25
Таким образом, можно сказать, что кредитный риск для кредитных
организаций состоит из долгов заемщиков по банковским кредитам, а также
долгов клиентов по другим сделкам. Компании также могут быть подвержены
определенным кредитным рискам в своих кредитных операциях. Если у компании
много свободных средств, которые она вкладывает в Банк, то, если есть риск
ликвидировать кредитную организацию, компания может потерять большое
количество вложенных денег.
Уязвимость кредитного риска сохраняется в течение всего кредитного
периода. Размер кредитного риска-это сумма, которая может быть потеряна в
случае неуплаты или просрочки платежа по долгу. Под максимальным
потенциальным убытком подразумевается полная сумма задолженности в случае
ее невыплаты клиентом.
Просроченные платежи приводят не к прямым убыткам, а к косвенным
убыткам, которые представляют собой процентные расходы или процентные
потери, которые могут быть получены, если деньги были возвращены и внесены
раньше. Тем не менее, кредитный риск для кредиторов велик, компании, которые
находятся в сложной ситуации, кредитные организации должны сообщить, что
есть постоянное процветание.
Для того, чтобы контролировать уровень просроченной задолженности, а
также качество кредитного портфеля, необходимо проанализировать кредитный
портфель с точки зрения его рентабельности, надежности и риска.
26
ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ ОАО «КАЗКОММЕРЦБАНК
КЫРГЫЗСТАН»
2.1 Кредитная политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»
Японско - Кыргызский Банк (ЯКБ) входит в семерку крупнейших кредитных
институтов Киргизии по размеру собственного капитала и активов.
Преобладающим направлением деятельности кыргызского кредитного института
является кредитование малых и средних предприятий.
В декабре 2002 года "ГК " Кыргызстанбанк" был переименован в ОАО
"Казкоммерцбанк Кыргызстан ", связанные с приобретением и увеличением доли
крупных фин. учреждений - ОАО"Казкоммерцбанк". 27 марта 2015 года носит
имя текущего кредитного института ОАО "Казкоммерцбанк" банк осуществляет
деятельность на основании лицензии на право осуществления операций
Национального Банка республики казахстан и Кыргызской Республики (НБКР)
№010.
27
Открытое акционерное общество "Кыргызскоммерцбанк" кредит
универсальный кредитный институт и предоставляет широкий спектр услуг на
территории Кыргызской Республики и является. Основные направления работы:
размещение вкладов, кредитование, кассовое обслуживание, ведение и учет
операций с ценными бумагами резидентов и нерезидентов в иностранной валюте,
эмиссия и обслуживание платежных карточек кредитные карты и производных
финансовых инструментов.
Самый высокий статус в качестве кредитного института, член
международных платежных систем Visa и MasterCard, обслуживающие карты
Visa, MasterCard, Maestro, American Express и elkart, а также является членом
платежной системы China Union Pay.
Проведение операций с драгоценными металлами в виде слитков,
производимых институт права Национального сродства кредитного, кредитного
институт в феврале 2016 года, и Кыргызской Республики (НБКР).
Японская компания Sawada Holdings Co общественных июне 2017 года. Ltd,
Токио фондовой бирже JASDAQ акции в ходе дополнительного выпуска акций
акционерного общества "Кыргызский Банк" занимает 52.90% акций. Это
соглашение между финансовыми институтами Кыргызстана и Японии.
Иностранные инвесторы с оптимизмом оценивают перспективы роста в нашей
стране. Кроме того, это соглашение положительно скажется на развитии
инвестиционного климата Кыргызской Республики. Sawada Holdings была создана
в 1958 году. Она занимается работает на рынке ценных бумаг, брокерской,
страховой и туристской деятельностью, а также активы, имеющие кредитной
является крупным акционером кредитного Хан Монголия в секторе институт-
институт крупного акционера банка россии, кредитной нагрузки".
Государственного страхования вкладов, является членом кредитного
институт в соответствии с Законом Кыргызской Республики от 7 февраля 2008г.
(с изменениями, внесенными 3. 03-09 .2010 года). "О защите банковских вкладов",
а также кредитные институты, участвующие в реестр (№ 03-09 12 августа 2013
года). Таким образом, deposit Protection Agency (агентство по защите депозитов)
28
вкладчиков кредитного института, гарантирует до 100 000 рублей при
наступлении страхового случая.
Кредитная политика ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" внешних
макроэкономических и внутренних микроэкономических факторов, определяется
на основании.
И является составной частью общей макроэкономической и экономической
ситуации в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла,
который пройдет в государстве; уровень инфляции и процентных ставок; статус
национальной валюты; конкуренция в кредитном секторе. В целом, эти факторы,
кредитных организаций, кредитных, которые могут повлиять на деятельность.
Особое место занимают юридические. Таким образом, регулирующие органы
могут оказать существенное влияние на кредитную политику кредитной системы
путем направления директив, изменения процентных ставок, обязательных
резервов.
К Микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику,
относятся, прежде всего, ресурсная база, затраты на привлечение денежных
средств, клиентская база, ликвидность кредитного учреждения, специализация.
Главная роль играет квалификация персонала, и не последний, его готовность
работать с различными категориями заемщиков.
Цель кредитной политики:
Основная цель проведения кредитной политики ОАО "Казкоммерцбанк
Кыргызстан" - минимальный риск получения максимальной прибыли. На
основании возможного соотношения этих составляющих и определяет задачи и
имеющихся средств текущего кредитного института:
направление-выдача кредитов;
- технология кредитных операций;
- для контроля кредитования кредитной политики кредитного института при
работе с резидентами направлена на развитие долгосрочных отношений с
заёмщиками. При этом определяются критерии выбора клиентов для
сотрудничества. Ниже приведены требования: прозрачность систем, доходы
29
компании, устойчивость и рентабельность компании, успешный опыт работы в
различных экономических условиях, наличие собственного капитала,
возможность обеспечения безопасности.
5
При взаимодействии с малыми предприятиями и отдельными предприятиями
не играет роли личности руководителя, его репутации и кредитной истории.
На основе кредитной политики сотрудники кредитных институтов строят
свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель подсчета
баллов, разрабатывают кредитные продукты.
В этом случае, кредитный институт может ориентироваться на основе
кредитной политики сегментов, таких как розничные кредиты (POS
кредитования), автокредит при взаимодействии с торговцами, ипотечные кредиты
и т.д.
Кредитная политика определяет требования к заемщикам: возраст,
минимальный опыт работы, доход и другие показатели.
Кроме того, это влияет на предлагаемые кредитные продукты: обеспеченные
или необеспеченные, целевые или нецелевые кредиты, кредитные сроки и т.д.
Исходя из кредитной политики, кредитный институт определяет процентные
ставки, которые соответствуют риску заёмщика.
Выработанная кредитная политика кредитного института является основным
общим направлением деятельности. Его дальнейшая реализация заключается в
том, что были созданы соответствующие инструкции и другие документы,
подтверждающие проведение определенных операций, определяющие критерии
оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.
Кредитная политика не раз и навсегда определена в кредитном институте в
соответствии с требованиями Нац. банка Кыргызской Республики (НБКР)
кредитная политика коммерческих банков должна быть проверена
административным советом не реже одного раза в 3 года. Она должна измениться
в зависимости от изменяющихся экономических условий
5
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для
ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1995.
30
ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" предлагает принять участие в
программе кредита малого и среднего бизнеса.
6
В соответствии с утвержденной кредитной политикой кредитный институт
предлагает следующие виды кредитов:
- Кредит " Бизнес -продажи»
- Максимальная сумма кредита не ограничена.
- Минимальная сумма – 3500долларов.
- Цель кредита: пополнение оборотных средств.
- Кредитные линии срок: до 24 месяцев.
- Время захоронения: до 12 месяцев.
- Процентная ставка:
- До 6 месяцев от 12%.
- На срок не более 6 месяцев 13%.
- Кредитная Организация: 1%.
- Кредит " Бизнес-инвестиции»
- Максимальная сумма кредита не ограничена.
- Минимальная сумма составляет 8000 долларов.
Цель кредита: приобретение рабочих и торговых площадок, оборудования,
транспорта оборудования, коммерческой недвижимости, строительства и ремонта
основных средств и т.д.
Срок кредита: до 36 месяцев.
Процентная ставка:
До 6 месяцев от 12%.
На срок не более 6 месяцев 13%.
Кредитная организация: 1%.
Список документов по кредиту
Заёмщик (юридическое лицо) предоставляет кредитного института
следующие документы:
6
Кредитная политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» от 27.03.16 г
31
1. Кредитная заявка с указанием цели, необходимой суммы, срока действия и
условий, на которых будет получен кредит;
2. Нотариально заверенные копии учредительных документов;
3. Копия карты ИНН;
4. Годовой финансовый отчет с указанием финансовых органов, включая
баланс и отчет о прибылях и убытках в конце прошлого года, а также на
последний день баланса (по возможности запросить отчет аудита, если таковые
имеются);
5. Статистическая регистрационная карта;
6. Свидетельство налоговых органов, социальный фонд на месте регистрации
по отсутствию задолженности (быть уверенным, что полученный кредит не
направлен на погашение задолженности перед бюджетом);
Клиенты:
Физические лица
Индивидуальные предприниматели
Юридические лица
Банк финансирует:
Торговлю
Производство
Услуги
Сельское хозяйство
Банк предлагает:
Бесплатные консультации
Индивидуальный подход
Гибкую систему залога
Удобный и выгодный график
погашения кредита
Предоставляет кредиты на
следующие цели:
Закупка товаров и сырья
Приобретение оборудования
Приобретение транспорта
Приобретение коммерческой
недвижимости
Строительство и ремонт основных
средств
Осуществление коммерческой
деятельности и пр.
В качестве залога может выступать:
Оборудование
Автотранспорт
32
Рассмотрение заявки в кротчайшие
сроки
Минимум документов
Конфиденциальность
Недвижимость
Поручительство
Товар в обороте
Личное имущество
7. Протокол уполномоченного органа по кредиту в кредитном институте;
8. Нотариально заверенная карта с образцами подписей лиц, имеющих право
на первую и вторую подписи (если у заёмщика есть текущий счет, то достаточно
копии карты);9. Копии документов, удостоверяющих личность руководителя
компании;
10. Документы на хранение имущества;
11. Другие документы, необходимые при необходимости (контракты,
контракты, письма, разрешения, лицензии, сертификаты и т.д.))
Заемщик (индивидуальный предприниматель) - лицо, работающее по
кредитному институту или патента, представляют следующие документы:
1. Объяснение;
2. Свидетельство о регистрации в качестве индивидуального
предпринимателя или патента;
3. Налоговый Рефералы, социальные фонды, задолженность по отсутствия в
месте регистрации (глаз, направленных на погашение задолженности перед
бюджетом, что для полученного кредита);
4. Декларация доходов за последний отчетный;
5. Документов на хранение имущества;
6. Необходимые, в случае необходимости, другие документы (договоры,
контракты, письма, разрешения, лицензии, сертификаты и т. б.))
Институт выдает кредиты для кредитных, кредитная линия и другие
документы, в том числе международных, и своевременное принятие мер,
предусмотренных для соответствующего анализа могут быть полезны в
управлении.
33
Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса о замене
стандартной кредитной или кредитных (гарантий, аккредитации) (для
юридических лиц-кредит для клиентов институт)
1. Заявление (заявления) о предоставлении кредита;
2. Бизнес-для-бизнеса (больше);
3. Финансовой отчетности, налоговых. Все компании заявками Баланс за два
предыдущих года и за последний отчетный на начало года, в период с месячным
отчетом о движении денег и пояснительной запиской за последние прогнозом
кредитования;
4. Есть справка о долгах перед кредитными институтами счета, то есть копии
кредитных договоров, кредитных договоров всеми дополнениями (а также в
договоры залога, поручительства);
5. Копия договора аренды (аренды) на земельные участки, земельные
участки; копия свидетельства о праве собственности на офисные, складские,
производственные помещения. Расшифровка (дата последней отчетности) с
указанием стоимости книги, года выпуска, износа, короткие технические
характеристики;
6. На оккупированных копии договоров на охрану помещений (если есть);
7. Копии документов по страхованию имущества (при наличии);
8. Полное дебиторских и кредиторской задолженности (на дату последней
отчетности) с указанием даты выпуска, сроки погашения и причины
возникновения задолженности;
9. Полный специальные фонды, если таковые имеются;
10. Помощь по переводу средств на счетах заемщика (бухгалтерия, валюта,
кредит), сумма кредита, ежемесячно в течение последних 12 месяцев кажется,
главным бухгалтером, заверенную печатью и подписью дежурного институт;
11. Отсутствие просроченной задолженности по платежам в бюджет указания
(то есть, справка, социальной службы и налоговой инспекции и внебюджетных
платежей, а также об отсутствии кредитной задолженности и проценты по
кредиту со стороны деятельности института;
34
12. Бизнес-план кредитного проекта, технико-экономическое обоснование
эффективности расходов, возникающих в полной кредитного бизнеса, налоговых
платежей, план использования и погашения кредита, а также процентных выплат;
13. Документы, определяющие направления использования кредитных
средств (контракты, договоры, счета-фактуры и другие). Копии договоров,
основные поставщики;
14. Документы, характеризующие источники погашения кредита и процентов
по кредиту (контракты, договора, счета и другие). Копии договоров, основные
покупатели;
15. Закладывается в залог имущества, будет включать в себя перечень
следующих показателей: балансовая стоимость, постройки или строительства,
место расположения, краткая характеристика;
16. Документ, подтверждающий право собственности, в залог заемщика
(документы о приобретении имущества, приватизации, технические
спецификации, транспортных средств и т. б.), документы, подтверждающие право
собственности заемщика в залог (документы о приобретении имущества,
приватизации, технические паспорта транспортных средств и другие);
17. Свидетельство Госреестра года, а также залога в государственных
нотариальных бюро субъект работника о каких-либо обязательств (если залогом
является недвижимость);
18. Копии учредительных документов (устав, учредительный договор, стат.
карта свидетельство о регистрации - нотариально заверенные 2 - копии);
19. Копия свидетельства о государственной регистрации - нотариально
заверенная (2 экз.);
20. Решение о передаче имущества предприятия и обеспечение безопасности
высших органов для получения кредита, а также об исполнении поручителем по
кредиту за третье лицо (в случае, если устав – 2 копии и оригинал);
21. Выписка из приказа о назначении должностных лиц, подтверждающих
правоспособность, директор и главный бухгалтер);
22. Лицензии, разрешения;