14
Субъекты банковской конкуренции весьма разнообразны, так как многие
услуги банка легко заменяемы, и поэтому в соперничестве на финансовом
рынке участвуют как банки, так другие финансово-кредитные организации.
К примеру, потребитель, владеющий свободными денежными средствами
и желающий их выгодно разместить, будет выбирать между депозитными
услугами нескольких банков. Он будет также обращать внимание на другие
банковские услуги, позволяющие получить больший доход, такой как
доверительное управление имуществом и покупку ценных бумаг. Помимо того,
он может рассмотреть другие возможности размещения средств, такие как
приобретение ценных бумаг через брокеров, вложение в инвестиционный фонд,
в совместную хозяйственную деятельность, в недвижимость.
Соответственно, все те организации, которые оказывают подобные услуги,
составляют конкуренцию банкам. Так как вариантов вложения средств можно
найти очень много, то и субъекты банковской конкуренции так же
многочисленны.
В зависимости от характера участвующих субъектов, выделяются
следующие виды банковской конкуренции:
внутриотраслевая конкуренция – представляет собой соперничество
между банками внутри банковской системы, а также соперничество
между банками и другими финансово-кредитными организациями,
оказывающими услуги финансового характера. Этот вид конкуренции
существует на финансовом рынке и отличается остротой и развитостью
форм;
межотраслевая конкуренция – это конкуренция банков с различными
нефинансовыми организациями: почтой, торговыми компаниями,
предприятиями и организациями. С одной стороны, деятельность этих
компаний не имеет ничего общего с банковской деятельностью, с другой
стороны, их интересы могут пересекаться. К примеру, почтовые
отделения оказывают услуги по переводу денежных средств, в некоторых
странах могут принимать средства во вклады. Торговые компании могут
15
реализовывать товары и услуги от своего имени на условиях отсрочки
платежа;
рыночная конкуренция – это соперничество банков со всеми рыночными
субъектами за ограниченные ресурсы, причем не только денежные, но и
материальные, трудовые, интеллектуальные, организационные,
технические, природные и другие.
Банки могут составлять конкуренцию не только друг другу, острота
конкурентной борьбы на рынке заставляет их объединять свои силы, но и
участвовать в совместных проектах. Поэтому в зависимости от степени
концентрации конкуренцию можно разделить на индивидуальную и
групповую.
В индивидуальной конкуренции банки соперничают один на один. В
групповой конкуренции соперничают объединения – банковские группы,
холдинги, финансово-промышленные группы, кредитные синдикаты,
консорциумы, а также другие объединения с участием банков.
Групповая конкуренция представляет собой более развитую форму
конкурентной борьбы, она появляется по мере того, как исчерпываются
возможности индивидуальной конкуренции. В то же время развитие групповой
конкуренции не означает прекращения индивидуальной, особенно если
участники объединения сохраняют хотя бы часть своей независимости.
В практике своей деятельности коммерческие банки могут использовать
как ценовые, так и неценовые формы конкурентной борьбы.
Ценовая конкуренция осуществляется манипулированием ценами,
тарифами, процентными ставками. Это одна из простейших форм
соперничества, которая появляется с момента формирования двухуровневой
банковской системы и постоянно развивается, постепенно переходя в
неценовую.
Ценовая конкуренция позволяет вытеснить более слабых конкурентов. В
то же время она имеет определенные ограничения. В первую очередь эти
ограничения связаны со спецификой самой банковской деятельности. Банки не
16
могут постоянно сокращать процентные ставки по активным операциям и
наращивать их по пассивным. Так или иначе это может привести к тому, что
банк не будет получать прибыль. Есть еще один риск: снизить цены легко, но
гораздо сложнее их снова повысить. Примером могут служить тарифы банков
на услуги эквайринга в России или комиссионные за обслуживание карточных
зарплатных проектов. Кроме того, снижение цен на банковские услуги не
всегда обеспечивает реальное увеличение объемов спроса, так как это может
подорвать авторитет банка и заставить усомниться клиентов в его надежности.
Неценовая конкуренция направлена на формирование устойчивых
потребительских предпочтений и на укрепление положения банка на рынке.
Банки используют широкий спектр методов и инструментов неценовой
конкуренции, которые связаны с улучшением качества обслуживания,
внедрением эффективных методов управления, проведением рекламных
кампаний, разработкой и внедрением новых продуктов, а также
модифицированием уже существующих.
Значимое неценовое конкурентное преимущество предоставляет активное
использование банком современных IТ-технологий. Оно связывает между
собой все банковские продукты и повышает качество обслуживания для
клиента, создавая конкурентное преимущество для банка.
Неценовая конкуренция образуется при достижении рынком банковских
услуг определенного уровня развития, развивается вместе с ценовой
конкуренцией и постепенно вытесняет ее, но не заменяет полностью.
На современном уровне конкуренция на банковском рынке выступает
основным стимулом, которая способствует постоянному прогрессу в
банковской сфере, а также трансформации отношений банка с клиентами и
максимальному приближению его работы к требованиям рынка.
Современный этап развития российской экономики характеризуется
становлением рыночных начал, в том числе усилением конкуренции в
различных секторах экономики. Понятие конкуренции на рынке банковских
услуг состоит в соперничестве субъектов банковского рынка в достижении
17
одной и той же цели, связанной с предоставлением банковских услуг и
получением максимальной, прибыли от данной деятельности. Каждый
коммерческий банк вступает в конкуренцию не только с банками, но и с
другими нефинансовыми организациями, страховыми компаниями,
инвестиционными компаниями. Конкуренция на рынке банковских услуг
способствует распределению доходов, когда большую прибыль получает тот
банк, который предлагает наиболее конкурентоспособные продукты и услуги,
следовательно, тот кто лучшим образом удовлетворяет потребности
потребителей. В банковской конкуренции можно выделить несколько
особенностей, отличающей ее от конкуренции на других рынках.
Главной особенностью конкуренции на рынке банковских услуг является
специфический товар ― деньги, который довольно трудно поддается
замещению, это придает конкуренции более острый характер, а также
взаимосвязь конкурентной среды на рынке банковских услуг с государственной
политикой.
Среди банков одновременно могут возникать различные виды
конкурентной борьбы, соответственно банку может быть присуща
одновременно внутриотраслевая, индивидуальная, и ценовая конкуренции.
Однако для каждого вида банковской конкуренции необходимо провести
тщательный анализ рынка банковских услуг, чтобы определить потенциальных
конкурентов и разработать свою конкурентную стратегию.
1.3 Специфика конкурентной борьбы на банковском рынке интернет-услуг
В настоящее время тенденции развития конкуренции на рынке банковских
услуг обуславливаются усилением концентрации капитала, в том числе ростом
роли крупных банков, таких как ПАО «Сбербанк России», Тинькофф, Альфа-
Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ПАО «ВТБ», развитие сделок слияния и
поглощения более крупными банками мелких.
Все разнообразие потенциальных преимуществ и факторов
18
конкурентоспособности банка с точки зрения клиента можно разделить на два
типа:
1) Преимущества, которые связаны с низкими издержками, что позволяет
предоставлять услуги по более выгодным для клиентов тарифам и ценам.
2) Преимущества, которые связаны с дифференциацией услуг (что, в свою
очередь, позволяет противостоять снижению цен и тарифов конкурентами,
даже при относительной стабильности цен на свои услуги).
Если рассматривать факторы конкурентоспособности банка через призму
показателей, которые отражают их состояние, то можно сформировать
определенные группы, которые рассмотрены в (таблице 1).
Таблица1
Классификация факторов конкурентоспособности банковских
услуг
Фактуры конкурентоспособности банковских услуг
Финансовые
Персонал банка
Услуги банка
Финансовый
менеджмент
Надежность
положения
Эффективность
деятельности
Кадровый
менеджмент
Квалификация и
опыт работников
Оптимальная
численность
Внимательность
персонала
Качество
предоставляемых
услуг
Широкая
номенклатура услуг
Территориальная
доступность
филиалов
Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что факторы
конкурентоспособности группируются по трем основным направлениям:
финансовые, которые отражают финансовое благополучие банка; персонал
банка, а именно его качественные и количественные характеристики; услуги
банка: их удобство, способность удовлетворить потребности клиентов.
А.Г. Гамзунов отмечает, что «банковская услуга может состоять из одной
или нескольких банковских операций. В случае предоставления банковской
19
услуги путем осуществления одной операции содержание и название будут
совпадать»
3
Интернет-банкинг для физических лиц позволяет управлять всеми своими
счетами, в том числе картами и вкладами, расплачиваться за товары и услуги
получать необходимую информацию, выполнять различные операции,
приобретение различных продуктов банка, доступность к расширенной
статистике по счетам и вкладам.
Для подключения услуги интернет-банкинга необходимо:
стать клиентом банка (иметь активный счет);
обратиться в любое отделение банка, чтобы заключить договор для
получения логина и пароля;
написать заявление на получение смс-кодов или одноразовых паролей,
указав в нем свой номер телефона;
иметь возможность выхода в интернет.
Для подключения к системе интернет-банкинга требуется ввести логин и
пароль. Следом на номер телефона будет выслан одноразовый пароль или код,
для безопасности входа в систему, срок его действия не более трех минут.
После входа в систему, открывается главная страница, в которой представлены
все предлагаемые банком программы. В разделе меню «обзор» можно увидеть
все чета данного пользователя.
3
Гамзунов А. Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка [Електронний ресурс]. — Режим доступу:
http://www. rusnauka.com/11_NPRT_2007/Economics/21947.doc.htm. С.6
20
Рисунок 3. Распространенные услуги интернет-банкинга
4
Для удобства использования Интернет-банкинга, некоторые банки дали
возможность каждому счету присвоить свое «имя». На против каждого счета
имеется значок или же меню, при нажатии которого можно выбирать нужные
действия.
Существуют основные характеристики интернет-банкинга:
Функциональные возможности;
Защита финансовой информации при ее передаче;
Удобство пользования системой.
Важность приведенных характеристик была определена специалистами,
разработавшими систему интернет-банкинга при помощи анализа и опроса
потребителей.
Функциональные возможности являются важным звеном, для клиента та
система будет считаться востребованной и полноценной, которая даст
возможность выполнять в ней полный спектр финансовых услуг. Малейшее
ограничение функциональных возможностей, уменьшает привлекательность
4
Кравченко Ю.О. Интернет-банкинг: современный вид сетевых финансовых отношений//Молодой ученый.-
2018. -№49.
21
такой системы.
Существуют некоторые виды услуг, которые интернет-банкинг
предоставить клиенту не может или предоставляет в неполном объеме, что
вынуждает клиента обратиться в отделение банка.
Таким образом на рынке конкурентоспособности, каждый банк стремиться
сделать свою систему интернет-банкинга более уникальной, наделив ее полным
спектром банковских услуг.
Услуги интернет-банкинга для физических лиц можно разделить на:
информационные;
коммуникационные;
транзакционные.
К информационному уровню относится информация маркетингового и
официального характера о кредитной организации. Клиент может ознакомиться
с продуктами банка и его услугами, но без возможности передачи информации.
Риски такого уровня очень низки, так как внутреннюю банковскую сеть и
данный сервер ничего не связывает. Такой уровень обеспечен либо самим
банком, либо поручен другой фирме.
Коммуникационный уровень дает возможность производить
взаимодействие между клиентом и кредитной организацией в части передачи
информации. Обычно это происходит по средствам передачи информации через
электронную почту или встроенные сообщения, к ним относятся: получение
выписок по счетам, графика платежей по текущим кредитам, заявки на
получение кредитов и выпуск/перевыпуск пластиковых карт, просмотр истории
проведенных операций и прочее. Здесь же серверы имеют доступность к
внутренней сети банка, а поэтому и риск гораздо выше, чем в предыдущем
уровне.
Транзакционный уровень дает возможность клиентам совершать
различные операции в сети. Данный уровень является самым рискованным, так
как непосредственно имеет связь между сервером и внутренней банковской
сетью.
22
К этому уровню относятся операции:
со счетами вкладов (денежные переводы между собственными счетами
вклада, на счет вклада другого клиента, погашение кредитов со счета
вклада, открытие и закрытие вклада);
со счетами пластиковых карт (пополнять и снимать денежные средства;
переводы между своими счетами карт и на счет вклада, переводы со счета
карты на свой счет или счет другого клиента, погашение кредита со счета
карты, оформление автоплатежей, оформление заявление на перевыпуск
и получение карт, блокировка и приостановление обслуживания);
информационные (информация о текущем остатке средств на счете
вклада, о доступных средствах по всем счетам, о выполненных операций,
получение анализа своих финансов);
с платежами (оплата жилищно-коммунальных услуг, оплата за обучение,
штрафов, счетов за мобильную связь, покупок в интернет-магазинах,
оплата налогов и так далее, отзыв ошибочных платежей при
необходимости);
с валютой (покупать или продавать иностранную валюту).
Системы интернет-банкинга только начали приживаться в нашей стране,
завоёвывая все больше доверие у населения, и стремительными темпами
начинает набирать обороты. В процессе использования интернет-банкинга
можно выделить как ряд преимуществ, так и недостатков, для наглядности
рассмотрим их в (таблица 2 и таблица 3).
Таблица 2
Преимущества и недостатки интернет-банкинга
для физических лиц
Преимущества:
Недостатки:
Простота подключения и удобство
пользования
Низкий уровень защиты
Оперативность
Не доработаны грамотные
инструкции для работы в системе
Экономичность
Нет прогноза сроков окупаемости
Комфортность интерфейса
Психологические трудности
23
Круглосуточный доступ к своим
счетам и контроль без посещения
банка
Недостаточно квалифицированных
кадров
Защищенность транзакций
Информированность населения очень
низкая
Таблица 3
Преимущества и недостатки электронных банковских услуг для
коммерческого банка
Преимущества
Недостатки
1
2
Низкая стоимость использования
электронной системы для банка.
Обновления и изменения в системе
(новые услуги, изменения в
законодательстве) требуют только
усилий программистов, а не затрат на
распространение печатной
информации среди клиентов.
Незащищенность системы от
несанкционированного доступа. Каждый
банк позиционирует свое программное
обеспечение как защищенное, однако
недостатки операциях систем,
коммуникационных программ,
браузеров и просто человеческой
психологии делают электронную
систему потенциально уязвимой.
Интеграция электронной системы в
бухгалтерский учет предприятия
упрощает его взаимодействие с
банком и выполнение операций.
Обеспечение защиты электронных
операций требует постоянных затрат на
З/П программистам, обучение
пользователей, устранение уязвимости
системы к новым методам взлома.
Возможность внедрения в банковскую
программу интернет-браузера с
автоматической имитацией действий
пользователя позволяет клиенту
получать доступ к своим счетам с
любого устройства, подключенного к
сети Интернет.
Трудность выполнения операций для
клиентов со сложным
документооборотом. Для того чтобы
зарегистрировать, отредактировать,
проверить и подписать каждый
документ, необходимо либо делать это
все в одном сеансе связи, либо каждый
раз тратить время на соединение и ввод
пароля.
Кроме того, многократная в течение дня
идентификация клиента снижает защиту
его пароля
1
2
Доступность банковских услуг для
пользователей. Возможность
осуществления операции из любого
места дает клиентам дополнительную
уверенность в гибкости их бизнеса и
обладает хорошим рекламным
эффектом.
Вероятность отмены или неправильного
исполнения поручения клиента из-за
качества связи. Качество Интернет-
услуг в России еще далеко от
идеального уровня, часто случаются
обрывы соединения или «зависание»
сети.
Поддержка высоких технологий.