подходы, учитывающие широкий спектр отношений банка и клиента.
Наиболее эффективное решение вопроса взаимодействия банка и крупных
клиентов - грамотная стратегическая программа сотрудничества, разработанная
с учетом пожеланий клиента и возможностей банка по их удовлетворению и не
ограничивающая финансовую самостоятельность предприятия. Крупные
промышленные предприятия особенно нуждаются в индивидуальном гибком
подходе со стороны нашего банка.
Своевременность исполнения обязательств потребителями -одна из
ключевых проблем любого промышленного предприятия, заинтересованного в
сбыте собственной продукции. В этом контексте можно рассматривать банк не
только как потенциального кредитора потребителей, но и как орган,
контролирующий своевременность и полноту платежей.
Успех программы на данном направлении работы во многом
определяется оперативным взаимодействием клиента с банком.
Необходимость координации усилий всех подразделений банка для
эффективной работы с клиентом приводит к целесообразности создания группы
персональных менеджеров - сотрудников банка, находящихся в постоянном
контакте с клиентами и реагирующих на их любые потребности. Банк должен
быть готов к стратегическому партнерству с промышленными предприятиями и
гарантировать индивидуальный подход и внимательное рассмотрение всех
задач, которые поставят перед ним такие клиенты.
Для предприятий, выступающих в роли покупателей, при нехватке
оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции и невозможности
из-за дороговизны оформить в банке обычный денежный банковский кредит,
для оптимизации расчетов с контрагентами целесообразно развивать
вексельное кредитование.
Фактически любое предприятие сталкивается с проблемой так
называемых кассовых разрывов, т. е. невозможностью в полном объеме
ответить по своим обязательствам в конкретный момент времени. В такие
моменты банк должен предложить своим партнерам овердрафтное
61
кредитование и достаточно длительные кредитные линии для пополнения
оборотных средств.
Также возможно развитие новых видов кредитных продуктов с
использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к
особенностям и условиям бизнеса заемщика.
Инвестиционное кредитование должно стать одним из основных
инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка -
крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования
и поддержания клиентской базы банка, что послужит дополнительным
катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих
услуг клиентам.
Предложения по повышению эффективности проводимой кредитной
политики в коммерческих банках нашей республики в данной работе будут
разбиты на 3 уровня:
1. Уровень государства
2. Уровень дирекций банков
3. уровень кредитных управлений.
На уровне государства возникают следующие предложения, которые без
вмешательства самого государства решится не смогут:
- помощь Правительства;
- ужесточение законодательства по не возврату кредитов
- усовершенствование нотариальных услуг
Помощь Правительства.
Г осударство должно идти навстречу банкам при внедрении ими новых
видов услуг. Находить потенциальных иностранных инвесторов и заемщиков,
которые готовы организовать производство на территории нашей республики.
Ужесточение законодательства по не возврату кредитов.
Необходим пересмотр законодательства и ужесточение мер по
невозвращенным кредитам и тем самым люди будут чаще задумываться перед
тем как брать кредит, перед боязнью за мошенничество.
62
Усовершенствование нотариальных услуг.
Необходимо принять решение Министерством юстиции Кыргызской
Республики о выделении нотариуса, или конторы, которая будет заниматься
оформлением и юридической проверкой документации, залоговых и
кредитных документации банков и заемщиков. Что позволит оперативно
работать с клиентами.
Рассмотрим предложения по повышению эффективности проводимой
кредитной политики в ОАО «Оптима Банк» и они будут разбиты на 3 уровня:
1. Уровень государства
2. Уровень дирекций банков
3. уровень кредитных управлений.
На уровне государства возникают следующие предложения, которые без
вмешательства самого государства решится не смогут:
- помощь Правительства;
- ужесточение законодательства по не возврату кредитов
- усовершенствование нотариальных услуг
Помощь Правительства.
Г осударство должно идти навстречу банкам при внедрении ими новых
видов услуг. Находить потенциальных иностранных инвесторов и заемщиков,
которые готовы организовать производство на территории нашей республики.
Ужесточение законодательства по не возврату кредитов.
Необходим пересмотр законодательства и ужесточение мер по
невозвращенным кредитам и тем самым люди будут чаще задумываться перед
тем как брать кредит, перед боязнью за мошенничество.
Усовершенствование нотариальных услуг.
Необходимо принять решение Министерством юстиции Кыргызской
Республики о выделении нотариуса, или конторы, которая будет заниматься
оформлением и юридической проверкой документации, залоговых и
кредитных документации банков и заемщиков. Что позволит оперативно
работать с клиентами.
63
На уровне дирекции банков необходимо рассмотреть следующие
предложения:
- сотрудничество банков;
- кредитный комитет;
- кредитная команда и ее профессионализм;
- кредитная политика;
-процентные ставки;
-составление базы данных.
Сотрудничество банков.
Необходимо сотрудничество банков для выявления проблемных
кредиторов. Так как банки не разглашают сведения о своих клиентах,
необходима какая-либо договоренность или соглашение между банками о том,
что будут ставить в известность друг друга о явных неплательщиках и
нарушителях, дабы предостеречь друг друга от риска не возврата с данного
заемщика.
Кредитный комитет.
Как известно кредитный комитет принимает окончательное решение о
выдаче кредита. Для того чтобы никто не мог повлиять на решение кредитного
комитета и это решение было бы справедливым и правильным, необходимо
чтобы в кредитный комитет входили представители банка которые являются
соучредителями, но они не должны входить в кредитный отдел, который
работает непосредственно с клиентами.
Кредитная команда и ее профессионализм.
Кредитный отдел любого банка должен состоять из специалистов,
которые действуют как единая команда. Руководству, особенно на первом
этапе необходимо набрать и сплотить коллектив, который будет действовать от
имени банка, а значит должен быть частью банка. Люди, на которых
возлагаются обязанности, должны быть профессионалами в полном смысле
слова, т.е. должны не мешкаясь находить решения из казалось бы безвыходных
ситуаций, знать все дела банка и принимать во всем свое участие. Только с
64
такими профессионалами можно положится на банк.
Кредитная политика.
Кредитная политика должна постоянно пересматриваться, ведь время
меняется, выходят новые нормативные документы, меняется структура,
общество, особенно в наше переходное время. Поэтому нужно постоянно
добавлять что-то новое, лишнее и ненужное убирать. Так же кредитная
политика долина быть гибкой, т.е. составлена так, чтобы при любой ситуации
можно было найти выход, и при изменении во внешней среде политика могла
бы быстро перестроится к этим изменениям.
Процентные ставки.
Это очень серьезный вопрос, который однозначно не решается. Так,
например, если поток клиентов снижается, или существует большой запас
свободных денежных средств, то можно говорить о понижении процентной
ставки по кредитам. Это во многом так же зависит от того, чьими средствами в
основном пользуется банк, своими или вкладчиков. Поэтому этот вопрос
является неотъемлемой частью кредитной политики и его решение во многом
предначертает прибыльность банка в ближайшее и долгосрочное будущее.
Составление базы данных.
Банкам необходимо внутри банка вделать свою базу данных о всех
новшествах, нововведениях и различной информации не только по республике,
но и во всем мире. Для того чтобы каждый сотрудник мог узнать любую
информацию о его работе и мог предложить свои идеи, а также эффективно
делать свою работу, не отставая от рынка.
Предложения, возникающие на уровне кредитного управления банка,
следующие:
- введение новых услуг;
- изучение рынка своих конкурентов;
- оперативность;
- возвратность;
- контроль;
65
- мероприятия с проблемными кредитами;
- взаимозаменяемость.
Введение новых услуг.
Каждому банку необходимо вести работу по изучению рынка и
введения новых услуг по предоставлению кредитов. Так как при введении
новой услуги, которая будет облегчать и улучшать выдачу кредитов, позволит
сразу завоевать новый рынок, что позволит увеличить свою клиентуру и тем
самым возможность получения наибольшей прибыли.
Изучение рынка своих конкурентов.
Необходимо постоянно изучать своих конкурентов, знать их слабые
места, изучать их рынок действий, инструменты, которыми пользуются
конкуренты. Необходимо прогнозировать их возможность завоевания новых
«ими» на кредитном рынке услуг. Необходимо знать их клиентуру и почему эта
клиентура пришла именно к ним, а так же вести постоянные наблюдения и
изучение их.
Оперативность.
Необходимо клиенту оперативно продвигать кредит, в тоже время не
расслабляясь и тщательно изучая его документацию, В данный момент на
нашем рынке банковских услуг оперативность имеет одно из наибольших
значений. Так, например, клиент прийдя в банк сразу спрашивает за какое
время он уже сможет получить кредит.
Возвратность.
Г лавной и похоже самой актуальной проблемой становится возвратность
кредита. Таким образом, необходимо ужесточить требования банка к
заемщикам по возвращению кредита и процентов. Так, например, можно
обговорить в «Кредитном договоре» условия возвращения процентов, т.е. если
после определенного срока с указанной даты не были погашены проценты, то
банк вправе расторгнуть договор и обратить взыскание на кредит.
Контроль.
В течении всего срока действия кредита необходимо вести постоянный
66
контроль за кредитом. На те ли нужды пошел кредит, своевременно ли
погашаются проценты и сам кредит. При малейших прицендентах, связанных с
проблемами по данному кредиту, необходимо обратить сразу большее
внимание на него, что позволит своевременно решить возможные в
дальнейшем проблемы по этому кредиту.
Мероприятия с проблемными кредитами.
Необходимо вести тесный контакт с заемщиком с той поры, когда
кредит становится проблемным. Но в той же ситуации нельзя проявлять
наибольшую жестокость, необходимо дать клиенту возможность самому
погасить кредит, приостанавливая банком проценты. Так же можно дать
возможность погасить кредит найдя покупателя на залоговое имущество за
цену большую, чем определена банком. Если же заемщик отказывается
сотрудничать, то необходимо немедленно обратить свое взыскание на предмет
залога через суд, тем самым в это время, проводя маркетинговые исследования
о возможной реализации данного залога. Взаимозаменяемость. Необходимо
чтобы каждый специалист в кредитном управлении знал все, начиная с того,
как принять заявку на кредит и кончая закрытием счета клиента или
мероприятиями по проблемным кредитам.
Необходимо чтобы специалисты могли заменить друг друга в любой
момент и из-за отсутствия, заменяемости не приостанавливалась выдача
кредитных средств заемщикам.
В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении
долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники,
транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья.
Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного
кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад)
недвижимости, прежде всего земли. Для Кыргызстана это новый вид кредита.
При строительстве и покупке жилья гражданам должно быть
предоставлено право на получение кредита под залог, в том числе
недвижимости. В процессе развития залогового кредитования, по нашему
67
мнению, будут происходить:
• увеличение потоков подготовительных информационных
материалов (законодательной базы, правил работы банков, прав и обязанностей
заемщиков и др.) для расширения круга потребителей;
• снижение уровня процентных ставок по кредитам и соответственно
повышение банками качества услуг в интересах заемщиков, предложение
дополнительного сервиса без повышения процента;
• повышение доверия к банкам в результате улучшения
информирования населения о результатах работы банков, инвестиционных
программах, проектах и т.д.
Положительный эффект могут оказать: введение целевых жилищных
сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой
основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита
владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий
(срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и
вкладах); повышение уровня информированности частных заемщиков с новых
видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банками индивидуального
подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение
маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности
населения в новых видах кредитов.
Следовательно, сделаем заключение что, перспективы развития
потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны
ОАО «Оптима Банк», так как связное кредитование дорогостоящих товаров
народного потребления с длительным сроком использования пользуется
повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и
практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.
68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подведем итоги данного исследования. В процессе исследования были
проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и
практические данные, относящиеся к системе кредитования коммерческим
банком ОАО «Оптима Банк».
Проведенный анализ современных представлений экономической
сущности кредитной политики показал, что коммерческие банки основываются
на понимании кредитной политики как системы экономических отношений,
связанных с формированием, распределением и использованием денежных
средств в процессе их кругооборота, обеспечивающих как ресурс, так и
отражающих на условиях платности и возвратности финансовую деятельность
коммерческого банка.
Кредитование - это одна из доходных операций банка, поскольку тесно
связана с экономическим развитием отраслей. Однако с такими операциями
связан риск не возврата ссуды, которому в той или иной мере подвержены
банки в процессе кредитования.
Кредитные операций банка являются наиболее доходными и наиболее
значимыми с точки зрения их доли в структуре активов банка, важность их
анализа и управления ими трудно переоценить. От грамотности политики банка
в сфере кредитно-аналитической политики и политики управлениями
кредитами напрямую зависит финансовый результат банка, а значит и
эффективности деятельности банка в целом.
Под кредитными операциями банков понимаются операции по
привлечению и размещению средств на условиях срочности, платности,
возвратности.
Банки осуществляют кредитные операции в соответствии с принятой
кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как
кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с
собственными и общественными интересами.
69
Нестабильность политической ситуации в стране может сдерживать
кредитные вложения банков, способствовать оттоку капиталов за границу.
Экономические условия оказываются решающими для развития
кредитных операций.
Коммерческие банки, составляющие важнейшее звено кредитной
системы, играют большую роль в подъеме экономики страны. Они постоянно
эволюционизируют и приспосабливаются к меняющимся условиям рынка.
По результатам проведенного анализа кредитной деятельности банка
ОАО «Оптима Банк» можно сделать следующие выводы:
Практическая часть работы, посвященная анализу кредитования
населения коммерческим банком ОАО «Оптима Банк», позволяет сделать
основной вывод: несмотря на наличие перспектив роста объемов кредитования,
о чем говорят наблюдаемые тенденции увеличения ссудной задолженности за
рассматриваемый период, излишняя жесткость коммерческого банка ОАО
«Оптима Банк» в вопросах кредитования и отсутствие серьезных
маркетинговых исследований кредитного рынка делают практически
невозможным достижение показателей планового роста в течении ближайшего
времени. Для столь значительных количественных изменений необходимы
серьезные качественные перемены во всей кредитной политике ОАО «Оптима
Банк».
Коммерческие банки, составляющие важнейшее звено кредитной
системы, играют большую роль в подъеме экономики страны. Они постоянно
эволюционизируют и приспосабливаются к меняющимся условиям рынка.
По результатам проведенного анализа кредитной деятельности банка
ОАО «Оптима Банк» можно сделать следующие выводы:
1. Прошедший 2015 год был очень сложным и неоднозначным в жизни
Кыргызстана, и, по сути, он стал началом нового этапа развития нашей страны.
Произошли известные апрельские события, повлекшие за собой серьёзные
изменения в политической жизни республики и трагические события июня на
юге нашей страны, унесшие жизни многих кыргызстанцев. Естественно эти
70