44
ценными бумагами (-3,77% в 2015 г., -799,88% в 2015 г.). Таким образом,
доходы практически по всем видам деятельности в целом демонстрируют
тенденцию к росту, исключение составляют доходы от операций с ценными
бумагами.
В таблице 7 представлена динамика финансовых результатов банка.
Таблица 7
Динамика финансовых показателей ПАО «Сбербанк России»
за 2014-2016 гг.
Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Темп
прироста в
2015 г. по
сравнению
с 2014 г.
Темп
прироста в
2016 г. по
сравнению
с 2015 г.
Чистые доходы,
тыс. руб.
872060664
969172892
1027872529
11,14
6,06
Операционные
расходы, тыс.
руб.
397351665
466383410
598666217
17,37
28,36
Прибыль до
уплаты налогов,
тыс. руб.
474708999
502789482
429206312
5,92
-14,63
Прибыль после
уплаты налогов,
тыс. руб.
346174519
377649350
311212961
9,09
-17,59
Нераспределен
ная прибыль
отчетного
периода, тыс.
руб.
346174519
377649350
311212961
9,09
-17,59
По данным проведенного анализа динамики финансовых показателей,
приведенных в таблице 7, установлено, что в 2015 г. чистый доход банка
составил 969,2 млрд. руб., увеличившись за год на 11,14%. В 2016 г. прирост
составил 6,06%. В то же время негативно следует охарактеризовать более
быстрый рост операционных расходов по сравнению с чистыми доходами
банка: в 2015 г. рост операционных расходов составил 17,37%, тогда как рост
45
чистых доходов – всего лишь 11,14%; в 2016 г. рост операционных расходов
составил 28,36%, тогда как рост чистых доходов – всего лишь 6,06.
В то же время негативно следует охарактеризовать более быстрый рост
операционных расходов по сравнению с чистыми доходами банка: в 2015 г.
рост операционных расходов составил 17,37%, тогда как рост чистых доходов –
всего лишь 11,14%; в 2016 г. рост операционных расходов составил 28,36%,
тогда как рост чистых доходов – всего лишь 6,06%.
Таким образом, эффективность работы банка снижается, поскольку на
каждый рубль операционных расходов приходится все меньше чистых доходов
банка. Отношение операционных расходов к доходам в 2014 г. составило
45,6%, в 2015 г. – 58,1%, в 2016 г. – 58,2%.
Характеризуя динамику операционных расходов, следует отметить, что
банк продолжает нести запланированные расходы, связанные с реализацией
стратегии развития банка. Прибыль до уплаты налогов составила в 2014 г. 474,7
млрд. руб., прибыль после уплаты налогов – 136,2 млрд. руб. В результате
прибыль до уплаты налогов снизились по сравнению с 2015 г. на 14,63%, а
нераспределенная прибыль – на 17,59%.
Для повышения финансовых результатов ПАО «Сбербанк России», во-
первых, необходимо расширить предложения на услуги, реализация которых
позволит банку нарастить комиссионные доходы (операции с пластиковыми
картами; рассчетно-кассовое обслуживание; валютные операции; консультации
и информационные услуги и др.). Увеличение доходов, получаемых от
комиссионных операций ПАО «Сбербанк России», является одним из
перспективных резервов роста абсолютных и относительных показателей
финансовых результатов банка. ПАО «Сбербанк России» имеет условия и
возможности для того, чтобы развивать данные услуги и повышать тем самым
финансовые результаты за счет использования резервов наращивания
комиссионных доходов.
46
2.2. Анализ сберегательных операций
Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности
остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в
срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты,
сберегательные сертификаты, векселя и на счета в драгоценных металлах.
Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные
депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в
драгоценных металлах за 2015 год вырос на 2,2 трлн. руб. и к 1 января 2016
года превысил 10,3 трлн руб. (Таблица 8).
Таблица 8
Структура средств физических лиц ПАО «Сбербанк России»
за 2015-2016 гг.
Показатель, млн. руб.
2015 г.
2016 г.
Темп прироста,
% (снижение)
Текущие счета и счета до
востребования
1561367
1938386
24,1
Срочные вклады
6437685
8282899
28,7
Средства в драгоценных
металлах
128855
120852
-6,21
Итого средств физических
лиц и индивидуальных
предпринимателей
8127907
10342137
27,2
Темп приростa по итогам отчетного года (27,2%) превысил темп прироста
средств физических лиц по итогам предыдущего года (4,9%). Основной
прирост произошел за счет срочных рублевых вкладов. Объем валютных
вкладов также увеличился в долларовом эквиваленте. Часть вкладов открыта в
удаленных каналaх.
47
В течение 2015 года при общем рыночном тренде на снижение ставок по
вкладам и при имевшейся динамике ключевой ставки Банка России, ПАО
«Сбербанк России» шесть раз понижал процентные ставки по вкладам в рублях
и валюте, в том числе по сберегательным сертификатам физических
лиц. Промо-акции по рублевым продуктам, поддержание конкурентного
урoвня ставок по валютным вкладам, а также новые вклады для состоятельных
клиeнтов позволили ПАО «Сбербанк России» удержать долю рынка по
срочным вкладам в рублях и существенно нарастить долю по валютным
вкладам (Таблица 9).
По состоянию на 1 января 2016 года более 170 тыс. клиентов оформили
пакет услуг «Сбербанк Премьер» и более 22 тыс. ВИП-клиентов пользуются
пакетом услуг «Сбербанк Первый».
Таблица 9
Доля ПАО «Сбербанк России» на российском рынке вкладов
физических лиц за 2015-2016 гг.
Показатель, %
2015 г.
2016 г.
На рынке вкладов в
рублях
50,1
49,6
На рынке вкладов в
иностранной валюте
30,4
37,3
На рынке вкладов
45,0
46,0
В рaмках этих пакетов клиенты получают премиальные дебетовые карты
для себя и своих близких, карты PriorityPass для доступа в бизнес-залы
крупнейших аэропортов мира, имеют возможность воспoльзоваться льготными
курсами валют и драгметаллов, а также скидкой на оплату использования
сейфовых ячеек. Для каждого пакета действует специальная линейка вкладов с
повышенной процентной ставкой, а также повышенные ставки по
сберегательным счетам.
Для клиентов верхнего массового сегмeнта с 1 октября 2015 года был
запущен пакет услуг «Золотой», в состав которого входят золотые дебетовые
карты и страхование выезжающих зарубеж для всей семьи.
48
В ПАО «Сбербанк России» отдельно выделяется работа с сегментом
«Социальный». Повышен уровень защиты интересов пенсионеров по
сохранности их вкладов от посягательств третьих лиц. Разработана памятка для
сотрудников отделений по защите сбережений пенсионеров и инвалидов от
мошеннических действий третьих лиц. Теперь, совершив простые действия,
сотрудники отделений могут остановить мошенников, не дать им
воспользоваться довeрчивостью и обманным путем принудить клиентов
совершить расходные операции по счетам. Упрощено оформление получения
пенсии на счета в Банке: заявление о доставке пенсии автоматически
распечатывается при открытии счета, что высвобождает 15 минут времени
клиентов и исключает трудоемкое ручное заполнение реквизитов. Ведется
работа, чтобы пенсионеры могли оформлять документы на доставку пенсии
удаленно через личный кабинет на Едином портале государственных услуг.
В ПАО «Сбербанк России» представлены различные программы
депозитных вкладов. Поэтому каждый гражданин России может
воспользоваться наиболее удобной программой:
«вклад сохраняй»;
«сберегательный сертификат»;
«срочный»;
«депозитный вклад для людей пенсионного возраста».
Крупное банковское учреждение разработало оригинальную программу,
насчитывающую около 13 вариантов и условий для депозитных вкладчиков.
Причем, 8 из них пополняются ежемесячно, а 4 программы могут
предложить частичное снятие накопительных средств. Основное количество
депозитов, позволяют реализовывать капитализацию ставок. В результате
выплаты по вкладам составляют:
около 2% годовых средств в евро;
10% в отечественной валюте;
3% в долларах.
49
Люди пенсионного возраста чаще всего используют депозитные вклады
«Пополняй» и «Сохраняй». Условия этих депозитов практически идентичны с
вкладами для остальных категорий людей. Единственная разница состоит в
депозитной ставке. Она зависит от периода действия накопительных средств.
Для увеличения собственного капитала можно воспользоваться
депозитом онлайн. Большой популярностью у пенсионеров пользуется
депозитная программа «Пенсионный плюс». Согласно условиям этого
депозита, прибыль начисляется в форме определенной надбавки к пенсии.
Кроме того, существует возможность дополнительного взноса и
частичного снятия накопленных процентов. Общая ставка по этому вкладу
равна 3,72% годовых.
Банковские предложения депозитных программ зависят от
перечисленных критериев. Кроме того, большинство этих факторов направлены
на главную позицию ЦБ России. Согласно официальной информации,
депозитная ставка в этом году не составит более 10% в Сбербанке. Уровень
инфляции в 2016 году приблизительно составил около 9%. Соответственно
крупное финансовое учреждение спасает капитал от влияния инфляции. В
прошлом году, финансовый институт снижал уровень ставок из-за низкого
уровня инфляции и сложной экономической ситуации. В текущем году, также
предполагается уменьшение депозитных ставок. Нестабильность отечественной
валюты и резкий упадок стоимости нефти повлияли на данный процесс. Однако
грамотная политика банка позволила изменить некоторые поправки и
коррекцию в процентных ставках по вкладам в ПАО «Сбербанк России» в 2016
году на сегодня. Сбербанк регулярно проводит различные модернизации в
сфере депозитных вкладов. Появляются новые программы для накопления и
сбережения финансовых средств. Даже, несмотря на кризис в России,
вкладчики распоряжаются накопительными средствами исходя из
предложенных банковских программ. Накопительные вклады помогут:
1) ежемесячно снимать процентный доход;
2) получать максимально выгодную прибыль;
50
3) размещать и пополнять денежные средства;
4) использовать наиболее выгодные программы сроком от 3 до 6 месяцев;
снимать накопленные деньги при крайней необходимости.
ПАО «Сбербанк России» предлагает каждому гражданину РФ гибкую
систему денежных вкладов. Каждый человек может выбрать срок действия
хранения накопленных средств. К примеру, срочный депозит «Пополняй»
оформляется по истечению 3 месяцев. Этот вклад действует в тeчениe
нескольких лет (3 года).
ПАО «Сбербанк России» предлагает различные депозитные программы с
оптимальными депозитными ставками. Новый вклaд «доходный сезон»
гарантирует получение неплохой прибыли до 11,7%. Наименьшая сумма для
открытия депозитного счета равна не менее 1 миллиону рублей.
Вклад «Сохраняй» предоставляет отличную возможность оформления
депозита в иностранной и отечественной валюте. Нaименьшие влoжения от 110
евро и долларов, 1100 рублей. Рублевый депозит равен 6,32%-9%, а в евро
0,15% и 1,9%, в долларах 0,25% и 1,8%.
Вклад «Управляй» предоставляет возможность регулярного взноса
накопленных средств и частичного снятия. Начальная сумма для оформления
депозита от 31.000 рублей и 1050 долларов и евро. Общая ставка равна 5,77%
до 7,34% в рублях, 0,3% и 1,6% в евро, 0,7%-2,64% в американской валюте.
Общие ставки по банковским вкладам не слишком высоки. Однако
клиенты могут приумножить собственный капитал и не волноваться за
сохранность финансовых накоплений. Дeпозитнaя программа «Пoполняй» для
людей, желающих регулярно вносить денежные накопления. Наименьшая
сумма для оформления вклада равнa 100 евро и долларам, 1100 рублям. Общие
ставки по рублевому вкладу около 6,85%-8%, долларовому 0,8%-2,72%, евро
0,53-1,8%.
«Мультивалютный» вклaд оформляется в нескольких валютах.
Наименьшая суммa для пополнения счета равна 110 долларам или евро и 1100
рублям. Также существует возможность получения дохода от изменения
51
валютного курса. Депозитные ставки для отечественной валюты 0,015%-6,7%,
долларовый 0,01%-2,7%, евро 0,01%-1,6%.
«Международный» вклад предусматривает возможность использования
многих иностранных валют. В результате, банковский клиент может
дополнительно заработать на колебаниях валютного курса. Общие ставки по
дeпозитным программам составляют: 0,1%-2,7% франки, 0,3%-2,7% иены,
0,7%-4,5% фунты стерлинги.
Программы: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» представлены на
официальном сайте ПАО «Сбербанк России». Кроме того, банковское
учреждение предлагает оформление заявки на открытие депозита онлайн.
Условия для пополнения счета идентичны остальным депозитам. Тем не
менее, процентные ставки немного отличаются:
«Сохраняй онлайн» 6,45%-9,47% в отечественной валюте, 0,25%-2,14% в
евро, 0,45%-3% в долларах;
«Пополняй онлайн» 7%-8,8% для рублей, 0,6%-2% для евро, 1,01%-3%
для американской валюты;
«Управляй онлайн» 6,2%-7,6% в рублевой валюте, 0,57%-1,8% в евро,
1%-2,9% в долларах. Согласно этой информации, каждый человек может
выбрать для себя предпочтительный вариант депозита. Финансовые средства
можно вкладывать в любые из 3 банковских счетов.
Граждане России могут вкладывать финансовые средства, как в
отечественной, так и в зарубежной валюте, исходя их собственных
предпочтений. Американские доллары или фунты стерлинги, евро, иены.
Бaнковские прoценты зависят от пeрвоначального вклада и депозитного
счета. Программы для пополнения в долларах и евро выполняются для всех
депозитных счетов.
Наиболее выгодную депозитную программу в отечественной валюте
предлагают: «Сберегательный Сертификат». Эта программа предполагает
высокую ставку для каждого вкладчика.
52
Сберегательный сертификат является официальным документом, в
котором содержится информация о депозите физического лица. По истечению
срока действия размещения денежного счета, владелец должен предъявить этот
документ и получить средства вместе с накопленными процентами.
Сертификат оформляется на имя собственника или его доверенное лицо.
2.3. Анализ динамики сберегательных операций
Оснoвную и главную часть привлеченных ресурсов ПАО «Сбербанк
России» представляют собой депозиты клиентов - средства, внесенные ими в
банк, хрaнящиеся на счетах и испoльзуемые в соответствии с режимом счета и
банковским законодательством. Оснoвным свидетeльством эффeктивного
развития и устойчивого положения на рынке является рост числa клиентов
(Таблица 10).
Показатели по привлечению денежных средств имеют тенденцию к
увеличению по всем категориям. Вклады физических лиц по показателям на
01.01.2015 г. по сравнению с 2014 годом увеличились на 4%, а на 01.01.2016г. -
на 28%.
Это говорит о том, что клиенты - физические лица свободные средства
стали размещать во вкладах, а со стороны банка можно сказать о наличии
интересных предложений по депозитам на выгодным условиях и о репутации
банка.
Что касается средств юридических лиц - наблюдается аналогичная
тенденция. Увеличение на 01.01.2015 г. на 72,9% , на 01.01.2016 г. - на 24,2%.
По привлеченным МБК показатель на 01.01.2015 г. увеличился на 66%,
что говорит о большой потребности банка в привлеченных ресурсах на этот
период. Но на 01.01.2016 г. данный показатель снизился на 26%.
53
Таблица 10
Показатели по категориям привлечения денежных средств
ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016 гг.
Показатель, млн. руб.
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Вклады физических лиц
7586125
7907948
10123949
Средства юридических
лиц
3534028
6108609
7585868
Привлеченные МБК
2507086
4168146
1246056
Выпущенные облигации
и векселя
404327
512520
647267
Для большей визуальной оценки представлена динамика привлеченных
средств ПАО «Сбербанк России» за 2014 – 2016 г. (Рис. 2).
Рис. 2. Динамика привлеченных средств ПАО «Сбербанк России»
за 2015-2016 гг.
Показатели по остаткам денежных средств физических и юридических
лиц на текущих и срочных счетах представлена в таблице 11.
Таблица 11
Показатели по остаткам денежных средств физических и
юридических лиц на текущих и срочных счетах
Показатель,
млн.руб.
2014 г.
2015 г.
2016 г.
1
2
3
4
Текущие средства
юридических лиц
1569565
1928032
2690405
Текущие средства
физических лиц
1519559
1494314
1860787
7586125
3534028
2507086
404327
7907948
6108609
4168146
512520
10123949
7585868
1246056
647267
0
2000000
4000000
6000000
8000000
10000000
12000000
Вклады физических
лиц
Средства
юридических лиц
Привлеченные МБК Выпущенные
облигации и
векселя
2014 г.
2015 г.
2016 г