62
фактического остатка задолженности по основному долгу на дату
изменения процентной ставки по кредитному договору;
новой процентной ставки за пользование кредитом;
фактически оставшегося срока действия кредитного договора (с
текущей даты изменения процентной ставки до даты окончательного
погашения обязательств по кредитному договору).
Перерасчет обязательств поручителя в ПАО «Сбербанк» осуществляется
на момент изменения процентной ставки без учета графика погашения
основного долга (при его наличии).
При погашении части суммы основного долга и начисленных процентов
за период перерасчет суммы обязательств поручителя не осуществляется.
При изменении условий кредитного договора в расчет суммы
поручительства включается сумма начисленных, но не оплаченных на дату
данного изменения процентов.
При выдаче кредита в режиме «до востребования» в расчет суммы
обязательств поручителя (РOR) рассчитывается по формуле (3):
РOR = LWn
+ S, (3)
где LWn
- определяется как сумма основного долга, указанная в
кредитном договоре;
S - сумма рассчитанных процентов из расчета количества календарных
дней с даты предоставления кредита до даты, ранее которой банк не может
востребовать предоставленные по договору средства, плюс 30 календарных
дней.
S
= LWn
х P х (N +30)/ 365, (4)
где P
- процентная ставка за пользование кредитом;
N – количество дней с даты предоставления кредита до даты, ранее
63
которой банк не может востребовать предоставленные по договору средства;
Для случаев, когда период расчета переходящий с високосного на не
високосный год (или наоборот):
S
= LWn
х P х (N
1
/365 +N
2
/366), (5)
где P
- процентная ставка за пользование кредитом;
N
1
- количество дней в не високосном году,
N
2
- количество дней в високосном году,
при этом: N
1
= N + 30 дн. – N
2
N
2
=N + 30 дн. – N
1
При изменении процентной ставки, погашении части суммы основного
долга и начисленных процентов за период перерасчет суммы обязательств
поручителя не осуществляется.
Ответственный специалист в ПАО «Сбербанк» по согласованию с
начальником вправе инициировать решение о полном досрочном исполнении
обязательств заемщика по кредиту путем предъявления ему письменного
требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за
пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях:
при нарушении заемщиком установленных графиком платежей
сроков возврата кредита и/или уплаты процентов;
при образовании необеспеченной либо частично обеспеченной
задолженности;
в случае отказа поручителя от выполнения своих обязательств, либо
его смерти;
выбытия предмета залога из владения залогодателя;
если предмет залога уничтожен (утрачен, поврежден, снижена его
стоимость), а залогодатель (заемщик) в разумный срок не восстановил предмет
залога или не заменил его (дополнил) другим равноценным имуществом;
если предмет залога, находящийся у заемщика, либо у залогодателя
64
заменен без согласия кредитора;
в случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге;
при невыполнении залогодателем обязанностей по предоставлению
кредитору права проверки наличия, количества, состояния и условий хранения
заложенного имущества;
при предъявлении третьими лицами исковых требований к
заемщику, а также в случае привлечения заемщика для участия в гражданском
деле в качестве соответчика (другого ответчика), если рассмотрение указанного
дела может привести к взысканию с заемщика в пользу третьих лиц денежных
средств или имущества;
при привлечении денежных средств в других кредитных и иных
организациях в период действия договора без предварительного письменного
согласия кредитора.
Для закрытия договора заемщик оформляет заявление – обязательство.
После внесения денежных средств на текущий счет заемщика в программное
обеспечение в размере, достаточном для погашения оставшейся суммы долга,
процентов, штрафов (при их наличии), сотрудник банка отражает операцию
списания задолженности в полном объеме.
Определить возможные сочетания характеристик рыночной ситуации с
сильными и слабыми сторонами предприятия позволяет SWOT-анализ,
который представлен в таблице 10. 4 Таким образом, сильными сторонами
Сбербанка России являются:
- широкий ассортимент программ потребительского кредитования;
- квалифицированные кадры, работающие в Сбербанке России;
- выход на новые сегменты рынка;
- увеличение объемов банковского потребительского кредитования.
В заключение следует отметить, что стратегия развития банка направлена
на решение главной цели – увеличение стоимости бизнеса, подразумевающей
под собой рыночную стоимость банка, его капитала.
65
Таблица 10
SWOT-анализ потребительского кредитования в Сбербанке России
ВОЗМОЖНОСТИ
1. Увеличение процентных
ставок по кредитам
2. Изменение ставки
рефинансирования Банком
России
УГРОЗЫ
1. Повышение уровня
инфляции
2. Нестабильность
экономики и политики в
стране
3. Повышенные риски
потребительского
кредитования
СИЛЬНЫЕ СТОРОНЫ
1. Широкий спектр
программ потребительского
кредитования
2. Квалифицированные
кадры
3. Снижение себестоимости
продукции
4. Выход на новые сегменты
рынка
1. Повышение качества
банковской продукции
2. Совершенствование
ценообразования
банковских продуктов
3. Оценка
конкурентоспособности
программ потребительского
кредитования
1. Достаточно
эффективный уровень
технологии
2. Увеличение цены на
банковскую продукцию.
3. Увеличение объемов
продаж банковской
продукции за счет
увеличения качества
СЛАБЫЕ СТОРОНЫ
1. Большой процент за
пользование кредитом
2. Отсутствие достаточных
финансовых ресурсов
1. Снижение процентной
ставки по вкладным и
депозитным операциям
1. Сокращение
вкладчиков банка
2. Снижение процентной
ставки по кредитам
В рамках утвержденной стратегии развития банк выделяет для себя
следующие основные задачи:
- увеличение собственных средств (капитала);
- минимизация рисков и затрат,
- максимальное удовлетворение потребности клиентов в финансовых
услугах;
- укрепление сотрудничества с органами государственной власти;
- эффективное управление активами и пассивами;
- внедрение современных банковских технологий.
3.3 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в
ПАО «Сбербанк»
Эффективное управление компанией предполагает использование
современных моделей бизнеса, неотъемлемой частью которых являются новые
технологии. Внедрение новой техники и технологии на предприятии -
66
заключается в том, что для того чтобы выжить в условиях конкуренции на
рынке, предприятие должно постоянно вводить новшества во все сферы своей
деятельности. Поэтому научные исследования и разработки и их внедрение в
производство становятся в настоящее время важным элементом
предпринимательской деятельности, а инновационная деятельность является
неотъемлемым условием эффективного развития организации.
ПАО «Сбербанк» предлагается разработать новую кредитную карту
«Юниор». Подобные кредитые карты предлагают такие банки как
«ПриватБанк», «Бинбанк» и др.
Карта Юниора – это банковская карта специально для школьников. По
своим свойствам Карта Юниора идентична взрослой кредитке, отличие состоит
только в том, что источником погашения карты является кредитная карта
родителя.
Основные характеристики инновационного продукта:
Оформление бесплатно.
Валюта карты – рубли.
Карта Юниора может использоваться также как дебетная карта, т.е.
допускается размещение собственных средств. Комиссия за снятие наличных в
рамках суммы собственных средств – 1%.
При совершении покупок в ТСП – партнерах Программы «Бонус+»,
клиент зарабатывает бонусы, которые зачисляют на бонусный счет кредитки.
Уникальное свойство: возможность накапливать средства. На
остаток собственных средств на карте начисляются проценты по ставке 10%
годовых (при условии, что сумма остатка собственных средств не менее 500
руб.).
Карта Юниора – это возможность:
обеспечить своим детям финансовую поддержку в их повседневной
жизни и в зарубежных поездках;
развить с юных лет умение ответственно распоряжаться деньгами;
защитить своего ребенка от нерациональных трат;
67
дать ребенку базовые знания о банке и принципах личного успеха в
Бизнес-Школе;
Перечисляя карманные наличные деньги ребенка на такую карту,
родитель получает полный контроль трат по карте через SMS-информирование
о покупках на свой мобильный телефон.
При этом ребенок:
может лично стать клиентом банка и бесплатно получить
банковскую карту;
получает доступ к образованию в банковской сфере на сайте банка;
получает возможность пройти базовый тренинг о банковских
услугах; пройти обучение в Бизнес-Школе;
может сотрудничать с ровесниками в одной сплоченной команде;
может самостоятельно практиковаться по привлечению Клиентов в
Банк, при этому получать баллы и настоящие деньги;
может получать по карте скидки и бонусы в торгово-сервисных
предприятиях по программе Бонус+;
может участвовать в соревнованиях, конкурсах, акциях и за это
получать подарки или денежное вознаграждение на карту, в случае победы.
Основными условиями, необходимыми для получения Карты Юниора
являются:
гражданин страны;
возраст от 6 до 17 включительно;
наличие личного мобильного телефона у ребенка;
наличие у одного из родителей/опекуна кредитной карты банка.
Создать новую услугу - мало, ее еще нужно и преподнести клиенту,
поэтому важным здесь будет разработка не только карты, но и рекламной
кампании по выпуску кредитной карты «Юниор».
ПАО «Сбербанк» для улучшения экономических нормативов необходимо
проводить процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности
операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых
68
продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных
операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для
клиентов банка.
Как показывает практика других банков, большим спросом пользуется
кредит в сумме 30 000 тыс. руб. на срок кредитования от 6 месяцев до 12
месяцев. Выберем максимальное значение кредит по срокам и суммам равное 9
месяцев 30 000 рублей произведем расчет прибыли банка. Предположим, что
количество заемщиков будет равно 90 человек в месяц, сумму кредита, который
возьмет каждый клиент, равна - 30 000 рублей срок, на который будет взят
кредит на - 9 месяцев; сумма размещенных денежных средств в месяц составит
2 700 000 рублей. Нужно рассчитать с учетом того, что у банка по стандартным
условиям на рассмотрение заявки уходит 7 дней, то рассчитаем прибыль за
семь дней по кредиту. Количество заемщиков за семь дней составит 20 человек.
Суммы кредита будут равны 30 000 тыс. руб. Сумма размещенных
средств банка составит 600 000 тыс. руб. Резерв банка по этим ссудам, отнесем
их ко второй категории качества, будет равен 600 000 * 1,5= 9 000 руб. К этим
расходам добавим, оплата заработной платы экономистам за семь дней, день
600 руб. (планируется задействовать два работника банка) 1200*7=8400 руб.,
общехозяйственные расходы (электроэнергия, аренда помещения, интернет,
оплата телефонных услуг, канцелярские товары) 12 000 руб. итого получим
расходы – 20 400 руб. Посчитаем доходность кредитного портфеля процентная
ставка по кредитам будет составлять 16% годовых, единовременная комиссия
3%, ежемесячная комиссия 4%.
Сумма процентов за 7 дней – 600000 0,16 / 365 7 = 1841 руб.;
единовременная комиссия – 18 000 рублей; ежемесячная комиссия – 24 000 руб.
Итого 1841+18 000+24 000-20 400=23 441 руб. Банк за 7 дней получит прибыль
23 441 руб. в расчете на 1 заемщика.
В таблице 11 представлен прогноз экономической эффективности
предложенного кредита.
69
Таблица 11
Прогноз экономической эффективности предложенного кредита
Наименование показателя
Значение
Прибыль в расчете на 1 заемщика за 7 дней, руб.
23 441
Средний срок выдачи кредита, мес.
9
Сумма прибыли (1*2), руб.
210969
Прогноз количества клиентов, воспользовавшихся
данным видом услуг в 2017 году, чел.
36
Общий экономический эффект продукта(3*4),руб.
7594884
Таким образом, можно прогнозировать, что внедрение нового продукта
эффективно для банка, так как в результате расчетов выявлено, что в течение
первого года прибыльность данного вида продукта составит 7595 тыс. руб.
Для оценки экономической эффективности реализации рекламной
компании, направленной на повышение доверия населения к ПАО «Сбербанк»,
рассмотрим схему финансирования рекламной компании банка.
Целью рекламной компании является привлечение клиентов и донесение
до потенциальных потребителей информации о предлагаемых финансовых
услугах и информации о банке.
Поскольку каждое из рекламных средств обладает различной широтой
охвата и силой воздействия, целесообразно использовать сразу несколько видов
рекламы одновременно, однако основной акцент делать на наружную рекламу.
Предлагаемые к использованию рекламные средства представлены в табл. 12.
Таблица 12
Рекламные средства
Вид рекламы
Реализация
Преимущества и
недостатки
Распространение буклетов
среди постоянных
клиентов
Ежемесячно
охватывает узкий, но
наиболее постоянный круг
посетителей
Реклама на радио
«107,5 FM» и
«Дорожное радио»
массовость,
дорогостоящее средство
Рекламные объявления в
газетах «Доброе утро»,
«Евразия»
Еженедельное
размещение
информации
массовость
гибкость
доступность
Рекламные щиты на
улицах
круглосуточное в
течение 3-х
кварталов
массовость
доступность
Участие руководителей
банка в информационно-
аналитических передачах
на телевидение
3-4 передачи в
течение 2-х
кварталов
дорогостоящее, но
наиболее действенное
средство
70
Рассмотрим вложения банка в каждое рекламное средство более
подробно.
Газеты «Доброе утро» и «Из рук в руки» распространяются среди
населения города бесплатно. Данные газеты отличаются от остальных:
большим тиражом и распространением не только на территории города, но и на
территории других крупных городов России. Средняя стоимость одного модуля
в газетах составляет 350 руб.
Затраты в одном квартале (З
КВ1
) на размещение одного модуля
стоимостью 350 руб. в каждом номере одной газеты составят:
З
кв1
= (350 руб. * 4 выхода в месяц) * 3 месяца = 4200 руб.
Следовательно, затраты на размещение рекламы о банке в газетах
«Доброе утро» и «Из рук в руки» в одном квартале составят 8,4 тыс. руб.
Далее рассмотрим затраты банка на размещение информации по вкладам
на рекламных щитах.
Затраты на размещение рекламных щитов включают:
- затраты на изготовление одного баннера размером 25х30 метров – 30
тыс. руб.;
- затраты на аренду места – 20 тыс. руб. в месяц.
Предлагается разместить не менее 20 рекламных щитов, на изготовление
которых потребуется 125 тыс. руб.
Таким образом, суммарные затраты на размещение 20 рекламных щитов в
течение одного квартала составят:
З
кв2
= 125 + ((20*20 рекламных места) * 3 месяца) = 1325 тыс. руб.
Затраты на размещение рекламы на радио рассчитываются исходя их 3-х
выходов на 2-х радиостанциях:
З
кв3
= (((250 * 3 выхода)* 4 недели) * 3 месяца) * 2 = 18 тыс. руб.
При выходе рекламы в течение полугода на двух радиостанциях
суммарные затраты составят 36 тыс. руб.
На изготовление рекламных буклетов планируется израсходовать 160
тыс. руб. – тираж 100 тыс. шт. Буклеты планируется распространять в
71
центральных и дополнительных офисах банка.
Участие руководителей банка в информационно-аналитических
передачах, проводимых на телевидении является наиболее дорогостоящим
средством рекламы. Затраты банка на участие в одной информационно-
аналитической передаче могут достигать в среднем от 150 до 250 тыс. руб. За
расчетное значение примем максимальную стоимость участия в одной передаче
250 тыс. руб.
Если принять, что в течение полугода руководство банка примет участие
в 3-4 передачах, суммарные затраты банка в этом направлении составят не
менее 1 млн. руб.
В последующие периоды банку рекомендуется выступать спонсорами
всякого рода мероприятий, периодически проводимых на радио и телевидении,
которые соответствуют по стилю жизни потребительской аудитории.
Данные по финансовым вложениям ПАО «Сбербанк» при
финансировании рекламной компании представлены в таблице 13.
Таблица 13
Финансовые вложения ПАО «Сбербанк»
Статья затрат
Всего, тыс.
руб.
Прогнозный период, квартал
1-й
2-й
3-й
4-й
Реклама в
газетах
33,6
8,4
8,4
8,4
8,4
Размещение
рекламных
щитов
2650
1325
1325
-
-
Реклама на
радио
54
18
18
18
-
Изготовление
буклетов
160
160
-
-
-
Участие в
передачах на
телевидении
1000
750
250
-
-
Всего, тыс. руб.
3897,6
2261,4
1601,4
26,4
8,4
В соответствии с данными таблицы 13 можно сделать вывод о том, что
суммарные затраты банка в первый квартал – могут составить не менее 2261,4
тыс. руб., во второй – 1601,4 тыс. руб., в третий – 26,4 тыс. руб. и четвертый –
8,4 тыс. руб. За год на рекламную компанию потребуются средства в размере