52
Обязательные требования к заемщикам
Возраст от 21 до 60 лет
Да
Наличие постоянной регистрации на территории областного центра
либо области областного центра
Да
Трудовая деятельность должна реализовываться на территории
областного центра либо области областного центра
Да
Оформленные взаимоотношения с работодателем в форме записи в
трудовой книжке, трудового контракта или другого документа
Да
Наличие трудового стажа более года
Да
Отсутствие отрицательной кредитной истории
Да
Заявленные в анкете доходы – более 350 долларов США в месяц
Да
Для женщин – возраст ребенка – свыше 6 месяцев (при наличии
ребенка)
Да
Имеются ряд проблем с военной службой у мужчины младше 27 лет
(отсутствует военная кафедра в ВУЗе, скрывается от военкомата)
Нет
Лица, которые не соответствуют хотя бы одному из указанных
минимальных требований, в последующем расчете максимального лимита
кредитования не рассматриваются, либо к ним идёт более детальное изучение.
Минимальные требования могут изменяться в рамках того или иного
кредитного продукта Кредитным Комитетом, а также аналитическим отделом.
Вычисление свободного дохода:
На основании информации о доходах, указанной в анкете – кредитной
заявке, и предоставленного пакета документов осуществляется группировка
дохода основного заемщика, со-заемщика и поручителя по нижеследующей
схеме.
Первый этап – Вычисление реального «текущего дохода» физического
лица.
Реальный текущий доход является заявленным доходом физического
лица на данный момент времени, учитывая поправки на степень достоверности
(подтверждения) этого дохода предоставленными клиентом документами.
Реальный текущий доход (ТД) вычисляется при помощи формулы 4:
ТД = ЗД * min (Б (%), 100%)
(4)
где ЗД – заявленный доход;
53
Б - балл скоринга по текущему доходу равняется Базовому баллу скоринга
дохода +/- дополнительные баллы.
Базовым баллом скоринга дохода определяется «среднее»
прогнозируемое завышение заявленных доходов над реальным доходом
заемщика. Базовый балл вычисляется по нижеследующей матрице (таблица 21):
Таблица 21
Базовый балл скоринга дохода
Вид доходов
Базовый Балл скоринга дохода
Основной
Заемщик /
Поручитель
Со-заемщик
Документально подтвержденные доходы
100%
100%
Документально не подтвержденные
доходы
60%
60%
Документально не подтвержденные
доходы (со-заемщиком не представлены
документы, которые подтверждают его
доходы)
60%
40%
Дополнительные баллы скоринга необходимы для наиболее точного
определения реальных текущих доходов, прежде всего, для заемщиков с
неподтвержденными доходами. Дополнительные баллы вычисляются по
нижеследующей матрице (таблица 22):
Таблица 22
Дополнительные балы скоринга
Основной
Заемщик/
Поручитель
Со-
заемщик
Наличие оборотов по счету клиента (счет банковской карты, текущие счета,
срочный счет (депозитный), проч.)
Объемы оборотов
Балл
Балл
Оборот по счету равен менее 30% заявленных
доходов клиента
0%
0%
Оборот по счету равен 30-50% заявленных доходов
клиента
10%
10%
Оборот по счету равен свыше 50% заявленных
доходов клиента
15%
15%
При предоставлении клиентом выписки по счету производится расчет
среднемесячного оборота по счету.
Потенциальный заемщик — клиент Банка
Да
5%
5%
Нет
0%
0%
54
Продолжение таблицы 22
Покупка семьей недвижимого имущества в течение последних 5 лет
(квартира, дом)
Стоимость имущества в долларах США
Балл
Не
изучается
Менее 20 000
0%
От 20 000 до 38 000
5%
От 38 000 до 50 000
15%
Свыше 50 000
20%
В расчет берутся все купленные объекты, в т.ч. и реализованные за последние 5
лет
Покупка семьей движимого имущества за последние 5 лет (автомобиль,
мотоцикл, яхта, иное дорогостоящее имущество)
Стоимость имущества в долларах США
Балл
Не изучается
Менее 3 000
0%
От 3 000 до 10 000
5%
От 10 000 до 30 000
10%
Свыше 30 000
15%
В расчет берутся все купленные объекты, в т.ч. и распроданные за последние 5
лет
Покупка семьей земельных участков за последние 5 лет
Стоимость имущества в долларах США
Балл
Не изучается
Менее 3 000
0%
От 3 000 до 10 000
5%
От 10 000 до 30 000
10%
Свыше 30 000
15%
В расчет берутся все приобретенные объекты, в т.ч. и проданные за последние 5
лет. Оценку стоимости имущества делает кредитный специалист на основании
сведений газеты «Из рук в руки» или сходного регионального издания.
Наличие страхования имущества семьи, жизни членов семьи, проч.
Размер страховой суммы в долларах США
Балл
Не изучается
Менее 3 000
0%
От 3 000 до 10 000
5%
От 10 000 до 30 000
7%
Свыше 30 000
10%
Владение долей предприятия членами семьи.
Размер доли участия в предприятии
Балл
Не изучается
Менее 10%
0%
От 10% до 25%
10%
От 25% до 50%
15%
Более 50%
20%
Подтверждение ежемесячных расходов семьи.
Размер расходов
Балл
Не изучается
Расходы равны менее 30% заявленного дохода
клиента
0%
Расходы равны 30-50% заявленного дохода клиента
10%
Расходы равны более 50% заявленного дохода
клиента
15%
55
Окончание таблицы 22
Проводится анализ документально подтвержденных расходов. Документально
подтвержденные расходы в рамках настоящей Методики являются расходами, по
которым клиент способен представить документы, в которых содержатся данные
о ФИО клиента либо членов его семьи, наименования расходов и суммы (к
примеру, покупка бытовой техники)
Доля собственных средств в покупаемом имуществе
Сумма доли собственных средств
Баллы
Не изучается
До 40%
0
От 40% до 50%
5%
От 50% до 60%
10%
Более 60%
15%
ВСЕГО:
В случае, если сумма расчетных текущих доходов заемщика, со-заемщика
и поручителя составит ниже уровня в 350 долларов США, последующий анализ
не осуществляется и максимальная сумма кредитования принимается как равная
нулю.
Второй этап – Расчет «ожидаемого дохода» физического лица:
Ожидаемый доход является стабильной частью дохода физического лица,
которую он/она с большой вероятностью сможет получать в дальнейшем с
учетом риска потери работы и востребованности на рынке труда. Ожидаемый
доход (ОД) вычисляется при помощи формулы 5:
ОД = ТД * min (Б (%), 100%)
(5)
где ТД – текущий доход;
Б - балл скоринга по стабильности дохода.
Балл скоринга по стабильности дохода вычисляется нижеследующим
образом (таблица 23):
Таблица 23
Балл скоринга по устойчивости дохода
Основной
Заемщик /
Поручитель
Со-
заемщ
ик
1. Отраслевая принадлежность предприятия-работодателя
Название отрасли
Балл (%)
Балл
(%)
Электроэнергетика
10
10
Атомная промышленность
10
10
56
Продолжение таблицы 23
Основной
Заемщик /
Поручитель
Со-
заемщ
ик
Машиностроение
10
10
Добыча нефти, нефтепереработка, нефтехимия
10
10
Газовая промышленность
10
10
Горнодобывающая промышленность
10
10
Черная и цветная металлургии
10
10
Авиастроение
0
0
ВПК
0
0
Строительная индустрия
5
10
Государственные органы
5
0
Транспорт
10
10
Связь и телекоммуникации
5
10
Средства массовой информации
10
10
Оптовая и розничная торговля
10
10
Сфера услуг
5
10
Легкая и пищевая промышленность
10
10
Сельское хозяйство
0
0
Вооруженные силы
5
0
Здравоохранение
10
10
Издательская деятельность
5
10
Наука, культура, образование
10
10
Финансы, банковское дело, страхование
5
10
2. Должность клиента
Руководитель подразделения / заместитель
руководителя подразделения (крупного структурного
подразделения)
25
25
Руководитель подразделения / заместитель
руководителя подразделения низшего звена
20
20
Ведущий специалист
10
10
Специалист
-10
-10
ИП
30
30
3. Функциональные обязанности клиента
Участие в основной / профилирующей деятельности
10
10
Не основная деятельность:
Бухгалтерский учет, финансы, кадровая служба
10
10
Снабжение, сбыт
0
0
Хозяйственная служба
0
0
Канцелярия, секретариат
0
0
Юридическая служба
10
10
Служба безопасности
10
10
4. Длительность трудовой деятельности (стаж)
Общий стаж свыше 5 лет
20
20
Стаж 3-4 года
10
10
Стаж 1-3 года
-10
-10
5. Непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет
Перерыв меньше 3 месяцев
0
0
Перерыв 3-12 месяцев (2)
-10
-20
Перерыв свыше года (2)
-50
-50
57
Продолжение таблицы 23
Основной
Заемщик /
Поручитель
Со-
заемщ
ик
(2) не применяется к женщинам, находившимся в отпуске по уходу за ребенком
6. Стаж на последнем месте работы
Свыше 1 года
10
10
3-12 месяцев
5
5
Менее 3 месяцев
-20
-20
7. Частота смены работы за последние 5 лет
Не более трех
5
0
От трех до четырех
0
-10
Более четырех
-15
-20
8. Наличие карьерного роста за последние 5 лет
Есть
10
10
Нет
0
0
9. Образование
Ученая степень, 2 и более высших образования
20
20
Высшее
10
10
Незаконченное высшее
0
0
Среднее специальное
0
0
Среднее
-10
-10
10. Возраст клиента
Младше 24 лет
5
5
25- 45 лет
10
10
46-55 лет
0
0
Свыше 56 лет
-10
-10
11. Кредитная история
Положительная (своевременное выполнение
обязательств по обслуживанию кредита)
15
15
Удовлетворительная (не имеет кредитной истории)
0
0
Кредитная история клиента оценивается в качестве положительной, если
клиент вовремя исполнял обязательства по погашению задолженности по ранее
полученным кредитам или погашение задолженности было выполнено не
вовремя по независящим от клиента объективным причинам.
Кредитная история клиента оценивается в качестве удовлетворительной, если
клиент не обладает кредитной историей или обладал просроченной
задолженностью сроком более 5 календарных дней не более 1 раза на
протяжении срока погашения кредита по субъективным зависящим от клиента
причинам.
Итого
Общий ожидаемый доход основного заемщика равняется сумме
прогнозируемого дохода основного заемщика (который рассчитан без учета со-
заемщика и поручителей), прогнозируемого дохода со-заемщика и
прогнозируемого дохода каждого поручителя.
Третий этап – Расчет «свободного дохода» физического лица.
58
Свободный доход является частью ожидаемого дохода физического лица,
остающаяся в его распоряжении после важных затрат на проживание и оплаты
фиксированных платежей и которую представляется возможным направить на
погашение кредита и новые дорогостоящие покупки (отдых, технику, мебель и
т.п.).
Свободный доход (СД) вычисляется при помощи формулы 6:
СД = ОД * (1 – Кmin) – ЕП
(6)
где ОД – ожидаемый доход,
Кmin является коэффициентом минимальных расходов, зависящим от
числа членов семьи физического лица,
ЕП – суммой фиксированных платежей (аренда жилья, образование и
т.п.).
Вычисление Кmin и ЕП проводится по нижеследующим таблицам:
Таблица 24
Расчет коэффициента минимальных расходов (Кmin)
Число членов семьи, которые проживают вместе с
физическим лицом (супруг(а), дети младше 18 лет,
пенсионеры родители)
Кmin
0
30%
1
35%
2
40%
3
45%
4
50%
5 и более
70%
Свободные доходы заемщика будут являться максимальным размером
ежемесячного аннуитетного платежа, который рассчитывается по формуле 7:
СД = max Па
(7)
где Па - максимальный аннуитетный платеж
Ежемесячный аннуитетный платеж представляет собой постоянную
сумму, отдаваемой заемщиком каждый месяц банку.
59
Таблица 25
Ежемесячные фиксированные платежи семьи (ЕП)
Арендный платеж
US $_________
Платеж по кредиту
US $_________
Платеж за образование
US $_________
Алименты
US $_________
Иные
US $_________
(3) сведения из Анкеты – кредитной заявки
US $_________
Общий свободный доход основного заемщика равняется размеру
свободных доходов основного заемщика (который рассчитан без учета со-
заемщика и поручителей), свободных доходов со-заемщика и свободных
доходов каждого поручителя.
Максимальный лимит кредитования устанавливается в качестве
отношения максимальной суммы аннуитетного платежа к аннуитетному
коэффициенту, зависящий от запрашиваемого срока кредита и процента:
Ка
Па
P
max
max
(7)
где мах Па - является максимальным лимитом кредитования;
Ка – аннуитетным коэффициентом
T-
)
12
i
(1-1
12
i
Ка
(8)
где Т является сроком ссуды в месяцах.
Максимальный общий лимит кредитования основного заемщика
равняется размеру максимального лимита кредитования основного заемщика
(который рассчитан без учета со-заемщика и поручителей), максимального
лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования
каждого поручителя.
Ежемесячный аннуитетный платеж получается из двух составных частей
— возвращения основного долга и начисленных процентов. В случае, когда
60
является известным запрашиваемый размер ссуды, ежемесячный аннуитетный
платеж вычисляется в виде произведения первоначальной суммы ссуды на
аннуитетный коэффициент:
Па=Р*Kа
(9)
где Па является ежемесячным аннуитетным платежом по ссуде;
Р – первоначальной суммой ссуды;
Ка – коэффициентом ежемесячных аннуитетных выплат.
Для вычисления суммы возврата основного долга, требуется вычет из
суммы ежемесячного аннуитетного платежа (сумма которого остается
неизменной) размера процентных выплат в этом месяце. Размер ежемесячных
процентных выплат определяется либо, опираясь на то, что «в году 12 месяцев»
(т. е. для вычислений применяется годовая процентная ставка, поделенная на 12)
либо применяется расчет точных процентов, опираясь на то, что «в году 365
дней»:
12
*
i
PПi
(10)
где Пi - является процентным платежом по ссуде за один месяц;
i – процентной ставкой (годовой).
Выплата в погашение основной суммы долга определяется в виде
разницы между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и процентным
платежом за месяц:
Под = Па – Пi
(11)
где Под является платежом по основной сумме долга.
В дополнение к общему ограничению в форме максимального
совокупного лимита кредитования, Кредитный Комитет Банка обладает правом
установления дополнительных ограничений по лимитам на некоторые продукты.
Эти ограничения могут быть, в частности, являться связанными с минимальной
61
долей первоначального взноса заемщика при покупке имущества либо
недвижимого имущества в кредит Банка.
После выявления максимального общего лимита кредитования,
кредитный специалист оформляет заключение по кредитной заявке. К
заключению по кредитной заявке в обязательном порядке должна прилагаться
расшифровка поэтапного выявления дохода с указанием присвоенных
коэффициентов по каждой статье.
Иначе изучение кредитоспособности потенциального заемщика
требуется проводить с применением нижеизложенного порядка.
Оценка кредитоспособности клиента – физического лица осуществляется
на основании нижеследующих документов, а именно:
- документа, удостоверяющего личность клиента – копии паспорта;
- документа, подтверждающего доходы клиента;
- справки (с места работы) о доходе физического лица по форме 2-
НДФЛ;
- копии налоговой декларации по НДФЛ по форме 3-НДФЛ.
Если банк выражает сомнение в отношении клиента, список документов
может расширяться, в том числе для осуществления анализа имеет смысла
запроса:
- документов, подтверждающих наличие в собственности клиента
дорогостоящего и ликвидного имущества (недвижимости, автомобилей, ценных
бумаг, денежных средств на счетах в банках и т.д.);
- прочих документов, подтверждающих платежеспособность и деловую
репутацию клиента.
Для того, чтобы провести на основе представленной клиентом
документации, а также прочих собранных сведений, осуществляется анализ
источников получения доходов, их реальности и стабильности, суммы доходов,
а также информации о наличии компенсирующих факторов. На основании
итогов анализа заключается вывод о степени кредитоспособности клиента и
группе инвестиционной привлекательности. В случае, когда солидарная