66
Далее подробнее рассмотрим каждый из этапов создания банковского
продукта.
Рисунок 12 – Поэтапный процесс внедрения нового
банковского продукта
Первый этап заключается в постановки цели создания нового
банковского продукта. Целью создания нового продукта в ПАО АКБ «Связь
Банк» является – привлечение новых клиентов, увеличение прибыли. Для
достижения цели необходимо решить ряд задач:
создание конкурентоспособного банковского продукта;
Оценка эффективности внедрения банковского продукта и принятие
решения по его продвижению
Мониторинг в процессе апробации банковского продукта
Разработка финансового плана и прогнозирование кредитов
Кадровое обеспечение банковского продукта
Разработка плана производства и логистики
Ращработка плана маркетинга банковского продукта
Разработка концепции банковского продукта
Постановка цели нового банковского продукта
67
обеспечение эффективности банковской деятельности от внедрения
нового продукта в ПАО АКБ «Связь Банк».
Второй этап – разработка концепции банковского продукта. Данный
продукт включает в себя:
анализ рынка и акцент на корпоративных клиентов;
анализ предпочтений заемщика банковского продукта.
Третий этап – это разработка плана маркетинга внедрения продукта.
Данный этап предполагает анализ таких составляющих как:
анализ возможностей;
отбор целевого рынка;
разработка мер по продвижению продукта.
Четвертый этап заключатся в разработке плана производства и
логистики нового банковского продукта в ПАО АКБ «Связь Банк». На данном
этапе проходит спецификация банковского продукта, хронология процесса
реализации продукта и установление норм времени, а также установление норм
расходов ресурсов на осуществление данного продукта.
Пятый этап один из главных этапов, который подразумевает кадровое
обеспечение продукта. Сотрудники ПАО АКБ «Связь Банка» должны обладать
определенным уровнем квалификации. Если их уровень не достаточен, то
необходимо привлекать новых специалистов или, при достаточном уровне,
организовывать переподготовку кадров.
Шестой этап в создании нового банковского продукта предполагает
разработку финансового плана и прогнозирование рисков.
При внедрении нового продукта всегда встает вопрос, будет ли данный
продукт доходным или расходным. Для каждого банка свой ориентир
установления цены и размера чистого процентного дохода.
Также на этом этапе отдел развития бизнеса обосновывает руководству
банка – ПАО АКБ «Связь Банка» в потребности денежных средств на процесс
производства и реализации продукта.
68
Далее происходит прогноз возможных рисков связанных с внедрением
нового банковского продукта. После чего разрабатывается регламент
выявления рисков, их оценка и управление над ними.
Седьмой этап – это мониторинг нового продукта в процессе апробации,
то есть проверка его на практике, а именно:
мониторинг конкурентоспособности продукта;
мониторинг кадрового обеспечения банковского продукта;
мониторинг рисков.
Срок апробации не должен превышать более 2 лет.
Последний восьмой этап заключается в оценке эффективности
внедрения нового продукта и принятия решения о целесообразности данного
продукта.
На данном этапе возможны такие варианты как:
эффективность внедрения нового банковского продукта полностью
соответствует стандарту ПАО АКБ «Связь Банка». После успешного внедрения
продукта, принимается решение о дальнейшем развитии внедрения продукта,
принимается решение о дальнейшем развитии данного направления, а также
стимулировании сотрудников, которые непосредственно участвовали в
создании и реализации банковского продукта.
Эффективность внедрения нового банковского продукта не
соответствует стандарту ПАО АКБ «Связь Банк». После чего принимается
решение о совершенствовании данного продукта или об отказе его
использования.
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Принятие предлагаемых мер, изложенных в пункте 3.1 выпускной
квалификационной работы, позволит повысить уровень кредитования
юридических лиц в ПАО АКБ «Связь Банк».
Реализация предложенных мер повлечет за собой ряд положительных
результатов, как для ПАО АКБ «Связь Банк», так и для юридических лиц.
Далее рассмотрим более подробно возможные последствия.
69
Предложение 1. Эффективность от внедрения системы автоматизации
кредитоспособности юридических лиц в ПАО АКБ «Связь Банк» являются:
снижение штата сотрудников;
снижение доли физического труда;
повышение квалификации работников кредитного отдела в ПАО
АКБ «Связь Банк».
Что касается экономического эффекта от внедрения системы
«EGARCreditAdministration» то его необходимо рассчитать. Он будет состоять
из расходной и доходной части проводимого мероприятия.
Расходы от проводимого мероприятия представлены ниже.
Затраты на приобретение ПО и затраты на последующее обновление,
которые составляют 15 % от стоимости программы.
Затраты на обновление системы шифрования данных и защиту каналов
связи и информации;
Затраты на услуги IT-специалиста, в том числе отчисления на
социальные нужды из заработной платы, которые рассчитываются по формуле
(1):
З
it
= ЗП
it
* T * (1 + 0) * n,
(1)
где
З
it
– затраты на услуги IT-специалиста, руб.;
ЗП
it
– часовая тарифная ставка оплаты труда, руб/час;
Т – время на установку ПО и обучение персонала, часов;
О – коэффициент отчислений на социальные нужды из заработной платы
IT-специалиста;
n – коэффициент отделение ПАО АКБ «Связь Банк».
Выплата выходного пособия уволенным работникам кредитного отдела,
которое можно вычислить по формуле (2):
ВП
= ((СЗ * 12) / К1) * Д * У,
(2)
где
ВП
– выходное пособие, руб.;
СЗ
– среднемесячная заработная плата работника кредитного отдела,
руб.;
70
К1 – количество фактически отработанных дней работником за месяц,
дни;
Д – количество рабочих дней в следующем месяце, дни;
У – количество уволенных после внедрения нового ПО, чел.
Затраты на покупку, монтаж и запуск оборудования для использования
нового ПО, рассчитывается по формуле (3):
З
р
= С
б
* n,
(3)
где
З
р
– затраты, руб.;
С
б
– балансовая стоимость оборудования, руб.
Затраты на амортизацию нового оборудования, которые можно
рассчитать по формуле (4):
А
= С
б
* Н
а
,
(4)
где
А
– сумма амортизационных отчислений для оборудования, руб.;
Н
а
– норма годовых амортизационных отчислений для оборудования.
Затраты на оплату дополнительной электроэнергии, вычисляемые по
формуле (5):
З
э
= P * t *g * С
э
* n,
(5)
где
З
э
– затраты на электроэнергию, руб.;
Р – установленная мощность оборудования, кВт;
t – время работы оборудования, ч;
g – коэффициент использования установленной мощности оборудования;
С
э
– стоимость 1 кВт, руб.
Затраты на запасные части расходные материалы для оборудования,
которые, как правило, устанавливаются в размере 5 % от стоимости
оборудования.
Доходы, которые могут быть получены вследствие внедрения нового
ПО, включают годовую экономию на расходах на заработную плату
сотрудникам ПАО АКБ «Связь Банка» ввиду сокращения штата специалистов
кредитного отдела.
71
Расходы на заработную плату работников, проводящих оценки
кредитоспособности юридических лиц в ПАО АКБ «Связь Банке», можно
рассчитать по формуле (6):
РЗП
= Ч * СЗ * (1+0) * 12,
(6)
где
РЗП
– расходы на заработную плату специалистов кредитного отдела,
проводящих оценку кредитоспособности юридических лиц, руб.;
О
– коэффициент отчислений на социальные нужды из заработной
платы.
Расчет доходов и расходов экономического эффекта и эффективности
внедрения нового ПО представлен в приложение 13.
Таким образом, мы можем увидеть, что эффективность составила 11,9
%, что доказывает целесообразность проведения данного мероприятия.
Предложение 2. После внедрения нового банковского продукта,
необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состояния ПАО АКБ
«Связь Банк».
Наше мероприятие создается с наклоном на корпоративных клиентов
банка. В ПАО АКБ «Связь Банке» примерно 1,1 млн. клиентов, необходимо
вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов, подходящих
под условия кредитования, необходимо проанализировать всех клиентов по
возрасту.
От 18 до 24 лет – 23 %.
От 25 до 60 лет – 59 %.
От 58 до 65 лет – 18 %.
Таким образом, 59 % потенциальных клиентов это 649 000 человек. Они
и будут являться потенциальными заемщиками. Далее необходимо рассчитать:
проценты полученные;
доход от комиссии за снятие денежных средств;
общие затраты;
72
экономический эффект;
эффективность внедрения.
Для начала рассчитаем величину полученных процентов. Данный кредит
выдается под 13,5 %, проценты начисляются на сумму задолженности по
состоянию на последний день истекшего месяца. В данном случае будет
учитываться максимальная сумма задолженности 100 000 рублей.
Проценты полученные:
(100 000 * 13,5 % * 365) / (365 * 100) * 649 000 = 4 927 500 : 36 500 *
11 990 = 135 * 649 000 = 87 615 000 рублей.
Доход от комиссии за снятие денежных средств, которая составляет 3 %
от снятия суммы, будем учитывать, что клиент снимает всю сумму кредита, в
таком случае получается:
(100 000 * 3 %) * 649 000 = 1 947 000 000 рублей.
Сумма всех доходов получается = 87 615 000 + 1 947 000 000 =
2 034 615 000 рублей.
Основными расходами являются:
затраты на разработку, которые представлены средней заработной
платой восьми специалистов из отдела развития бизнеса: 44 000 * 8 = 352 000
рублей;
затраты на обслуживание продукта, которые в среднем составляют
5 % от процентных доходов: 101 730 750 рублей;
затраты на рекламу, в том числе рекламные щиты, продвижение
сайта, ТВ, пресса: 1 100 658 000 рублей.
Сумма всех расходов: 1 202 740 750 рублей.
Экономический эффект = 2 034 615 000 – 585 677 847 = 831 874 250
рублей.
Эффективность внедрения = (831 874 250 / 1 202 740 750) * 100 % = 69
%.
Как видно, эффективность мероприятия очень большая, поэтому данное
мероприятие полностью целесообразно для ПАО АКБ «Связь Банк».
73
Таким образом, исходя из проведенного анализа, оба предложения по
совершенствованию кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь Банк»
при их реализации будут способствовать устранению проблем, описанных в
пункте 3.1.
Выводы по третьей главе.
Мы сформулировали две основные проблемы в ПАО АКБ «Связь
Банке»:
высокий процент просроченной задолженности по корпоративному
кредитованию, увеличивающийся из года в год;
несовершенство форм кредитования корпоративных клиентов, а
именно овердрафта.
С целью проведения мероприятия по повышению эффективности
функционирования системы оценки платежеспособности заемщиков ПАО АКБ
«Связь Банк» нужно максимально автоматизировать этот процесс путем
установления нового программного продукта «EGARCreditTechnology».
Задачи: ведение кредитоспособности юридических лиц; определение
вероятностей дефолта потенциального клиента; формирование обоснованного
объема резерва на возможные потери.
Для реализации рекомендаций по разработке нового банковского
продукта в форме овердрафт, нужно банковскими работниками ПАО АКБ
«Связь Банк» сформировать бизнес-процесс по проведению данного
направления.
Эффективность первого мероприятия составит 11,9 %, а эффективность
второго – 69 %. Следовательно, предложенные рекомендации окажутся
эффективными для внедрения в коммерческом банке ПАО АКБ «Связь Банк».
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате написания практической части выпускной
квалификационной работы были сделаны следующие выводы.
ПАО АКБ «Связь Банк» является коммерческим банком,
осуществляющим свою деятельность с 1991 года.
Главными направлениями в кредитной политике ПАО АКБ «Связь
Банка» являются: поддержание стабильной клиентской базы; полный анализ
финансового состояния заемщика; систематическое отслеживание текущего
состояния кредитного портфеля; активное применение в процессе
предоставления ссуд новых форм кредитования; сведение к минимуму
кредитных рисков.
ПАО АКБ «Связь Банк» в состоянии управлять кредитным риском
посредством установления предельных границ кредитного риска, который банк
может принять по определенным контрагентам или группам клиентов,
связанных друг с другом географическим или отраслевым риском, а также
посредством отслеживания соблюдения установленных пределов риска.
Стоит отметить, что ПАО АКБ «Связь Банк» несет убытки из года в год,
и за три года ни разу не заработал чистую прибыль, а стоимость просроченных
кредитов увеличивается, преимущественно за счет снижения качества
кредитного портфеля по коммерческому кредитованию.
Из показателей ликвидности нормативному значению удовлетворяет
только половина показателей ликвидности, а все остальные не соответствуют
нормативному значению, которое установил ЦБ РФ.
Поскольку кредитная деятельность является одним из ключевых
направлений деятельности банковских учреждений, ПАО АКБ «Связь Банк»
необходимо развиваться и совершенствоваться в данной области, особенно в
части корпоративного кредитования, иначе само существование банка станет
под угрозой.
Итак, мы выявили две ключевые проблемы в кредитной деятельности
коммерческого банка ПАО АКБ «Связь Банк»:
75
рост объемов просроченной задолженности по кредитованию
корпоративных клиентов;
несовершенство овердрафта, как формы кредитования.
С целью ликвидации данных проблем мы разработали мероприятия по
повышению эффективности кредитной деятельности банка путем:
автоматизации процесса оценки платежеспособности клиентов
через установление программного продукта «EGARCreditTechnology», в задачи
которого входят: ведение кредитоспособности юридических лиц; расчет
вероятности дефолта; расчет объема резерва на возможные потери.
введение нового банковского продукта «Корпоративный
Овердрафт» на следующих условиях предоставления кредита: заключается
только с клиентами-сотрудниками корпоративных контрагентов; валюта
кредита – рубли; лимит устанавливается при наличии на момент обращения
банковской карты Visa; обязательное открытие нового счета.
Эффективность первого мероприятия составит 11,9 %, а эффективность
второго – 69 %. Следовательно, предложенные рекомендации окажутся
эффективными для внедрения в коммерческом банке ПАО АКБ «Связь Банк».