65
Рассчитаем on объем on освободившихся on средств on ПАО on «Промсвязьбанка» on за on
счет on взыскания on задолженности on по on ссудам, on урезание on обязательных on отчислений on в on
резерв on на on возможные on потери on по on ссудам on и on экономии on затрат on за on счет on
автоматизации on системы on оценки on кредитоспособности on заемщиков on – on физических on
лиц:
88 on 177 on млн. on руб. on + on 520 on 653 on млн. on руб. on + on 87 on млн. on руб. on = on 608 on 917 on млн. on руб.
Высвобожденные on денежные on средства on в on сумме on 608 on 917 on млн. on руб. on ПАО on
«Промсвязьбанк» on может on направить on на on расширение on объема on активных on операций. on
За on счет on автоматизации on оценки on кредитоспособности on и on более on эффективной on
оценки on подлинности on анкетных on данных on клиента on сократится on число on отказов on в on
кредите on по on причине on ошибочных on решений.
Средняя on процентная on ставка on по on кредитам on для on физических on лиц on составляет on
14,9 on % on годовых. on Рассчитаем on сумму on доходов, on если on предоставить on физическим on
лицам on кредиты on на on общую on сумму on 608 on 917 on млн. on руб.:
608 on 917 on млн. on руб. on × on 14,9 on % on = on 90 on 729 on млн. on руб.
Средний on риск on при on кредитовании on физических on лиц on примем on в on размере on 1,5 on
%. on С on учетом on банковского on риска on доходность on кредитования on физических on лиц on в on
ПАО on «Промсвязьбанка» on составит on 86 on 193 on млн. on руб.:
90 on 729 on х on (1- on 0,015) on = on 86 on 193 on млн. on руб.
Таким on образом, on за on счет on совершенствования on системы on оценки on
кредитоспособности on заемщиков on – on физических on лиц on процентные on доходы on ПАО on
«Промсвязьбанка» on увеличатся on на on 86 on 193 on млн. on руб. on в on год.
В on данное on время on кредитование on развивается on очень on быстро. on Уже on сейчас on
рынок on кредитования on в on РФ on населения, on развивается on ускоренными on темпами. on На on
сегодняшний on день on потребительское on кредитование on охватило on все on территории on
нашей on страны. on Что on говорит on о on том, on что on розничный on банковский on сегмент on
развивается on не on по on местному on характеру, on а on охватывает on масштабы on всей on страны.
Для on эффективного on комплектования on кредитного on портфеля on ПАО on
«Промсвязьбанка» on необходимо on взять on на on вооружение on передовые on технологии on
получения on информации on и on применить on их on для on оценки on потенциальных on заемщиков. on
66
Вследствие on этого on можно on будет on не on бояться on предстоящей on конкуренции on на on этом on
рынке. on Подготовка on решения on данного on вопроса on сейчас on позволит on проверить on саму on
процедуру on и on в on дальнейшем on избежать on ошибок on и on расходов on в on связи on с on массовым on
применением on таких on подходов on в on дальнейшем.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Аргументируя on итоги on работы, on можем on сделать on следующие on выводы. on
Ликвидность, on своевременность on банка on в on полном on объеме on ответить on по on своих on
обязательств. on Она on представляет, on из on себя on как on обязательное on и on необходимое on
условие on платежеспособности on банка.
Критерием on ликвидности on банка on выступает on связанность on всех on его on активов on и on
пассивов on по on срокам on и on суммам on и on умение on обеспечить on себя on мобильными on активами on
при on возникновении on несоответствия. on Критерием on платежеспособности on выступает on
полнота on на on фиксированную on дату on средств on на on корреспондентском on счете on для on
выполнения on платежей.
Ликвидность on и on платежеспособность on обусловливаются on множеством on
факторов on внутреннего on и on внешнего on порядка, on как on отмечено on в on первой on главе.
Методами on оценки on ликвидности on являются on расчет on коэффициентов on и on
соотнесение on денежных on потоков. on Метод on коэффициентов on состоит on из on
обязательных on нормативов on ликвидности, on установленных on Банком on России. on
Основание on оценки on платежеспособности on банка, on лежит on на on характеристике on
состояния on платежей on и on динамики on их on проведения on банком.
Рассмотрены on основные on управления on ликвидностью on банка: on активами, on
пассивами on и on портфелем on банка. on При on этом on управление on ликвидностью on связано on с on
решением on дилеммы on «прибыльность on - on ликвидность».
В on ходе on данной on работы on дана on характеристика on ПАО on «Промсвязьбанк». on
Исследование on показало, on что on ПАО on «Промсвязьбанк» on является on развивающимся on
банком, on предоставляющим on широкий on спектр on услуг. on Он on занимает on устойчивое on и on
стабильное on положение on на on банковском on рынке, on расширяет on своё on присутствие on в on
различных on регионах on страны.
Проанализировав on все on необходимые on показатели on ПАО on «Промсвязьбанк», on
можно on сделать on следующие on выводы.
Ресурсы on банка on стабильны. on Доля on устойчивой on ресурсной on базы on имеет on
положительную on динамику. on К on примеру: on on кредитный on портфель on на on 46% on состоит on из on
68
ссуд on первой on категории on качества. on А on собственный on капитал on банка on на on 44% on состоит on
из on базового on капитала, on самых on устойчивых on средств.
Инвестирование on банка on в on период on 2014-2016 on гг. on характеризовалось on ростом on
объемов on вложения on в on ценные on бумаги on и on другие on финансовые on активы. on Увеличение on
объемов on вложений on в on ценные on бумаги on обусловило on прирост on активов on банка. on В on
анализе on видно, on что on рост on общих on активов on происходил on в on основном on за on счет on
увеличения on активов, on приносящих on доход.
На on изменение on структуры on вложений on банка on повлияло on существенное on
увеличение on доли on кредитования on в on операциях, on выросла on величина on средств on на on
счетах on и on депозитах on в on банках on и on других on кредитных on институтах. on В on структуре on
активов on преобладают on активы on среднесрочной on ликвидности.
Анализ on ликвидности on показал, on что on банк on имеет on высокий on уровень on
мгновенной, on текущей on и on долгосрочной on ликвидности, on все on значения on имеют on
положительную on динамику on относительно on прошлых on лет. on Банк on сохраняет on
минимальный on объем on ресурсов on в on группе on ликвидных on активов, on распределяя on их on для on
получения on дохода. on Для on поддержания on краткосрочной on ликвидности on банк on
привлекает on средства on Банка on России on и on межбанковские on кредиты. on Состояние on
ликвидности on банка on за on анализируемый on период on улучшилось, on банк on испытывает on
избыточную on ликвидность, on поэтому on банку on нужно on наращивать on свою on прибыль. on На on
основе on проведенного on исследования on ПАО on «Промсвязьбанк» on были on предложены on
следующие on меры on по on управлению on ликвидность on и on платежеспособностью.
Для on обеспечения on необходимого on уровня on ликвидных on активов on банку on
предложено on улучшать on портфель on краткосрочных on ссуд. on Он on должен on основываться on
на on кредитах, on для on пополнения on оборотных on средств. on on
Банк on должен on больше on выдавать on потребительских on и on ипотечно-жилищных on
кредитов on населению. on Для on достижения on разнообразия on отраслевой on структуры on
кредитного on портфеля, on банку on следует on расширить on кредитование on транспорта, on
пищевой on промышленности on и on органов on исполнительной on власти on субъектов on РФ on и on
муниципальных on образований. on Банку on рекомендуется on расширить on объем on
предоставляемых on краткосрочных on межбанковских on кредитов.
69
Рекомендовано on уделять on внимание on повышению on надежности on активов on и on
кредитного on портфеля. on Для on этого on следует on совершенствовать on формы on и on методы on
оценки on кредитоспособности on заемщиков on (с on учетом on региональных on особенностей), on
осуществлять on системное on сопровождение on кредитов, on проводить on мероприятия on по on
сокращению on просроченной on задолженности.
Из on выше on сказанного on мы on предлагаем on банку on электронную on программу on
«Кредитный on инспектор», on которая on рассчитана on для on автоматизации on учета on выдачи on
кредитов on и on минимизации on кредитного on риска.
Для on обеспечения on устойчивой on ресурсной on базы on банку on предложено on
наращивать on объем on собственных on средств. on Расширение on ресурсной on базы on нужно on
осуществлять on за on счет on привлечения on средств on физических on лиц. on Вместе on с on тем on для on
изменения on ресурсной on базы on необходимо on наращивать on долю on средств on
корпоративных on клиентов on и on главным on образом on на on срочной on основе. on
Отмечено, on что on внедрение on рекомендаций on по on управлению on банковским on
портфелем on позволит on усилить on эффективность on и on рентабельность on бизнеса, on
усовершенствовать on управление on ликвидностью, on поднять on конкурентоспособность on
и on деловую on репутацию.
70
СПИСОК on ИСПОЛЬЗОВАННЫХ on ИСТОЧНИКОВ
Законодательные on и on нормативные on акты
1. Федеральный on закон on от on 10.07.2002 on N on 86-ФЗ on (ред. on от on 30.12.2015) on «О on
центральном on банке on Российской on Федерации on (Банке on России)»
2. Федеральный on закон on от on 2 on декабря on 1990г. on № on 395-1 on «О on банках on и on
банковской on деятельности» on (с on последующими on изменениями on и on дополнениями)
3. Положение on от on 12.11.2007г. on №312-П on «О on порядке on предоставления on
Банком on России on кредитным on организациям on кредитов, on обеспеченных on активами on или on
поручительствами»
4. Инструкция on Банка on России on от on 30.05.2014 on №153-И on «Об on открытии on и on
закрытии on банковских on счетов, on счетов on по on вкладам on (депозитам), on депозитных on
счетов» on (с on изменениями on и on дополнениями) on
5. Инструкция on Банка on России on от on 3 on декабря on 2012 on г. on N on 180-И on "Об on
обязательных on нормативах on банков" on (с on изменениями on и on дополнениями)
6. Указание on Банка on России on от on 30.04.2008 on №2005-У on (ред. on от on 11.11.2016) on
«Об on оценке on экономического on положения on банков» on
7. Указание on Банка on России on от on 11 on июня on 2014 on г. on N on 3277-У on "О on методиках on
оценки on финансовой on устойчивости on банка on в on целях on признания on ее on достаточной on для on
участия on в on системе on страхования on вкладов" on (с on изменениями on и on дополнениями)
8. Письмо on Банка on России on от on 10.02.1992 on г. on №14-3-20 on «О on сберегательных on
и on депозитных on сертификатах on кредитных on организаций»
9. Письмо on Банка on России on от on 27.07.2000 on г. on №139-Т on «О on рекомендациях on по on
анализу on ликвидности on кредитных on организаций»
Учебная on и on научная on литература
10. Анализ on финансово-хозяйственной on деятельности on коммерческих on
организаций: on Учебное on пособие/И.В. on Кобелева, on Н.С. on Ивашина on – on М.: on НИЦ on
ИНФА-М, on 2015
11. Большой on бухгалтерский on словарь. on — on М.: on Институт on новой on экономики. on
Под on редакцией on А.Н. on Азрилияна. on 2014.
71
12. Банковское on дело: on Учебник on on / on Е.Б. on Стародубцева. on – on М.: on ИД on ФОРУМ: on
НИЦ on ИНФРА-М, on 2014. on – on 464 on с.
13. Банковская on ликвидность: on сущность, on анализ, on управление on / on Ю.Б. on
Левина on – on on 164 on с.М.: on ЭКОН, on 2014. on on
14. Банковский on менеджмент: on Учебник on / on Ю.Ю. on Русанова, on Л.А. on Бадалов, on
В.В. on Маганов, on О.М. on Русанова; on Под on ред. on Ю.Ю. on Русанова. on – on М.: on Магистр: on НИЦ on
ИНФРА-М, on 2015
15. Банковские on операции: on Учебник on / on А.В. on Печникова, on О.М. on Маркова, on
Е.Б. on Стародубцева. on – on 2-е on изд., on перераб. on и on доп. on – on М.: on ИД on ФОРУМ: on НИЦ on ИНФРА-
М, on 2014. on – on 336 on с.
16. on Бизнес on – on планирование on в on коммерческом on банке: on Учебное on пособие on / on
Н.Н. on Куницына, on А.В. on Малеева, on Л.И. on Ушвицкий. on – on М.: on Магистр: on НИЦ on ИФРА-М, on
2014.
17. Банковские on риски: on учебное on пособие on / on Под on ред. on О.И. on Лаврушина, on
Н.И. on on 232 on с. on М.: on КНОРУС, on 2014
18. Деньги, on кредит, on банки: on Учебное on пособие on / on Н.А. on Агеева. on – on М.: on ИЦ on
РИОР: on НИЦ on on ИНФРА-М, on 2014. on – on 155 on с.
19. on Коммерческое on (предпринимательское) on право: on Учебник on / on В.Ф. on
Попондопуло. on – on 4-е on изд., on перераб. on и on доп. on – on М.: on Норма: on НИЦ on ИНФРА-М, on 2015. on – on
608 on с.
20. on Организация on деятельности on коммерческого on банка: on Учебник on / on О.М. on
Маркова on - on М.: on ИД on ФОРУМ, on НИЦ on ИНФРАМ-М, on 2016. on – on 496 on с.
21. on Операции on сберегательных on банков: on Учебное on пособие on / on О.М. on
Маркова. on – on М.: on ИД on ФОРУМ: on НИЦ on ИНФРА-М, on 2014. on – on 288 on с.
22. on Финансовый on анализ on деятельности on коммерческого on банка on : on учебник on / on
Е.П. on Жарковская. on – on 3-е on изд., on перераб. on – on М. on : on Издательство on «Омега-Л», on 2015. on – on
378 on с.
72
23. on Экономический on анализ on деятельности on коммерческого on банка: on
Учебное on пособие on / on Ю.Г. on Вешкин, on Г.Л. on Авагян. on – on 2-е on изд., on перераб. on и on доп. on – on М.: on
Магистр: on НИЦ on on ИНФА-М, on 2014. on – on 432 on с.
Периодические on издания
24. Банковская on ликвидность: on новые on подходы on Базельского/ on Акимов on О.М. on
- on С.6-8. on 2015. on - on №3. on комитета on // on Управление on в on кредитной on организации. on on
25. К on вопросу on о on сущности on и on классификации on экономических on и on
банковских on рисков// on Финансовый on мир., on А.Н.Космачев on -Вып. on 5/ on под on ред. on В.В. on
Иванова on и on В.В. on Ковалева. on М.: on проспект, on 2014.
26. Качество on кредитного on портфеля on on Кредитный on портфель on
коммерческого on банка. on Управление on качеством on / on И.В. on Винаков on - on С. on 2015. on - on № on 6. on
кредитного on портфеля on // on Российское on предпринимательство. on on 120-125.
27. Ликвидность on и on платежеспособность on / on Г.Н. on Вишнинская, on Д.М. on
Ахметова on - on С.139-169. on 2013. on - on №4. on банка on // on Аудит on и on финансовый on анализ. on on
28. Особенности on управления on портфелем on банковских on / on Д.А. on Чичуленков, on
С. on 41-46. on 2015. on - on № on 12. on активов on // on Финансы on и on кредит. on on
Интернет on источники
29. Сайт on Центрального on Банка on России. on — on http://www.cbr.ru on
30. Информационное on агентство on Banker.Ru on on - on httр://www. on banker.ru
31. Справочная on правовая on система on «Консультант on Плюс» on - on
www.consultant.ru on
32. Справочная on правовая on система on «Гарант» on - on http://www.garant.ru
33. Информация on о on продуктах on и on услугах on ПАО on «Промсвязьбанк» on on – on
www.psbank.ru
34. Финансовая on отчетность on ПАО on «Промсвязьбанк» on – on www.psbank.ru
35. Рейтинги on банков on по on финансовым on показателям on on –www.bankir.ru.
73
ПРИЛОЖЕНИЕ
Приложение on 1
Годовая on бухгалтерская on (финансовая) on отчетность on и
Аудиторское on заключение on на on 31.12.2015
74
Приложение on 2
Годовая on бухгалтерская on (финансовая) on отчетность on и
Аудиторское on заключение on на on 31.12.2015