задач: работать с крупными заемщиками, аккумулировать большой объем
кредитов, удовлетворять требованиям НБКР по уровню кредитного риска.
Организация системы банковского кредитования на основе
современных подходов позволяет обеспечить более широкое и гибкое участие
кредита в обороте предприятий, что способствует преодолению кризисных
явлений в экономике и создает надежную основу повышения эффективности
банковской системы страны.
В настоящее время в экономике Кыргызской Республики наблюдается
стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это
способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся
ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования
частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования,
ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при
помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что
кредитование всегда связано с риском.
В мировой практике существует ряд направлений кредитования
физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их
реализацией в КР.
Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного
кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в
данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но
доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый
характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством
рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому
стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов
необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет
исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих"
заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно,
дополнительные расходы с этим связанные.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его
51
идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого
образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование -
отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного
кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к
ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).
Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для
развития этого вида кредитования необходимы:
Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех
желающих и способных получить образование.
Г арантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять
значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные
условия кредитования.
На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки
вынуждены завышать стоимость кредита, т. е. банкам для снижения рисков и
здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.
Кредитование товаров длительного пользования берет своей
массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000
сомов. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести
затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале
2004 г. на Кыргызстане, где доля проблемных займов достигла 25% в
портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков
на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В
условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же
достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и
предложит заемщикам более выгодные условия.
К области потребительского кредитования относится и применение
кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого
распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени,
которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им
задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка
52
кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос
достоверной классификации потенциальных заемщиков.
В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще
острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и
погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного
появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности
данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь
доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.
Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц
является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших»
и «плохих». Рассмотрим используемую в мире практику такой оценки, а также
проблемы на пути ее применения в нашей стране.
Крупный банк итак обладает огромными объемами информации.
Оглашенная информация о «хороших» заемщиках приведет к их
переманиванию.
Оглашенная информация о "плохих" заемщиках не даст им перезанять
денег в другом банке, чтобы рассчитаться с первоочередным кредитором.
Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц,
стоящие перед банками на сегодняшний день:
Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения
в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере
регулируются Законом «О банках и банковской деятельности» и Законом «О
защите прав потребителей».
Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей
недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в
различных банках без какой-либо проверки их предыдущих кредитных
«подвигов».
Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую
отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим
работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а
53
банк лишается платежеспособного клиента.
Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае
несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря
основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки,
потерянное время и т.д.
Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка
потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная
классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком
в принудительном порядке.
Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и
дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества
позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком
заложенное имущество.
Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что
большинство банков Кыргызстана решают вопрос снижения своих кредитных
рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом
нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются
различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые
предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика
будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику
пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом
кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.
На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко
рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той
степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения,
которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет
определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость
поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную
стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя -
физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость как предприятия,
54
так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит
от динамики экономики, т. е. на фазе экономического подъема рыночная
стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно
уменьшается, т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику.
Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования
макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно
оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.
Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном
положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского
кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие
риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не
способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда
освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с
правовой точки зрения.
В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка
должны иметь несколько вещей:
Консолидированную информацию о клиентах, представленную в
унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться
данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию
кредитного бюро.
Анализ кредитной активности банков КР показал, что в современных
условиях в результате замедления темпов роста ресурсной базы и ужесточения
условий кредитования объемы кредитования продолжают оставаться ниже
докризисных, что не позволяет в полной мере кредитовать реальный сектор
экономики. В свою очередь, для активизации и совершенствования кредитной
политики коммерческого банка, особенно учитывая кризисные явления в
экономике, может быть полезным позитивный, сложившийся за долгое время
опыт работы зарубежных банков, усиливающих свое присутствие на рынке
кредитных услуг КР.
Изучение особенностей политики кыргызских и иностранных банков в
55
области кредитования позволил определить основные принципы
формирования эффективной кредитной политики. К их числу можно отнести:
- преобладание коммерческого подхода над финансовым;
- стремление к сбалансированному риску;
- использование различных способов рефинансирования кредитов;
- построение организационной структуры, адекватной масштабам и
уровню рискованности кредитных операций банка;
- внесение изменений в кредитную политику на основе анализа
негативных результатов деятельности кредитных подразделений;
- понимание сделки всеми участниками, всесторонний учет влияния
внешних факторов, следование этическим принципам.
Внедрение этих принципов в кредитную деятельность многих
кыргызских банков может привести к улучшению состояния банковского
сектора и стабилизации экономики в целом.
Обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной
политики банков можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую
очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов.
Актуальность такого подхода отмечается и в программных документах
официальных властей, где подчеркивается, что увеличение объемов банковских
услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.
Устойчивая прибыльность должна достигаться не высокими процентами
по кредитам, что тесно связано с риском, а оптимизацией расходов.
Отношения с клиентами следует строить на взаимовыгодной и долгосрочной
основе. В отношениях с заемщиками целесообразно также придерживаться
стратегии предоставления оказавшемуся в сложном положении клиенту
дополнительной помощи при выходе из сложившейся ситуации.
Непременное условие эффективной кредитной политики - обеспечение
сбалансированного риска. С этой целью банк при разработке и реализации
положений кредитной стратегии должен следовать таким принципам, как:
- ограничение кредитования определенных секторов;
56
- установление лимитов на потенциальные потери и отказ от
высокорискованных сделок;
- установление формализованной процедуры оценки риска отдельной
кредитной операции и* степени рискованности кредитной политики в целом с
использованием различных вариантов распределения активов между
высокорискованными и низкорискованными;
- применение эффективных систем управления рисками.
Для снижения кредитных рисков следует придерживаться также
следующих правил: источником платежей по кредиту должны быть денежные
потоки от основной хозяйственной деятельности, то есть выручка от
реализации продукции, товаров, работ, услуг; кредит должен быть обеспечен
приемлемым для банка залогом; кредитное решение должно основываться как
на информации о положении заемщика в прошлом, так и на информации о
положении фирмы в будущем; необходимо рассматривать внешние факторы
(влияние на репутацию, на окружающую среду, политические факторы) при
принятии решений о кредитовании.
Банк не должен совершать сделки, степень риска которых невозможно
оценить или степень риска которых превышает уровень, установленный
стратегией банка.
Процентная ставка по кредитам должна быть не меньше совокупности
следующих параметров: стоимость фондирования (привлечения ресурсов),
норма резервирования, минимальная рентабельность капитала и стоимость
обслуживания кредита.
Банк должен иметь информацию об отраслях экономики, уделяя особое
внимание тем сегментам, кредитование представителей которых
осуществляется или планируется. Причем необходимо выделять приоритетные
сектора и определять нежелательные отрасли с точки зрения кредитной
политики конкретного банка. В частности, стратегически неважные для банка
сегменты, по нашему мнению, характеризуются:
1) существенным для банка репутационным риском, связанным с
57
финансированием сегмента;
2) ограниченными возможностями диверсификации портфеля внутри
сегмента (учитывая сумму и количество сделок в этом сегменте);
3) подверженностью негативному влиянию какого-либо политического
события, которое невозможно спрогнозировать и проконтролировать.
Созданные банками системы управления рисками должны не только
обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить
упреждающий характер, оказывая активное влияние на определение
конкретных направлений деятельности кредитных организаций.
Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых
экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать
везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний
экспертов и их тиражирование. Это позволит «виртуальному эксперту»
работать одновременно во всех филиалах банка.
Подытоживая все сказанное выше, можно с уверенностью говорить о
готовности банков к использованию передовых методик оценки
кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать
накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой
архитектуры.
3.2 Совершенствования кредитной деятельности коммерческого банка
ОАО «Оптима Банк»
Г оворя о перспективах расширения кредитных операций в части работы
с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику
в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема
погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на
получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по
причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к
потенциальному заемщику или к виду обеспечения.
Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории
58
заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и
одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных
ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы
новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов,
предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной
работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов
достигнуто не будет.
Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что,
несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления
кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным
источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению
является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных
крупных потерь, а также они поддерживают имидж ОАО «Оптима Банк» как
народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших
финансовых затруднениях.
Кредитная деятельность является одним из основополагающих
направлений деятельности банка. Именно с кредитованием связана
значительная часть прибыли банка. Клиентская база ОАО «Оптима Банк» очень
значительна и разнообразна, что дает возможность для увеличения кредитного
портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков.
Приоритетом в области кредитования для банка должно являться не
стремление к получению сверхприбыли, а максимальная надежность и
ликвидность.
Целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не
допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что
чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них.
Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные
(хотя и высокоприбыльные) проекты.
Развитие кредитных операций в банке должно производиться в
нескольких направлениях:
59
■ увеличение объемов кредитования физических лиц на различные
цели;
■ расширение объемов и видов краткосрочного кредитования
юридических лиц;
■ увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов,
инвестиционного кредитования и проектного финансирования;
■ кредитование государственных структур и органов исполнительной
власти КР.
В части кредитования физических лиц банку необходимо обеспечить
доступность всех видов кредитов для максимального числа платежеспособных
заемщиков при эффективной рекламной поддержке.
Рост кредитного портфеля возможно производить как за счет
увеличения объемов кредитования по уже действующим схемам на неотложные
нужды и на покупку, строительство и реконструкцию недвижимости, так и за
счет разработки новых видов кредитов.
Продвижение новых продуктов и банковских услуг должно
осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных
групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские
цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и неотложные
нужды под заклад золотых слитков и монет из драгоценных металлов; на
покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства;
на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и
организаций под корпоративные гарантии.
Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании
должны оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность
финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам
в банке.
Для крупных предприятий и групп связанных заемщиков, имеющих
разветвленную филиальную сеть, необходимо разрабатывать индивидуальные
60