56
ПАО АКБ «Связь Банк» имеет хорошие значения мгновенной
ликвидности на протяжении трех лет, превышающее нормативное значение
Центрального Банка, установленного на уровне 15 %.
Однако наблюдается отрицательная тенденция данного показателя. Он
снижается с каждым годом. В 2017 году темп роста составил 89,4 %, а в 2018
году – 63,76 %.
Уровень текущей ликвидности так же имеет удовлетворительное
значение. Норматив, установленный Центральным банком, равняется 50 %.
Тенденция развития так же отрицательная, так как данный показатель
снижается каждый год более чем на 15 %.
Уровень долгосрочной ликвидности не является удовлетворительным,
так как его значение – 41,91 %, в то время как Центральный банк устанавливает
данный норматив на уровне 120 %. ПАО АКБ «Связь Банк» не соблюдал
данный норматив за три года. Однако, он незначительно начал увеличиваться в
2018 году. Темп роста составил 129,79 %.
Удовлетворительное значение показателей оценки ликвидности и
положительной тенденции развития наблюдается по соотношению
высоколиквидных активов и привлеченных средств.
Уровень зависимости от межбанковского рынка также имеет хорошее
значение в 2018 году, 1,17 %. С 2016 года данный показатель снижается, что
положительно сказывается на деятельности банка.
Негативным моментом является показатель доли обязательств до
востребования, который продолжает расти с 2016 по 2018 года и на отчетную
дату составил 29,16 %. В 2016 году показатель структуры привлеченных
средств составлял 22,41 %, в 2017 году незначительно снизился на 3,39 %, а в
2018 году вырос более чем на 34 %.
Показатель небанковских ссуд также имеет отрицательное высокое
значение, и повышается с каждым годом. На 31.12.2018 он составил 104,71 %.
Для сравнения, в 2016 году значение данного показателя было на уровне 89 %.
57
Выводы по второй главе.
В результате анализа кредитной деятельности банка и в целом его
деятельности были сделаны следующие выводы.
ПАО АКБ «Связь Банк» несет убытки из года в год, и за три года ни разу
не заработал чистую прибыль.
Стоимость просроченных кредитов увеличивается, преимущественно за
счет снижения качества кредитного портфеля по коммерческому
кредитованию.
Из показателей ликвидности нормативному значению удовлетворяет
только половина показателей ликвидности, а все остальные не соответствуют
нормативному значению, которое установил Центральный Банк РФ.
Так как кредитная деятельность является одним из ключевых
направлений деятельности банковских учреждений, ПАО АКБ «Связь Банк»
необходимо развиваться и совершенствоваться в данной области, особенно в
части корпоративного кредитования, иначе само существование банка станет
под угрозой.
ПАО АКБ «Связь Банк» необходимо отказаться от корпоративного
кредитования заемщиков с низким рейтингом и расширить область своего
действия на заемщиков с высоким рейтингом, то есть полностью пересмотреть
кредитную политику и систему оценки корпоративных клиентов, а также
привлечь новых клиентов с помощью уникальных кредитных продуктов.
58
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО АКБ «СВЯЗЬ БАНК»
3.1 Мероприятия по улучшению кредитной деятельности банка
В ПАО АКБ «Связь Банке» определен первичный документ
необходимый для рассмотрения кредитной заявки, однако после кредитные
специалисты запрашивают дополнительные документы от заемщика. Трудность
создается в отсутствие структурированной и детализированной информации.
Объем предоставленных документов очень велик и для качественного
рассмотрения заявки требуется достаточно большое количество времени. Также
потенциальный клиент, после того как узнает о большом объеме документов,
решает на брать в данном банке кредит и идет в тот, где данная процедура
намного легче.
Следующей проблемой является отсутствие/недостаток прописанных
процедур взаимодействия внутренних подразделений банка или
нерациональное распределение полномочий по принятию данного процесса.
Установление для каждого подразделения, принимающего участие в кредитном
процессе, сроков рассмотрения запросов в случаях большого числа заявок
приводит к тому, что решения вместо возможных 1-2 дней растягиваются на
достаточно большой срок. В ПАО АКБ «Связь Банке», как и во многих
российских банках, решение о выдаче кредита принимается на нескольких
уровнях, что с одной стороны, снижает риски банка, а с другой – приводит к
замедлению процесса кредитования и возможной потери клиентов.
Также такая проблема как недостаточный уровень квалификации
банковских специалистов негативно сказывается на Банке. Данная проблема
ведет к прямым убыткам банка вследствие выдачи кредитов
неплатежеспособным заемщикам, потери платежеспособных клиентов из-за
замедления сроков заявок. Из пункта 2.3 мы можем увидеть, что такая
проблема существует, ведь величина просроченной задолженности по кредитам
59
ПАО АКБ «Связь Банка» есть, и она имеет тенденцию к росту. На мой взгляд,
данная проблема связана с проблемой мотивации персонала.
Что касается различных форм кредитования юридических лиц в ПАО
АКБ «Связь Банке», то они также присутствуют, и основные проблемы на
сегодняшний день связаны с овердрафтным кредитованием, о чем сообщает сам
банк в своих отчетах.
Кредитование юридических лиц является неотъемлемой составляющей
банковской деятельности. Является существенным источником инвестиций,
содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса,
также занимает особое место в объеме банковских операций.
Банковское кредитование юридических лиц в России не реализовало
себя еще в полной мере. ПАО АКБ «Связь Банк» является не исключением. Для
того, чтобы полностью использовать кредитование юридических лиц для
развития своей деятельности необходимо решить ряд проблем, которые были
выявлены во второй главе работы.
Самая главная и острая проблема в ПАО АКБ «Связь Банк», на наш
взгляд, связана с достаточно большим процентом просроченной задолженности
по кредитам юридическим лицам. Необходимо снижать данный показатели до
1-3%, поэтому необходимо провести мероприятие по совершенствованию
системы оценки платежеспособности заемщиков.
Также еще одной из главных проблем на сегодняшний день – это
несовершенство форм кредитования юридических лиц, а именно такой формы
как овердрафт. Необходимо провести мероприятие по внедрению нового
продукта для удержания своих клиентов, привлечению новых, а также
получения большей прибыли для банка.
Таким образом, в 3 главе будем рассматривать два предложения по
совершенствованию кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь Банк».
Предложение 1. Для того, чтобы провести мероприятия по
совершенствованию системы оценки платежеспособности заемщиков ПАО
АКБ «Связь Банк» необходимо автоматизировать данный процесс путем
60
внедрения нового программного продукта «EGARCreditTechnology»,
разработанного отечественной компанией «EGARTechnology». ПАО АКБ
«Связь Банк» уже является клиентом данной компании, но они сотрудничают
только в процессе оценки кредитоспособности физических лиц. Компания
относительно недавно изобрела данное программное обеспечение, но оно уже
оправдало свои ожидания, оно внедрено не только у отечественных банков, но
также и у зарубежных.
Задачами данной системы являются:
оценка и ведение оценки кредитоспособности юридических лиц, а
также их ранжирование;
расчет вероятностей дефолта потенциального заемщика;
выявление обоснованной величины резерва на возможные потери
по кредитам.
Далее рассмотрим подробнее функциональные возможности и
особенности системы «EGAR Credit Administration». Она позволяет решать
задачи всесторонней оценки кредитоспособности юридических лиц, включает в
себя как традиционные возможности оценки кредитоспособности юридических
лиц, так и принципиально новые элементы.
Особенность системы состоит в том, что она имеет возможность
проводить оценку заемщика исходя из динамики экономических показателей,
вне зависимости от состояния кредитной истории у юридического лица. Также
системы учитывает форму кредитования, которой пользуется заемщик и
особенности рынка кредитования.
Системы оценки юридических лиц по информации, указанной ими в
заявлениях на получение кредита проходит на основе анализа исторических
данных и применения современных макроэкономических моделей.
В результате происходит формирование отчетов с обоснованием
принятого решения о согласии или отказе в выдаче кредита юридическому
лицу.
61
Систему «EGAR Credit Administration» создана на современной
платформе, которая обеспечивает комплексное управление процессом оценки
кредитоспособности юридического лица.
Реализация данного мероприятия необходима в связи с тем, что
благодаря внедрению данной системы ПАО АКБ «Связь Банк» сможет снизить
объем просроченной кредитной задолженности, снизить трудоемкость оценки
кредитоспособности юридических лиц, и увеличить скорость принятия
решения о выдаче или отказе кредита юридическим лицам.
Использование мероприятия по внедрению нового программного
обеспечения позволило бы ПАО АКБ «Связь Банк» более точно оценивать
платежеспособность. В результате большой объем денежных средств может
быть направлен на расширение активных операций ПАО АКБ «Связь Банка».
Внедрение мероприятия по совершенствованию системы оценки
платежеспособности юридических лиц, путем введения нового программного
обеспечения в систему ПАО АКБ «Связь Банк» проходит в несколько этапов.
На самом первом этапе происходит исследование потребностей ПАО
АКБ «Связь Банка», обсуждение то, как будет происходить внедрение нового
программного обеспечения.
На втором этапе информационные специалисты компании «EGAR
Technology» осуществляют подготовку оборудования, которое необходимо для
установки программного обеспечения «EGAR Credit Administration» в
отделения ПАО АКБ «Связь Банка». Происходит процесс установки и
настройки программной оболочки.
Третий этап заключается в том, что происходит выгрузка данных из
систем, которые ранее использовали ПАО АКБ «Связь Банк».
Четвертый этап начинается с выгрузки данных во внедряемое
программное обеспечение, проверки работы всех систем, поиск и устранения
ошибок, которые могу произойти с переносом данных.
62
Пятый этап заключается в доработке системы. На этом этапе ПАО АКБ
«Связь Банк» обращается к компании со своими предпочтениями, что можно
еще добавить для полноценной работы программы.
Шестой этап сопровождается обучением сотрудников кредитного
отдела, которые занимаются оценкой кредитоспособности юридических лиц.
Также на этом этапе подготавливается документация по руководству
пользователя. В этом документе содержится информация по эксплуатации
программы.
Последний седьмой этап – это запуск программного обеспечения в
систему ПАО АКБ «Связь Банк».
Весь процесс внедрения программного обеспечения в ПАО АКБ «Связь
Банк» происходит при взаимодействии специалистов компании «EGAR
Technology» и сотрудников IT-подразделения ПАО АКБ «Связь Банка».
Внедрение данного мероприятия осуществляется при подписании
договора между ПАО АКБ «Связь Банком» и компании «EGAR Technology».
После подписания договора начинается поэтапный процесс внедрения,
описанный выше.
Также хочется отметить тот факт, что весь процесс подписания договора
и внедрения ПО в ПАО АКБ «Связь Банк» рекомендуется осуществить до
нового года, чтобы с 2020 года система работала, и новые заемщики уже
оценивались по новым требованиям. Весь процесс внедрения займет
приблизительно от 1-4 месяцев. Поэтому в нашем случае подписание договора
необходимо провести до сентября 2019 года, а дальше проводить
непосредственное внедрение в отделения ПАО АКБ «Связь Банк». Также
необходимо будет уведомить всех, что с 1 января 2020 года будет новая
система оценивания кредитоспособности юридических лиц. И сомнительные,
ненадежные компании не смогут получить кредит в ПАО АКБ «Связь Банк».
Предполагаемые сроки каждого из этапов по внедрению нового
программного обеспечения в ПАО АКБ «Связь Банк» указаны на рисунке 11.
63
Рисунок 11 – Поэтапные сроки внедрения нового
программного обеспечения в ПАО АКБ «Связь Банк»
Предложение 2. Для проведения мероприятия по внедрению нового
банковского продукта по такой форме кредитования как овердрафт,
необходимо банковскими специалистами ПАО АКБ «Связь Банк» разработать
бизнес-процесс по осуществлению данного направления.
Этим меры необходимы для удержания своих клиентов, привлечению
новых, включая получения большей прибыли для ПАО АКБ «Связь Банк».
Самыми надежными, платежеспособными клиентами банков являются
корпоративными. Данная категория клиентов находится в меньшей зоне риска,
7 этап: Декабрь 2019 года
6 этап: Ноябрь 2019 года
5 этап: Октябрь 2019 гожа
4 этап: Октябрь 2019 года
3 этап: Октябрь 2019 года
2 этап: Октябрь 2019 года
1 этап: Сентябрь 2019 года
64
так как банк и предприятия, заключившие договор, информируют друг друга о
любых изменениях
45
.
В ПАО АКБ «Связь Банк» существует такая программа как
«Овердрафт» для корпоративных клиентов. Она пользуется большим спросом,
достаточна удобна и в своем сегменте. Проведя анализ данной формы
кредитования можно заметить, что по истечению года с момента кредитования
у заемщиков возникает желание приобрести дополнительный кредит подобный
овердрафту. Так как данный кредит привязан к личному банковскому счету
клиента, выдача аналогичного на один и тот же банковский счет не возможна.
На сегодняшний день существует такая потребность, следовательно,
наше мероприятие будет полностью целесообразным, а также актуальным.
Новый кредитный продукт назовем «Корпоративный Овердрафт», он
будет реализовываться как дополнительная кредитная карта. Далее рассмотрим
предполагаемые условия предоставления, процентную ставку, а также в пункте
3.2 как отразится данный кредитный продукт на финансовом состоянии банка.
Лимит овердрафта – предельно допустимая величина задолженности
клиента по кредитам, предоставляемым в рамках лимита овердрафта,
образующегося в результате кредитования счета.
Особые условия предоставления кредита:
кредитный договор по карте заключается только с клиентами,
являющимися сотрудниками корпоративных клиентов;
валюта кредита – рубли РФ;
лимит овердрафта по продукту устанавливается при наличии на
момент обращения банковской карты Visa, предоставленной клиенту;
в рамках продукта «Корпоративный Овердрафт» необходимо
обязательное открытие нового счета.
Требование к заемщику:
гражданство РФ;
45
Вишневский, В.В. Трушина А.А., Стребкова Д.В. Становление и перспективы развития пластиковых
банковских карт // Экономика и бизнес: теория и практика. – СПб.: Питер, 2016. – 256 с.
65
возраст от 28 до 60 лет (на дату погашения кредита);
постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12
месяцев);
постоянная регистрация по месту оформления кредита;
кредит не предоставляется ИП и их сотрудникам, владельцам и
сотрудникам предприятия со штатом менее 10 человек;
минимальная сумма дохода заемщика 20 000 рублей.
Срок действия лимита истекает в тот же месяц, что и срок действия
банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок кредитования
не может превышать 12 месяцев.
Срок полного возврата кредита – срок, не позднее которого клиент
обязан вернуть кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствие с
договором.
Процентная ставка кредита – от 13,5 %. Даная ставка является
минимальной при сроке 12 месяцев. Итоговый размер ставки устанавливается
индивидуально и зависит от состояния заемщика, срока и суммы кредита.
Пени на несвоевременное погашение задолженности – 0,5 %, в день от
суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.
Выдача наличных средств за счет лимита – 3 % от суммы снятия.
Ограниченная по абсолютному значению размера кредитного лимита –
100 000 рублей.
Главной целью данного мероприятия является привлечение большего
количества корпоративных клиентов.
Внедрение мероприятия по созданию нового банковского продукта для
корпоративных клиентов ПАО АКБ «Связь Банк» проходит в несколько этапов.
Всем процессом занимается отдел развития бизнеса.
Поэтапный процесс создания нового банковского продукта представлен
на рисунке 12. Он состоит из 8 основных этапов, которые после рисунка будут
подробно рассмотрены.