12
обезопасить граждан от грабительских действий недобросовестных кредитных
организаций, безусловно, нужен, способствовать возрождению кредитного
рынка он не будет. Рассчитывать на активизацию кредитования можно лишь
при наличии коренных изменений в макроэкономике. К тому же, на практике
принятие законопроекта может обернуться значительным удорожанием
кредитов. Лишившись возможности корректировать условия договора при
повышении стоимости фондирования, банки заложат все риски в
фиксированные ставки по потребительским ссудам, сделав их неподъемными
для большинства россиян. Особенно актуальна эта проблема для ипотеки.
Другим последствием может стать повсеместное распространение
практики кредитования по частям. Банки будут выдавать займы не на всю
требуемую сумму, а на ее часть под небольшой процент. А когда срок первого
кредита истечет, заемщику придется брать второй, но уже на новых условиях.
Все это будет сопряжено для клиента с дополнительными расходами на оплату
всевозможных сборов и комиссий при заключении нового договора. На Западе,
чтобы избежать таких рисков, плавающую процентную ставку по кредиту
привязывают к относительно объективному индикатору, независимому как от
кредитной организации, так и от заемщика. В Лондоне, к примеру, это ставка
LIBOR - усредненный показатель всех существующих на рынке ставок. В
России в качестве такой привязки можно было бы использовать ставку MIBOR.
Заемщик обязуется выплачивать величину усредненной ставки плюс некий
процент, получая при этом возможность самостоятельно следить за ее
динамикой и прогнозировать свои расходы по кредиту. Это защищает граждан
от банковского произвола и делает систему кредитования более прозрачной
[32].
1.2 Формирование кредитного портфеля коммерческого банка
Кредитный портфель – это полный объем задолженностей, которые
существуют на определенную дату перед банком среди его клиентов.
13
Он объединяет совокупность всех договоров, точнее суммы по ним без
учета процентных ставок, которые могут быть получены в качестве чистой
прибыли учреждения.
Попросту говоря, кредитный портфель составляет те средства, которые
должны быть получены в качестве возврата выданных кредитов.
Его можно продавать как полностью, так и частично, перераспределять и
осуществлять разные манипуляции.
Среди актуальных видов кредитных портфелей можно выделить:
1) нейтральный. Этот вид портфеля самый дорогой, в нем сосредоточены
договора тех, кто исправно платит по кредитам;
2) рискованный кредитный портфель. Проблемные договора заносятся
именно сюда. Однако иногда для расчета рисков устанавливается объем
чистого портфеля, который предусматривает вычет суммы со всеми рисками на
случай невозврата средств по договорам со стороны заемщиков [13, с. 303].
Чистый кредитный портфель – понятие абсолютно условное. Точно его
рассчитать не удается.
От того, насколько правильно выполнит свою работу отдел, занятый
определением объема чистого портфеля, зависит успешная деятельность банка.
Важно понимать, что чистый кредитный портфель – это та сумма объемов
кредитов, которые будут выплачены заемщиками.
Остаток идет в качестве риска, поскольку определенная часть все-таки не
выплачивается по задолженностям и банк должен это предусмотреть, чтобы не
стать банкротом.
Если банковское учреждение все-таки дошло до состояния банкротства,
дело не только в том, что расчет рисков не оправдался, и вернули по договорам
далеко не все заемщики.
В данном случае может влиять масса факторов, в частности сложная
экономическая ситуация, колебания на рынке валют и так далее.
После того, как банк не в состоянии вернуть своим кредиторам средства,
он объявляет о банкротстве. Его таковым признают совсем не сразу.
14
Кто такие кредиторы банка и кто может обладать кредитным портфелем:
- поставщики;
- вкладчики;
-организации, с которыми у банка были подписаны договора, условия по
которым из-за сложной финансовой ситуации банк выполнить не смог.
В банковское учреждение вводится временная администрация, которой
предстоит ввести меры для улучшения ситуации в банке.
Если эти меры приводят к результату, с кредиторами банк
рассчитывается.
Если не приводят и Центробанк принимает решение признать учреждение
банкротом, перед банком предстоит ряд сложных процедур завершения
банкротства. Одна из них – продажа кредитного портфеля. Кредитный
портфель можно продать другому банку и чаще всего так и происходит [14, с.
247].
Есть кредитные портфели, которые выкупаются и без банкротства одного
из учреждения.
В любом случае, уведомление клиентам приходит по почте либо с
помощью смс сообщения.
Коммерческие банки в настоящее время показывают небольшой прирост
кредитного портфеля (таблица 1.1). Если сравнивать объемы кредитования в
2012 и 2016гг., безусловно, наблюдается значительное увеличение – кредиты,
предоставленные гражданам в рублях, выросли на 3, 096 трлн. руб., т.е. почти
на 42%. На 35% за те же 4 года возрос объем кредитов организациям [11, с.
722].
Однако, начиная с 2014г., который во многом стал переломным моментом
для нашей страны ввиду введения внешнеэкономических санкций и других
спорных событий на мировой политической арене, в изменении показателей
кредитования в отдельные периоды можно проследить и отрицательную
динамику. Так, величина кредитов физическим лицам в рублях в 2015г.
15
уменьшилась на 634,204 млн. руб. по сравнению с 2014г. Сумма заимствований
в иностранной валюте за это время также уменьшилась на 4,8% [15, с. 75].
Величина кредитного портфеля банков в рублях в части кредитования
частных лиц за 8 месяцев 2016г. почти приблизилась к аналогичному
показателю на 01.12.2015г., а в части кредитования организаций – превысила
его на 2,3%.
Такая динамика во многом объясняется тем, что уровень инфляции и
конкуренция за ресурсы не позволяют банкам снизить ставки по вкладам
населения. Для российских банков основной проблемой является норматив
достаточности капитала. В связи с чем, с первого января 2016 года
Центробанком вносятся поправки к нормативам капитала. Уровень базового
капитала будет приведен к 4,5% против 5%.
Кроме того, Центробанк изменяет норматив общей достаточности
капитала, снижая его на 2 пункта с 10% до 8%. Регулятор принял решение с
начала года установить для малого бизнеса и ипотеки льготные коэффициенты
риска. Для них коэффициенты устанавливаются на уровне 75%, для ипотечных
кредитов 35%.
Таблица 1.1
Динамика кредитования физических и юридических лиц в РФ за
2012-2016гг., трлн. руб.
Виды кредитов
01.12.
2012г.
01.12.
2013г.
01.12.
2014г.
01.12.
2015г.
01.08.
2016г
Кредиты физ. лицам в рублях
7,305
9,518
11,039
10,404
10,401
Кредиты юр. лицам в рублях
16,264
18,573
20,779
21,423
21,921
Кредиты физ. лицам в иностр.
валюте
0,259
0,249
0,282
0,269
0,215
Кредиты юр. лицам в иностр.
валюте
4,491
5,358
8,637
12,433
12,433
Источник: Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/ BBS/Bbs1610r.pdf
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым
элементом экономического развития. С помощью кредита банки собирают
временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их
из бездействующего в действующий. «Государство, в свою очередь, инициируя
16
совершенствование нормативно-правовой базы, исполняя на постоянной основе
надзор за работой субъектов и объектов системы кредитования населения,
оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные
гарантии, тем самым активизирует платежеспособный спрос, оказывает
воздействие на устойчивость банковской системы, содействует формированию
и совершенствованию ее инфраструктуры, а кроме того оберегает круг
интересов покупателей финансовых услуг» [17, с. 63].
Таблица 1.2
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим
лицам в рублях, %
Месяц
До 1 года + «до востребования»
Свыше 1 года
1
2
3
2015 г.
Январь
29,08
19,46
Февраль
23,65
16,81
Март
27,31
21,83
Апрель
26,20
20,74
Май
28,62
20,48
Июнь
26,45
19,53
Июль
26,29
19,29
Август
25,71
18,90
Сентябрь
24,94
18,45
Октябрь
25,34
18,27
Ноябрь
25,11
18,02
Декабрь
24,24
17,45
2016 г.
Январь
25,43
18,11
Февраль
23,65
16,81
Март
23,94
17,54
Апрель
21,65
17,49
Май
23,15
17,62
Июнь
21,88
17,41
Июль
22,90
17,31
Август
23,45
16,87
Источник: Кригер А. А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало
2016 г. // Молодой ученый. — 2016. — №27. — С. 414.
Как видно в таблице 1.2, максимальная величина процентной ставки по
долгосрочным ссудам за период 2015–2016 года, была отмечена в марте 2015
года и составляла 21,83 %. Однако ставки медленно, но верно снижались и в
августе 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года
составила 16,87 %, что аж на 5 пунктов ниже показателя марта 2015 года.
17
Похожая ситуация наблюдается и по ссудам сроком до 1 года. Разброс в этом
столбце составил 5,5 пунктов. От 29 % в январе 2015 до 23,5 % в августе
текущего года.
Портфель кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса, так
же имеет тенденции к снижению. Минимального значения, сумма выданных
суд достигла в феврале 2016 года и составила 281,5 млрд. рублей. Наивысшего
уровня данный показатель достиг в январе 2015 года — 7,2 трлн. рублей.
При этом, показатели просроченной задолженности, наоборот, имеют
тренд в сторону возрастания. В рублях — с 378,8 млн. рублей в январе 2015 до
611,6 млн. рублей в октябре 2016 года. Исходя из статистических данных,
почти 10 миллионов заемщиков не справляются со своими кредитными
обязательствами, что привело к образованию просроченной задолженности,
которая неуклонно возрастает. Такую тенденцию можно связать с общими
кризисными явлениями в экономике.
Население сокращает потребление, следовательно, предприниматели
терпят убытки и теряют платёжеспособность. В этой связи следует отметить,
что важным достижением для банковской системы было создание бюро
кредитных историй [20, с. 415].
В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О
кредитных историях» все банки обязаны предоставлять в бюро сведения о
кредитной истории заемщиков. Данная база создавалась как для банков, так и
для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй помогает отсеять
недобросовестных заемщикам, а заемщикам с положительной кредитной
историей получить более дешевые кредиты.
Таблица 1.3
Кредиты, предоставленные субъектам малого и среднего
предпринимательства (млн. рублей)
Месяц
Предоставлено
кредитов
Задолженность
В том числе
просроченная
1
2
3
4
2015г
Январь
7194839
4699951
378751
Февраль
292547
4580452
41031
18
Продолжение таблицы 1.3
1
2
3
4
Март
656971
4478833
426699
Апрель
1109391
4475285
441482
Май
1532380
4456226
491409
Июнь
1883822
4389954
516837
Июль
2333374
4388933
531922
Август
2784211
4416143
560338
Сентябрь
3199636
4457201
576287
Октябрь
3680664
4451587
567400
Ноябрь
4131508
4451657
583819
Декабрь
2016г
Январь
5080951
4271559
632928
Февраль
281501
4181011
643892
Март
656551
4178496
662466
Апрель
1099921
4179447
660395
Май
1518331
4186063
672593
Июнь
886832
4178030
682127
Июль
2344972
4206967
671744
Август
2750804
4149661
667907
Сентябрь
3176448
4060320
613431
Октябрь
3658598
4082635
611642
Источник: Кригер А. А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г. //
Молодой ученый. — 2016. — №27. — С. 414.
Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря
на активное наращивание кредитного портфеля, в банковской системе возникло
немало проблем. Кредитные операции в современном банке можно назвать
универсальным индикатором экономической среды, в которой они
осуществляются. По результатам анализа рынка ссудного капитала
напрашивается вывод о том, что внешняя среда как ни что иное влияет на
структуру кредитного портфеля банка. Ответная реакция на среду — это
мероприятия по устранению, нивелированию рисков, связанных с потерями
денежных средств, вызванных просрочкой платежей или полного невозврата
задолженности.
Устранение рисков происходит путём создания резервов, под
обеспечение возможных негативных явлений, что приводит к удорожанию
кредитного продукта. На сегодняшний день применяются и новые инструменты
сокращения риска такие как: банковские гарантии, залог и страхование.
Государство нацелено на макроэкономический рост, который невозможен без
19
развития сектора банковских кредитования. Поэтому разрабатывает различные
меры по поддержке. От прямого субсидирования банков до применения
экономических инструментов, таких как ключевая ставка Банка России. И как
видно в данной работе, это приносит свои плоды в среднесрочной перспективе.
Коммерческие банки уже начали снижение своих ставок, вслед за ключевой,
что должно вызвать рост спроса на кредиты [23, с. 130].
Рисунок 1.1. Динамика кредитования физических лиц [33]
Уже в начале 2015 года было очевидно, что рост рынка кредитования
физических лиц замедлил свой рост. На 01.01.2015 объем рынка составил 11,3
млрд руб., а на 01.02.2015 11,2 млрд руб. Именно с этой даты началась
отрицательная динамика рынка. Можно предположить, что спрос на кредиты у
граждан остается примерно таким же, а вот показатель конверсии в выдачи
упал, т.к. банки не хотят рисковать и тщательно отбирают заемщиков, которым
можно доверять в нынешних условиях в стране.
На 01.04.2016 объем рынка кредитования физических лиц сократился на
4,34% за год, и составил 10,4 млрд руб. На фоне снижения объема рынка растет
уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Особенно
заметен рост по кредитам, открытым в валюте: с 20% на 01.12.2015 до 24% на
20
01.01.2016. С начала этого года уровень общей просроченной задолженности
увеличился почти на 3% и составил 8,34%.
Рисунок 1.2. Динамика просроченной задолженности по кредитам
физических лиц [33]
По данным результатов исследования, проведенного исследовательским
центром портала Superjob, всего лишь 17% респондентов сегодня считают
кредиты возможностью приобрести желаемое. 62% опрошенных уверены, что
это прямой путь к разорению.
Рисунок 1.3. Динамика средних ставок по потребительским
кредитам [33]
21
В опросе, приняли участие 2500 экономически активных респондентов
страны. Таким образом, население в принципе понимает, что сейчас не самое
лучшее время для кредитов, даже, несмотря на то, что наблюдается тенденция к
снижению процентных ставок по потребительским кредитам. На 18.04.2016 г.
среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях составляет
21,3% годовых [32].