
кܽ
оܽ
рܽ
иܽ
нܽ
га,
который позволит снизить риски от внедрения предложенных пакетов
потребительских кредитов на этапах их предоставления.
Характеристика основных этапов внедрения механизма скоринга в
потребительское кредитование банка приведена в таблице 26.
Таблица 26
Характеристика основных этапов внедрения механизма скоринга в
потребительское кредитование банка
Этап
Характеристика
1. Оценка возможностей
клиента
1. Прܽ
оܽ
вܽ
еܽ
рܽ
кܽ
а иܽ
нܽ
фܽ
оܽ
рܽ
мܽ
аܽ
цܽ
иܽ
и о взятых в бܽ
аܽ
нܽ
кܽ
е
потребительских кредитов
2. Проверка истории погашения потребительских
кредитов
2. Анализ желаний клиента в
получении потребительского
кредита
2.1 Оценка потребностей клиента в получении
потребительского кредита
2.2 Оценивается желание получения вместе с
потребительским кредитом других видов услуг, в
том числе получения кредитной карты
3. Оценка поведения клиента
3.1 Анализ текущего счета клиента банка
3.2 Проверка жалоб от клиента
56
4. Оформление
потребительского кредита и
оценка выплат
4.1 Контроль истории погашения
потребительского кредита
4.2 Решение проблем с задолженностью по
потребительскому кредиту
4.3 Привлечение специалистов из
коллекторского бюро
5. Закрытие договора по
потребительскому кредиту
5.1 Закрытие кредитного счета при полном
погашении потребительского кредита
5.2 Заполнение анкеты клиентом с отзывом о
банке на официальном сайте
Как видно из таблицы 26, предложенный механизм скоринга, будет
позволять снижать не только риски по потребительским кредитам, но и усилить
взаимоотношение с клиентами банка, учитывать их текущие потребности.
В свою очередь, создание базы отзывов по потребительским кредитам на
официальном сайте, позволит привлечь к потребительским кредитам АО
«Газпромбанк» новых клиентов и тем самым получить дополнительные доходы
и увеличить эффективность использования официального сайта, размещенного
в сети Интернет.
На следующем этапе выполним расчет экономической эффективности
сформированных предложений.
На первоначальном этапе оценки эффективности предложенных
мероприятий с помощью программы MS Project выполним календарное
планирование реализации предложенных мероприятий.
Предложенный календарный график внедрения предложенных
мероприятий в АО «Газпромбанк» приведен на рис. 9.
57
Рис. 9. Предложенный календарный график внедрения
предложенных мероприятий в АО «Газпромбанк»
Как видно из рис.9, проект будет реализоваться в три этапа:
предварительная подготовка, проведение рекламной компании и оценка
результатов оптимизации. Общая длительность реализации предложенных
мероприятий составила 19 дней.
Этап предварительной подготовки составляет 10 дней и включает такие
задачи:
- формирование нового потребительского пакета;
- подготовка рекламной компании;
- подготовка документооборота по новому пакету.
Проведение рекламной компании будет составлять 6 дней и включает
такие задачи:
- выбор радиоэфира;
58
- подготовка роликов и рекламных сообщений;
- прочие организационные вопросы.
Этап оценки результатов оптимизации составляет 3 дня и включает
расчет суммы полученного дохода, проведение анкетного опроса и оценку
результатов опроса.
Выполним оценку эффективности предложенных мероприятий и
направлений. Для этого сформируем бюджет затрат, с помощью таблицы 27.
Таблица 27
Бюджет затрат на внедрение предложенных мероприятий в АО
«Газпромбанк»
Показатель
Значение, тыс.
руб.
1. Предварительная подготовка
- формирование нового потребительского пакета
15
- подготовка рекламной компании
12
- подготовка документооборота по новому пакету
15,5
2. Проведение рекламной компании
- выбор радиоэфира
10
- подготовка роликов и рекламных сообщений
45
- прочие организационные вопросы
20
3. Этап оценки результатов оптимизации
- расчет суммы полученного дохода
2
- проведение анкетного опроса
1
- оценку результатов опроса
2
Всего затрат
122,5
Как видно из таблицы 27, плановые затраты на внедрение предложенных
мероприятий в АО «Газпромбанк» составили 122,5 тыс. руб.
От внедрения предложенных мероприятий планируется получение
доходов в первый год реализации 331,22 тыс. руб., во второй 742,22 тыс. руб. и
в третий год 980,75 тыс. руб.
59
Определим чистый дисконтированный доход для постоянной нормы
дисконта по следующей формуле:
,
1
1
n
t
t
t
r
CIF
NPV
(1)
где
t
CIF
- денежный поток, руб.;
t - соответствующий год проекта (1, 2, 3.n), года;
n - срок службы проекта, дней;
r - ставка дисконта, %.
Критерий отбора по чистой настоящей стоимости означает, что
предложения одобряются в случае NPV>0, то есть в результате реализации
предложений ценность предприятия растет.
Для расчета коэффициента дисконтирования используется следующая
формула:
t
i
i
r
КД
1
1
. (2)
Расчет показателей чистой приведенной доходности проекта приведен в
таблице 28.
Таблица 28
Расчет показателей NPV АО «Газпромбанк»
Период
времен
и
Денежны
й поток,
тыс. руб.
(CIFt)
Коэффициент
дисконтирован
ия (фактор
текущей
стоимости,
PVIFt)
Дисконтированн
ый денежный
поток, (текущая
стоимость, NCFt),
тыс. руб.
Дисконтированн
ый денежный
поток
нарастающим
итогом, (NPVt),
тыс. руб.
0
-122,5
1
-122,50
-122,50
1
331,22
0,855
283,10
160,60
2
742,22
0,731
542,20
702,80
3
980,75
0,624
612,35
1315,15
60
Всего
1931,70
-
1315,15
-
Положительное значение NPV свидетельствует о целесообразности
принятия решения о финансировании и реализации предложенных
мероприятий по оптимизации кредитного портфеля АО «Газпромбанк».
Период окупаемости является одним из наиболее распространенных и
понятных показателей оценки эффективности.
Дисконтированный показатель периода окупаемости определяют по
формуле:
,
1
NCF
1
t
n
i
r
Е
i
ИЗ
T
(3)
где
Е
ИЗ
- инвестиционные вложения в проект, тыс. руб.;
n
i
r
i
1
t
1
NCF
- дисконтированный денежный поток, тыс. руб.
.093,0
15,1315
5,122
годаТок
Внутренняя норма рентабельности определяется по формуле:
,
12
21
1
1
ii
NPVNPV
NPV
iIRR
(4)
где і
1
- ставка дисконта, при которой значение NPV положительно;
i
2
- ставка дисконта, при которой проект становится убыточным или NPV
имеет меньшую теперешнюю стоимость;
NPV
1
- значение чистой теперешней стоимости при і
1
;
NPV
2
- значение чистой теперешней стоимости при i
2
.
Расчет показателей NPV для реализации предложений при ставке
дисконта равной 30% приведен в таблице 29.
61
Таблица 29
Расчет показателей NPV АО «Газпромбанк»
Период
времен
и
Денежны
й поток,
тыс. руб.
(CIFt)
Коэффициент
дисконтирован
ия (фактор
текущей
стоимости,
PVIFt)
Дисконтированн
ый денежный
поток, (текущая
стоимость, NCFt),
тыс. руб.
Дисконтированн
ый денежный
поток
нарастающим
итогом, (NPVt),
тыс. руб.
0
-122,5
1
-122,50
-122,50
1
331,22
0,769
254,79
132,29
2
742,22
0,592
439,18
571,47
3
980,75
0,455
446,41
1017,88
Всего
1931,70
-
1017,88
-
Тогда внутренняя норма доходности составит:
%.5,741730
88,101715,1315
15,1315
17
IRR
Для учета текущих потребностей клиентов АО «Газпромбанк» было
проведено анкетирование клиентов банка, которое показало, что:
большинство опрошенных потребителей в настоящее время
предпочитают покупки в кредит, и меньшее количество выбирает автокредиты,
программы по которым ограничены;
при выборе кредита клиенты в большей степени обращают на срок
предоставления кредита и сумму кредита. Для многих потребителей важна
процентная ставка;
большинство клиентов банка могут выделить на потребительские
кредиты до 5 тыс. руб., реже более 20 тыс. руб.;
предпочитаемые сроки кредитования на год или полгода, реже до 3
лет.
На основании этого для совершенствования структуры потребительского
портфеля АО «Газпромбанк» было предложено:
62
1) расширить программу предоставления автокредитов, включив в нее
отдельные программы по автокредитованию с учетом вида транспорта, срока
кредитования и процентной ставки;
2) расширить программу «Потребительские кредиты без обеспечения»
за счет включения в ее состав потребительских кредитов для государственных
служащих, военных служащих, потребительские кредиты для студентов
высших учебных заведений и потребительские кредиты молодым семьям;
3) выпустить больше кредитных карт на 10%, с суммами кредитов до
5 тыс. руб. и 20 тыс. руб. в зависимости от типа потребительского кредита на
основании выпуска кредитных карт «Студент», «Молодая семья»,
«Государственный служащий»;
4) внедрить механизм скоринга для снижения рисков по
предложенным кредитам, усиления взаимодействия с клиентами банка.
Проект было предложено реализовать в три этапа: предварительная
подготовка, проведение рекламной компании и оценка результатов
оптимизации. Плановые затраты на внедрение предложенных мероприятий в
АО «Газпромбанк» составили 122,5 тыс. руб.
Оценка эффективности предложенных мероприятий указывает на
целесообразность их проведения в АО «Газпромбанк».