85
Предложения по повышению эффективности кредитной политики
коммерческих банков в нашей Республике в этой работе делятся на 3 уровня:
1. Уровень государства
2. Уровень дирекции банков
3. Уровень Управления Кредитами.
На уровне государства есть следующие предложения, которые без
вмешательства государства не смогут быть решены:
- Помощь правительства;
- Ужесточение законодательства об отказе от погашения кредитов
- Улучшение нотариальных услуг
Помощь Правительства.
Государство должно идти в банки при введении новых видов услуг.
Найти потенциальных иностранных инвесторов и заемщиков, которые
готовы организовать производство в нашей Республике.
Ужесточение законодательства об отказе от погашения кредитов.
Проверка законодательства и ужесточение мер по невозвращенным
кредитам необходимо, и тем самым люди будут чаще думать об этом, прежде
чем брать кредит, опасаясь мошенничества.
Улучшение нотариальных услуг.
Необходимо принять решение Министерством юстиции Кыргызской
Республики о выделении нотариуса или отделения, которые будут
заниматься оформлением и юридической проверкой документации,
залоговой и кредитной документации банков и заемщиков. Это оперативная
работа с клиентами.
Рассмотрим предложения по повышению эффективности проводимой
кредитной политики в ОАО «Залкар Банк " и они будут разделены на 3
уровня:
1. Уровень государства
2. Уровень дирекции банков
3. Уровень Управления Кредитами.
86
На уровне государства есть следующие предложения, которые без
вмешательства государства не смогут быть решены:
- Помощь правительства;
- Ужесточение законодательства об отказе от погашения кредитов
- Улучшение нотариальных услуг
Помощь Правительства.
Государство должно идти в банки при введении новых видов услуг.
Найти потенциальных иностранных инвесторов и заемщиков, которые
готовы организовать производство в нашей Республике.
Ужесточение законодательства об отказе от погашения кредитов.
Проверка законодательства и ужесточение мер по невозвращенным
кредитам необходимо, и тем самым люди будут чаще думать об этом, прежде
чем брать кредит, опасаясь мошенничества.
Улучшение нотариальных услуг.
Необходимо принять решение Министерством юстиции Кыргызской
Республики о выделении нотариуса или отделения, которые будут
заниматься оформлением и юридической проверкой документации,
залоговой и кредитной документации банков и заемщиков. Это оперативная
работа с клиентами.
34
На уровне управления банков должны быть следующие предложения:
- Сотрудничество банков;
- кредитный Комитет;
- Кредитная команда и ваш профессионализм;
- Кредитная политика;
-Процентная ставка;
- Создание базы данных.
Сотрудничество банков.
34
Максютов А.А. Банковские менеджмент : Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-
Пресс", 2007. – 444 с.
87
Необходимо сотрудничество банков с целью выявления проблемных
кредиторов. Поскольку банки не раскрывают информацию о своих клиентах,
для предупреждения друг друга о риске не возвращаться от этого заемщика
требуется соглашение или соглашение между банками, информирующими
друг друга о явных дефолтах и нарушителях.
Кредитный Комитет.
Известно, что кредитный Комитет принимает окончательное решение о
выдаче кредита. Чтобы никто не мог повлиять на решение кредитного
комитета и это решение было, справедливым и правильным, необходимо,
чтобы представители банка, которые являются соучредителями, были
включены в кредитный Комитет, но они не должны входить в кредитный
отдел, который работает непосредственно с клиентами.
Кредитная команда и ее профессионализм.
Кредитный отдел банка состоит из экспертов, которые действуют как
команда. Руководство, в частности, на первом этапе должно быть выбрано и
команда для сбора, действуя от имени банка, должна быть частью банка.
Люди, на которых поставлены задачи, должны быть профессионалами в
полном смысле слова, то есть, без колебаний должны находить решения
казалось бы безнадежных ситуаций, знать все дела банка и участвовать во
всем своем участии. Только с такими профессионалами вы можете
положиться на банк.
Кредитная политика.
Кредитная политика должна постоянно проверяться, потому что время
меняется, появляются новые нормативные документы, меняется структура
общества, особенно в наше переходное время. Поэтому вам нужно постоянно
добавлять что-то новое, лишнее и ненужное, чтобы очистить. Кроме того,
кредитная политика Таль является гибкой, т. е. формулируется таким
образом, что в любой ситуации можно найти выход, и если бы политика во
внешней среде могла измениться, то она бы быстро переключилась на эти
изменения.
88
Процентная ставка.
Это очень серьезная проблема, которая явно не решается. Так, например,
если поток клиентов падает, или есть большая доля свободных средств, то
можно говорить о снижении процентной ставки по кредитам. Это во многом
зависит также от того, чьи средства в основном используют Банк, его
собственный или вкладчик. Поэтому этот вопрос является неотъемлемой
частью кредитно-кредитной политики, и его решение во многом отражает
рентабельность банка в ближайшем и долгосрочном будущем.
35
Создание базы данных.
Банки должны сделать внутри банка свою базу данных о всех
нововведениях, нововведениях и различной информации не только в
Республике, но и во всем мире. Для обеспечения того, чтобы каждый
сотрудник мог знать всю информацию о своей работе и предлагать свои
идеи, а также эффективно выполнять свою работу, не покидая рынка.
Сделки, заключенные на уровне кредитно-управленческого банка,
следующие:
- Внедрение новых услуг;
- Исследование Рынка Ваших Конкурентов;
- Маневренность;
- Возвратность;
- Контроль;
- События с проблемных кредитов;
- Взаимозаменяемость.
Внедрение новых услуг.
Каждый Банк должен работать, чтобы изучить рынок и ввести новые
услуги по предоставлению кредитов. Так как при введении новой услуги,
которая облегчит и улучшит кредитование, сразу же привлечет новый рынок,
35
Максютов А.А. Банковские менеджмент : Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-
Пресс", 2007. – 444 с.
89
привлечет своих клиентов и, следовательно, даст возможность увеличить
наибольшую прибыль.
Исследование Рынка Ваших Конкурентов.
Необходимо постоянно изучать своих конкурентов, знать их слабости,
изучать их рынок действий, инструменты, которыми пользуются
конкуренты. Необходимо предсказать вашу возможность завоевания новых
«вас» на кредитном рынке услуг. Необходимо знать ваших клиентов и
почему эти клиенты пришли к вам, а также вести постоянное наблюдение и
учебу.
Маневренность.
Необходимо, чтобы клиент стремительно продвигал кредит, в то же
время не расслаблялся и внимательно изучал его документацию, на данный
момент на нашем рынке банковских услуг оперативность имеет одно из
самых больших значений. Так, например, клиент переходит в банк сразу же
спрашивает, на какое время он уже сможет получить кредит.
Возвратность.
Самое главное и, кажется, самая срочная проблема заключается в
погашении кредита. Поэтому ужесточение требований банка к заемщику
должно привести к погашению и начислению процентов. Так, например, в
«кредитном договоре» можно указать условия возврата процентов, т. е. если
по истечении определенного срока с указанной даты не были погашены
проценты, Банк вправе расторгнуть договор и погасить погашение кредита.
Контроль.
В течение срока действия кредита необходимо вести постоянный
контроль над ссудой. Прошло ли для этих нужд кредит, со временем ли
проценты и кредит погашаются. При минимальных процентных ставках,
связанных с проблемами, связанными с этим кредитом, необходимо сразу
обратить больше внимания на то, что со временем решит возможные
проблемы по этому кредиту.
События с проблемными кредитами.
90
Необходимо поддерживать тесный контакт с заемщиком, если кредит
становится проблематичным. Но в такой же ситуации невозможно показать
наибольшую жестокость, надо дать клиенту возможность погасить кредит
самостоятельно, приостановить банковские проценты. Таким образом,
кредит можно погасить, находя покупателей недвижимости по цене больше,
чем определено банком. Если заемщик отказывается сотрудничать,
необходимо немедленно оплатить взыскание залога через суд, тем самым, в
это время, изучение рынка о возможной реализации этого залога.
Взаимозаменяемость. Необходимо, чтобы каждый кредитный администратор
знал все, от принятия заявки на кредит до закрытия счета клиента или
события для проблемных кредитов.
Необходимо, чтобы эксперты могли в любой момент и из-за отсутствия
взаимозаменяемости не переставали выдавать заемщики.
В настоящее время многие граждане нуждаются в долгосрочных
кредитах на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств,
оборудования, материалов для жилищного строительства. Здесь рыночная
экономика предлагает широкое использование ипотеки - долгосрочные
кредиты, выданные банками по депозиту (ипотеке) недвижимости, прежде
всего страны. Для Кыргызстана это новый вид кредитов.
При строительстве и покупке квартир гражданам необходимо получить
право на получение кредита под залог, в том числе недвижимого имущества.
В процессе развития залогового кредита, на наш взгляд, произойдет:
- Увеличение потоков подготовительных информационных материалов
(законодательная база, правила работы банков, права и обязанности
заемщиков и т.д.) для расширения круга потребителей;
- Снижение процентных ставок по кредитам и, следовательно,
повышение качества работы банков в интересах заемщиков, предоставление
дополнительных услуг без повышения процентных ставок;
91
- Повышение доверия к банкам в результате улучшения
информирования населения о результатах работы банков, инвестиционных
программах, проектах и др.
Положительный эффект может иметь:
- введение целевых жилищных сертификатов и жилищных депозитов и
предоставление на этой основе приоритетного права на получение
инвестиционного кредита владельцам сертификатов и депозитов при
соблюдении установленных условий (срок годности и необходимый объем
накопления средств по сертификатам и депозитам);
- повышение информированности частных заемщиков о новых видах
займов и банковских услуг;
- соблюдение индивидуального подхода банков к кредитованию и учету
интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований банков с
целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов.
Поэтому мы сделаем вывод, что, перспективы развития
потребительского кредита со стороны ОАО «Залкар Банк» четко заслуживает
внимания, потому что связь кредитования дорогостоящих товаров народного
потребления с длительным сроком службы в спросе и регистрации проста.
Столь же перспективным и практически не освоенным рынком жилья,
ипотечным кредитам.
92
Заключение
В процессе исследования были проанализированы и
систематизированы имеющиеся литературные и практические данные,
относящиеся к системе кредитования коммерческим банком ОАО «Залкар
банк».
Проведенный анализ современных представлений экономической
сущности кредитной политики показал, что коммерческие банки
основываются на понимании кредитной политики как системы
экономических отношений, связанных с формированием, распределением и
использованием денежных средств в процессе их кругооборота,
обеспечивающих как ресурс, так и отражающих на условиях платности и
возвратности финансовую деятельность коммерческого банка.
Кредитование - это одна из доходных операций банка, поскольку тесно
связана с экономическим развитием отраслей. Однако с такими операциями
связан риск не возврата ссуды, которому в той или иной мере подвержены
банки в процессе кредитования.
Кредитные операций банка являются наиболее доходными и наиболее
значимыми с точки зрения их доли в структуре активов банка, важность их
анализа и управления ими трудно переоценить. От грамотности политики
банка в сфере кредитно-аналитической политики и политики управлениями
кредитами напрямую зависит финансовый результат банка, а значит и
эффективности деятельности банка в целом.
Под кредитными операциями банков понимаются операции по
привлечению и размещению средств на условиях срочности, платности,
возвратности.
Банки осуществляют кредитные операции в соответствии с принятой
кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как
кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии
с собственными и общественными интересами.
93
Нестабильность политической ситуации в стране может сдерживать
кредитные вложения банков, способствовать оттоку капиталов за границу.
Экономические условия оказываются решающими для развития
кредитных операций.
Кредитная политика банка напрямую связана с кредитными рисками
неплатежей по выданным кредитам. Кредитный риск зависит от внешних и
внутренних факторов, влияющих на данный риск, где управление внешних
факторов ограничено, а управление внутренних факторов становится в
основу управления кредитной политики. Сама же кредитная политика
определяется как общими установками относительно операций с клиентурой,
так и практическими действиями банковского персонала,
интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки.
Кредитная политика - это также решение вопросов о степени риска в
данном банке, определении минимальных размеров кредита на одного
заемщика, выбор приоритетных видов ссуд, определение возвратности
кредита (возможно на основе взятия залога), формирование кредитного
портфеля, желательные географические районы, где желательная кредитная
экспансия банка, а так же правила и порядок выдачи кредитов, процедура
взыскания просроченной задолженности, мероприятия по работе с
проблемными кредитами и многое другое, тесно связанное с выдачей и
погашением кредитов.
Коммерческие банки, составляющие важнейшее звено кредитной
системы, играют большую роль в подъеме экономики страны. Они постоянно
эволюционизируют и приспосабливаются к меняющимся условиям рынка.
По результатам проведенного анализа кредитной политики банка
«Залкар банк» можно сделать следующие выводы:
Практическая часть работы, посвященная анализу кредитования
населения коммерческим банком ОАО «Залкар банк», позволяет сделать
основной вывод: несмотря на наличие перспектив роста объемов
кредитования, о чем говорят наблюдаемые тенденции увеличения ссудной
94
задолженности за рассматриваемый период, излишняя жесткость
коммерческого банка ОАО «Залкар банк» в вопросах кредитования и
отсутствие серьезных маркетинговых исследований кредитного рынка
делают практически невозможным достижение показателей планового роста
в течении ближайшего времени. Для столь значительных количественных
изменений необходимы серьезные качественные перемены во всей
кредитной политике ОАО «Залкар банк».
Кредитная политика банка напрямую связана с кредитными рисками
неплатежей по выданным кредитам. Кредитный риск зависит от внешних и
внутренних факторов, влияющих на данный риск, где управление внешних
факторов ограничено, а управление внутренних факторов становится в
основу управления кредитной политики. Сама же кредитная политика
определяется как общими установками относительно операций с клиентурой,
так и практическими действиями банковского персонала,
интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки.
Коммерческие банки, составляющие важнейшее звено кредитной
системы, играют большую роль в подъеме экономики страны. Они постоянно
эволюционизируют и приспосабливаются к меняющимся условиям рынка.
По результатам проведенного анализа кредитной политики банка ОАО
«Залкар банк» можно сделать следующие выводы:
1. Прошедший 2014 год был очень сложным и неоднозначным в жизни
Кыргызстана, и, по сути, он стал началом нового этапа развития нашей
страны. Произошли известные апрельские события, повлекшие за собой
серьёзные изменения в политической жизни республики и трагические
события июня на юге нашей страны, унесшие жизни многих кыргызстанцев.
Естественно эти события не могли негативно не отразиться как на экономике
нашей страны в целом, так и на банковском секторе в частности. Тем не
менее, нашему Банку удалось не только пройти это испытание, но и,
безусловно, продолжить поступательную динамику всестороннего развития
ОАО «Залкар банк», одного из крупнейших банковских институтов