64
более эффективным, так как потребители могут всегда оставаться на вершине
балансов своих счетов. Обновление и поддержка прямой учетной записи также
проще. Для изменения почтового адреса требуется всего несколько минут,
заказать дополнительные проверки и проверить текущие процентные ставки.
Лучшие тарифы. Отсутствие инфраструктурных и накладных расходов
позволяет банкам выплачивать более высокие процентные ставки и взимать
более низкие ставки по всем видам кредитов.
Услуги. Прямые банки имеют надежные веб-сайты, предлагающие
всеобъемлющие набор функций. К ним относятся инструменты
функционального бюджетирования и прогнозирования, возможности
финансового планирования, инструменты анализа инвестиций, калькуляторы
займов и платформы для торговли акциями.
Мобильность. Онлайн-банкинг теперь включает мобильные возможности.
Новые приложения постоянно создаются для расширения и улучшения этой
возможности на смартфонах и других мобильных устройствах (Рисунок 6).
Рисунок 6. График- Доступ в интернет-банк
через мобильные приложения
Трансферы. Аккаунты могут автоматически финансироваться с
традиционного банковского счета посредством электронного перевода.
Большинство банков предлагают неограниченные переводы без каких-либо
65
затрат.
Простота использования. Онлай-учетные записи просты в настройке и не
требуют больше информации. Многие предлагают возможность ввода ваших
данных в интернете или загрузки форм и отправки их по почте. Если возникает
проблема, есть возможность напрямую позвонить или отправить по
электронной почте. Одним из преимуществ использования онлайн-чеков
является то, что информация получателя сохраняется, что исключает
необходимость повторного ввода информации о последующих проверках
одному и тому же получателю.
Защита окружающей среды. Интернет-банкинг также безвреден для
окружающей среды. Электронные передачи не требуют бумаги, уменьшают
транспорт и практически не загрязняют окружающую среду.
Основными положительными сторонами в применении интернет-банкинга
являются:
снижение потребности в круглосуточной работе банка для обслуживания
клиентов;
сокращение административной работы;
рост количества операций через интернет;
возможность получить доступ к своим банковским счетам всегда;
отсутствие очередей;
экономия денежных средств и времени на дорогу к банку;
Банковское дело исключительно онлайн также имеет свою долю
недостатков и неудобств.
Основные недостатки интернет-банкинга - это те отрицательные
тенденции, которые являются помехой для его развития:
слабая степень развития среди розничного сектора;
трудность прогнозирования срока окупаемости;
отсутствие квалифицированных кадров для поддержания
функционирования и проблемы обслуживания.
66
низкая информированность населения о данных услугах;
трудности психологического характера;
непроработанность вопросов, связанных с ЭЦП;
безопасность.
Прямые банки подчиняются тем же законам и правилам, что и
традиционные банки, а учетные записи защищены FDIC. Сложное программное
обеспечение для шифрования предназначено для защиты вашей учетной
записи, но ни одна система не идеальна. Учетные записи могут подвергаться
фишингу, хакерским атакам, вредоносным программам и другим
несанкционированным действиям. Тем не менее, одним из преимуществ
онлайн-банкинга является то, что обнаружение нарушения безопасности
произойдет быстрее, так как баланс на счете будет не доступен.
Таким образом, окупаемость электронных банковских услуг очень сильно
зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов,
схемы реализации системы, количества платежей. При удаленном
обслуживании клиентов - физических лиц резко возрастают расходы банка на
внедрение, сопровождение системы, а доходы от мелких платежей соизмеримо
малы. При этом рентабельность услуги вообще будет иметь место при
достаточной массовости клиентов и их платежей. Банк больше выигрывает в
вопросах престижа и "имиджа высокотехнологичного банка", чем в реальных
доходах.
В целом, можно сказать о том, что дальнейшее развитие и
совершенствование интернет-банкинга, будет находится под влиянием целого
ряда тенденций:
демографические изменения (включая повышение количества молодых
потребителей на рынке) и рост мобильности;
высокая активность правительственных структур в вопросах
регулирования и усиления контроля финансового сектора России;
организации систем социальных гарантий и обеспечении (поощрении)
67
процесса распространения дешевых банковских счетов и финансовой
инфраструктуры.
Основные проблемы ПАО Сбербанк, по сравнению с другими банками,
при кредитовании следующие:
большее время рассмотрения заявок на кредитование, по сравнению с
конкурентами;
пакет документов больше, нежели у конкурентов, что создает трудности
клиенту;
долгое оформление кредита.
Для укрепления конкурентных позиций ПАО Сбербанк необходимо
изменить свои кредитные условия:
1) снизить базовую ставку процента по кредиту до 12,9 %. Это повысит
оценку привлекательности с одной стороны, с другой стороны базовая
ставка
процента по-прежнему остаётся достаточно высокой.
2) пересмотреть пакет документов, необходимых для получения кредита.
Ограничится паспортом и справкой о заработной плате – это повысит оценку
привлекательности.
Подводя итоги, нужно отметить, что система Сбербанк Онлайн на
сегодняшний день является самой популярной среди населения страны.
Главные преимущества Сбербанка Онлайн:
возможность совершать операции круглосуточно и дистанционно;
получение доступа к своим счетам с любого компьютера, телефона,
планшета с выходом в интернет, из любой точки мира и в любое время суток;
контролировать остаток на счете и движение средств по нему,
информация оперативно обновляется;
оплачивать услуги. Например, коммунальные, интернет, услуги
мобильных операторов, цифровое телевидение. Также есть возможность
оплачивать штрафы, госпошлины и другие бюджетные платежи;
68
возможность подачи онлайн заявки на кредит или кредитную карту и
своевременно погашать кредиты банка;
совершать переводы в пользу физических и юридических лиц;
подключить услугу «Автоплатеж». С ее помощью можно настроить
платеж по погажению кредита или оплату мобильной связи. Каждый месяц в
установленную дату с карты клиента будет списана и перечислена получателю
указанная сумма. Это очень удобно в тех случаях, когда клиенту по каким-
либо причинам не удается выйти в интернет;
совершать обмен валют. При этом валютный курс в режиме онлайн более
выгодный, чем в кассе банка;
участвовать в биржевых торгах;
пользоваться услугами банка, находясь за границей.
К недостаткам следует отнести:
риски мошенничества;
ограничение максимальных сумм переводов;
сложный и неудобный интерфейс;
недоступность некоторых операций в отдельных регионах;
низкая квалификация сотрудников.
Борьба с этими проблемами, а также построение наиболее эффективной
экосистемы с учетом возможностей банка и запросов его клиентской базы
будут тем основным направлением, в котором будет развивать свой онлайн-
банк ПАО Сбербанк.
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные и законодательные акты
1. Федеральный закон о банках и банковской деятельности № 395-1 от
02.12.1990 (редактирован от 05.04.2016)
Учебники и учебная литература
2. Алексеев П.В. Банковское дело: управление в современном банке.
Учебное пособие для ВУЗов – М.: КноРус, 2018, - 304 с.
3. Балабанов И.Т. Банковское дело: Учебник/ Санкт-Петербург: Питер, 2003.
– 259 с.
4. Банки и банковское дело. Часть 2:учебник и практикум для
академического бакалавриата / под ред. В.А.Боровковой. – 4-е изд., перераб.
И доп. – М.: Юрайт, 2016. – 159 с.
5. Банковские операции / Маркова О.М. и др. – М.: Юрайт, 2017. – 544 с.
6. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник/ М.: Проспект, 2015. – 408 с.
7. Валенцева Н.И. Банковское дело: Учебник/ Лаврушин О.И., Валенцева
Н.И.; под ред. Лаврушина О.И.. – М.: КноРус, 2017. – 800 с.
8. Валенцева Н.И Банковское дело М.: КноРус, 2015. – 600 с.
9. Гаврилов Л. П. Электронная коммерция: учебник и практикум для
бакалавриата и магистратуры / Л. П. Гаврилов. — 2-е изд., доп. — М.:
Юрайт, 2018. — 433 с.
10. Гаврилов Л. П. Инновационные технологии в коммерции и бизнесе:
учебник для бакалавров / Л. П. Гаврилов. — М.: Юрайт, 2019. — 372 с.
11. Жуков Е. Ф. Банковское дело: Учебник/ Е. Ф. Жуков, Ю. А. Соколов; под
ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. — М.: Юрайт, 2015. — 591 с.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник: для студентов. 4-е изд., испр.
и доп.. – М.: Омега- Л, 2006. – 452 с.
13. Зайцев И.И. Банковские электронные услуги. Учебное пособие// М.: LAP
Lambert Academic Publishing – 2014. – 88с.
14. Керимов В. Э.Бухгалтерский управленческий учет: Учебник для
70
бакалавров / В. Э. Керимов. — 10-е изд., перераб. — М.: Издательско-
торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. - 400 с.
15. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник - М.: Магистр, 2009. 590 с.
16. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник М.: Юрайт, 2002. – 176 с .
17. Лаврушин О.И Банковское дело. Учебное пособие, М.: КноРус, 2013. -
800 с.
18. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их
операции. – М.: Юнити, 2003. – 457 с.
19. Мартыненко Н. Н. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для СПО / Н.
Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под ред. Н.
Н. Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2018.
— 217 с.
20. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебник / Мотовилов О.В., Белозеров
С.А.- М.: Проспект, 2017. – 408 с.
21. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке:
Учебное пособие / Ольхова Р.Г. – М.: КноРус, 2018. – 304 с .
22. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности. - М.: «Весь Мир»,
2013. - 420 с.
23. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для
вузов / М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014. - 123 с.
24. Рудакова С.С . Банковские электронные услуги. Учебное пособие/ М.:
Инфра-М. - 2011. – 400 с.
25. Фишер С. Макроэкономика / под ред. С. Фишер, С. Дорнбуш. М.: МГУ,
2014. - 258 с.
Статьи из периодической печати
26. Айвазян М.Р., Григорян А.Г. Интернет-банкинг в современном обществе
// Управление. Бизнес. Власть. – 2016. - №1 (10). – с. 58-60
27. Ануреев С. В. Перспективы и новые возможности средств
дистанционного доступа к банковскому счету // Бизнес и банки. 2014 № 44
С.55–61.
71
28. Бочкова Е.В., Назаренко В.А. Интернет-банкинг как современная форма
банковского обслуживания // Научно-методический электронный журнал
«Концепт». – 2016. – Т.15. – с. 826-830.
29. Зарипов И. А., Петрова А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг,
мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские
операции. 2013 № 2 С. 67–74.
30. Кочергин Д.А. Электронные деньги: Интерпретация электронных денег и
оценка их влияния на денежно-кредитную систему // Финансы и кредит.
2010 №13. С. 23–24.
31. Кравченко Ю.О. Интернет-банкинг: современный вид сетевых
финансовых отношений // Молодой ученый. – 2018. - №49. – с. 363-365
32. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2004.
- №7. – с. 31-35
Интернет ресурсы
33. Новая Стратегия развития Сбербанка 2020. Электронный
http://data.sberbank.ru/moscow/ru/about/today/strategy
34.Консультант плюс
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61798/