32
Организация кредитования населения в ПАО «Сбербанк»
Процесс кредитования в ПАО «Сбербанк» является одним из важнейших
направлений деятельности.
Процесс кредитования состоит из нескольких взаимосвязанных стадий.
Первая стадия процесса кредитования включает в себя оценку
экономической и демографической ситуации в данном регионе, анализ
конкурентной среды, проверку готовности банка к работе с разными видами
кредитования и принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.
Отталкиваясь от проделанных исследований управление банка принимает
меморандум кредитной политики на определенный период, в где описываются:
1) главные направления кредитной деятельности банка, показатели
кредитной работы (нормативы и лимиты), которые обеспечивают нужный
уровень защищенности от кредитных рисков и рентабельности.
2) положение о порядке выдачи кредитов, в котором содержится
информация об организации кредитного процесса; дан перечень необходимых
документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных
договоров, а так же правила проведения оценки обеспечения.
Вторая стадия кредитования наступает сразу после принятия документов
описанных выше. Предоставление кредита включает в себя несколько этапов.
При обращении заемщика в банк кредитный работник выясняет цель, на
которую необходим кредит, разъясняет порядок и условия предоставления
кредита, работник знакомит со списком документов, который необходим для
получения кредита:
- заявление – анкета;
- паспорт Российской Федерации и копия с отметкой о регистрации;
- документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;
- документ, подтверждающий трудовую занятость
На рисунке 2.2 показана примерная схема работы банка с кредитором
(заемщиком).
33
Рисунок 2.2 Работа с кредитором
Проверку документов от заемщика и поручителя проводит кредитный
работник, а так же сведения, указанные в заявлении – анкете, и производит
расчет платежеспособности заемщика и поручителя.
После проверки пакет документов направляется в юридический отдел и
отдел по безопасности банка.
Юридический отдел проводит анализ документов на верное оформление
и соответствие законодательству. Служба безопасности проверяет
непосредственно сведения, которые заемщик и поручитель указали в анкете:
паспортные данные, место жительства, место работы.
По итогу анализа документов и достоверности указанных личных данных
юридический отдел и служба безопасности банка передают в кредитующее
подразделение письменные заключения.
К процессу кредитования может быть привлечен сотрудник банка
компетентный в вопросах недвижимости или независимый оценщик, если
кредит выдается под залог недвижимого имущества, транспортных средств и
другой собственности.
34
Сотрудники банка, работающие с ценными бумагами, определят
возможность приема в счет залога по кредитному договору.
Кредитный работник проводит анализ отчетов вернувшихся из других
отделов, обобщает полученные материалы, определяет максимальный размер
кредита и составляет заключение о возможности выдачи кредита.
При получении от отделов безопасности или юридического
отрицательного заключения кредитный работник может сам решить отказать
выдать кредита. А также в случае если заемщик дал не правдоподобные данные
о себе, о финансовом состоянии или месте работы, либо поддельные
документы. И отказ может быть получен, если у заемщика отрицательная
кредитная история. В таком случае кредитный работник отправляет заемщику
письмо с уведомлением заверенное руководителя об отказе выдачи кредита.
Итоговый отчет кредитного работника, подписанное начальником
кредитующего подразделения, заключения других отделов банка направляются
в кредитный комитет банка для принятия решения о выдачи (отказе) кредита.
Кредитный комитет банка оформляет свое решение в виде протокола, в
котором отражаются все условия кредитной сделки.
Информацию о положительном решении заемщику сообщает кредитный
работник, и регистрирует сделку в журнале принятых заявлений.
Резервирование счета для ссуды и оформление кредитных документов
(кредитный договор, срочное обязательство, договор поручительства) для
заемщика производится сотрудниками отдела учета кредитных операций после
получения соответствующего распоряжения.
Документы заполняются в 3-х экземплярах: по одному экземпляру
каждого документа для заемщика, а два экземпляра остаются в банке.
В завершении процесса оформления договоров совершается выдача
кредита согласно условиям кредитного договора, по желанию заемщика –
наличными деньгами, либо безналичным путем.
Третья стадия кредитования начитается после подписания сторонами
кредитного договора и выдачи заемщику кредита, заключающаяся в контроле
35
использования кредита, основная цель которого – это обеспечение
соответствующего погашения кредита и своевременной уплаты процентов.
Во время действия кредитного договора отдел кредитования:
- контролирует исполнение условий договора;
- осуществляет контроль выполнения заемщиком условий кредитного
договора;
- осуществляет проверку наличия и сохранности предмета залога по
кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
- осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной
задолженности с целью ее классификации;
- рассматривает заявки заемщика, поручителя и залогодателя об
изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения
условий кредитования в соответствии с решением кредитного комитета банка;
- своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных
операций об изменениях условий действующих кредитных договоров и
передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную
кредитную документацию для учета и хранения;
- принимает своевременные меры к погашению проблемной и
просроченной задолженности;
- ведет кредитное дело и по факту закрытия кредитного договора
передает его в архив.
Ниже представлена продуктовая линейка услуг кредитования для частных
клиентов состоит из нескольких видов кредитных программ, специально
разработанных для наилучшего удовлетворения потребностей населения.
Общие условия кредитования регулируют возрастные рамки и
ограничения по стажу работы. Так, возраст заемщика должен быть более 21
года, а к моменту возврата должен составлять не более 55 лет для женщин и 60
лет для мужчин, за исключением кредита с поручительством. При этом стаж на
текущем месте работы заемщика должен быть не менее полугода.
36
Другие условия кредитования потребительских займов приведены в
таблице 2.9.
Таблица 2.9
Условия кредитования потребительских займов
Вид кредита
Сумма
кредита
Процентная
ставка
(годовая ) в
рублях
Срок
кредита
Особые условия
1
2
3
4
5
Кредит без
обеспечения
(базовый)
от 45 000
рублей в
Москве (от
15 000 в
регионах)
до 150 00
000 рублей
От 14,9
до 5 лет
-
Кредит под
поручительство
физических лиц
от 45 000
рублей в
Москве (от
15 000 в
регионах)
до 3000 000
рублей
13,9
До 5 лет
возраст заёмщика
к моменту
возврата – не
более 75 лет
Не целевой кредит
под залог
недвижимости
до 10 000
000 рублей
от 14%
до 20
лет
– для работников
предприятия; –
под
поручительство
предприятия и
второго супруга
(если в браке)
Потребительский
кредит
военнослужащим -
участникам НИС
до 1000 000
рублей
(зависит от
условий)
От 15,5%
до 5 лет
возраст заёмщика
к моменту
возврата – не
более 75 лет
Кредит физическим
лицам, ведущим
личное подсобное
хозяйство
До 700 000
рублей
20%
До 5 лет
Потребительский
кредит на
рефинансирование
кредитов
До 1000000
рублей
От 13,9%
До 5 лет
Для получения кредита также необходимо обладать паспортом, справкой
о заработной плате или копией справки о получении ссуды в Сбербанке.
Приведенная ниже таблица 2.10 указывает на особые условия по отдельным
видам ссуды.
37
Таблица 2.10
Условия жилищных кредитов для физических лиц
Вид кредита
Сумма
кредита
Первоначаль
ный взнос (от
стоимости)
Процентная
ставка
(годовая) в
рублях
Особые
условия
1
2
3
4
5
Покупка готового
жилья
от 300000
рублей
от 20%
от 10,25%
-
Покупка
строящегося
жилья
от 300000
рублей
от 20%
от 11%
-
Строительство
жилья
от 300000
рублей
от 25%
от 12,5%
-
Загородная
недвижимость
от 300000
рублей
от 25%
от 12,5%
-
Военная ипотека
– приобретение
готового жилья
до
2050000
-
11,75%
до 20 лет
Военная ипотека
– приобретение
строящегося
жилья
до
2050000
-
11,75%
до 20 лет
Ипотека плюс
материнский
капитал
-
-20%
от 13,5%
-
Автокредиты также занимают одно из лидирующих положений среди услуг
Таблица 2.10
Условия автокредитов
Вид кредита
Сумма
кредита
Процентная
ставка (годовая)
в рублях
Срок
кредита
Особые
условия
1
2
3
4
5
Автокредит без
обеспечения
До 1500
000 рублей
От 15,9%
до 5 лет
Автокредит с
поручительством
До 3 000
000 рублей
От 14,9%
до 5 лет
Автокредит под
залог недвижимости
До 10 000
000 рублей
От 15,5%
до 10 лет
Источник: Все виды кредитов ПАО «Сбербанка». [Электронный ресурс] // Режим
доступа: http://ekamoney.ru/vse – vidyi – kreditov – sberbanka Дата обращения: 12.11.2018
Требования к заемщикам также схожи с условиями для других видов
кредитов: минимальный возраст для получения – 21 год, максимальный возраст
для возврата – 75 лет, минимальный стаж работы на текущем месте – полгода.
38
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК»
3.1 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
Основными факторами роста активов Банка в 2015 году были кредиты
юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5% обеспечен чистой
ссудной задолженностью. Для оценки качества кредитного портфеля проведём
анализа его структуры. Структурный анализ проводится для выявления
излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных
ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью
кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.
Кредитный портфель Сбербанка включает: кредиты банкам, юридическим и
физическим лицам. Рассмотрим данные о величине портфеля кредитов
Сбербанка за 2013-2015 гг. (до вычета резерва под обесценение),
представленные в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Показатели кредитной деятельности, в млрд. руб.
Показатели
2015 г
2016 г.
2017 г.
Отклонение
2017 г. к 2015 г.
1
2
3
4
5
Кредиты и авансы
клиентам
12934,00
17757,00
18728,00
5794,00
Средства в других банках
331,00
241,00
751,00
420,0
Кредитный портфель до
вычета резервов на его
обесценение
11179,00
13544,00
18626,00
7447,0
Резерв под обесценение
кредитного портфеля
565,00
610,00
870,00
305,0
Активы
18210,00
25201,00
27335,00
9125,0
Капитал
1881,00
2020,00
2375,00
494,0
Источник: Официальный сайт Сбербанка РФ, - Аналитика и статистика.- Режим
доступа: http://sberbank.com/ru/investorrelations/reports-and-publications/key-data.
По данным таблицы 3.1 видно, что рост кредитного портфеля Сбербанка
в 2017 году по сравнению с 2015 годом составил 7447 млрд. руб. (темп
прироста по отношению к 2016 году составил 37,5%). В 2017 году Сбербанк
выдал кредиты и авансы клиентам на сумму 17757 млрд руб., что на 18728
39
млрд. руб. больше, чем в 2016 году. Структура кредитного портфеля
представлена в таблице 3.2.
Таблица 3.2
Структура кредитного портфеля
Показатели
2017г
2016г
Отклонение 2017 г. к
2016
тыс. руб.
тыс. руб.
тыс. руб.
%
Активы нетто
22330238836
14082252862
+8247985974
+58,57
Кредиты физическим
лицам
4069341645
2528285 414
+1541056231
+60,95
Сроком до 180 дней
391172740
151134736
+240038004
+158,82
Сроком от 181 дня до 1
года
18056796
24004945
−5948149
−24,78
Сроком от 1 года до 3
лет
277690889
285619718 −
−7928829
−2,78
Овердрафты и прочие
предоставленные
средства
2065616
1885314
+180302
+9,56
Просроченная
задолженность
99
33154950
407047
+48924
+97,06
Выданные МБК
887791436
359318628
+528472808
+147,08
Кредиты предприятиям
и организациям
10802950664
7019343793
+3783606 871
+53,90
Сроком до 180 дней
356047901
213108827
+142939074
+67,07
Сроком от 181 дня до 1
года
686932170
617785036
+69147134
+11,19
Сроком от 1 года до 3
лет
2654753194
2073503985
+581249209
+28,03
Сроком более 3 лет
6854814457
3869274986
+2985539471
+77,16%
Овердрафты
33210134
27044831
+6165303
+22,80
Просроченная
задолженность
217192808
218626128 −
−1433320
−0,66
Чистая прибыль
305703229
344415915
−38712686
−11,24
Кредитный портфель
14872292309
9547629207
+5324663102
+55,77%
Просроченная
задолженность в
кредитном портфеле
316524357
269033175
+47491182
+17,65%
Капитал за 2017 год увеличился на 494 млрд. руб. и составил 2375 млрд.
руб. Основные факторы, увеличившие капитал, – заработанная чистая прибыль,
размещение субординированных облигаций в объеме 1 млрд долл. США, а
также снижение вычетов вложений в обыкновенные акции компаний.
40
Анализ таблицы 3.2 позволяет предположить, что банк делает упор на
диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются
имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно
высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом
обеспечения.
В отличие от 2017 года, динамика кредитного портфеля банка в большей
степени определилась кредитованием юридических лиц – их портфель
увеличился на 30,3%, годом ранее – на 13,2%. Прирост портфеля кредитов
населению снизился почти вдвое: 13,8% против 28,7% годом ранее.
Таблица 3.3
Информация о качестве активов кредитной организации
Показатели
2015
г.
2016
г.
2017
г.
Отклонение
2017 г. к 2016 г
1
2
3
4
5
Доля неработающих кредитов в
кредитном портфеле)
3,20
2,90
3,20
0
Доля резерва под обесценение
кредитного портфеля в кредитном
портфеле
5,10
4,50
4,70
-0,40
Отношение резерва под
обесценение кредитного портфеля
к неработающим кредитам
1,61
1,50
1,45
-0,16
Чистая процентная маржа
6,10
5,90
5,60
-0,50
Спред
6,0
5,7
5,5
Отношение расходов к
операционному доходу (до
резервов)
49,00
46,60
43,40
-5,60
Кредиты/Депозиты
100,90
104,20
110,80
-0,1
Рентабельность активов (ROAA)
2,70
2,20
1,40
-1,30
Рентабельность капитала (ROAE)
24,20
20,80
14,80
-9.60
Источник: Официальный сайт Сбербанка РФ, [Электронный ресурс].- Аналитика и
статистика.- Режим доступа: http://sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-
publications/keydata.
За 2017 год доля неработающих кредитов с просроченными платежами по
процентам или основному долгу более чем на 90 дней в совокупном кредитном
портфеле выросла до 3,2% с 2,9%. Ухудшение перспектив экономического
роста и падение реальных доходов населения обнажили проблему качества
кредитного портфеля банка. Основное ухудшение произошло в сегменте
41
потребительского кредитования и в большей степени затронуло банки в нише
высокомаржинального потребительского кредитования.
Таблица 3.4
Информация о видах выданных кредитах ПАО Сбербанк РФ
Показатели
2017 г.
2016 г.
Отклонение
2017 г. к 2016
млн.
руб.
уд.
вес,
%
млн.
руб.
уд.
вес,
%
млн.
руб.
уд.
вес,
%
1
2
3
4
5
6
7
На потребительские
цели,
1843
451
55,3
2088936
51.3
245485
-4
вкл. кредитные карты
1384
278
41,5
1918240
47.1
533962
5,6
Ипотечные кредиты
105 424
3,2
62748
1,6
42676
-0,4
Автокредиты
38,0
0,0
13,0
0,0
25
25
Итого кредитов
физическим лицам до
вычета резервов на
возможные потери
3333191
100
4069937
100
-736746
0
Источник: Официальный сайт Сбербанка РФ, [Электронный ресурс].- Аналитика и
статистика.- Режим доступа: http://sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-
publications/keydata
Качество ипотечного кредитного портфеля осталось на высоком уровне с
долей просроченной задолженности 1,3%. Покрытие резервами неработающих
кредитов в 2016 году сохранилось на комфортном уровне — более 140.
Таблица 3.5
Информация о качестве ипотечных кредитов
Показатели
2015
г.
2016
г.
2017
г.
Отклонение
2017 г. к 2016
1
2
3
4
5
Объем выданных ипотечных
кредитов, млн. руб.
445665
629761
920982
484096
Выдано под залог
приобретаемого жилья (квартира,
дом) на вторичном рынке, млн.
руб.
339963
446327
-
-339963
Для приобретения жилья на
первичном рынке, млн. руб.
78460
188741
-
-78460
Количество выданных ипотечных
кредитов, штук
347275
43260
595553
248278
Доля валютных кредитов в общем
объеме выданных ипотечных
кредитов, %
0,05
0,03
-
-0,05