66
обеспечением, то ставки ниже, а максимально возможная сумма кредита
больше в два раза, нежели при оформлении кредита без обеспечения.
Нецелевой кредит под залог недвижимости. Максимальный срок
кредитования - 20 лет, поэтому добавляются требования к возрасту заемщика.
Страхование является добровольным, однако, если физическое лицо откажется
от данной услуги, при расчете процентной ставки по кредиту будет
использоваться надбавка 1%. Такая же надбавка будет осуществлена, если
заемщик не получает заработную плату или пенсию в других банках.
Преимущества кредита:
отсутствие первоначального взноса;
низкая процентная ставка, при соблюдении всех условий,
предложенных банком;
большая сумма кредита.
Потребительский кредит на рефинансирование - специальный
банковский продукт, который предполагает минимальную сумму кредита 15
тыс. рублей, максимальную - 3 000 тыс. рублей. Процентная ставка от 13,9%.
Этот кредит востребован у физических лиц, имеющих задолженность в других
коммерческих банках и нуждающихся в сё покрытии
Преимущества программы:
возможность погашения максимум пяти кредитов, полученных в
других банках;
возможность снизить ежемесячный платеж по действующим
кредитам;
не требует поручительства.
Подводя итоги сравнения таблиц, сделаем выводы.
Таким образом, выявляем проблемы программ потребительского
кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»:
наличие сравнительно маленького количества однотипных
кредитных программ;
67
минимальные ставки по потребительским кредитам высоки;
ограниченность условий кредитования (минимальная сумма кредита
высока).
3.2. Комплекс мер по совершенствованию платежеспособности и
повышению финансовой устойчивости ПАО Сбербанк
Ограниченность условий кредитования находит отражение в
минимально возможной сумме кредита, которая высока. В ПАО «Сбербанк»
минимальная сумма равна 100 тыс. рублей, дает ему преимущество в
привлечении более широких слоев населения.
Процентные ставки по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк»
слишком высоки. Известно, что они напрямую зависят от ставки
рефинансирования Банка России, который прогнозировал снижение ключевой
ставки в 2017 году. На рисунке 11 представлена динамика ставки
рефинансирования за период 2014-2017 годов
Рисунок 11. Динамика ставки рефинансирования ЦБ РФ
С сентября 2016 года ставка рефинансирования коммерческих банков
понижалась на протяжении рассматриваемого периода. На сегодняшний день
она составляет 9,25%, а, значит, у ПАО «Сбербанк» есть возможность
снижения процентных ставок по потребительским кредитам, с целью
привлечения клиентов. Это повысит конкурентоспособность процентных
ставок ПАО «Сбербанк» на рынке кредитования физических лиц.
68
Так же в целях повышения конкурентоспособности ПАО «Сбербанк»
следует расширить линейку кредитных продуктов в разрезе потребительского
кредитования. Это необходимо для способности банка удовлетворить
кредитные потребности каждого потенциального клиента.
Кроме перечисленных мер, руководству банка следует пересмотреть
ограничения на минимальную сумму кредита, сделать её меньше,
следовательно, доступнее для большинства потенциальных клиентов.
В качестве рекомендации можно предложить программу
потребительского кредитования «Простой». Целевой аудиторией данной
программы будут физические лица, которым нужна небольшая сумма денег в
кредит с минимальной процентной ставкой. Разработанные нами условия
кредита представлены в таблице 15.
Отличительными особенностями данной программы являются
следующие:
действительно низкая процентная ставка по кредиту;
особые условия для действующих клиентов банка;
минимальный размер суммы кредита - 20 тыс. рублей.
Данные параметры кредита позволят привлечь в кредитование ранее не
доступные слои населения, увеличит линейку банковских продуктов и повысит
конкурентоспособность банка ПАО «Сбербанк».
Действующим клиентам банка предлагаются льготные условия -
пониженная ставка, быстрый срок рассмотрения заявки (возможен ответ в
течение 2 часов с момента подачи заявки), минимальный набор документов,
необходимых для оформления кредита (паспорт).
69
Таблица 15
Условия потребительского кредита «Простой»
Вид кредита
11отребительский
1
2
Минимальная сумма кредита, тыс.
руб.
20
Максимальная сумма кредита, тыс.
руб.
400
Срок кредита (до)
60 мес.
Ставки по кредиту (от)
Клиент банка - 13%,
11е является клиентом банка - 14%
Страхование
Не требуется
Залог
Нс требуется
Поручительство
Не требуется
График погашения
Ежемесячные аннуитетные платежи
Срок рассмотрения заявки
1 -2 дня
Необходимые документы
Паспорт гражданина РФ Справка 2-
ПДФЛ или справка по форме банка о
доходах за последние шесть месяцев,
заверенная печатью организации
работодателя;
Страховое свидетельство
государственного пенсионного
страхования (СНИЛС);
Расчет эффективности введения новой кредитной программы «Простой»
предполагает определение дохода и расхода банка ПАО «Сбербанк». В статье
доходов находятся проценты за кредит, а расходов - текущие расходы, в т.ч.
расходы на рекламу и обслуживание клиентских счетов.
Допустим, физическое лицо хочет воспользоваться новым банковским
продуктом, потому что ему требуется небольшая сумма в кредит 70 тыс. рублей
на 1 год.
Для начала рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту «Простой» по
формулам 4 и 5:
ЕП = К x S (4),
где: ЕП - ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту;
70
К - коэффициент аннуитета;
S - сумма кредита,
(5),
где: i - ежемесячная процентная ставка по кредиту;
п - количество периодов выплат.
Далее подставим данные сначала в формулу 6, чтобы рассчитать
коэффициент аннуитета:
(6),
Затем находим размер ежемесячного платежа, который будет
уплачивать наш потенциальный клиент по формуле 4:
ЕП = 0,089316 х 70 000 = 6 252Д (руб.)
Далее определим полную стоимость долга, которую будет выплачивать
аннуитетными платежами клиент по формуле 7:
ПС = n х ЕП (7),
где: ПС - полная стоимость;
п - количество периодов выплат.
71
Подставим данные в формулу7:
ПС = 12 х 6 252Д = 75 051 (руб.)
Рассчитаем переплату по кредиту за весь период кредитования и
рассчитаем сумму переплаты, которую произведет физическое лицо:
ПЛ = 75 051 - 70 000 = 5 051 (руб.)
На рисунке 12 представим график погашения платежей по основному
долгу и по начисленным процентам.
Рисунок 12. График погашения платежей клиентом
Так как кредит взяли на 1 год, то сумма переплаты за весь срок кредита
будет равна сумме переплаты за год. Эта информация необходима для расчета
возможного дохода ПАО «Сбербанк» вследствие внедрения данной кредитной
программы.
Возможный доход банка рассчитывается по формуле 8:
ВД = ПЛ х ПЗ (8),
где: ВД - возможный доход банка;
ПЗ - количество потенциальных заемщиков.
Допустим, новой кредитной программой в городе Санкт - Петербурге
воспользуются в среднем 10 тысяч человек за один год. Подставим данные в
формулу, чтобы рассчитать возможный доход банка.
ВД = 5 051 х 10 000 = 50 510 000 (руб.)
72
Следовательно, возможный доход от внедрения нового кредитного
продукта будет составлять 50 510 тысяч рублей.
Далее нам необходимо рассчитать эффективность внедрения
программы. Для оценки эффективности произведем расчеты по расходам.
Известно, что на текущие расходы уходит около 12% от доходов, а на ведение
счетов клиентов - около 8%. Исходя из этой информации, произведем расчеты.
50 510 000 х 0,12% = 6 061 200 (руб.)
50 510 000 х 0,08% = 4 040 800 (руб.)
Таким образом, текущие расходы и расходы на ведение клиентских
счетов составят 6 061200 рублей и 4 040 800 рублей соответственно.
Вероятно, что возможный доход будет реинвестирован ПАО
«Сбербанк» в средства для новых кредитов по ставке 14%, т.к. это значение
усреднено. Необходимо рассчитать потенциальный доход от вложений этих
денежных средств.
(50 510 000 - 6 061 200 - 4 040 800) х 0,14% = 5 657 120 (руб.)
Следовательно, от реинвестирования банком потенциального дохода от
внедрения нового кредитного продукта, ПАО «Сбербанк» приобретет
дополнительный доход в размере 5 657 120 рублей, который частично покроет
расходы. Данные произведенных расчетов представим в приложении 1.
Используя данные приложения 1 рассчитаем экономический эффект от
внедрения новой кредитной программы «Простой» по формуле 9.
(9)
Подставим данные в формулу 9:
Эконом, эффект = 50 510 000 + 5 657 120 - 4 040 800 - 6 061 200 = 46 065
120 (руб.)
Подставим данные в формулу 10:
73
(10)
Исходя из данных, полученных ходе анализа, можно сделать вывод, что
предлагаемая нами новая кредитная программа «Простой» является
эффективной, а, следовательно, ее стоит внедрить в ПАО «Сбербанк».
Расчеты по предлагаемой программе являются приблизительными, так
как не были учтены погрешности, связанные с банковскими рисками,
снижающими показатель доходности.
Таким образом, в третьем разделе работы были выявлены основные
проблемы финансовой устойчивости и платежеспособности банка ПАО
«Сбербанк» а именно: снижение процентных доходов, в связи с уменьшением
доли активов, генерирующих процентные выплаты. А также отрицательный
финансовый результат, как следствие недостаточности собственных средств
банка на фоне послекризисных явлений в банковском секторе. Кроме
перечисленных, выявлена проблема большой доли просроченных и
безнадежных ссуд.
Так как предметом нашего исследования является оценка финансовой
устойчивости и платежеспособности банка, а задача - разработать
рекомендации по повышению этих показателей, то мы изучили проблему
снижения процентных доходов ПАО «Сбербанк». Так как кредиты физическим
лицам - главный источник процентных доходов банка, были рассмотрены
продукты потребительского кредитования. А именно - кредиты «Крупный»,
«Удобный», «Рефинансирование» и «Ипотечный бонус». В результате
рассмотрения данных продуктов, определены основные их недостатки -
большая процентная ставка, слишком крупная минимальная сумма кредита, а
также отсутствие четких параметров отличия между данными кредитами. В
74
качестве рекомендации была предложена к внедрению новая кредитная
программа - «Простой», рассчитан экономический эффект и эффективность
внедрения. В результате выявлена целесообразность внедрения данного
кредитного продукта.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в результате решения выше стоящих задач, были
получены следующие выводы:
1. Управление финансовой устойчивостью банка - залог активизации его
предпринимательской деятельности, укрепления финансового состояния,
повышения доверия к банку и расширения кредитной поддержки развития
реального сектора экономики.
2. Рассматривая факторы, оказывающие влияние на финансовую
устойчивость кредитного учреждения, нельзя не упомянуть и об организации
банковского дела. Конечно, она меняется, но не столь динамично, как этого
хотелось бы. Построение новой организационной структуры банка требует
квалифицированной диагностики эффективности деятельности сложившихся
административных подразделений, критического анализа их работы, учета
новых тенденций в мире в соответствии с принятой стратегией развития. Такая
работа вполне оправданна, она может дать новый импульс для модернизации
банковской деятельности, в том числе обеспечения финансовой устойчивости.
3. Данный показатель на 1 января 2017 г. составил 7210266 млн. руб.,
что на 11,93% больше, чем на 1 декабря 2016 г. и на 22,39% больше, чем на 1
января 2016 г. По мнению автора, проблема снижения финансовой
устойчивости должна решаться индивидуально для каждой отдельно взятой
кредитной организации. Совет директоров должен выявить те направления
финансовой деятельности, которые снижают показатели рентабельности и
ликвидности организации и ликвидировать их. Для оценки указанных
показателей должны применяться не только аналитические методы, но и
методы построения эконометрических моделей. С помощью этих методов
также должна быть повышена точность и достоверность оценивания
кредитоспособности потенциальных заемщиков. Также руководство кредитных
организаций должно уделять особое вниманию работе с физическими лицами: