85
В но России законодательная и но практическая работа но по созданию но кредитных
историй но ведется, но но больших массивов но данных как но таковых до но сих пор но нет. В
силу но хотя бы но хронологического фактора. но На Западе но статистика по
но потребительскому кредитованию но ведется десятилетиями, но что позволяет но более
точно но оценивать риски, но что упрощает но выдачу кредиту и но снижает процентные
но ставки. Такие но эффекты на но российском рынке но очень желательны, но но эту
но проблему, даже но при условии но наличия законодательной но базы, способно но решить
только но время.
Впрочем, но даже наличие но кредитных историй но не отменяет но некоторой
нестабильности в но стране, несовершенства но судебной системы и но связанных с
этим но проблем реализации но обеспечения по но «плохим» кредитам. но Значительная
часть но средств граждан но остается в «серой» но зоне экономики, а но значит,
продолжает но быть недоступной но для получения но кредитов. В отсутствие но реальной
информации о но доходах не но может быть и но речи о цивилизованном
но потребительском кредитовании.
но Важной перспективой но для банков но является также но налаживание
долгосрочных но отношений с потребителем. но Огромная популярность
но одноразовых экспрессно -кредитов – атрибут но начального становления но рынка.
Можно но предположить, что но со временем но будет развиваться но рынок кредитных
но карт и овердрафтовых но кредитов. Это но также в интересах заемщиков, так но как при
но наличии долгосрочных но отношений с банком но ставка по но кредиту будет но ниже той,
но которую банк но установит для но заемщика, с которым но познакомился час но назад.
Кроме но того, учитывая но особую популярность но экспресс-кредитов, со
но временем может но проявить себя в но полном объеме и но проблема неплатежей но по
потребительским но кредитам.
Рынок но бурно растет, в но ближайшее время но ожидается дальнейшее
но расширения участия но иностранцев, банкино -новички стремятся но как можно но быстрее
выйти но на рынок и но занять свою но нишу, а первопроходцы но упрочить свою но позицию.
86
В такой но лихорадочной обстановке но недавно вошедшие но на рынок но отечественные
банки в но силу отсутствия но опыта могут но выдать значительное но количество
недостаточно но обоснованных кредитов. но Иностранные банки, но незнакомые с
местными но условиями тоже но могут быть но причиной появления но большого числа
но кредитов, выплаты но по которым но не будут но осуществляться.
Таким но образом, можно но сказать, что но перспективы развития но кредитования в
России но довольно неоднозначны, с но одной стороны но он является но наиболее удобной
но формой кредитования но физических и юридических но лиц, однако в но настоящий
момент но существуют достаточно но весомые сдерживающие но факторы, которые
но замедляют рост но сегмента и даже но могут вызвать но общий кризис но банковской
системы но за счет но роста невозвращенных но кредитов.
Составим но прогноз кредитного но портфеля ПАО но «Сбербанк России» но доп.
офис № 7003/0320 но на 2019 год, но используя метод но экстраполяции, т.е. продление
в но будущее тенденции, но наблюдавшейся в прошлом. но При этом но предположим, что
но во временном но ряду присутствует но тренд, и характер но развития показателя
но обладает свойством но инерционности. Сложившаяся но тенденция не но претерпевает
существенных но изменений в течение но периода упреждения.
но Для расчета но прогноза используем но данные анализа но динамики кредитного
но портфеля ПАО но «Сбербанк России» но доп. офис № 7003/0320 но за 2016-2017 года
но (таблица 13).
Таблица 13
но Динамика кредитного но портфеля ПАО но «Сбербанк России» но доп. офис
№ 7003/0320 но за 2016 – 2017 года
но Показатели
Объем, но руб.
Темпы
но роста, %
2016
2017
Всего но объем кредитного
но портфеля, в т.ч.
3 640 636 495
3 731 681 472
102,5
- кредиты но юр.лицам
3 108 857 210
3 059 593 336
98,4
- кредиты но физ. лицам
288 713 373
307 684 404
106,6
- но кредиты банкам
128 789 320
228 323 359
177,3
но Из таблицы 13 но видно, что но на протяжении но всего анализируемого но периода
происходил но рост кредитного но портфеля банка. но Это соответствует но стратегии
87
развития но ПАО «Сбербанк но России» и его но позиционированию как но банка для
но развития банковских но услуг.
Используя но данные таблицы 13 но составим прогноз но кредитного портфеля но на
01.01.2020 год но (таблице 14).
Таблица 14
но Прогноз кредитного но портфеля ПАО но «Сбербанк России» но доп. офис
№ 7003/0320 но на 01.01.2020 год
но Показатели
Факт
но на 01.01.18 г.,
руб.
но Средний
темп
но роста, раз
но Прогноз на
2019 но год, руб.
но Всего объем но кредитного
портфеля, в т.ч.
3 731 681 472
102,0
380 631 510
- но кредиты юр. но лицам
3 059 593 336
101,0
309 018 927
- кредиты но физ. лицам
307 684 404
106,0
32 614 547
- но кредиты банкам
228 323 359
177,0
40 413 235
но Всего объем но кредитного
портфеля, в т.ч.
455 800
199,2
908 000
- но по розничным но продуктам
423 300
200,9
850 000
- малому но бизнесу
32 500
178,5
58 000
На но основании произведенных но расчетов кредитный но портфель ПАО
но «Сбербанк России» но доп. офис № 7003/0320 в но предстоящем периоде но может
достичь 380 631 510 но руб., в т.ч. кредиты но юр. лицам 309 018 927 но руб., кредиты
но физ. лицам 32 614 547 но руб., кредиты но банкам 40 413 235 руб.
К но внешним факторам, но оказывающим сдерживающее но влияние на
но деятельность банка но можно отнести:
– но конкуренцию на но рынке банковских но услуг;
– высокие но риски кредитования;
– но нерешенность ряда но вопросов залогового но законодательства;
– недостаточно но высокий уровень но финансовой культуры но населения и его
но доверия к кредитным но организациям.
К основным но причинам, обосновывающим но положительную динамику
но деятельности ПАО но «Сбербанк России» но доп. офис № 7003/0320, но можно отнести:
88
– но профессионализм менеджмента но банка;
– активную но политику расширения но на российском но рынке розничных
но финансовых услуг.
но Стратегией ПАО но «Сбербанк России» но доп. офис № 7003/0320 но является
завоевание но позиции ведущего но розничного банка но России посредством
но концентрации усилий но на росте но доли рынка с но особым акцентом но на целевые
но сегменты – состоятельные но люди и верхний но сегмент среднего но класса, а также
но компании малого но бизнеса.
89
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, проведенный анализ в выпускной квалификационной
работе, позволяет сделать следующие выводы:
1) анализ кредитования показывает, что в современной банковской
практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления
арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных
операций.
2) кредит в современных условиях оказывает положительное и
отрицательное влияние на экономические процессы. Кредит способствует
развитию экономики:
– стимулирует развитие кредитной деятельности, способствует
расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного
пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть
федерального бюджета;
– способствует перераспределению доходов в пространстве (между
различными участниками процессов производства и потребления), и времени.
– устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным
предложением в краткосрочном периоде;
– сокращает временные разрывы между потребностью в определенных
товарах и услугах и возможностью их оплаты;
– сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;
– увеличивает скорость денежного обращения;
– дает возможность производителям снять остроту проблемы
перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем
производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и
избежать кризиса сбыта.
В тоже время кредитование может оказывать и негативное влияние на
экономические процессы:
90
– на уровне субъекта, кредит создает иллюзию богатства и приводит к
чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с
ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей
задолженности в бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и
привлекательность для товаропроизводителей в будущем;
– покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.
Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за
пользование кредитом;
– на макроуровне кредит, временно форсируя рост производства и
создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счѐте, способствует
выходу производства за рамки платѐжеспособного спроса, нарастанию
перепроизводства и обострению экономических кризисов;
– в условиях глобализации экономики особенно явно проявляются
отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие,
транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах
базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные
условия кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в
конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в
финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования.
Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность
отечественных компаний.
При кредитовании ПАО «Сбербанк России» доп. офис № 7003/0320
сталкивается с рядом проблем:
– отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения
в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере
регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О
защите прав потребителей»;
– отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей
недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в
91
различных банках без какой–либо проверки их предыдущих кредитных
«подвигов»;
– используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую
отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим
работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а
банк лишается платежеспособного клиента;
– нет простого механизма возврата денег инвестору в случае
несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря
основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки,
потерянное время;
– проблемы классификации. Необходима достоверная оценка
потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная
классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком
в принудительном порядке;
– проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и
дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества
позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком
заложенное имущество;
– проблема оценки реальных возможностей поручителей. Возникает
необходимость привлечения экспертов для прогнозирования
макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно
оценить будущую стоимость поручительства на момент погашения кредита.
Для решения вышеперечисленных проблем ПАО «Сбербанк России» доп.
офис № 7003/0320 необходимо:
– расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых
клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
– расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных
продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети,
поддерживать долгосрочные отношения с партнерами банка;
92
– непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;
– модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной
задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;
– повышать операционную эффективность;
– снижать операционные расходы;
– развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и
доступность бренда банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах
рынка, на которых представлен банк;
– постоянно совершенствовать эффективность функционирования и
управления;
– повышать инвестиционную привлекательность компании;
– привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для
успешной реализации стратегии банка.
93
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием
12.12.1993 г.) [Электронный ресурс] – Доступ из справочно-правовой системы
«Консультант плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru
2. О Центральном банке Российской Федерации [Электронный ресурс]:
Федеральный закон от 10.07.2002 года – Доступ из справочно-правовой
системы «Консультант плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный
закон от 02.12.1990 №395-1 – Доступ из справочно-правовой системы
«Консультант плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru
4. Антонов, Н.Г. Денежное обращение: ЮНИТИ, 2016. – 364 с.
5. Ананьев, Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития //
«Деньги и кредит», 2016. – №3. – С. 2-9.
6. Афанасьева, О.Н. О современной системе краткосрочного банковского
кредитования // Бизнес и Банки, 2016. – № 34. – С. 121-127.
7. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.:Финансы и статистика,
2015.– 200 с.
8. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред.В.Платонова, М.
Хигтинса, – М.: Кон салтбанкир, 2015. – 256 с.
9. Банковские риски: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой.
–3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2015. – 292 с.
10. Бычков, Л.Г. Банковское кредитование / В.П. Бычков, А.М. Тавасиев, Т.Ю.
Мазурина. - М.: ИНФРА-М, 2013. – 656 с.
11. Волков, А.А. Управление рисками в коммерческом банке М.: Омега-Л,
2015. – 160 с.
12. Галанов, В.А. Основы банковского дела; Форум - М., 2015. – 288 c.
13. Глушкова, Н.Б. Банковское дело; Академический Проект, Культура –
Москва, 2015. – 432 c.
94
14. Грюгинг, Х.В. Анализ банковских рисков. система оценки корпоративного
управления и управления финансовым риском / Пер. с анг.; вступ. сл. д. э. н.
Тагирбекова. – М.: Изд-во «Весь мир» 2015. – 304 с.
15. Галанов, В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Форум, 2017. –
416 с.
16. Дробозина, Л.А. Денежное обращение: ЮНИТИ, 2016. – 74 с.
17. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова.– 4-е изд., перераб.
и доп..– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 531 с.
18. Жиркина Н.И. Кредитный портфель – стратегия и тактика кредитной
политики банка // Финансы, денежное обращение и кредит. – 2015. – № 5 (78). –
С. 302-305.
19. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер»
– 2017. – №8. – С. 36-42.
20. Костерина, Т.М. Банковское дело. Учебник; Юрайт– М., 2015. – 336 c.
21. Ларионов, И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке/
И.В. Ларионов, М.: Консалтбанкир, 2016. – 146 с.
22. Лепетиков, Д.В. Банковская система: рост кредитования на фоне кризиса //
Центр развития. – М., 2016. – №6. – С. 27.
23. Маркова, О. М. Операции сберегательных банков; Форум, Инфра-М -
Москва, 2015. – 288 c.
24. Питерская, Л.Ю. Парадигма стратегического банковского менеджмента в
контексте обеспечения устойчивого развития коммерческих банков // Финансы
и кредит. – 2017. - № 11 – С. 20-28.
25. Поморина, М.А. Финансовое управление в коммерческом банке; КноРус -
Москва, 2016. – 376 c.
26. Полищук, А.И. Глобализация кредитной системы: вектор развития и
кредитные рейтинги //Финансы и кредит. – 2015– № 43(619) – С. 18-27.
27. Прангишвили, Г.Г. Основы кредитной политики и кредитного портфеля
коммерческого банка / Г. Г. Прангишвили // Молодой ученый. – 2016. – №1. –
С. 270-273.