75
Гарантия погашения кредита государством такова, что он может взять
значительную часть рисков на себя. Это обеспечит благоприятные условия
кредитования.
Сегодня эти условия не предусмотрены, поэтому банки вынуждены
переоценивать расходы по кредиту, т. е. банки с целью снижения рисков и
здесь необходима надежная система классификации заемщиков.
Кредитование потребительских товаров приобретает массовый характер.
Большинство кредитов этого диапазона не превышает 10 000 сомов. В случае
мошенничества или дефолта Банк должен нести расходы, соответствующие
сумме кредита. Эта проблема возникла в начале 2011 года в Кыргызстане, где
доля проблемных кредитов достигла 25% в портфелях потребительских
кредитов. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае
может помочь только сначала. В конкурсе победит тот, кто минимизирует
риски, заново достоверно определяет, какой клиент будет "хорошо", а какие
"плохо" и предлагать заемщикам более выгодные условия.
В сферу потребительского кредитования входит также использование
кредитных карт. Это направление пока не распространено. Стоимость услуги
очень высока. Это зависит от времени, которое идет от получения денег от
заемщика до погашения задолженности. Основной проблемой на пути
стабильного развития рынка кредитных карт (из-за его будущей массы)
является также вопрос надежной классификации потенциальных заемщиков.
В рамках будущего онлайн-кредитования вопрос оценки еще острее, так
как данная услуга подразумевает регистрацию, получение и погашение
кредита через удаленный доступ без личного появления в банке. Также перед
банками стоит проблема гарантий безопасности данных, а также проблема
оформления документов, которые в суде должны иметь доказательства при
возникновении неблагоприятных ситуаций.
Таким образом, основной вопрос кредитования физических лиц является
надежной классификацией потенциальных заемщиков на «хорошем» и
76
«плохом». Рассмотрим практику, которая используется в мире, такую оценку,
а также проблемы на пути ее применения в нашей стране.
Таким образом, большой Банк имеет огромное количество информации.
Анонсированная информация о "хороших" заемщиках приводит к их
отказу.
Анонсированная информация о "плохих" заемщиках не будет
перегружать вас деньгами в другом банке, чтобы заплатить с основным
кредитором.
Подведем итоги проблемы в области кредитования физических лиц,
которые сегодня банки:
Нет специального законодательства, регулирующего отношения в сфере
потребительских кредитов. Отношения в этой сфере устанавливаются
законом» о банках и банковской деятельности «и законом» о защите прав
потребителей".
Нет Кредитной Истории. Это дает много возможностей для
недобросовестных заемщиков, которые могут получить несколько кредитов в
различных банках, не проверяя свои предыдущие кредитные «услуги".
Применяемые схемы оплаты труда предприятий. Работодатели часто
предпочитают "серые" системы вознаграждения своим сотрудникам.
Заемщик не может официально подтвердить уровень дохода, и банк теряет
платежеспособного клиента.
Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае банкротства
заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы
долга, судебные издержки, административные расходы, потерянное время и
т.д.
Проблемы классификации. Необходимо провести надежную оценку
потенциального заемщика, отрезав "плохих" заемщиков. Неправильная
классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщику
принудительно.
77
Проблема безопасности. Механизм реализации залога - неблагоприятное
и дорогое занятие. Без регистрации залога вы можете продать или
переуступить недобросовестные заемщики заложенных активов.
Проблема оценки реальных возможностей граждан. Ни для кого не
секрет, что большинство кыргызских банков решают проблему снижения
кредитных рисков, просто передавая заемщикам граждан. При этом
различные юридические лица (как крупные, так и средние, и малые
предприятия) часто являются гражданами, особенно при больших размерах
кредитов, часто.
В связи с будущими пластиковыми кредитами эта практика применяется
повсеместно, так как удобно выдавать заемщику пластиковую карту, а в
случае каких – либо трудностей с возвращением кредита, требовать ее от
гаранта-предприятия, на котором она работает. На первый взгляд, это должно
решить проблему, но если рассматривать вопрос более подробно, то эта
кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, в которой банки
зависят. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор.
Будем думать, что поручительство имеет определенную ценность. Для
удобства рассмотрим стоимость поручительства равной рыночной стоимости
предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их
ликвидность гражданина – физического лица). Но дело в том, что рыночная
стоимость как предприятия, так и имущества непостоянна. Это в основном
зависит от динамики экономики, т. е. в фазе экономического роста рыночная
стоимость растет, а в фазе экономического спада быстро уменьшается, т. е.
при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Необходимо
привлекать специалистов для прогнозирования макроэкономической
ситуации. Только так можно адекватно рассчитывать на будущую стоимость
поручительства на момент погашения кредита.
31
Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном
положении. С одной стороны, необходимо доминировать на
31
Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. М.: изд-во МИР, 2004. 143с.
78
потребительском кредитном рынке, а с другой стороны, этот процесс связан с
высокими рисками, которые часто откладываются на заемщиков, что,
очевидно, не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не
известно, когда освещенные здесь проблемы с юридической точки зрения
решаются должным образом.
В такой ситуации банки, которые решили развивать этот рынок, должны
иметь несколько вещей:
Консолидированная информация о клиенте, представленная в единой
форме. Информация должна периодически добавляться из всех филиалов
банка. Такой магазин будет выполнять функцию кредитного комитета.
Анализ кредитной активности КР-банков показал, что в современных
условиях в результате замедления роста ресурсной базы и ужесточения
условий кредитования продолжаются в предкризисных условиях, так что это
не позволяет кредитовать реальный сектор экономики в полном объеме. В
свою очередь, может быть полезно, усилить и улучшить кредитную политику
коммерческого банка, особенно в условиях кризиса в экономике, который
уже давно имеет опыт работы иностранных банков, которые увеличивают
свое присутствие на кредитном рынке КР.
Изучение особенностей политики кыргызских и иностранных банков в
области кредитования позволило определить основные принципы
формирования эффективной кредитной политики. К ним относятся:
- Преобладание коммерческого подхода к финансовому;
- стремление к сбалансированному риску;
- используйте различные способы рефинансирования кредитов;
- Создание организационной структуры, достаточного объема и риска
для кредитных операций банка;
- изменения кредитной политики, основанные на анализе негативных
результатов деятельности кредитных единиц;
- Понимание сделки всеми участниками, всестороннее рассмотрение
последствий внешних факторов, соблюдение этических принципов.
79
Введение этих принципов в кредитную деятельность многих кыргызских
банков может привести к улучшению банковского сектора и стабилизации
экономики в целом.
Для обеспечения долгосрочной стабильности и рентабельности
кредитной политики банки, можно изменить приоритеты, в первую очередь
сосредоточиться на достижении коммерческих, а не финансовых результатов.
Актуальность такого подхода также отмечается в программных документах
официальных органов, где подчеркивается, что увеличение объемов
банковских услуг не может быть достигнуто в ущерб стабильности
банковского сектора.
Устойчивая рентабельность должна быть достигнута не за счет высоких
процентных ставок по кредитам, что тесно связано с риском, а за счет
оптимизации затрат. Отношения с клиентами строятся на взаимовыгодной и
долгосрочной основе. В отношениях с заемщиками целесообразно также
придерживаться стратегии, которая оказала клиенту в трудной ситуации
дополнительную помощь при выходе из сложившейся ситуации.
Необходимым условием эффективной кредитной политики является
обеспечение сбалансированного риска. С этой целью банк должен следовать
следующим принципам в разработке и реализации положений кредитной
стратегии::
- Ограничение кредитования определенных секторов;
- Ограничение на потенциальные потери и отказ от высокоуплотненных
сделок;
- формализованные методы оценки риска отдельной кредитной
операции и риск кредитной политики в целом с различными вариантами
распределения активов между высокой и низкой процентности;
- Применение эффективных систем управления рисками.
Для уменьшения кредитных рисков необходимо также соблюдать
следующие правила: источником платежей по кредиту должны быть
денежные потоки от основной хозяйственной деятельности, то есть доходы
80
от реализации продукции, товаров, работ, услуг; кредит должен быть
приемлемым для банка с помощью залога; решение по кредиту должно быть
основано как на информации о позиции заемщика в прошлом, так и на
информации о позиции компании в будущем. Необходимо учитывать
внешние факторы (влияние на репутацию, на окружающую среду,
политические факторы) при принятии решения о кредитовании.
32
Банк не имеет права совершать сделки, риск которых нельзя оценить
или риск которых превышает сумму, установленную банковской стратегией.
Процентная ставка по кредитам должна быть не менее следующих
параметров: стоимость фонда (привлечение ресурсов), норма
резервирования, минимальная окупаемость капитала и стоимость
обслуживания кредита.
Банк должен иметь информацию о отраслях экономики, уделяя особое
внимание тем сегментам, кредитование которых осуществляется или
планируется представителями. И необходимо выделить приоритетные
сектора и определить нежелательные отрасли с точки зрения кредитной
политики конкретного банка. В частности, стратегически не важно для банка,
сегменты, по нашему мнению, характеризуются:
1) для банка значительные репутационные риски, связанные с
финансированием сегмента;
2) ограниченная диверсификация портфеля в рамках сегмента (с учетом
количества и количества сделок в этом сегменте);
3) подвержен негативному влиянию любого политического события,
которое невозможно предсказать и контролировать.
Системы управления рисками, созданные банками, должны не только
обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и быть
проактивными и оказывать активное влияние на определение определенных
видов деятельности кредитных организаций.
32
Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. М.: изд-во МИР, 2004. 143с.
81
Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых
специалистов. Но они мало, и они иногда физически не хватает времени в
любом месте. Поэтому вопрос формализации знаний экспертов и их
воспроизводства также актуален. Это позволяет "виртуальному эксперту"
работать одновременно во всех филиалах банка.
Если суммировать все вышеперечисленное, то можно с уверенностью
говорить о готовности банков использовать передовые методы оценки
кредитоспособности физических лиц, остается только консолидировать
собранные данные и формировать опыт экспертов в единой архитектуре.
3.2 Перспективы развития кредитной политики коммерческого
банка ОАО «Залкар Банк»
Что касается перспектив расширения кредитных операций с точки
зрения работы с населением, необходимо принять, по-видимому, более
гибкую политику в отношении клиента, как в общих кредитных вопросах,
так и в узких (план платежей), так как, несмотря на значительное количество
кредитных заявок, многие из предложений нереализованы из-за
неоперативного. Либо чрезмерная жесткость банковских условий к
потенциальному заемщику, либо к типу обеспечения.
Идеальным вариантом будет найти категорию заемщиков, отвечающих
всем требованиям банка, при этом привлекая максимально возможное
количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных
условиях необходимы новые подходы к кредитованию. В противном случае,
несмотря на увеличение количества кредитов для населения,
запланированное увеличение доходности кредитной деятельности банка,
оптимальное использование свободных кредитных ресурсов не достигается.
Если говорить о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать,
что они, несмотря на довольно высокую стоимость ведения этого кредитного
направления, заслуживают внимания, потому что они являются стабильным
источником доходов банка. Характерной особенностью кредитования
82
населения является высокая диверсификация, что снижает риск
непредвиденных крупных потерь, и они поддерживают имидж ЗАО "Залкар
Банк" как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в
небольших финансовых трудностях.
Кредитная деятельность является одним из основных видов
деятельности банка. Именно с кредитованием связана большая часть
прибыли банка. Клиентская база ОАО «Залкар Банк» очень значительна и
разнообразна, что дает возможность увеличить кредитный портфель на
основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Приоритет в
области кредитования для банка должен быть не стремление к сверхприбыли,
а максимальная надежность и ликвидность.
Желательно проводить политику разделения рисков и не допускать
концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато
серьезными последствиями в случае неуплаты кредита одним из них. Банк не
должен рисковать, финансируя спекулятивные (хотя и прибыльные) проекты.
Развитие кредитных операций в банке должно осуществляться в
нескольких направлениях:
Увеличение объемов кредитования физических лиц в различных целях;
расширение объемов и видов краткосрочного кредитования
юридических лиц;
увеличение количества долгосрочных кредитных продуктов,
инвестиционных кредитов и проектного финансирования;
Кредитование государственных структур и органов исполнительной
власти КР.
В части кредитования физических лиц Банк должен обеспечить
доступность всех видов кредитов для максимального количества платных
заемщиков с эффективной рекламной поддержкой.
33
33
Максютов А.А. Банковские менеджмент : Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-
Пресс", 2007. – 444 с.
83
Рост кредитного портфеля возможен как за счет увеличения объема
кредита по уже существующим схемам, так и по срочным потребностям при
покупке, строительстве и реконструкции недвижимости, а также за счет
развития новых видов кредитов.
Продвижение новых продуктов и банковских услуг должно
осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных
групп в кредитах: для образовательных целей; для целей потребителей для
молодых семей; для покупки потребительских товаров и неотложных нужд
под ипотекой золотых слитков и монет из драгоценных металлов; для
покупки жилья на финансируемых банком объектах жилищного
строительства; для различных целей для работников финансовых и
организационных организаций, находящихся под корпоративными
гарантиями.
Решающими факторами при принятии решения о кредитовании должны
оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность
финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по
счетам в банке.
Для крупных компаний и групп аффилированных заемщиков, имеющих
разветвленную сеть, необходимо разработать индивидуальные подходы,
учитывающие широкий спектр банковских и клиентских отношений.
Наиболее эффективное решение вопроса взаимодействия банка и крупных
клиентов - грамотная стратегическая программа сотрудничества,
разработанная с учетом пожеланий клиента и возможностей банка по их
удовлетворению и не ограничивающая финансовую независимость
предприятия. Крупные промышленные предприятия нуждаются в
индивидуальном, гибком подходе со стороны нашего банка.
Своевременность выполнения потребителями своих обязательств
является одной из важнейших проблем любой промышленной компании,
которая заинтересована в продаже собственной продукции. В связи с этим,
Банк можно рассматривать не только как потенциального кредитора
84
потребителей, но и как орган, контролирующий актуальность и полноту
платежей.
Успех программы в этом направлении работы во многом определяется
оперативным взаимодействием клиента с банком. Необходимость
координации усилий всех отделов банка по эффективной работе с клиентом
приводит к целесообразности создания группы личных менеджеров-
сотрудников банка, которые находятся в постоянном контакте с клиентами и
реагируют на их потребности. Банк должен быть готов к стратегическому
партнерству с промышленными предприятиями и гарантировать
индивидуальный подход и внимательное рассмотрение всех задач, которые
поставят перед ним такие клиенты.
Для компаний, которые выступают в качестве покупателей, с дефицитом
ресурсов для расчетов с поставщиками продукции и невозможностью из-за
дорогого потратить в банке обычный банковский кредит, оптимизировать
расчеты с контрагентами, целесообразно разработать счета.
На самом деле, каждая компания сталкивается с проблемой так
называемых денежных скачков, т. е. невозможности в полной мере
реагировать на свои обязательства в определенный момент времени. В такие
моменты Банк должен предложить своим партнерам кредиты овердрафта и
достаточно длинные кредитные линии для пополнения ресурсов.
Кроме того, можно разрабатывать новые виды кредитных продуктов с
помощью гибких инструментов для минимизации рисков, адаптированных к
особенностям и условиям заключения сделок заемщика.
Инвестиционный кредит должен быть одним из важнейших
инструментов для привлечения наиболее привлекательного сегмента рынка -
крупных и кредитоспособных клиентов страны и в результате формирования
и поддержания клиентской базы банка, которая послужит дополнительным
катализатором развития всех кредитных операций, а также связанных с ними
услуг для клиентов.