85
Своевременное выявление предпосылок снижения качественных и
количественных параметров залогового имущества это основная задача
мониторинга, а так же выявление других нарушений по условиям договора о
залоге с целью формирования комплекса мероприятий по защите интересов
банка в области залогового обеспечения кредита.
План мониторинга составляется на основе определенных требований к
периодичности проверок, составленных с учетом сложившейся практики.
Периодичность мониторинга для каждого вида заложенного имущества
в ЗАО «Агропромбанк» представлен в таблице 15.
Таблица 15
Периодичность мониторинга для каждого вида заложенного
имущества в ЗАО «Агропромбанк»
Тип
Вид
Периодичность
мониторинга
Недвижимость
Не реже одного раза в три
месяца
Транспорт
железнодорожный
Не реже одного раза в месяц
воздушный
Не реже одного раза в три
месяца
морской
речной
автомобильный
Не реже одного раза в месяц
Ценные бумаги
Не реже одного раза в месяц
Оборудование
неустановленное
Не реже одного раза в месяц
установленное
Не реже одного раза в три
месяца
Товары и сырье
биржевые
Не реже одного раза в месяц
небиржевые
повышенного спроса
Не реже одного раза в месяц
небиржевые прочие
Не реже одного раза в месяц
полуфабрикаты
Не реже одного раза в месяц
Прочие
Не реже одного раза в три
месяца
Каждый месяц начальник залогового подразделения предоставляет
отчет о выполнении плана за предшествующий месяц с указанием причин
невыполнения мероприятий и предложениями по их выполнению в
следующем плановом периоде лицу, которое утверждает план мониторинга.
Свидетельством для внесения необходимой информации в отчет о
выполнении плана мониторинга является оформленный акт проверки
86
состояния залога.
Внеплановый мониторинг проводится по желанию кредитующего или
залогового подразделения. Просрочка уплаты заемщиком суммы начисленных
процентов и основного долга, внезапное изменение структуры, количества и
состава предметов залога является снованием для мониторинга. Результаты
мониторинга оформляются актом проверки.
3.3 Оценка экономического эффекта предлагаемых мероприятий
ЗАО «Агропромбанк» – лидер среди приднестровских банков, он
стремиться сохранить и укрепить свои позиции ведущего кредитного
учреждения Приднестровья:
как самого высокотехнологичного Банка Республики;
как универсального Банка, предлагающего качественные банковские услуги
для всех типов клиентов.
Его основной целью является предоставление клиентам полного
комплекса высококачественных банковских услуг при постоянном внедрении
новейших достижений в области информационных технологий,
совершенствовании бизнес-процессов и повышении уровня сервиса.
ЗАО «Агропромбанк» – высокопрофессиональный Банк. Он
формирует команду профессионалов, непрерывно заботясь о повышении их
квалификации, мотивации, социальной защищенности и преданности
Корпоративным ценностям. При этом понимая, что инвестиции в
квалифицированные кадры составляют основу долгосрочного успеха.
Пластиковая карточка — всеохватывающий платежный инструмент,
который является ключом к доступу управления банковскими счетами и
позволяет его владельцу оплачивать услуги и товары в различных сервисных
и торговых компаниях, получать наличные деньги и использовать другие
дополнительные услуги и преимущества.
Создание и развития платежной системы (ПС) «Радуга» на территории
87
ПМР является внедрение общереспубликанской платежной системы, которая
позволит общественности присоединиться к новейшим технологиям. Плюсы
от реализации такого проекта очевидны для всех участников. Для населения -
это безопасность и мобильность, для предприятий - это ускорение расчетов,
сокращение затрат, для государства – это контролируемость и прозрачность.
Пластиковая карта «Радуга» является микропроцессорной. Она
позволяет производить целый комплекс финансовых операций. В нее встроена
микросхема (ЧИП), которая, как мини-компьютер, хранит и обрабатывает
информацию о поступлениях, о владельце карты, расходах и остатке
денежных средств.
Карты бывают двух видов: торговые и клиентские.
Используя карту, можно удаленно управлять денежными средствами,
находящимися на счетах. Карту платежной системы «Радуга» можно
использовать для оплаты за товары и услуги в торговых центрах, магазинах,
аптеках, заправках, такси, и других торгово-сервисных предприятиях, вплоть
до выносной торговли. Компания, получившая в оплату товара или услуги
такую карту платёжной системы «Радуга» отправляет данные о произведённой
операции в банк, путём проведения инкассации по каналам электронной связи.
Для этого организации выдается торговая карта, на которой хранится вся
информация о произведённых продажах. Эта информация передается в банк.
Впоследствии чего денежные средства зачисляются на счет предприятия.
Так же можно произвести оплату с помощью мобильного платежа - это
оплата с Вашего банковского счета покупок или услуг одним кликом с
помощью Мобильного приложения для смартфонов. С 2018года в Мобильном
приложении Агропромбанка добавлены возможности дистанционного
открытия счетов и привязки счетов к карте «Радуга». Для удобной и быстрой
оплаты по QR-коду с помощью мобильного платежа добавлены виджеты.
Зачастую пластиковые карты используются в зарплатных проектах.
Корпоративный клиент заинтересован в выдаче заработной платы
сотрудникам в безналичной форме. Этим особенно заинтересованы крупные
88
предприятия, у которых большой штат. Выдача заработной платы на таком
предприятии превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие,
требующее значительных ресурсов (штата кассиров, специально-
оборудованных кассовых помещений, затрат на доставку и охрану денег и
т.п.).
Применяемая методика кредитования предпринимательской
деятельности ЗАО «Агропромбанк» затрачивает много времени, не
обеспечивая выбора более упрощенного метода кредитования, в целях
уменьшения количества требований, которые предъявляет банк,
предоставления иной формы кредитования наиболее эффективного процесса
кредитования, сокращение необходимого пакета документов. С одной
стороны, для банка важно минимизировать свои риски, но с другой стороны
для предпринимателя огромное значение имеет сокращение времени
кредитного процесса. В целях устранения этих недостатков предлагается
использование метода принятия решений при оценке кредитоспособности
заемщика. Он основан на теории нечетких множеств и позволяет повысить
обоснованность принимаемых решений и обеспечить выбор наиболее
рационального варианта из множества допустимых.
Но основной вопрос который хотелось бы рассмотреть это
автоматизация процесса обслуживания клиентов. На сегодняшний день
процесс получения кредита зачастую содержит в себе большие очереди к
сотрудникам банка. Вначале клиент заполняет анкету, затем возвращается за
ответом все через эти же очереди, если вообще не отправят за
дополнительным документом. Весь этот процесс можно заменить
оптимальным выходом - онлайн-заявка. Создание такого сайта позволит
сэкономить время.
Но обычно, такие заявки в основном предварительные не несут полную
гарантию того, что при приходе в банк заемщик получит одобрение. Наоборот
скорее всего заемщик услышит, что заполненная им анкета была
предварительная и сотрудник банка предложит вам ее до заполнить и
89
отправить на более тщательную проверку, а это снова ваше драгоценное
время.
Автоматизация процесса кредитования в целях повышения роли
оптимизации кредитования предпринимательской деятельности, должна
упростить передачу документов между клиентом и банком. Веб-приложение
может послужить автоматизацией процесса кредитования. К нему могут
получить доступ, как клиенты, так и сотрудники банка. Веб-приложение -
клиент-серверное приложение, в котором клиентом выступает браузер, а
сервером - сервер банка. Связь веб-приложения распределена между сервером
и клиентом, хранение данных осуществляется на сервере, а обмен
информацией происходит по сети. Одним из плюсов этого подхода является
то, что клиенты не зависят от конкретной операционной системы
пользователя, поэтому веб-приложения являются межплатформенными
сервисами. И нет необходимости писать различные версии для различных
операционных систем, приложение создается один раз для произвольно
выбранной платформы и на ней разворачивается.
Такое Веб-приложение значительно упрощает подачу заявки в банк для
получения ссуды, экономя время клиента. Клиент может войти в любое время
суток на сайт Банка и заполнить анкету на кредит, выбирая список
документов, который ему необходимо предоставить в банк, что очень сильно
экономит время клиента. Помимо часто используемых, в таких анкетах,
функций выделения не заполненных полей или всплывающих окон. Так же,
веб-приложение должно содержать функцию запрета приложением перехода
на следующую страницу анкетирования, пока клиент не прочтет условия
обработки персональных данных и не поставит галочку в специальном
окошке, а так же функцию прикрепления фото к анкете, что предоставит банку
уверенность в том что клиент «реальный», а так же благодаря этой функции
можно будет миновать повторной заявки уже с менеджером банка, как это
происходит в других банках, и сэкономить время для оформления документов
в офисе Банка.
90
Проведя собственное анкетное исследование в банке, на основе
которого разрабатывается веб-приложения для автоматизации кредитования,
было опрошено около 250 человек. Согласно этому опросу 68% клиентов в
возрасте от 20 лет до 48 были заинтересованы в появлении данной услуги. Что
позволяет сделать вывод о том, что банкам необходимо в срочном порядке
задуматься об улучшении обслуживания своих клиентов, проведя
автоматизацию процесса кредитования, путем создания веб-приложения по
оформлению кредита.
В ЗАО «Агропромбанк» качество обслуживания клиентов заметно
снизилось в связи с тем, что увеличился объем кредитования предприятий.
Одной из основных причин - недостаток специалистов по кредитованию.
Оформление и выдача кредитного договора это сложный процесс,
который требует оперативного и качественного выполнения операций. Норма
времени на выполнение операций по кредитованию предпринимательских
структур представлены в таблице 16.
Таблица 16
Нормы времени на выполнение операций по оформлению и
выдаче кредитного договора
Наименование операций
Норма времени, мин.
Оформление и выдача кредитного
договора
1579
Консультирование заемщика
64
Рассмотрение кредитной заявки
1294
Прием документов от заемщика
63
Подготовка кредитным работником
заключение о предоставлении кредита
1231
Оформление договора
183
Выдача кредита
38
Таблица 16 показывает, что наиболее трудоемкой является операция по
подготовке заключения о предоставлении кредита. Норма времени на
выполнение данной операции составляет 1231минут или 2,5 дня.
Фактически этот процесс длится 5 дней. В результате чего регистрация
и выдача кредитного договора осуществляется в течение 6 дней, что почти в
два раза превышает установленную норму, и в большинстве случаев приводит
91
к недовольству со стороны заемщиков по поводу нарушения сроков выдачи
кредита.
Увеличение затрат времени происходит из-за того, что в отделе
кредитования предпринимательских структур отсутствует специалист по
анализу кредитоспособности заемщика и выполнению других аналитических
функций, и все операции осуществляет экономист. Поскольку клиентская база
постоянно увеличивается, то растет и объем работ.
Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо
уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом
управления банка.
В одних банках кредитный инспектор лишь разрабатывает условия
ссуды и готовит все материалы, право же утверждения принадлежит высшей
администрации и кредитному комитету, состоящему из директоров и опытных
кредитных работников. В других банках кредитный инспектор может
принимать решение по всем кредитным заявкам, которые он готовит, с
последующим утверждением на кредитном комитете.
В целях повышения качества обслуживания клиентов необходимо
ввести в штат отдела должность финансового аналитика, в обязанности
которого включить работу по оценке кредитоспособности заемщика,
прогнозированию его финансового состояния на будущее, подготовке
заключения о предоставлении кредита и выполнению других аналитических
функций.
Введение должности финансового аналитика обеспечит сокращение
затрат времени на подготовку заключения с 5 дней до 2 дней, и позволит
сэкономить время на выполнение других операций.
Эффект от предложенного мероприятия представлен в таблице 17.
Таблица 17
Расчет эффективности от введения в штат новой должности
Наименование
операции
Норма
времени, мин
Фактическое
время, мин
Планируемое
время, мин
Оформление и выдача
кредитного договора
1579
2890
1473
92
Таблица 17(продолжение)
Консультирование
заемщика
64
64
64
Рассмотрение
кредитной заявки
1294
2605
1188
Прием документов от
заемщика
63
63
63
Подготовка
заключения
1231
2542
1125
Оформление договора
183
183
183
Выдача кредита
38
38
38
Экономия времени
-
-
1417
Как видно из таблицы 17, при введении в штат должности финансового
аналитика процесс оформления и выдачи кредита осуществляется за более
короткий промежуток времени, обеспечивая экономию времени 3 дня.
Исходя из полученной экономии времени, можно рассчитать, сколько
сэкономлено денежных средств на содержание 1-го работника:
Средняя з/п работника банка = 6500 руб. ПМР
Рабочих дней в месяце – 22 дня.
6500/22=295руб. – в день получает работник банка.
295/8 (8-ми часовой рабочий день) =37 руб. в час.
0,62 руб.- стоимость 1 минуты.
1417*0,62=879*12=10548 руб.
По результатам проведенных исследований в третьей главе, можно
сказать, что предложенные мероприятия по совершенствованию роли банка в
организации кредитования предпринимательских структур позволят банку
проводить более продуманную политику привлечения и удержания клиентов,
а также повысить эффективность операций кредитования и улучшить
политику управления риском.
93
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только
обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Расширение
кредитования возможно при устранении основных факторов риска, таких как
отсутствие информации о заемщике, неопределенность долгосрочных
перспектив развития и жесткость требований по формированию резерва на
возможные потери по ссудам.
Предоставление кредитов – основная функция банков, осуществляемая
для финансирования бизнеса, физических лиц и государственных органов.
Уровень и качество кредитной деятельности банков – решающий фактор
макроэкономики и ее эффективности, так и кредиты – существенный источник
финансирования основного и оборотного капитала.
На фоне роста активов банковского сектора ПМР наблюдается
устойчивая тенденция увеличения объемов кредитования. Не исключение и
ЗАО «Агропромбанк». За период с 2015 по 2017 гг. объем кредитования
значительно вырос: общий размер выданных кредитов в 2017 г. составил
1898,47 млн. руб., что в 683,68 млн. руб. больше, чем в 2015 г. ЗАО
«Агропромбанк» осуществляет выдачу кредитов в зависимости от видов
деятельности по двум основным направлениям: легкая промышленность и
металлургическая промышленность.
За 2015 год объем займов в легкой промышленности составил 296,73
млн. руб., а в 2017 году 504,64 млн. руб., тенденция изменения составила
207,92 млн. руб., что говорит о существенном влиянии на кредитный портфель
банка. ЗАО «Агропромбанк» производит выдачу кредитов в малых объемах в
промышленность строительных материалов и на реализацию
фармацевтической продукции, их изменение составило соответственно 39,30
млн. руб. и 3,62 млн. руб.
Кредиты юридическим лицам увеличились на 2%, а кредиты
физическим лицам уменьшились. Данные обстоятельства можно обосновать
94
таким фактором как экономический кризис, который повлиял на
обеспеченность кредитов. В целом качество кредитного портфеля можно
оценить как удовлетворительное, что говорит об эффективности проводимой
кредитной политики ЗАО «Агропромбанк» за анализируемый период. Однако
отделению необходимо уделить особое внимание росту просроченной
задолженности заемщиков в общем ссудном портфеле, что говорит о
необходимости повышения эффективности системы мониторинга и
управления кредитным риском.
Низкое качество ссудного портфеля определяется общим кризисным
состоянием общества. Задолженность МУП, ГУП по ссудам увеличилась на
1,32 млн. руб. в 2017 г., по сравнению с показателями 2015 г., но ее удельный
вес в структуре выданных банком кредитов уменьшился на 0,53%.
Общества с ограниченной ответственностью и акционерные общества
активно используют кредитные ресурсы в своей деятельности - сумма
выданных средств увеличивается с каждым годом: в 2017 г. объем кредитов
увеличился на 97,87 млн. руб. (ОАО), на 95,90 млн. руб. (ЗАО) и на
56,06 млн. руб. (ООО) по сравнению с 2015 г.
Наибольший удельный вес задолженности у ОАО 38,97% в общей
сумме выданных банком кредитов.
Это положительная тенденция, так как предприятия данной формы
собственности более надежны в качестве заемщиков, чем предприниматели, и
для банка проще осуществлять мониторинг в течение срока действия
кредитных договоров. При оценке кредитного портфеля важно
проанализировать, на какой срок банк кредитует клиентов, так как это во
многом влияет на определение степени кредитного риска. В банковской
практике предоставление кредитов является одним из наиболее эффективных
направлений вложения финансовых ресурсов. Однако стремительный рост
объемов кредитования сопровождается, во-первых, увеличением кредитного
риска, во-вторых, ужесточением конкуренции за клиента между банками.
В настоящее время отделение вынуждено балансировать между