12
средствами необходимо платить, например, 18% годовых, то по техническому
процент может доходить до 40 – 50%. В данном случае погасить
денежную сумму нужно в течение нескольких дней с момента использования.
Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф
заемщику.
Не исключены ситуации, когда технический овердрафт становится
возможным:
- курсы валют. При совершении денежной операции с рублевой карты в
долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему
курсу. Если до момента погашения задолженности значение курса валют
поменяется, то сумма займа может возрасти, и в конечном счете долг может
превысить лимит;
- наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил денежную
операцию, после которой были списаны средства по другой, уже совершенной,
операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
- технические неполадки в самом банке. В качестве примера, по ошибке
на счет клиента дважды поступила одна и та же сумма. После
анализа проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот
период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение
лимита.
3) обеспеченный - предоставляется клиенту кредит под залог
(недвижимое имущество, автотранспорт и т.п.), либо требуется гарантийное
обеспечение (поручительство или залог) третьей стороны.
Таким образом, овердрафт - упрощенный тип не целевого
кратковременного банковского кредита.
Еще одним способом предоставления кредитов является банковские
кредит на потребительские нужны населения.
В настоящее время не определена однозначно признанная классификации
кредитов, выдаваемых физическим лицам. Разные авторы выделяют различное
количество видов кредитов физическим лицам и набор признаков их
13
классификации.
О.Г. Савинов отмечает, что кредиты на потребительские или
производственные цели могут выдаваться как юридическим, так и физическим
лицам и классифицироваться в зависимости от организационно-правовой
формы заемщика и объекта кредитования. Так, часть ссуд, выдаваемых банками
физическим лицам, нельзя классифицировать как потребительские, поскольку
они могут использоваться в предпринимательской деятельности. В этой связи
автор дает следующую классификацию кредитов, предоставленных физическим
лицам:
1. По субъектам-кредиторам: финансовые; нефинансовые.
2. По субъектам-заемщикам: частные лица; индивидуальные
предприниматели.
3. По форме участия: прямые; косвенные.
4. По функциональной форме: ссуда денег; ссуда капитала.
5. По ссуженой стоимости: денежные; товарные.
6. По целям кредитования: потребительские; инвестиционные.
В нормативных документах Банка России кредиты населению
определены, как кредиты предоставленные:
- физическим лицам;
- физическим лицам нерезидентам;
- физическим лицам индивидуальным предпринимателям.
Кредитование для физических лиц может быть:
- целевым – при котором заемные средства используются строго по
назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку
бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом
на расчетный счет продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных
средств и не может использовать их на иные нужды;
- нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными.
При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий
использования средств клиентом по указанному назначению.
14
Таким образом, особенностью кредита физическим лицам является
многообразие форм и связей с банковским и коммерческим кредитом.
Уточнение видов кредита физическим лицам позволило выявить его
потребительский и инвестиционный непроизводительный характер,
способствующий приросту стоимости вложенных средств, в том числе
увеличению человеческого капитала.
Наиболее популярными на рынке являются такие кредиты, как
ипотечный, автокредит и потребительский кредит, кредитные карты.
Ипотечный кредит - это кредит на покупку жилья, обеспеченный залогом
жилого помещения. На сегодняшний день ипотечное кредитование видится
многообещающим направлением с постоянно растущим спросом на
недвижимость и социальную значимость совершенствования жилищных
условий населения. Доступность ипотечного кредита для конкретного
физического лица определяется полученными доходами, процентной ставкой и
сроком возврата кредита
7
.
Отличительные черты ипотечного кредита:
- в роли ипотеки выступает недвижимость;
- срок кредитования может составлять несколько десятков лет;
- залог на весь срок такой формы кредитования остаётся у должника;
- в качестве залога может использоваться только такое имущество,
которое является собственностью залогодателя;
- оформление ипотечного договора и реализация имущества, которое
перешло во владения кредитора, проводится согласно залоговому праву;
- система ипотечного кредита неразрывно связана с рынком
недвижимости и оценкой имущества.
Оформление осуществляется лишь специализированными банковскими
учреждениями.
Участники данной системы являются залогодателями и
7
Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц // Экономика и
управление в XXI веке. 2015. - С. 14
15
залогодержателями. Залогодатель или заемщик – физическое лицо, которое
предоставляет недвижимость в качестве гарантии об уплате своего долга.
Залогодержателем или кредитором называется юридическое лицо, которое
выдает кредит в залог недвижимости. Система ипотечного кредитования в РФ
регулируется законами «Об ипотеке» и «Об оценочной деятельности в
Российской Федерации».
Ипотечные банки – учреждения, которые осуществляют оформление
кредитов под залог недвижимого имущества на длительный срок. Данная
система отличается следующим рядом преимуществ
8
:
- относительно низкий риск при выдаче кредитов;
- благодаря долгосрочному кредитованию отсутствует необходимость
вести частые переговоры с залогодателями.
- ипотечное кредитование всегда пользуется спросом.
- заложенное имущество может реализовываться на рынке недвижимости.
Недостатки ипотечного кредитования:
- банковские учреждения обязаны содержать в своём штате
узкопрофильных специалистов – оценщиков имущества;
- отвлечение финансов на долгий период;
- сложность в прогнозировании динамики рынка недвижимости на
десятки лет вперёд.
Документами, регулирующими взаимоотношения залогодателя и
залогодержателя, являются кредитный договор и договор о залоге. В кредитном
договоре указывается цель получения кредита, его объём и срок, порядок
погашения, уплаты штрафов и другие сведения и условия. Договор о залоге –
документ, определяющий характеристики залогового обеспечения, а также
получение и погашение кредита
9
.
Условия погашения ипотечного кредита зависят от сроков и процента по
8
Исламов Ф.Ф., Сахаутдинова Е.Т. Потребительское кредитование в России: проблемы и
пути решения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. – № 11-1. – С. 151
9
Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в
современной России / Т. А. Селиванова // Международный научный журнал «Инновационная наука»,
2016. – №2. – С. 94
16
закладным. Погашение задолженности осуществляется с рассрочкой. Интервал
платежей может быть ежемесячным, ежегодным, и т.д., в зависимости от
условий кредитного договора.
Следующий вид кредитования, пользующийся огромным спросом – это
автокредит. Данный продукт на сегодняшний день активно развивается.
Автомобильный рынок представлен широким ассортиментом, а население
выдвигает высокие требования к машинам, тем самым улучшая качество
жизни.
Оформить автокредит можно лишь на новые машины. Как правило,
между продавцом, в роли которого выступают автосалоны, и банком
заключается договор о сотрудничестве. Схема получения кредита на
автомобиль выглядит следующим образом
10
:
1) клиент в банке оформляет заявление на получение автокредита;
2) автосалон и его клиент заключают необходимый договор;
3) клиент переводит аванс на банковский счет продавца;
4) клиент регистрирует машину в Госавтоинспекции;
5) клиент и банковское учреждение заключают кредитный договор;
6) клиент и банк оформляют договор залога на автомобиль, затем договор
заверяют у нотариуса;
7) клиент страхует автомобиль;
8) банк переводит денежные средства на счет автосалона;
9) автосалон передает машину клиенту, при этом оформляя акт приема-
передачи.
Главная особенность автокредита заключается в обязательном авансовом
платеже. Его размер зависит от марки и модели машины, его цены. Исходя из
этих факторов, аванс составляет 15-50% от стоимости транспорта. Срок
кредитования также зависит от данных факторов и колеблется от 2-7 лет.
Во время кредитного срока на автомобиль накладывается вето. Это
10
Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н.
Кроливецкой Л.П. – М. : КНОРУС, 2016. – С. 158
17
значит, что заемщик не может его продавать или дарить. Также при
оформлении кредита клиенту потребуется заплатить за нотариально
заверенный договор залога. Стоимость данных услуг определяет сам нотариус в
зависимости от рыночной цены транспорта. А рыночная цена автомобиля – это
и есть цена покупки
11
.
Зачастую автосалоны, чтобы увеличить продажи и привлечь больше
клиентов, проводят различного рода акции. Как правило, акции гласят о низких
процентных ставках по кредиту. Как с потребительским кредитом, так и в
автокредитовании действует схема искусственно повышенных цен. Сумма
переплаты за автокредит составляет 30-70% от его стоимости.
Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет,
привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является
возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к
использованию, возрастает. Ныне большинство кредитных карт выдается с
заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные деньги можно
тратить без начисления процентов. Отдать предпочтение кредитной карте
следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае
она способна стать удобным инструментом заимствования средств
12
.
Самый распространенный банковский продукт – это потребительское
кредитование. Оформить данный кредит может практически любой желающий.
Он выдается клиенту на текущие расходы.
Потребительский кредит подразделяется на целевой и нецелевой. Если
заемщик оформляет целевой кредит, то в договоре указывается цель кредита, то
есть на что будут потрачены полученные деньги. Зачастую данный вид кредита
оформляется в магазинах при покупке товара.
Если заемщик собирается потратить деньги по своему усмотрению, то
11
Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская
операция // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. - № 4-1. -
С. 109
12
Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в
современной России / Т. А. Селиванова // Международный научный журнал «Инновационная наука»,
2016. – №2. – С. 95
18
ему следует оформить нецелевой кредит. Как правило, потребительские ссуды
банки выдают на приобретение мебели, стройматериалов, бытовой техники и
т.д.
Также различают обеспеченные и необеспеченные потребительские
кредиты. В первом случае для оформления кредита требуется наличие
поручителя. Он берет на себя ответственность по выплате кредита, если
заемщик отказывается платить кредит и проценты по нему. Во втором случае
поручитель отсутствует
13
.
Максимально возможная сумма кредита предоставляется в зависимости
от доходов заемщика, которые требуется подтвердить. Подтвержденные
доходы – это те, на которые заемщик предоставляет справку с места работы –
справка о доходах. В рассмотрение берутся доходы за последние 6 месяцев.
Ежемесячный платеж включает в себя выплату самого кредита и
процентов по нему, и составляет 40-45% от подтвержденной заработной платы.
Сумма кредита может увеличиться на 20% от подтвержденной зарплаты, если
кредит является обеспеченным. Также можно оформить займ как с наличием
авансового платежа, так и с его отсутствием
14
.
Рекламируя потребительские кредиты, банковские учреждения обещают,
что при нецелевом кредитовании процентные ставки очень низкие, а при
целевом – нулевые. Важно помнить, что банк – это торговое предприятие, где в
качестве товара выступают деньги. Банки продают их, выдавая кредиты. Таким
образом, кредиты бесплатно продаваться не могут.
Реклама нулевых процентов характерна для магазинов, чьи товары –
предмет целевого кредитования. Такие магазины и банки заключают между
собой договор о сотрудничестве, в котором указано, что определенные товары
можно продать в кредит или же рассрочку. Стоимость на эти товары
искусственно увеличивается. Заключая контракт с клиентом, банк выплачивает
13
Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц // Экономика и
управление в XXI веке. 2015. - С. 15
14
Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская
операция // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. - № 4-1. -
С. 110
19
магазину реальную стоимость покупки, а клиент, думая, что выплачивает
«нулевой» кредит, тем самым погашает повышенную стоимость товара.
Кроме того, банк берет определенный процент комиссии за открытие
счета и кредитного дела. Эта комиссия составляет 0,5-1% от полученной
суммы. Главным преимуществом потребительского кредита является его
быстрое оформление, минимальное количество документов. Сумма переплаты
за товар по якобы нулевым кредитам составляет 15-50% от его рыночной цены.
Как правило, любой кредит банк предлагает гасить ежемесячно равными
частями. Это необходимо для исключения ряда рисков. Распространены случаи,
когда наступает время для полной выплаты кредита, а заемщику нечем платить.
При постоянных платежах заемщик не думает о накоплении средств для
расчета по кредиту. Поэтому срок пользования займом протекает быстро и
безболезненно для материального состояния заемщика
15
.
Порой случаются форс-мажорные обстоятельства, которые не позволяют
заемщику вовремя оплатить текущую задолженность по кредиту. Главное, не
стоит паниковать, не нужно медлить – необходимо сообщить банку о
возникших трудностях. Тогда кредитор будет знать, что заемщик
ответственный человек и конфликтовать с банком не собирается. В противном
случае заемщик навредит самому себе – испортит кредитную историю.
При встрече с кредитором не стоит врать, лучше сказать правду, какая бы
она ни была. Не нужно обещать, что расплата по платежу последует, например,
в течении трех дней, если твердой уверенности в этом нет.
Как правило, выход из сложившейся ситуации – это отсрочка платежа.
Подобное решение принимает банк. При этом он учитывает кредитную
историю заемщика и его деловую репутацию.
15
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум,
2015. – С. 254
20
1.3 Законодательные и нормативные основы кредитования физических
лиц
Основная особенность функционирования кредитной системы в
современных условиях заключается в отсутствии достаточного правового
обеспечения кредитной деятельности, неопределенности и противоречивости
государственного регулирования, а также в отсутствии единого
законодательного акта в области потребительского кредитования.
На сегодняшний день кредитные отношения регулируются следующими
законодательными и нормативными актами:
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
- Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О защите
прав потребителей», «О кредитных историях», «Об ипотеке», «О
потребительском кредите (займе)», «О защите прав и законных интересов
физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»;
- Нормативные акты Банка России.
Основу банковской деятельности в РФ и государственного регулирования
банковского кредита в РФ закрепила Конституция РФ. В Конституции РФ
сказано, что основы банковской деятельности, такие как финансовое,
кредитное, валютное регулирование находятся в компетенции Российской
Федерации. И все эти перечисленные сферы рыночных отношений оказывают
сильное влияние на экономику государства, а единый рынок требует
необходимого уровня воздействия государства на управление кредитными
отношениями.
Второй источник регулирования банковского кредита – Гражданский
кодекс Российской Федерации, в котором определяются правовые положения
субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою
деятельность в области кредитования, порядок проведения государственной
регистрации и прекращения их деятельности. В ГК РФ даны общие правила
совершения сделок, общие правила о договорах и обязательствах и др. Очень
важный момент, что в нем раскрываются вопросы займа и кредита, а именно в
21
гл. 42. В 23 главе ГК РФ говорится об обеспечении исполнения обязательств, в
которой указывается, что обеспечением может служить задаток,
поручительство, неустойка, залог, удержание, банковская гарантия и др.
Ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств
регламентируют 25 и 26 главы.
Деятельность Центрального Банка, являющегося главным регулятором
экономических отношений страны, регламентируется Федеральным законом от
10.07.2001 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)». Этот Закон устанавливает, что Банк России является органом
банковского регулирования и банковского надзора. Согласно ему, ЦБ РФ
устанавливает обязательные нормативы для кредитных организаций, в том
числе относительно рисков, кредитной организации по выданным кредитам, а
также может предъявлять иные требования у их деятельности
16
.
Банк России осуществляет следующие функции:
- регулирующая. С помощью данной функции осуществляется оценка
предложения денег и его источников, анализ темпов роста кредитования
физических лиц, а также реализация денежно - кредитной политики
посредством регулирования кредитного и процентного трансмиссионного
механизма;
- надзорная. Данная функция производит контроль за деятельностью
кредитных организаций при кредитовании физических лиц, оценивает
просроченную задолженность, риски и резервы по ссудам, которые
предоставляются физическим лицам;
- операционная. Данная функция является регулятором межбанковских
переводов денежных средств по платежам физических лиц;
- методологическая, с помощью которой разрабатываются правила
ведения кредитных операций, их бухгалтерский учет, рекомендации по оценке
кредитоспособности заемщиков, производится оценка и регулирование
16
Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования
физических лиц и пути их разрешения. // Банковское право, 2016. - № 6. – С. 23