64
наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной
политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов,
доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
ПАО «Сбербанк России» должен учитывать потребности всех
социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров,
молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на
людей с разными уровнями дохода.
Также для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада
поощрительный приз в виде возможности получения кредита на
потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем
предусмотрено по существующим кредитам. Установить, что постоянными
вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства
хранятся в данном банке от трех и более лет, при этом сумма вклада должна
быть не ниже 3 000 тыс. руб. Если вкладов несколько, то общая сумма
денежных средств суммируется. Такая мера также будет способствовать
привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным
фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно
возможность получения кредита.
Банку можно предложить расширить возможности использования
банковских пластиковых карт и банкоматов. Так, например, предлагается
качественно новая услуга- зачисление денежных средств с пластиковой
карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание
денежных средств на карт-счет. Данная операция позволит вкладчикам без
обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять с пластиковой
карточки денежные средства на вкладной счет, открытый ранее и при наличии
номер этого счета. И кроме того, при необходимости вкладчик может также
самостоятельно перевести денежные средства со вклада на карт-счет. Банкомат
выдаст чек на проведение банковской операции. При этом все условия по
вкладу сохраняются. Если предусмотрено ограничение в сумме по
расходованию средств или запрет расходования средств, то банкомат должен
65
отказать в проведении операции фразой «недопустимая операция». В этом
случае банкомат может предложить операцию закрытия вклада и условия при
закрытии должны быть соблюдены полностью. Например, если вклад закрыт
досрочно и при этом предусмотрены пониженные проценты, то при
автоматическом закрытии вклада должен производиться перерасчет процентов
по пониженной ставке. Для реализации данного предложения программистам
центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм
программы по операциям с пластиковыми карточками и данную системную
программу по сети установить на все аппараты обслуживания населения.
Для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада
поощрительный приз в виде возможности получения кредита на
потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем
предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными
вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства
хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не
ниже 1,0 млн. рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных
средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом
вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом
переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия
необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера
также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом
движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и
их накопления будет именно возможность получения кредита.
Для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет
приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и
государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по
обычным вкладам, а процент устанавливается выше.
Примером целевого вклада могут стать так называемые «Новогодние
вклады», и «Свадебный», т.е. в течение года банк принимает небольшие
вклады на празднование Нового года и свадьбы, а в конце года банк выдает
66
деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до
следующего нового года. А также внедрения проектов следующих вкладов:
1) «Копилка»;
2) «ЗаМЕЧТАтельный».
3.2. Экономическая эффективность мероприятий по
совершенствованию сберегательной политики
Для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо
проводить работу по расширению круга вкладчиков. Этого можно достичь с
помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для
клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к
периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным
праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а
процент устанавливается выше.
Например, новый вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада –
привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения
средств.
Его условия:
1) открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при
предъявлении паспорта;
2) валюта по вкладу – российский рубль;
3) минимальная сумма вклада – не ограничена;
4) срок привлечение средств: максимальный – до 3 лет, минимальный – день
предъявления документа о регистрации брака;
5) процентная ставка – фиксированная, 10% годовых, капитализация дохода,
проценты присоединяются к остатку по вкладу;
6) возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
7) расходные операции по вкладу не производятся;
8) возможность открывать вклад на имя другого лица;
67
9) права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с
момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным
с данным вкладом;
10) при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при
предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка
– кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с
одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой,
действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на
потребительские нужды и минус один процентный пункт.
Преимущества данного вида вклада для клиента:
1) фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки
рефинансирования;
2) капитализация дохода;
3) возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на
совершеннолетних детей или внуков);
4) возможность пополнять вклад;
5) быстрое оформление кредита при долгосрочном хранении средств.
Преимущества данного вида вклада для банка:
1) привлекаются новые вкладчики;
2) накопление ресурсной базы;
3) возможность получить нового клиента для кредитования.
Главное отличие данного вида вклада от уже существующих в банке –
возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по
выгодной процентной ставке.
Вклад «Новогодний». Цель вклада – стимулирование накопления средств.
Его условия:
1) открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта;
2) валюта по вкладу – российский рубль;
3) минимальная сумма вклада – 50 тыс. рублей;
4) срок привлечение средств: до 1 года;
68
5) процентная ставка – фиксированная, 10,5% годовых;
6) возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до
наступления нового года и после наступления нового года, за
исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового
года;
7) расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в
размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов.
Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней,
оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных
операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по
ставке до востребования;
8) при невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится
автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на
условиях вклада накопительный;
9) сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может
быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия
вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по
вкладам до востребования;
10) при хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления
расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по
вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.
Преимущества данного вклада для вкладчиков:
1) фиксированная процентная ставка;
2) возможность пополнения вклада;
3) возможность совершения расходных операций в крупном размере без
перерасчета процентов;
4) автоматическая прoлонгация вклaда;
5) выплата процентов;
6) дополнительный доход при не совершении расходных операций.
Преимущества для банка:
69
1) привлечение новых клиентов;
2) возможность открытия вклада до востребования на начисленные
проценты;
3) увеличение ресурсной базы.
Главнoе отличие дaнного видa вклaда от сущeствующих в бaнке –
возможность вкладчиком совершать расходные операции в крупном размере. С
этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые
рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться
средствами на вкладе по своему усмотрению.
Наиболееe выгодным вкладoм являeтся вклaд «Свадебный», поскольку
именно используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент
рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно
привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков
для рационального размещения срeдств до мoмента их вступлeния в брaк.
Кроме того, в кaчестве подaркa бaнк выдaет крeдитную кaрту на сумму
остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно,
заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой
процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные
средства на вкладе как можно дольше и больше.
Вклaд «Копилка» нацелен на привлечение краткосрочных и
среднeсрочных ресурсов размером от 400 000 руб., однако минимальная сумма
составляет 100 000 руб., что позволит банку привлекать также менее крупные
вклады.
Стaвка по вклaду измeняется в зависимости от срока в пределах от 8,0 до
10,5% годовых.
Целевая аудитория – физические лица, работающие, со средним и выше
среднего уровня дохода.
Ценностный вектор представителей данной группы, независимо от пола
респондентов – материальное благополучие.
70
Главным преимуществом данного вклада является условие о досрочном
расторжении договора.
Каждые 180 дней возможен досрочный возврат с сохранением
процентной ставки.
Таким образом, клиент будет ориентироваться на сохранение средств во
вкладе, что приведет к возможности планирования размещения средств банком.
Условия вклада «Копилка» представлена в таблице 12.
Таблица 12
Условия вклада «Копилка»
Валюта
Рубли
1
2
Минимальная сумма
100 000 руб.
Срок
1 080 дней
Ставка
1,0-10,5%
Период действия ставки
Срок вклада, дн.
Ставка
1- 180
8,0%
181 -360
8,5%
631-540
8,8%
541-720
9,0%
721-900
9,5%
901-1080
10,0%
Капитализация
Ежеквартально
Пополнение
Раз в полугодие на сумму не более
50 000 руб.
Пролонгация
Не производится
71
Продолжение таблицы 12
1
2
Расходные операции
Разрешены в отношении основной
суммы вклада, не более 1 раза в период
капитализации на сумму, не
превышающую 30% от основной суммы
вклада, до минимальной суммы вклада
Досрочный возврат
Каждые 180 дней возможен досрочный
возврат с сохранением процентной
ставки. При «внеочередном» возврате
ставка уменьшается на 5 п.п., со дня
последней капитализации по ставке
вклада «До востребования»
Дополнительно
Отсутствует
Рассчитаем эффективность от проекта внедрения вклада «Копилка»
(Таблица 13). Средняя ставка по кредитам составляет 25,1% годовых. Норма
обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами
составляет 4,25%.
Рентабельность затрат от проекта внедрения нового банковского вклада
«Копилка» составила 119,25%, то есть каждая произведенная единица затрат
принесет банку доход 19,25%.
Показатель чистой процентной маржи вырастет по сравнению с
показателем 2015 г. на 1,52%, а показатель чистого спрэда увеличится на 0,58%.
Таблица 13
Расчет эффективности от проекта внедрения вклада
ПАО «Сбербанк России» «Копилка»
Наименование показателя
Значение
1
2
Сумма привлеченных ресурсов за 201 б г., млн. руб.
30 000,0
Обязательные резервы, тыс. руб.
1 275,0
Расходы банка (выплата 8,0% годовых), млн. руб.
2 400,0
Текущие расходы, млн. руб.
854,0
Доход от использования привлеченных средств (выдача
кредита под 25,1% годовых), млн. руб.
7 210,0
72
Продолжение таблицы 13
1
2
Комиссия за ведение ссудного счета (1,5% годовых), млн.
руб.
430,9
Всего доходов, млн. руб.
7 640,9
Всего расходов, млн. руб.
2 954,0
Прибыль без учета инфляции, млн. руб.
4 286,9
Прибыль с учетом инфляции, прогнозируемой в размере
12%, млн. руб.
3 999,7
Рентабельность затрат, в процентах
119,25
ЧПМ, в процентах
5,71
ЧС, в процентах
6,41
Условия вклада «ЗаМЕЧТАтельный» представлена в таблице 14.
Таблица 14
Условия вклада «ЗаМЕЧТАтельный»
Валюта
Рубли, доллары США, евро
1
2
Минимальная сумма
10 000 руб., 300 долларов США или 300 евро
Срок
730 дней
Ставка
1,0-9,0%
Период действия ставки
Срок
вклада, дн.
Ставка(вклад в
рублях)
Ставка (вклад в
валюте)
1-180
8,0%
2,5%
181-360
8,5%
2,0%
361-540
8,8%
1,5%
541-720
9,0%
1,0%
Капитализация
Ежеквартально
Пополнение
Производится без ограничений
Пролонгация
Не производится
73
Продолжение таблицы 14
1
2
Расходные операции
Разрешены в отношении капитализированных
процентов по вкладу, а также при получении части
вклада (один раз в периоде капитализации
процентов) в размере, не превышающем 30%
вклада (без учета капитализированных процентов)
Досрочный возврат
Со дня последней капитализации по ставке вклада
«До востребования»
Дополнительно
При открытии вклада на сумму более 100 000 руб.
клиент имеет право получить кредитную карту
«Запаска» с лимитом 15000 руб. бесплатно (при
условии вынесения положительного решения
банком)
Вклад «ЗаМЕЧТАтельный» нацелен на привлечение краткосрочных и
среднесрочных ресурсов, минимальная сумма составляет 10 000 руб., что
позволит банку привлекать также небольшие по размеру вклады.
Преимуществом вклада для клиента является возможность открыть его в любой
валюте - долларах США, евро, рублях. Ставка по вкладу изменяется в
зависимости от срока в пределах от 1,0 до 9,0% годовых. Ставка для вклада в
иностранной валюте значительно ниже. Целевая аудитория - физические лица,
работающие, со средним и ниже среднего уровня дохода. Ценностный вектор
представителей данной группы, независимо от пола респондентов - семья, быт.
Главным преимуществом данного вклада для банка является условие о
возможности получения клиентом кредитной карты с лимитом первоначальной
суммы вклада. Таким образом, банк не только привлекает денежные средства,
но и размещает их, выдавая кредит платежеспособному клиенту. Это позволит
сократить расходы от размещения привлеченных средств. По данным банка,
средняя величина экономии средств составит 15%.
Рассчитаем эффективность от проекта внедрения вклада
«ЗаМЕЧТАтельный» (Таблица 15). Средняя ставка по кредитам составляет
25,1% годовых. Норма обязательных резервов по обязательствам перед
физическими лицами составляет 4,25%.