52
установленным требованиям или несоответствия заемщика требованиям фейс-
контроля, кредитный специалист отказывает заемщику в получении кредита без
объяснения причин.
В случае соответствия пакета документов установленным требованиям,
кредитный специалист формирует из предоставленных заемщиком документов
кредитное досье клиента.
После предоставления полного комплекта документов заемщиком и
согласования параметров продукта кредитным сотрудником заполняет бланк
анкеты-заявки в электронном виде на получение кредита. Анкета - заявка
заполняется сотрудником со слов заемщика. При оформлении анкеты должны
быть обязательно заполнены все поля, в том числе данные о телефонах
заемщика и поручителей (сотовый, стационарный).
Первоначально заполняется раздел 1 и, в случае наличия в качестве
обеспечения поручительства, раздела 6 анкеты («Общая информация» и
«Информация о поручителях»), затем сотрудник осуществляет следующие
действия:
отправляет по электронной почте файл с анкетой андеррайтеру.
Андеррайтер осуществляет проверку заемщика, поручителей и предоставляет
заключение о заемщике и поручителях по электронной почте кредитному
сотруднику, отправившему запрос;
проверяет заемщика, поручителей и залогодателя через сайт ФМС
РФ (Федеральная Миграционная Служба).
В случае отрицательного заключения по проверке благонадежности
заемщика или поручителя, кредитный специалист в устной форме сообщает
заемщику отказ в дальнейшем рассмотрении без разъяснения причин отказа и
возвращает ему документы.
В случае положительной информации по проверке, кредитный
специалист ставит отметку «+» в правом верхнем углу анкеты в строке ФИО
(серый квадратик). По желанию заёмщика возможен вариант заполнения
анкеты - заявки заемщиком самостоятельно.
53
Кредитный сотрудник проверяет правильность заполнения всех полей
анкеты-заявки, подтверждает с заемщиком правильность выбора
предложенного ему вида кредита (либо меняет предложенный вариант),
распечатывает анкету-заявку и просит заемщика указать в соответствующей
графе анкеты свою фамилию и инициалы, расписаться и указать текущую дату.
Сотрудник проверяет соответствие подписи заемщика в анкете и паспорте.
Необходимо проверить информацию о наличии действующих и/или
погашенных кредитов в банке у заемщика, платежной дисциплины и
своевременности возврата по выданным кредитам на основании информации,
полученной из программного обеспечения по кредитам.
В течение одного рабочего дня с момента предоставления полного пакета
документов (если заемщик оформляет кредитную карту), по итогам анализа
бизнеса заемщика и предлагаемого обеспечения; проверки заполнения
заемщиком агрегированного отчета на соответствие с предоставленной
управленческой документацией, на основании выбранного Заемщиком
продукта кредитный сотрудник составляет финансово-экономический анализ
кредитоспособности Заемщика на основании «Методики по составлению
формы экономического анализа».
После заполнения формы экономического анализа кредитный сотрудник
подготавливает необходимый пакет документов. Оценку кредитоспособности
заемщика осуществляет андеррайтер в соответствии с «Методикой оценки
кредитоспособности».
В случаях, когда оформляется кредитная карта, андеррайтер в течение 2
часов с момента поступления пакета документов рассматривает и формулирует
заключение о максимальном кредитном лимите и уровне кредитного риска. В
Заключении андеррайтера указывается категория качества и процент
резервирования.
Если заемщик не удовлетворяет условиям платежеспособности на
запрашиваемых условиях по кредиту, то формируется модифицированная
кредитная заявка (например, с увеличенным срокам кредита, уменьшенной
54
суммы кредита, и т.д.) таким образом, чтобы заемщик удовлетворял условиям
платежеспособности при новых параметрах кредитной заявки. Если существует
несколько вариантов изменения параметров кредитной заявки, при которых
заемщик будет платежеспособен, то все они отображаются в
модифицированной кредитной заявке.
Андеррайтер отправляет кредитному специалисту, отсканированный
вариант заключения со своей подписью. В течение 1 дня андеррайтер
отправляет с курьером оригинал заключения со своей подписью.
На основании положительных заключений специалиста управления
поддержки бизнеса и андеррайтера кредитный сотрудник формирует протокол
рассмотрения кредитной заявки и направляет его уполномоченному лицу либо
выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета (для ИП). В этом случае
формируется пакет документов, включающий:
заполненную форму финансово-экономического анализа;
заключение специалиста управления поддержки бизнеса;
заключение андеррайтера.
Выдача кредитов осуществляется на основании решений:
уполномоченного лица в пределах установленного ему
персонального лимита ответственности;
кредитного комитета – постоянного рабочего органа банка,
действующего в соответствии с положением о кредитном комитете. Решение о
предоставлении кредита оформляется протоколом. Порядок установления
лимита уполномоченному лицу регламентируется «Порядком установления,
использования и контроля персональных лимитов на заключение кредитных
сделок». Решение о выдаче кредита кредитным комитетом принимается в
соответствии с Положением о кредитном комитете банка. Предоставление
кредитов филиалами и отделениями осуществляется в рамках предоставленных
им лимитов и полномочий.
После принятия положительного решения о выдаче кредита, сотрудник,
имеющий полномочия на подписание договоров текущего счета, в
55
программном обеспечении банка открывает заемщику текущий счет
физического лица, распечатывает и подписывает договоры с клиентом.
Кредитный сотрудник готовит пакет соответствующих утвержденным
условиям типовых форм договоров в двух экземплярах:
кредитный договор и график платежей;
договор банковского счета и карточку с образцами подписей;
договор о залоге – при наличии залога;
договор поручительства– при наличии поручителя – физического
лица.
При оформлении договоров должны быть выполнены следующие
требования:
наименование сторон соответствует полному наименованию
согласно свидетельству о регистрации; фамилии, имена, отчества должны быть
написаны полностью;
денежные суммы указаны цифрами и прописью;
договор подписан теми лицами, которые упомянуты в тексте (при
этом не допускается использование заемщиком факсимиле);
сторонами подписан каждый лист договора.
Кредитный сотрудник визирует все экземпляры договоров и передает на
подпись уполномоченному лицу банка с копией протокола рассмотрения
кредитной заявки.
После оформления карточки с образцами подписей и подписания
договоров заемщиком, сотрудник проверяет:
идентичность подписи заемщика образцам, имеющимся в карточке
образцов подписей/ подписи в документе, удостоверяющем личность заемщика;
соответствие и подлинность подписи поручителя (при наличии
договора поручительства), залогодателя (если залогодатель – третье лицо) и
подписи в документе, удостоверяющем личность поручителя/залогодателя.
Исправления и зачеркивания в документах не допустимы.
Кредитный сотрудник проверяет заемщика на принадлежность к
56
инсайдерам по списку инсайдеров. Списки будут отправляться всем
ответственным сотрудником управления бухгалтерской и финансовой
отчетности. При появлении изменений в составе инсайдеров, списки будут
обновляться. В случае, если заемщик является инсайдером, кредитный
сотрудник делает отметку в программном обеспечении банка о
принадлежности заемщика к группе связанных лиц.
В тот же день либо на следующий день (либо в день по согласованию с
заемщиком), после подписания пакета документов производится выдача, то
есть зачисление денежных средств на открытый текущий счет заемщика.
Выдача кредита производится при выполнении следующих условий:
подписание пакета документов;
оплата заемщиком в полном объеме комиссии за предоставление
кредита.
В день заключения кредитного договора и договоров, обеспечивающих
исполнение обязательств по кредитному договору, кредитный сотрудник
контролирует факт оплаты заемщиком комиссии за предоставление кредита,
осуществляет ввод необходимых данных о кредите и заемщике в кредитный
модуль по клиентам, а также подготавливает следующие распоряжения для
отражения операции (в двух экземплярах): распоряжение на выдачу кредита и
открытие ссудного счета, счета требований банка по получению процентов,
счета РВПС, счетов внебалансового учета залогового обеспечения, и др. счетов,
необходимых для отражения операции выдачи.
До выдачи кредита сотрудник отдела контроля розничных операций
осуществляет предварительный контроль, а именно:
соответствия клиента условиям кредитования согласно требованиям
продукта;
наличия и соответствия подписи клиента во всех документах
кредитного досье образцу его подписи в светокопии страницы документа,
удостоверяющего личность клиента (страница 2 паспорта гражданина РФ);
заполнения всех предусмотренных для заполнения полей
57
документов;
соответствия данных о клиенте в светокопиях страниц паспорта и
информации в анкете;
соответствия данных электронного досье клиента данным
документов кредитного досье и полноты заполнения досье;
соответствия параметров электронного варианта кредитного
договора параметрам, отраженным в кредитном договоре на бумажном
носителе;
правильности формирования графика возврата кредита;
правильности открытия связанных счетов по предоставлению
кредита;
зачисления на текущий счет клиента комиссии за выдачу кредита.
Все документы, относящиеся к кредитной сделке, формируются в
кредитное досье. На каждый кредитный договор создается отдельное кредитное
досье. Ответственным за формирование кредитного досье заемщика является
кредитный сотрудник.
Вторым этапом процесса кредитования является сопровождение кредита.
Данный период включает в себя следующие этапы:
погашение задолженности по кредиту;
мониторинг выданных кредитов;
работа с залогами;
полное гашение задолженности;
претензионная работа и работа с проблемной задолженностью.
Прием взносов от заемщика в счет погашения кредита производится
специалистами операционно-кассового подразделения. Оплата может быть
проведена заемщиком, как наличными денежным средствами путем зачисления
на текущий счет заемщика, так и безналичным переводом денежных средств.
Сумма очередного платежа заемщика распределяется автоматически,
путем запуска ежедневных пакетных процедур по гашению кредита
ответственным специалистом в следующем порядке:
58
в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения
обязательств заемщика;
во вторую очередь – требование по уплате пени (неустойки) за
просроченные выплаты в счет уплаты процентов;
в третью очередь - требование по уплате пени (неустойки) за
просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита;
в четвертую очередь - требование по уплате иных штрафных
санкций;
в пятую очередь - требование по уплате просроченных процентов за
пользование кредитом (частью кредита);
в шестую очередь - требование по уплате срочных процентов за
пользование кредитом (частью кредита);
в седьмую очередь - требование по возврату просроченной
задолженности по кредиту (части кредита);
в восьмую очередь - требование по возврату срочной
задолженности по кредиту (части кредита).
При полном погашении кредита отражение операций списания денежных
средств по текущему счету заемщика в программном обеспечении, а также
оформление распоряжений на списание РВПС, обеспечения.
В последний рабочий день каждого месяца ответственный специалист
контролирует своевременность начисления процентов и отражение их на
соответствующих счетах бухгалтерского учета.
Своевременное и полное отражение в бухгалтерском учете операций по
кредитованию и иных сделок, сопровождающих их, формирование расчетных
документов банка по кредитным операциям, сверка остатков по счетам
аналитического и синтетического учета по кредитным операциям
осуществляется сотрудниками на основании распоряжений по кредитным
операциям.
Уточнение категории качества и величины расчетного резерва по
существующим не портфельным ссудам и ссудам на индивидуальных условиях
59
осуществляется андеррайтером не позднее последнего рабочего дня каждого
месяца на основании информации из автоматизированных банковских систем и
кредитных досье. Ведение кредитного досье осуществляется на основании
порядков кредитования физических лиц согласно внутрибанковским
документам, регламентирующих действия сотрудников в рамках розничных
программ кредитования.
Мониторинг текущего кредитного портфеля подразделяется на:
мониторинг выплат;
мониторинг обеспечения;
экстренный финансовый с проверкой обеспечения;
мониторинг может быть проведен по инициативе управления
банковскими рисками в режиме аудита.
Мониторинг выплат осуществляется сотрудниками по каждому
кредитному договору на постоянной основе путем запуска отчета «Прогноз
платежей» с целью информирования заемщика о предстоящем платеже, а также
своевременного выявления и информирования сотрудников соответствующих
подразделений банка о случаях нарушения заемщиками договорных условий
кредитования. Мониторинг выплат осуществляется ежедневно.
В случае неуплаты (в т.ч. недостаточной оплаты) заемщиком очередного
платежа, суммы просроченной задолженности по основному долгу и
просроченных процентов переносятся на соответствующие счета
бухгалтерского учета путем запуска ежедневных пакетных процедур
сотрудниками.
По каждому случаю неуплаты (в т.ч. недостаточной оплаты) заемщиком
очередного платежа, ответственный сотрудник связывается с заемщиком с
целью установления причин нарушения договорных обязательств и получения
информации о перспективах погашения долга.
Мониторинг обеспечения осуществляется в следующем порядке:
при залоге автотранспорта заемщик должен предоставить
автомобиль в банк для визуального осмотра сотрудником банка 1 раз в квартал.
60
При этом заполняется акт проверки состояния заложенного имущества;
при залоге оборудования сотрудник 1 раз в квартал выезжает на
место нахождения заложенного имущества и заполняет акт проверки состояния
заложенного имущества;
при наличии поручителя, кредитный специалист звонит
поручителю 1 раз в квартал и интересуется, не изменялся ли адрес, номера
телефонов, финансовое состояние и т.д.
Финансовый мониторинг с проверкой заложенного имущества и с
посещением места фактического осуществления основной деятельности
проводится только в экстренных случаях при возникновении просроченной
задолженности или поступлении информации об ухудшении финансового
положения заемщика или поручителя.
Специалисты управления поддержки бизнеса осуществляют контроль за
просроченной задолженностью путем ежедневного получения информации:
о заемщиках, которыми не произведено погашение задолженности в
даты, установленные графиком погашения кредита;
об уровне просроченной задолженности по отношению к общей
сумме плановых погашений заемщиков.
Контролируемыми параметрами являются:
сумма просроченной задолженности в разрезе сроков и
дополнительных офисов, и филиалов банка;
доля просроченной задолженности в текущем кредитном портфеле;
доля просроченной задолженности в плановых погашениях на
очередной день;
сумма и доля просроченной задолженности;
темпы прироста просроченной задолженности, прогнозные
значения (тренд).
Ответственный специалист осуществляет комплекс мероприятий по
работе с проблемной задолженностью, с целью снижения или полного
погашения просроченной задолженности. К данным мероприятиям относятся:
61
проведение бесед и встреч с заемщиком и поручителем, направление по
адресам заемщика и Поручителя информационных писем с предложением
погасить задолженность, посещение места жительства и места работы и т.д.
Расчет суммы обязательств поручителя (РOR) проводится по формуле:
РOR = D
+ S (1)
где D
- определяется как первоначальная сумма кредита, указанная в
кредитном договоре, без учета графика погашения основного долга (при его
наличии в тексте договора);
S - сумма рассчитанных процентов за весь период действия кредитного
договора.
S
= D
х P х (Nвг / 366 + Nог / 365), (2)
где P
- процентная ставка за пользование кредитом;
Nвг – количество дней действия кредитного договора в високосном году
(-ах);
Nог - количество дней действия кредитного договора в обычном году (-
ах).
При пролонгации срочного кредита перерасчет суммы обязательств
поручителя осуществляется с учетом:
фактического остатка задолженности по основному долгу на дату
пролонгации кредитного договора;
действующей процентной ставки за пользование кредитом;
фактического срока пролонгации кредитного договора.
Перерасчет обязательств поручителя в ПАО «Сбербанк» осуществляется
на момент пролонгации срочного кредита без учета графика погашения
основного долга (при его наличии).
При изменении процентной ставки за пользование кредитом, перерасчет
суммы обязательств поручителя осуществляется с учетом: