72
финансово-кредитной системы, наличие развитого рынка ценных бумаг,
высокая платежеспособность населения, и активное участие государства.
Ипотечное кредитование является не только основной формой улучшения
жилищных условий, но и оказывает положительное влияние на экономику
страну в целом.
В России рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым
и активно формирующимся. Начиная с 2005 года в России, наблюдался
активный рост рынка ипотечного кредитования, о чем свидетельствует
увеличение доли объемов выданных кредитов в ВВП страны с 0,3% до 3,18% в
2016 году. Растет и задолженность по выданным ипотечным кредитам – с 0,2%
до 4,9 % к ВВП в 2016 году, что объясняется длительностью жилищных
кредитов. К настоящему времени объем выданных ипотечных жилищных
кредитов за период с 2006 года вырос в 4,6 раз, а объем задолженности по
выданным ипотечным жилищным кредитам в 14 раз.
В 2015 г. наблюдалось рекордное снижение выдачи ипотечных кредитов
за последние несколько лет. Избежать более резкого падения рынка ипотечного
кредитования, удалось благодаря государственной программе по льготному
ипотечному кредитованию, в соответствии с которой на субсидирование
ипотечной ставки в 12 % из федерального бюджета выделено 20 млрд. рублей.
Если бы Правительство РФ не приняло решение о поддержке ипотечного
кредитования в марте 2015 года, то темпы падения рынка носили бы куда более
катастрофичный характер.
Основной причиной снижения объемов рынка ипотечного кредитования
является сложившаяся экономическая ситуация в стране: снижение
репрезентативности национальной валюты, снижение реальных доходов
населения, снижение уровня занятости населения, высокий уровень инфляции
— все эти факторы повлияли на текущее состояние и развитие рынка
ипотечного кредитования.
Повышение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % заставило ряд банков
отказаться от данного продукта. Понижение ключевой ставки в 2015 году до
73
11,5 % не смогло оказать существенного влияния на активность оформления
ипотечных кредитов. В настоящее время ставка по рублевой ипотеке составляет
в среднем — 15–17 % против 12 % годом ранее, без оформления личного
страхования — 19–20 %.
Сложность ситуации в сфере жилищной ипотеки состоит в том, что
рынок ипотечного кредита подвержен сильному влиянию спекулятивного
капитала, который чрезвычайно изменчив, что многократно усиливает его
волатильность и непредсказуемость.
По мнению экспертов и аналитиков рынка ипотечного кредитования,
основными причинами снижения интереса к данному инструменту являются:
‒ значительные суммы переплаты;
‒ высокие процентные ставки;
‒ неуверенность в будущих доходах.
Особенности ипотечного кредитования:
- ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с
землей: либо земельный участок – при наличии в стране собственности на
землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые
дома);
- долгосрочный характер ипотечного кредита (20–30 лет);
- заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как
правило, у должника;
- заложено может быть только то имущество, которое принадлежит
залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;
- законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое
право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется
распродажа перешедшего к кредитору имущества;
- развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка
недвижимости и развитого института ее оценки;
- ипотечное кредитование осуществляют, как правило,
специализированные ипотечные банки.
74
Основные проблемы можно подразделить на внутренние и внешние:
К внутренним проблемам можно отнести следующие:
- затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика
в кредитной организации;
- кредитная организация в процессе работы с потенциальным
заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил
заемщик при подаче заявки, а заемщик в итоге может отказаться от выбранного
варианта, тем самым может потерять определенную сумму денег, которые он
возможно уже потратил при подготовке пакета документов для банка;
- требуются дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг
риэлтерского агентства или ипотечного брокера, и при этом стоимость услуг
определяет каждое агентство по-своему;
- главным вопросом остается выбор объекта недвижимости, к которому
предъявляются определённые требования, например, в квартире не должно
быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также некоторые
банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать
несовершеннолетние дети.
К внешним проблемам следует отнести:
- ограниченную платежеспособность граждан;
- недостаточное количество объектов новостроек в регионах, и как
правило, завышенные цены на них;
- отсутствие системы в законодательстве недвижимости, которую
необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;
- проблемы социального характера;
- неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного
строительства.
2. Основные направления развития ипотеки изложены в «Стратегии
развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до
2020 года» :
75
-одна из главных задач ипотечного кредитования и, главное, его
доступности — это строительство жилья эконом-класса.
- создания эффективных механизмов, позволяющих повысить
доступность ипотечных жилищных кредитов для социально приоритетных
категорий населения;
- развития конкуренции на рынке ипотечного жилищного кредитования;
- разработки новых форм финансирования для развития жилищного
фонда, сдаваемого внаем, и сектора жилищно-строительной кооперации, а
также финансирования жилищного строительства;
- учета региональных и локальных особенностей развития рынков жилья
и ипотечного жилищного кредитования;
-создания условий для предотвращения или смягчения возможных
будущих кризисных явлений.
В заключении необходимо отметить, что ипотечное кредитование ведет
к благоприятному социальному развитию, выступает одним из мощных
факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам
возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, ипотечное
кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны, т. к.
при росте спроса на ипотечный продукт произойдет рост новостроек, это
оживит некоторые отрасли промышленности, увеличит объемы производство
и даст возможность его модернизировать
76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно – правовые акты:
1. «Жилищный кодекс Российской Федерации» от 29.12.2004 N 188-
ФЗ
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая). М., 2014.
3. Инструкция о порядке государственной регистрации ипотеки
объектов недвижимого имущества.(утв. Приказом Минюста России от 15 июня
2006 г. № 213
4. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. //
Справочная правовая система КонсультантПлюс.
5. О Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в
Российской Федерации до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от
08.11.2014 N 2242-р // Собрание Законодательства РФ. – 2014. - N 47.
6. Об основных условиях реализации программы помощи отдельным
категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам),
оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного
капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию": постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N373 //
Российская газета. – 2015. - N 89.
7. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 21.12.2013)
«Об ипотечных ценных бумагах»// Справочно-правовая система
«КонсультантПлюс» [электронный ресурс]. - Режим доступа. - URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=140273
8. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об
ипотеке (залоге недвижимости)" Справочно-правовая система
«КонсультантПлюс» [электронный ресурс]. - Режим доступа. - URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=122939
9. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" О мерах
77
по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской
Федерации: Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 законодательства
РФ. – 2000. - N 3. - Ст. 278.
10. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об
оценочной деятельности в Российской Федерации.
11. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 21.07.2014)
"Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов
недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты
Российской Федерации"
Специальная научная и учебная литература:
12. Афонина А.В. Все об ипотеке. Получение и возврат кредита. - М.:
«Омега-Л», 2014.
13. Киданов В. Н. Ипотечное кредитование: теория и практика / под
ред. В. Н. Киданова — М.: Финансы и кредит, 2014–169 с.
14. Разумова А. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. —
СПб.: Питер, 2006.
15. Литвинова С.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие.-
Директ-Медиа.,2015г.-182 с.
16. Звягинцев В.С. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования
в России- . Лаборатория книги. 2010 г. 38с
17. Минаков И.В. Проблемы развития ипотечного кредитования в РФ. -
Лаборатория книги. 2010 г. 38с
Периодические издания:
18. Алейникова, В. В. Страхование ответственности заемщика за
нарушение условий договора ипотечного жилищного кредитования / В. В.
Алейникова // Законодательство. -2012. - № 4. - С. 54-61.
19. Артемкина, Е. В. Развитие ипотечного жилищного кредитования с
государственной поддержкой в условиях возникновения угроз финансово-
78
экономических кризисов / Е. В. Артемкина // Бизнес в законе. - 2012. - № 1. - С.
250 - 254.
20. Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в
аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит. - 2012. - № 25.
- с. 48-53
21. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного
кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический
электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 20–25. – URL: http://e-
koncept.ru/2017/770379.htm.
22. Бугров О. Б. Жилищная политика и инновационное развитие
жилищно-строительной сферы // Экономика и менеджмент инновационных
технологий. 2014. № 8. С. 20–23
23. Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее
решения в современных условиях. СПб.: СПбГЭУ. 2013. 335 с.
24. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. - № 4.
- 2014, с. 10-12.
25. Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного
кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 5 (45).
26. Ладыгин Д. АИЖК готовится предложить рынку услуги по
организации выпусков ипотечных сертификатов участия (ИСУ) // Коммерсант,
2015. № 6.
27. Лобова Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного
кредитования // Вопросы имущественной политики. 2014. N 1.
Мартынова Т.
28. Мандрон В. В., Селемина К. С. Состояние и тенденции развития
рынка ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2017. — №6.
— С. 266-271.
29. Прохорова Д. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного
кредитования в России // Молодой ученый. — 2015. — №11. — С. 952-955.
79
30. Рохманова Д. А. Особенности инвестирования строительства в
современных условиях // Международный научно-исследовательский журнал.
2015. № 3–3 (34). С. 86–87.
31. Савенко М. Девальвация рубля заставила многих задуматься о
спасении рублевых сбережений // Коммерсант, 2015. № 3
32. Селютина Л. Г. Конкурентные процессы в современном
строительстве // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2013. № 1 (60).
С.101–106
33. Селютина Л. Г., Булгакова К. О. Развитие некоммерческого
жилищного фонда как способ формирования доступного и комфортного жилья
в Санкт-Петербурге // Теория и практика общественного развития. 2014. № 1.
С. 374–376.
34. Селютина Л. Г. Инновационный подход к управлению
инвестиционными процессами в сфере воспроизводства жилищного фонда //
Современные технологии управления. 2014. № 11. С. 37–41.
35. Селютина Л. Г., Булгакова К. О. Развитие некоммерческого
жилищного фонда как способ формирования доступного и комфортного жилья
в Санкт-Петербурге // Теория и практика общественного развития. 2014. № 1.
С. 374–376.
36. Современное состояние и перспективы управления рынком
ипотечного кредитования в России./Матвеева Е.Н. //Экономические науки.-
№55-2., 2016.
37. Терковская Е. Ипотека: проблемы и перспективы // Хозяйство и
право. 2014. № 9.
38. Фазрахманов И.И, Управление пассивами в коммерческом банке
[Текст] / Е.Ю. Блазуцкая, И.И Фазрахманова // NovaInfo.Ru. – 2014. - №28. –
С.284-285
39. Шингалин А. Г. Новые тенденции развития жилищного
строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики //
Современные научные исследования и инновации. 2014. № 8. С. 27–31.
80
40. Шипкова О.Т., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Жилищная ипотека:
проблема выбора адекватной для России модели // Эффективность инвестиций
в новое строительство и реконструкцию: c6. докладов и сообщений к
Международной научно-практической конференции. Новосибирск, 2014
Интернет-ресурсы
41. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и
секьюритизации
http://rusipoteka.ru.
42.
http://www.realtypress.ru
43. http://www.restko.ru
44. www.ipoteka.ru
45.
www.rusipoteka.ru
46. http://rusipoteka.ru/istoria_ipoteki/ipoteka_istoriya/
47. Ипотека против кризиса: [сайт]. URL:
http://expert.ru.
48. О ключевой ставке Банка России: [сайт]. URL:
http://www.gazeta-
unp.ru.