52
Магазинам, с которыми будет сотрудничать Сбербанк «Ювелирный»
кредит тоже выгоден. За счет увеличения оборота магазин полностью окупает
скидки, которые предоставляет клиентам в виде банковского процента по
кредиту. Во-первых, при увеличении оборота естественным образом
увеличивается прибыль, во-вторых, при закупке большего количества товара
розничная сеть получает дополнительную скидку у поставщика. На самом же
деле кредит для покупателя выглядит беспроцентным лишь на первый взгляд.
Проценты, которые розничная сеть платит банку за то, что покупатель
пользуется кредитом, включены в цену товара. В магазинах, работающих по
этой схеме, цена на все товары завышена с учетом процентов по проданным в
рассрочку товарам. Практикой закладывания в цену всех товаров расходов на
различного рода рекламные акции и распродажи пользуются все ритейлеры.
Данный вид кредита выгоден банку, поскольку позволит увеличить
объемы кредитования физических лиц. Как известно, ювелирные изделия
всегда имели спрос, и «Ювелирный» кредит позволит улучшить условия для их
приобретения физическими лицами, поскольку при временных денежных
затруднениях клиенту такой кредит взять проще, при этом не приходится
выплачивать проценты, так как они включены в скидку товара. Безусловно, как
отмечалось выше, для внедрения такого вида кредитования необходимо
соответствующее решение ювелирных магазинов, а их сотрудничество со
Сбербанком.
53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По итогам проведенного исследования можно сделать следующие
выводы.
Кредит - это самый распространенный и самый простой способ
получения денежных средств для краткосрочных проектов или для пополнения
оборотных средств. При получении кредитов все затраты организации сводятся
только к выплате процентов по займу. Процентная ставка по кредитам
варьируется от 10% до 25% годовых в зависимости от надежности заемщика и
сроков кредитования.
Вопросы совершенствования деятельности банков второго уровня и
определение приоритетных направлений развития кредитных услуг являются
основной проблемой в экономической, политической и социальной жизни РК.
Актуальность изучения вопросов кредитного портфеля и совершенствования
кредитных услуг обусловлена тем, что кредитные операций являются
традиционным и доходообразующим видом банковского бизнеса. Следует
отметить, что финансовая нестабильность и задачи, связанные с минимизацией
кредитных рисков повышает значимость проблем модернизации и улучшения
системы управления кредитным портфелем.
Анализ кредитного портфеля банка был проведен на примере ПАО
«Сбербанк». Рассмотрев основные показатели финансовой деятельности банка
можно отметить, что ПАО «Сбербанк» сбавил свои позиции, снижая рост
основных показателей в 2017 году. Чистая прибыль составила 222,90 млрд.
рублей, изменение -139,1 млрд. рублей. Чистая прибыль сократилась, главным
образом, за счет того, что рост процентных расходов опережает рост
процентных доходов, а также за счёт создания резерва под обесценение.
Процесс кредитования в ПАО «Сбербанк» является одним из важнейших
направлений деятельности.
В выпускной квалификационной работе была рассмотрена организация
кредитования в ПАО «Сбербанк», а также проведен анализ кредитного
54
портфеля банка. Основными факторами роста активов Банка в 2017 году были
кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5%
обеспечен чистой ссудной задолженностью.
Рост кредитного портфеля Сбербанка в 2017 году по сравнению с 2015
годом составил 7447 млрд. руб. (темп прироста по отношению к 2016 году
составил 37,5%).
Банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой
обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень
обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов,
вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
В отличие от 2017 года, динамика кредитного портфеля банка в большей
степени определилась кредитованием юридических лиц – их портфель
увеличился на 30,3%, годом ранее – на 13,2%. Прирост портфеля кредитов
населению снизился почти вдвое: 13,8% против 28,7% годом ранее. Ухудшение
перспектив экономического роста и падение реальных доходов населения
обнажили проблему качества кредитного портфеля банка. Основное ухудшение
произошло в сегменте потребительского кредитования и в большей степени
затронуло банки в нише высокомаржинального потребительского
кредитования. Качество ипотечного кредитного портфеля осталось на высоком
уровне с долей просроченной задолженности 1,3%.
Анализ кредитного портфеля показывает, что доля ипотечного
кредитования существенно выросла в 2017 году и составила 30,4 % против 15,6
% в 2015 году. Увеличение удельного веса ипотечных кредитов
сопровождалось снижением доли кредита на любые нужды и автокредита.
Одной из целей управления кредитным портфелем ПАО «Сбербанк» является
достижение наилучшего сочетания всех показателей риска, а также доходности
и ликвидности портфелей. Отсюда следует, что поставленные задачи
подразумевают обеспечение предсказуемости потерь, которые могут появиться
в случае невозврата части задолженности, а также максимизацию доходов по
портфелю и поддержание необходимого уровня ликвидности.
55
Таким образом, были предложен новый вид кредита «Ювелирный». Этим
видом кредита можно воспользоваться в ювелирных магазинах, которые
сотрудничают со Сбербанком. Новая форма кредитования позволит увеличить
объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования,
задействуя магазины ювелирных изделий. Таким образом, это будет выгодно с
одной стороны для физических лиц, а с другой стороны для Банка и
ювелирного магазина, так как новый вид кредита будет способствовать
увеличению числа клиентов. Соответственно у ювелирного магазина, во-
первых, за счет увеличения оборота естественным образом увеличивается
прибыль, во-вторых, при закупке большего количества товара розничная сеть
получит дополнительную скидку у поставщика. Заемщик получит возможность
приобрести необходимые ювелирные изделия по «беспроцентному» кредиту.
Следует отметить, что на самом же деле кредит для покупателя выглядит
беспроцентным лишь на первый взгляд. Проценты, которые розничная сеть
платит банку за то, что покупатель пользуется кредитом, включены в цену
товара. Для банка, такой вид кредита будет то же выгоден, ведь с помощью
«Ювелирного» кредита увеличивается число клиентов, так как ювелирные
изделия всегда имели спрос, а при таких условиях, как предложенный новый
вид «Ювелирного кредита» клиентов станет еще больше.
56
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Основная литература
1. Конституция Российской Федерации принята всенар. голосованием 12
дек. 1993 г.( в ред. от 30 дек. 2008 г. No 6-ФКЗ, No 7ФКЗ) // [Электронный
ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации принят 30.11. 1994 г. No 51-
ФЗ (в ред. от 02 11. 2013 г. No 302-ФЗ)// [Электронный ресурс] - Режим
доступа: http://www.consultant.ru.
3. Об ипотеке (залоге недвижимости) [от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (с изм. и
доп. от 01.07 2015 г.)] // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. –Режим
доступа: http://www.consultant.ru/.
4. Об ипотечных ценных бумагах [от 11.11. 2003 г. № 152-ФЗ (с изм. и доп.
от 27. 07. 2012 г.)] // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. –Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
5. О кредитных историях [от 30.12. 2004 г. № 218-ФЗ (с изм. и доп. от
24.07.2013 г.)// КонсультантПлюс [Электронный ресурс].– Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
6. О залоге [от 29.05.1992г № 2872-1 (с изм. и доп. от 01.01.2013 г.)] //
КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
7. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации и признании утратившими силу отдельных положений
законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием
Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [от 21.12.2013 №
363-ФЗ (ред. от 28.06.2014)] // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
8. Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации до 2030 года [Распоряжение
57
Правительства РФ от 19.07.2010 г. №1201-р] // КонсультантПлюс
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
9. Буянов, В.П., Алексеева, Д.Г. Анализ нормативного обеспечения
банковских расчетов. - М.: Экзамен, 2014. - 268с.
10. Галанов, В. А., Басова, А. И. Рынок ценных бумаг. ― М., 2013.- 121с.
11. Ильичев, А.В. Основы анализа эффективности и рисков целевых
программ.- М.: Научный Мир, 2013. – 322с.
12. Колесникова, В. И. Банковское дело: учебник / В. И. Колесникова. – 4-е
изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013.- 464 с.
13. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике . - М.:
КноРус, 2011. - 386с.
14. Лаврушин, О.И. Банковские операции. - М.: КноРус, 2012. - 391с.
15. Лукьянова, М. Т. Страхование риска в АПК / М. Т. Лукьянова // 50 лет на
службе экономической науке. Кликич Л.М., Аскаров А.А., Галиев Р.Р. Сборник
научных статей, приуроченный к 50-летию образования кафедры «Экономика
аграрного производства». Министерство сельского хозяйства РФ, Башкирский
ГАУ, Экономический факультет, Кафедра Экономики аграрного производства.
Уфа, 2014. – С. 88-92.
16. Лукьянова, М. Т. Сущность предпринимательского риска // Молодежная
наука и АПК: проблемы и перспективы. Материалы V Всероссийской научно-
практической конференции молодых ученых. Уфа, 2012. – С. 150-151.
17. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления
программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.:
Институт экономики города.- 2015. - 316с.
18. Соколов, Ю.А., Жуков, Е.Ф. Банковское дело. - М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ,
2012. - 591с. 27. Фазрахманов, И. И. Перспективы развития ипотечного
жилищного кредитования в регионе (на материалах Республики Башкортостан)
// Инвестиции, строительство, недвижимость как материальный базис
модернизации инновационного развития экономики: материалы VI
58
Международной научно-практической конференции: в 2-х частях. – 2016. – С.
277-282.
19. Фазрахманов, И. И. Совершенствование системы ипотечного
кредитования в условиях экономической неопределенности // В сборнике:
Наука молодых – инновационному развитию АПК. – 2015. – С. 107-112.
Дополнительная итература
20. Барид, Н. П. Роль залога и залоговой стоимости в кредитном процессе / Н.
П.Барид // Финансы, учет и аудит. - 2015. - № 14. - С. 14-21.
21. 16. Валовая, И.И. Новые принципы соглашения Базель II / И.И. Валовая //
Банки и банковские системы. - 2014. - № 12. - С. 14-22..
22. Кроливецкая, В.А. О развитии залоговой формы обеспечения
возвратности банковских кредитов в России // Банковский менеджмент. - 2015.
- № 4. - С. 32-39.
23. Едилкызы ,О. А. Кредитный портфель банка: сущность, значение и его
классификация // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 721-723.
24. Ермилова, М.И. Взаимодействие банков и государства в реализации
российских ипотечных программ // Деньги и кредит. - 2014. - №9. - С. 54-56.
25. Жиркина, Н. И. Кредитный портфель — стратегия и тактика кредитной
политики банка // Финансы, денежное обращение и кредит. — 2015. — № 5
(78). — С. 302–305.
26. Казакова, О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О.Н. Казакова //
Банковское дело. – 2015. - № 7. – С. 74-77.
27. Качество кредитного портфеля: проблемы и решения // Финансовая
аналитика: Проблемы и решения. - 2016 - № 2. - С. 6984.
28. Ковалев, П.П. Управление рисками кредитного портфеля посредством
сценарного анализа // Финансы и кредит. - 2013. - № 40. - С. 60-65.
29. Кригер, А. А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало
2016 г. // Молодой ученый. — 2016. — №27. — С. 413-416.
59
30. Лукьянова, М. Т. Потребительские программы кредитования населения:
совершенствование условий предоставления // Вестник Башкирского
государственного аграрного университета. – 2016. – № 1 (37). – С. 126-132.
31. Шмыгленко, Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ,
структура и проблемы. / Молодой ученый. — 2015. — № 20. — С. 314–320
32. Денежно-кредитная политика государства [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: www.cbr.ru/dkp/print.aspx.file.
33. Кредитный портфель банка: структура, управление, анализ
[Электронный ресурс].- Режим доступа: http://znatokdeneg.ru/
terminologiya/kreditnyj-portfel-banka-eto.html
34. Кредитный портфель коммерческого банка. управление качеством
кредитного портфеля [Электронный ресурс].- Режим доступа:
https://bgscience.ru/lib/5544/
35. Официальный сайт Центрального банка Российской федерации
[Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru 34. Показатели рынка
жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka.
36. Требования Сбербанка к заёмщикам при оформлении ипотеки — какие
документы нужны [Электронный ресурс].- Режим доступа:
http://wealthchase.com/kreditovanie/ipoteka/trebovaniyasberbanka-]
37. . Официальный сайт Сбербанка РФ, [Электронный ресурс].- Аналитика и
статистика.- Режим доступ: http://sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-
publications/key-data.
38. Официальный сайт Банка России: статистика банковского сектора
[Электронный ресурс]/ Режим доступа:
https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdkoПРИЛОЖЕНИЯ