72
3897,6 тыс. руб. Данные расчеты верны при условии, что редакции газет,
радиостанции и телевидение в течение года не пересмотрят стоимость
предоставляемых ими услуг.
Предполагается, что рекламная кампания позволит ПАО «Сбербанк»
увеличить доходы на 5%, т.е. процентные доходы в планируемом году
возрастут на 21433,3 тыс. руб. (428666*5%) и составят 450099,3 тыс. руб.
Таким образом, внедрение нового продукта и разработка рекламной
кампании позволит увеличить прибыль ПАО «Сбербанк» на 29028,3 тыс. руб.
73
Заключение
Современное состояние экономики РФ характеризуется высокой
волатильностью и неопределенностью, снижением реальных доходов
населения, высокой степенью регулирования банковского бизнеса и общим
снижением его рентабельности. В такой ситуации банки на рынке кредитования
физических лиц, с одной стороны, сталкиваются с высокой конкуренцией как
внутри банковской системы, так и со стороны совершенно иных участников –
микрофинансовых организаций. С другой стороны, в этой сфере стремительно
меняются как технологии, так и предпочтения, и представления клиентов
относительно банковского сервиса. Очевидно, что период высоких темпов
роста кредитования физических лиц завершился.
В настоящее время ужесточается конкуренции за наиболее
привлекательных клиентов, что становится одним из факторов снижения
маржи. Крупнейшие финансовые институты при формулировании стратегии
развития розничного бизнеса исходят из того, что следует ожидать снижения
кредитного портфеля физических лиц в номинальном выражении, а также
значительного ухудшения его качества. Сейчас 18% заемщиков имеют кредит,
просроченный на 60 дней и более. Проблемные долги будут нарастать, а
прибыль банковского сектора – падать. Сжатие маржи и увеличение резервов
приведут к быстрому сокращению доходов и падению рентабельности капитала
банковского сектора. Важным конкурентным преимуществом будет качество
управления рисками. При этом эффективность работы банков все в большей
степени будет зависеть от умения управлять издержками. Соответственно,
совершенствование процесса розничного кредитования должно быть
направлено на улучшение именно указанных характеристик.
Рассмотрев теоретические основы банковского кредитования физических
лиц в современных условиях, можно сделать следующие выводы:
- банковский кредит — это, с одной стороны, денежные средства,
предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности. С другой
74
стороны, это определенный вид экономических и правовых отношений,
позволяющий заемщику удовлетворить финансовые потребности, а кредитору
получить дополнительный доход;
- кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении
принципов кредитования, которые являются основой системы кредитования,
отражают сущность и содержание кредита;
- одной из важнейших особенностей кредитования физических лиц
является его вариативность, которая наиболее ярко проявляется, если
рассматривать кредитования физических лиц с точки зрения его обеспечения,
прежде всего залога. Если залог представлен недвижимым имуществом, то
кредитования физических лиц принимает форму ипотеки (ипотечного
кредитования), который можно считать видом кредитования физических лиц
только в том случае, когда в качестве получателя будет являться не
юридическое, а, как раз, физическое лицо;
- существенной особенностью кредитования физических лиц является тот
факт, что объектом кредитования связанны с личными потребностями. Поэтому
кредит, предоставляемый физических лицу для осуществления коммерческой
деятельности, нельзя считать кредитованием физических лиц.
Во второй главе исследования был проведен анализ банковского
кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк» предлагает небольшой спектр
кредитных продуктов для клиентов, однако, со своей стороны предъявляет ряд
требований к заемщику. Потенциальный заемщик банка должен
соответствовать следующим формальным условиям кредитования.
Всю работу с клиентом в ПАО «Сбербанк» условно разделить на
несколько этапов: этап продажи продукта (выдачи кредита); этап
сопровождения кредита. В свою очередь период выдачи кредита также можно
разделить на несколько этапов: консультирование заемщика; работа с
кредитной заявкой; осуществление проверки заемщика, залога и поручителя;
принятие решения о выдаче кредита; заключение договора; выдача кредита;
75
формирование кредитного досье.
Выдача кредита производится при выполнении следующих условий:
подписание пакета документов; оплата заемщиком в полном объеме комиссии
за предоставление кредита.
Розничное кредитование – является ключевым элементом стратегии
диверсификации портфеля и доходов банка. ПАО «Сбербанк» планирует
развивать розничный сегмент, фокусируясь на кросс-продажах с
использованием корпоративного и СМБ каналов. В течение последних пяти лет
банк внедрил широкую линейку продуктов, реорганизовал сеть для
соответствия целям развития розничных продаж, создал комплексную систему
выдачи кредитов и стал одним из лидеров в области качества обслуживания.
Исследование показало, что затраты заемщика по кредиту ПАО
«Сбербанк» могут возрасти за счет: комиссии за резервирование денежных
средств для выдачи кредита - 2,5 % от суммы кредита, минимум 2 500 рублей
РФ, которая оплачивается единовременно в день предоставления кредита.
штрафных санкций за просрочку платежей, в виде пени в размере 0,06% от
суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за
каждый день просрочки.
В связи с этим, важными вопросами развития кредитования физических
лиц в ПАО «Сбербанк» является: регулирование уровня риска по розничному
кредитованию; оптимизация процесса распределения ресурсов в условиях из
дефицита и повышенной стоимости (повышение ключевой ставки ЦБ РФ,
закрытие рынка иностранного капитала с введением санкций).
ПАО «Сбербанк» предлагается разработать новую кредитную карту
«Юниор». Карта Юниора – это банковская карта специально для школьников.
По своим свойствам Карта Юниора идентична взрослой кредитке, отличие
состоит только в том, что источником погашения карты является кредитная
карта родителя.
Для оценки экономической эффективности реализации рекламной
компании, направленной на повышение доверия населения к ПАО «Сбербанк»,
76
в работе были рассмотрены схемы финансирования рекламной компании банка.
Целью рекламной компании является привлечение клиентов и донесение до
потенциальных потребителей информации о предлагаемых финансовых
услугах и информации о банке.
Расчет показал, что рекламная кампания позволит ПАО «Сбербанк»
увеличить доходы на 5%, т.е. процентные доходы в планируемом году
возрастут на 21433,3 тыс. руб. и составят 450099,3 тыс. руб. Таким образом,
внедрение нового продукта и разработка рекламной кампании позволит
увеличить прибыль ПАО «Сбербанк» на 29028,3 тыс. руб.
Таким образом, из-за того, что в России отсутствует эффективная система
по взысканию долгов, поэтому увеличение числа невозвратных кредитов может
стать общей проблемой банковской системы. Возможный кризис кредитования
может не только причинить финансовые проблемы определенному количеству
банков, но и способствовать замедлению роста всего данного сегмента. Также
отрицательный отпечаток на рынок банковских услуг в целом, в том числе и на
кредитование, оставил и разразившийся экономический кризис. Его
результатом стало значительное уменьшение числа желающих совершить
оформление кредита. Но, любой, даже совсем незначительный экономический
подъем, дает надежду в построении планов на будущее, в связи с чем население
начинает снова повлиять значительный интерес к банковским услугам
кредитования.
Но независимо от произошедших изменений на рынке банковских услуг
перспективы развития банковского кредитования в России все же остаются
достаточно высокими. Для восстановления утраченного взаимного доверия
между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого
кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для
большего количества населения в результате этого существующие радужные
перспективы кредитования воплотятся в реальность.
77
Список использованных источников
1. Инструкция Банка России от 26.07.2017 N 180-И "Об обязательных
нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47383)
2. Положение Банка России № 590-П от 28.06.2017 «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2016)
"О банках и банковской деятельности"
4. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования
банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения. // Банковское
право, 2016. - № 6. – С. 22-28
5. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие под ред.
Белоглазовой Г.Н. Кроливецкой Л.П. – М. : КНОРУС, 2016. — 414 c
6. Багаутдинова И.В., Палаткин Ю.С., Токарева Г.Ф. Основные
тенденции в сфере кредитования физических лиц в России // Российское
предпринимательство, 2017. – Том 18. – № 5. – С. 849-858.
7. Бакун Т.В., Обуховская И.Ф. Современные тенденции банковского
маркетинга: теория и практика // Вестник Омского университета. Сер.
«Экономика». 2014. - № 2. - С. 34–40.
8. Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского
кредитования населения в России / А. В. Ваганова // Молодой ученый. – 2016. –
№20. – С. 275- 277. 4. Голозубова, Н. В. Оценка современного состояния рынка
потребительского кредитования в России / Н. В. Голозубова // Молодой
ученый, 2016. – № 11. – С. 670-674.
9. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского
кредитования в России в современных условиях // Банковское дело. - 2016 - №
39. - С. 27-30.
10. Габибова М. Ш. Пути повышения конкурентоспособности
предприятия // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы III
78
междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2015 г.). — М.: Буки-Веди, 2015. — С.
85-87.
11. Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц
// Экономика и управление в XXI веке. 2015. - С. 13-15
12. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /
В.А. Галанов. – 2-е изд. М.: ИНФРА-М, 2014. - 416с.
13. Горбунова К.А. Кредитование физических лиц как способ решения
социальных проблем // Инновационная наука, 2016. - № 4. – С. 129-130
14. Емшанова Е.В., Рыбакова Ю.В. Проблемы и перспективы развития
потребительского кредитования в Российской Федерации // Научное
сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LV
междунар. студ. науч.-практ. конф. 2017. - № 7(55).
15. Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль
и принципы организации //Вопросы экономики и права. 2014. - № 4. – С. 12-24
16. Забегаева А.А., Белалова Е.А., Копына Н.М. Формирование
кредитных продуктов с учетом фаз жизненного цикла потенциальных клиентов
// Прорывные экономические реформы в условиях риска и неопределенности.
Сборник статей Международной научно - практической конференции.
Ответственный редактор: Сукиасян Асатур Альбертович. Уфа, 2015. - С. 162 -
164.
17. Земцов А.А. Домохозяйство: Основания. Финансы. Консалтинг.
Томск: Изд. Дом Том. гос. ун-та, 2015. - С. 194.
18. Игбаева Г.Р. Особенности банкротства физических
лиц//Евразийская адвокатура. 2016. - № 1 (20). - С. 92-94
19. Исаева Е.А. Теоретические основы банковского кредитования
физических лиц: сущность и виды, 2016. - №1. – с. 530-533
20. Исламов Ф.Ф., Сахаутдинова Е.Т. Потребительское кредитование в
России: проблемы и пути решения // Актуальные проблемы гуманитарных и
естественных наук. 2016. – № 11-1. – С. 150-153.
21. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее
79
востребованная банковская операция // Международный журнал прикладных и
фундаментальных исследований. 2015. - № 4-1. - С. 108-111
22. Кузнецова М.В., Захарян А.В. Проблемы кредитования физических
лиц в период кризиса // Новая наука: опыт, традиции, инновации, 2016. - № 3. -
С. 109-111
23. Курашева В.И. Тенденции развития кредитования физических лиц
в регионах Российской Федерации. // Актуальные направления научных
исследований: от теории к практике : материалы VIII Междунар. науч.–практ.
конф. (Чебоксары, 8 мая 2016 г.). В 2 т. Т. 2 / редкол.: О.Н. Широков [и др.] –
2016. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. – № 2 (8). – С. 187-192.
24. Кутьинова М.И, Исламов Ф.Ф. Проблемы и перспективы
потребительского кредитования в России в 2017-2018 гг. // Синтез науки и
общества в решении глобальных проблем современности. Сборник статей по
итогам Международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. –
С. 115-119
25. Лаврушин О.И. Осуществление кредитных операций: Учебник. М.:
КНОРУС, 2017. – 241 с.
26. Лосевская С.А. Кредитный скоринг при кредитовании физических
лиц//Вестник Донского государственного аграрного университета. 2014. - № 2
(12). - С. 79-83.
27. Новоселова Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка /
под ред. А.А. Земцова. Томск: Изд. Дом Томского государственного
университета, 2014. - С. 200–201.
28. Одинцова А.Л. Современное кредитование физических лиц //
Закономерности и тенденции формирования системы финансово - кредитных
отношений. Сборник статей по итогам Международной научно-практической
конференции. Саратов, 2017. – С. 181-184
29. Петросян С. Ю. Анализ состояния и динамики потребительского
кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе //
Молодой ученый. 2017. — №24. — С. 283-285.
80
30. Портер М. Конкуренция: учебник / М. Портер. - М.: Издательский
дом «Вильямс», 2014. — 608 с.
31. Руденко Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования
физических лиц // Молодой ученый, 2015. — №11. — С. 1106-1107.
32. Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского
кредитования в современной России / Т. А. Селиванова // Международный
научный журнал «Инновационная наука», 2016. – №2. – С. 92-98.
33. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б.
Стародубцева. – М.: Форум, 2015. - 367с.
34. Старостина С.А. Влияние института банкротства физических лиц на
развитие потребительского кредитования // Современные тенденции развития
науки и технологий, 2016. - № 4. - №133-137
35. Суровнева К.А., Полянин А.В., Сухорукова Н.В. Детализация
механизмов банковского фондирования // Экономика и предпринимательство.
2016. - № 6 (71). - С. 1012-1017.
36. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / А.М.
Тавасиев. – М.: Юрайт, 2015. - 423 с.
37. Топсахалова Ф.М.-Г., Урусова А.Б. Теоретические основы
кредитования физических лиц и их экономическая безопасность //
Фундаментальные исследования. 2015. - № 9-3. - С. 592-596
38. Третьякова И.Н. Современные тенденции развития и роль
кредитования населения в экономике страны // Известия Юго -Западного
государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент.
2015. - № 3 (16). - С. 100 -106.
39. Третьякова И.Н. Тенденции кредитной деятельности коммерческих
банков // Регион: системы, экономика, управление. 2015. - № 3 (30). - С. 184 -
188.
40. Третьякова И.Н. Современный вектор развития и роль банковского
розничного кредитования в российской экономике // Вестник Белгородского
университета кооперации, экономики и права. 2016. - № 1 (57). - С. 232 -241.
81
41. Чернова С.А. Принципы и факторы конкурентоспособности
региональных коммерческих банков // Международный бухгалтерский учет,
2014. - № 3. – С. 15-22.
42. Чуприна Д.И. Государственное кредитование физических лиц //
Экономика, 2016. - № 3. – С. 549-553
43. Цвырко А.А. Развитие потребительского кредитования в России //
Материалы и доклады 2-й международной научно-практической конференции
«Фундаментальные и прикладные исследования в области экономики и
финансов». Ч.1. – Орел: Орловский филиал РАНХиГС. 2016. - С.73-74
44. Щенин, Р.К. Банковские системы стран мира: учебное пособие /
Р.К. Щенин. - М.: КНОРУС, 2014. - 398 с.
45. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2016 год. [Электронный ресурс]
/ URL: www.sberbank.com (дата обращения 28.01.2018)
46. Матвеев М., Гатаулин Ф. Аналитика. Кредит по-русски: граждане
ощутили рост своих доходов, захотели делать ремонт и передумали учиться
[Электронный ресурс] / URL: https://realnoevremya.ru/articles/72043-obzor-rynka-
kreditovaniya-v-2017-godu (дата обращения 28.01.2018)
47. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный
ресурс] / URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1211. pdf (дата
обращения 28.01.2018)
48. Полынкова Е. А. Анализ основных финансово-экономических
показателей деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского
кредитования // Молодой ученый. 2018. — №7. — URL
https://moluch.ru/archive/193/48357/ (дата обращения: 01.02.2018).
49. Россия в цифрах. 2017: Крат.стат.сб. // Росстат. [Электронный
ресурс]: / URL: http://www.gks.ru/free_doc/doc_2017/rusfig/rus17.pdf (дата
обращения 28.01.2018)