64
кредитные брокеры и т.д. Программа привлечения клиентов онлайн станет одной
из наиболее важных составляющих системы каналов дистрибуции. Кроме того,
Банку рекомендуем использовать низкозатратную бизнес-модель,
предполагающую отсутствие филиальной сети и максимальное использование
аутсорсинга при сохранении ключевых функций (продажи, маркетинг, риск-
менеджмент, сбор и хранение данных, финансовый менеджмент и управление
кредитным портфелем). Использование аутсорсинга позволяет менеджменту
сконцентрироваться на развитии своих ключевых компетенций в отношении
основных операций Банка, а также сэкономить на капитальных расходах и
обеспечить гибкость в отношении затрат.
2. Предложение инновационных премиальных продуктов с высокой
ценностью для клиента. Банку рекомендуется применять аналитический подход
при работе с данными, в том числе при разработке, тестировании, оценке,
анализе и внедрении продукта, при сохранении гибкой и легко адаптируемой
модели бизнеса. Менеджмент полагает, что операции Банка по сбору, анализу и
управлению данными эффективны. Преимуществами продукта Банка для
клиента будет удобство и простота процесса обращения за кредитом, отсутствие
обременительных требований к документации, возможность бесплатного
погашения кредита через распространенную сеть точек партнеров Банка,
круглосуточный бесплатный доступ к колл-центру и решение проблем без
избыточной бумажной работы.
3. Сохранение основного фокуса на обеспечении высокого качества
обслуживания для привлечения и удержания клиентов. Этот подход включает в
себя постоянное улучшение качества обслуживания: Банк будет предлагать
такой уровень сервиса, который его клиенты не получали нигде ранее. Главным
образом это достигается благодаря колл-центру и другим электронным каналам
обслуживания, а также за счет получения обратной связи через социальные сети
и специализированные порталы (например, Банки.ру) и форумы. Другие
преимущества предлагаемой бизнес-модели Банка: конкурентоспособность,
65
гибкость, внимание к потребностям клиентов и возможность относительно
быстро увеличивать или сокращать объемы операций.
Полагается, что поддержание высокого качества предлагаемых кредитных
продуктов – ключевой фактор успеха в усилении своих конкурентных позиций
на российском рынке розничных финансовых услуг. С целью улучшения
кредитного продукта, Банку рекомендуется на регулярной основе проводить
мини-тестирования для измерения показателя заинтересованности клиентов и
эффекта предлагаемых инноваций на результаты деятельности, и развивать
только те новшества и продукты, которые успешно прошли тесты, в частности,
депозитные программы, новые программы по интернет-привлечению и по
рассылке писем или новые тарифы. Чтобы оценить результаты тестирования и
получить необходимые данные для внедрения новых продуктов или изменения
существующих, Банк может использовать собственные системы анализа и
хранения данных, которые, являются одними из лучших среди российских
финансовых учреждений.
Специфика целевых сегментов требует от Банка создания доступных
продуктов, развития малоформатных офисов, дистанционных, мобильных и
партнерских каналов продаж и обслуживания.
Банк должен стремиться стать неотъемлемой частью всей цепочки
создания и доведения до потребителей продукции своих целевых сегментов. Это
значит, что состав продуктов и услуг Банка должен позволить удовлетворить
потребности клиентов на всех этапах создания ценности по всем направлениям
деятельности.
Рекомендуем Банку расширить спектр финансовых услуг, что повысит
рентабельность и устойчивость Банка, а также будет способствовать
формированию полноценного рынка финансовых услуг в целевом клиентском
сегменте.
Банку предлагается продолжить расширение линейки продуктов и услуг,
обеспечивая ее соответствующей операционной моделью и инфраструктурой.
66
Целевая продуктовая линейка должна разрабатываться с учетом
следующих принципов:
«единое окно»;
Банк - «агент» клиента;
комплексный подход - полный пакет услуг, удовлетворяющий
потребности клиента на всех этапах его хозяйственного цикла;
формирование и «выращивание» клиента;
готовые решения «под ключ»: тиражирование успешных продуктовых
решений;
учет особенностей экономических моделей разных целевых сегментов,
включая влияние сезонных, отраслевых и климатических циклов;
обслуживание всей цепочки движения товара от производителя до
конечного потребителя;
пакетное предложение и кросс-продажи;
рост комиссионных доходов;
диверсификация ресурсной базы;
адаптация к потребностям целевых клиентских сегментов.
Реализация предложенной стратегии в Банке будет производиться с
помощью системы стратегического планирования, анализа и мониторинга. Все
оперативные планы Банка, деятельность органов его управления и структурных
подразделений будут строиться с учетом заложенных в стратегии целей, задач,
приоритетов, принципов и параметров.
На основе корпоративной стратегии будут разрабатываться стратегии по
отдельным направлениям деятельности Банка (бизнес и функциональные
стратегии), в том числе – маркетинговые (клиентские) в разрезе целевых
сегментов, развития региональной сети, управления рисками и другие.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
67
Обеспечение должного уровня ликвидности имеет большое значение, так
как напрямую связано с прибыльностью банка. Управленческая политика
российских банков в области поддержания ликвидности должна быть тщательно
продумана и в условиях современной экономики ориентирована не только на
рекомендации ЦБ РФ, но и на опыт мировых финансовых институтов и банковой
системы в целом.
В данной работе управление ликвидностью и платежеспособностью
коммерческого банка представлено на примере АО «Альфа-Банк».
АО «Альфа-Банк» — инновационный онлайн-провайдер финансовых
услуг, работающий в России через высокотехнологичную платформу без
розничных отделений. Банк основан в 2006 году предпринимателем Олегом
Тиньковым.
По состоянию на 1 февраля 2016 г. банк является вторым крупнейшим
игроком на российском рынке кредитных карт с долей рынка 7,7%.
В 2015 г. Группа показала чистую прибыль в размере 1,9 млрд руб., что
было существенно выше прогнозируемых в декабре 2015 г. 1,5 млрд руб. Чистая
прибыль за IV квартал 2015 г. выросла до 0,9 млрд руб. по сравнению с
0,7 млрд руб. в III квартале 2015 г. Рентабельность капитала в 2015 г. находилась
на уровне 8,6%.
Высокие показатели рентабельности Группы за 2015 г. служат наглядной
демонстрацией устойчивости и гибкости ее бизнес-модели и подтверждают
потенциал дальнейшего развития.
С начала 2015 г. в структуре обязательств Группы произошли изменения:
объем средств на счетах клиентов вырос вдвое (с 43,4 млрд руб. на конец 2014 г.
до 89,3 млрд руб. на конец 2015 г.). В 2015 г. доля средств на счетах клиентов в
совокупных обязательствах Группы возросла до 75%.
Группа по-прежнему поддерживает высокий уровень капитала: показатель
достаточности капитала по нормативу Н1 ЦБ РФ по состоянию на конец 2015 г.
составил 13,0%. Показатель достаточности основного капитала первого уровня
(норматив Н1.1) составил 9,3% (как и для капитала первого уровня —
68
норматива Н1.2), что существенно выше обязательных требований ЦБ РФ (5% и
6% соответственно). По состоянию на конец 2015 г. собственные средства
Группы выросли на 9,4% и достигли 22,9 млрд руб. (на конец 2014 г. —
21,0 млрд руб.).
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов и
предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 144,81%, что
говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств
клиентов банка.
Объем активов, приносящих доход банка, составляет 87,47% в общем
объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 70,50% в общем
объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему
показателю по крупным российским банкам (84%).
За год источники собственных средств увеличились на 15,0%.
Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший
год кредитной организации АО «Альфа-Банк»» свидетельствуют о
множественном наличии негативных тенденций, способных повлиять на
финансовую устойчивость банка в перспективе.
Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить
оценку «удовлетворительно».
Для совершенствования управления ликвидностью и
платежеспособностью в АО «Альфа-Банк» рекомендуется применение
Российского стандарта качества управления риском ликвидности.
Стратегия АО «Альфа-Банк»отражает существенные изменения внешних
условий, а также актуальные макроэкономические прогнозы. Реализация
Стратегии и Бизнес-модели коммерческого банка позволит АО «Альфа-Банк»и
дальше эффективно обеспечивать устойчивое развитие и
конкурентоспособность Банка, соблюдать нормативные требования регулятора,
а также достигать целевых уровней рентабельности.
Банк продолжит деятельность по оптимизации операционной модели и
повышению эффективности бизнес-процессов, обеспечит дальнейшее
69
совершенствование технологической инфраструктуры, повышение
эффективности каналов продаж и обслуживания путем сбалансированного
развития прямых и дистанционных точек доступа к продуктам и услугам Банка,
мобильного и интернет-бэнкинга.
Планируется увеличить долю стандартных кредитных продуктов,
ускорить процесс кредитования и внедрить конвейер кредитных решений в
работе с микробизнесом. Стратегия предусматривает также ускоренное развитие
расчетных и комиссионных продуктов и услуг для данного сегмента и прирост
клиентских средств.
Банк планирует существенно нарастить количество клиентов,
использующих интернет и мобильный банкинг, увеличить долю транзакций,
совершаемых через дистанционные каналы. Расширение сети точек доступа
обеспечивается активным развитием дистанционных каналов продаж и
обслуживания с помощью интернет- и мобильного банкинга, контакт-центра и
сайта Банка с одновременным умеренным развитием точек прямых каналов, в
том числе с их реновацией в более легкие и менее затратные форматы.
Диверсификация каналов в пользу облегченных и дистанционных форматов
позволит существенно повысить коммерческую результативность региональной
сети, не снижая при этом уровня территориального охвата и доступности услуг.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных
нормативах банков» (ред. от 07.04.2016г.)
2. Годовой отчет АО «Альфа-Банк»за 2015г.
3. Агапова Т. А. Макроэкономика / Т. А. Агапова, С. Ф. Серегина. - М.:
МФПУ Синергия, 2013. - 360 c.
4. Алексейчук Н. Е., Ковнир В. Н. Экономическая теория. — М.: Юрайт,
2012. – 96 с.
5. Астрелина В. В., Бондарчук П. К., Шальнов П. С. Управление
ликвидностью в российском коммерческом банке: учебное пособие. - М.:
ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2012. – 176 с.
6. Банковское дело / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М.: Юрайт,
2012. – 284 с.
7. Басовский Л. Е. Экономическая теория: учебник. — М.: ИНФРА-М, 2013.
— 63 с.
8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация
деятельности коммерческого банка.— М.: Издательство Юрайт, 201 . —
156 с.
9. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в
России. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 234 с.
10. Василишен Э. Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих
банков на макро- и микроуровне. – М.: Издательство Экономика, 2010. –
347 с.
11. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке. – М.:
Форум: ИНФРА-М, 2012. – 97 с.
12. Золотарчук В. В. Макроэкономика. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 408 c.
13. Киреев В. Л. Банковское дело / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС,
2012. – 82 с.
71
14. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное
пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 209 с.
15. Костерина Т. М. Банковское дело. – М.: Юрайт, 2013. – 153 с.
16. Куликов Л. М. Экономическая теория.- М.: ТК Велби, 2010. - 164 с.
17. Николаева И. П. Экономическая теория. – М.: Дашков и Ко, 2012. – 125 с.
18. Овчинников Г. П. Макроэкономика / Г. П. Овчинников, Е. Б. Яковлева. -
СПб.: Бизнес-Пресса, 2012. - 368 c.
19. Тарасевич Л. С. Макроэкономика / Л. С. Тарасевич, П. И. Гребенников, А.
И. Леусский. - М.: Юрайт, 2013. - 486 c.
20. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - Ростов-н/Д: Феникс, 2010.-127с.
21. Тавасиев А. М. Банковское дело. – М.: Дашков и К, 2011. – 481 с.
22. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное
пособие. – М.: ИНФРА–М, 2010. - 162 с.
23. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М.:
Юрайт, 2012. – 147 с.
24. Ширинская Е. Б. Операции КБ и зарубежный опыт. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,
2010. - 144 с.
25. Экономическая теория / под ред. В.Д. Камаева. – М.: Владос, 2010. – 361 с.
26. Акимов О. М. Банковская ликвидность: новые подходы Базельского
комитета // Управление в кредитной организации. - 2010. - №3. - С. 77-83
27. Акимов О. М. Новые стандарты ликвидности Базельского комитета и их
применение в России // Банковское дело. - 2011. - №4. - С. 29-32
28. Ахметова Д. М. Ликвидность и платежеспособность банка // Финансы и
кредит. – 2011. – №7. – С. 87-91
29. Ворожбит О. Ю. Выявление источников долгосрочных ресурсов как
направление повышения ликвидности банковской системы / О. Ю.
Ворожбит, Н. С. Терентьева // Территория новых возможностей. Вестник
Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. -
2010. – № 2. – С. 116-133
72
30. Гатауллина А. А. Проблемы ликвидности и платежеспособности
коммерческого банка на современном этапе // Молодой ученый. - 2012. -
№6. - С. 131-134
31. Ермаков С. Л. Основы внутрибанковского антикризисного управления и
регулирования банковских рисков // Известия Иркутской государственной
экономической академии. - 2011. - №6. - С. 49-58
32. Ермаков С. Л. Совершенствование банковского надзора - важнейшее
направление повышения эффективности антикризисного управления
банковским сектором в неустойчивой экономической среде / С. Л.
Ермаков, М. В. Галкина // Известия Иркутской государственной
экономической академии. - 2011. - №6. - С. 59-66
33. Калимуллина Ф. Ф. О подходах к совершенствованию Стандарта качества
управления риском ликвидности в кредитных организациях / Ф. Ф.
Калимуллина, Р. Х. Фаттахова // Вестник национального банка. - 2010. -
№2. - С. 167-169
34. Марданов Р. Х. Перспективы совершенствования банковской
деятельности на основе стандартов качества // Аналитический банковский
журнал. - 2011. - №9. - С. 18-30
35. Марьин А. В. Совершенствование стандарта качества организации
управления риском ликвидности в кредитных организациях / А. В.
Марьин, Г. В. Чуев // Вестник национального банка. - 2010. - № 2. - С. 165-
166
36. Олюнин Д. Ю. Проблемы управления ликвидностью коммерческого банка
// Банковское дело. – 2011. – № 4. – С 38-45
37. Фаттахова Р. Х. Принципы управления риском банковской ликвидности на
основе стандартов качества банковской деятельности // Известия
Иркутской государственной экономической академии. — 2015. —№3. —
С. 36-42
38. www.cbr.ru
39. www.Alfa.ru