Диплом: Банковские карты как инструмент безналичных расчетов на примере ПАО «Московский Индустриальный банк», страницы 65-74

5) найдем величину ежемесячной комиссии по страхованию клиентов в

расчете за год:

;

kKrK 

540012

100

9.0

50000

K

руб.

6) найдем величину ежемесячной комиссии за наличные через банкомат

при дополнительных получениях кредита в расчете за год:

;

kKrK 

3000012

100

50000

K

руб.

7) рассчитаем комиссию за получение денег наличными через банкомат

при дополнительных получениях кредита:

;

kKrK 

870

100

9.2

30000

K

руб.

8) общие затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год

ориентировочно составят:

36070870540060001740014504950

54321

 KKKKKrTC

руб.

Итого, общие затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год

составят 72,14 % (36 070 * 100%/50 000) от суммы кредита.

Проведенные расчеты показывают, что низкая процентная ставка за

кредит еще не означает, что кредитная карта обойдется клиенту дешевле.

Проведем аналогичные расчеты по тарифам ПАО «Московский

Индустриальный банк».

Таблица 21

Основные условия кредитной карты ПАО «Московский

Индустриальный банк», в рублях

Основные условия

Название кредитной карты

«Classic»

«Gold»

Срок действия

3 года

Процентная ставка за кредит «годовых»

24 %

23 %

За получение наличных денег через банкомат

3 %

За получение наличных денег при

дополнительных получениях кредита через

банкомат

3 %

Ежемесячная комиссия за обслуживание

2 %

1,9 %

Плата за годовое обслуживание

750 руб.

3 000 руб.

Ежемесячная комиссия по страхованию

клиентов

0,9 %

Предположим, что кредитный лимит по кредитной карте «Classic»

установлен ПАО «Московский Индустриальный банк» - 50 000 руб., и кредит

всегда выбирается максимально и наличными через банкомат. Рассчитаем

затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год и общие затраты по

кредитной карте за три года:

1) годовые проценты по кредиту:

;rKrr 

12000

100

50000 r

руб.;

2) комиссия за получение денег наличными через банкомат:

;

kKrK 

1500

100

50000

K

руб.;

3) комиссия за обслуживание карты в расчете на год:

;

kKrK 

1200012

100

50000

K

руб.;

4) плата за годовое обслуживание 750 руб.;

5) ежемесячная комиссия по страхованию клиентов в расчете на год:

;

kKrK 

40012

100

9.0

50000

K

руб.;

6) ежемесячная комиссия за наличные через банкомат при

дополнительных получениях кредита в расчете на год:

;

kKrK 

1800012

100

50000

K

руб.;

7) комиссия за получение денег наличными через банкомат при

дополнительных получениях кредита:

;

kKrK 

540

100

18000

K

руб.

8) общие затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год

ориентировочно составят:

2719054040075012000150012000

54321

 KKKKKrTC

руб.

Таким образом, общие затраты по обслуживанию кредитной карты за

первый год составят 54,38 %, то есть на 1,26 п.п. ниже, чем по обслуживанию

карты «Стандарт» в банке «Русский стандарт».

Далее рассчитаем расходы клиента при использовании кредитной карты

«Gold». Предположим, что кредитный лимит по кредитной карте «Gold» в ПАО

«Московский Индустриальный банк» также равен 50 000 руб., кредит

выбирается максимально и наличными через банкомат.

1) Годовые проценты по кредиту:

;rKrr 

11500

100

50000 r

руб.;

2) комиссия за получение денег наличными через банкомат:

;

kKrK 

1500

100

50000

K

руб.;

3) комиссия за обслуживание карты в расчете за год:

;

kKrK 

1800012

100

50000

K

руб.;

4) плата за годовое обслуживание 3 000 руб.;

5) величина ежемесячной комиссии по страхованию клиентов в расчете за

год:

;

kKrK 

540012

100

9.0

50000

K

руб.;

6) величина ежемесячной комиссии за наличные через банкомат при

дополнительных получениях кредита в расчете за год:

;

kKrK 

1800012

100

50000

K

руб.;

7) комиссия за получение денег наличными через банкомат при

дополнительных получениях кредита:

;

kKrK 

540

100

18000

K

руб.;

8) общие затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год

ориентировочно составят:

399405405400300018000150011500

54321

 KKKKKrTC

руб.

Итого, общие затраты по обслуживанию кредитной карты за первый год

составят 79,88 % от суммы кредита, что на 7,74 п.п. выше, чем по кредитной

карте «Gold» в банке «Русский стандарт».

Таким образом, можно сделать вывод, что в ПАО «Московский

Индустриальный банк» затраты клиента на обслуживание кредитной карты

«Classic» ниже, чем в банке «Русский стандарт», затраты же на обслуживание

кредитной карты «Cold», напротив, выше.

Оптимизация тарифных планов по картам банка позволит привлечь

новых клиентов и увеличит число пользователей картами банка не менее, чем

на 80 % по филиалам и на 50 % по Москве, то есть в среднем на 65 %. В

результате доход от карточного бизнеса вырастет не менее, чем на 65 %, то есть

составит: 1 491 * 165 % = 2 460 тыс.руб. в год.

Выводы по Главе 3

В третьей главе работы предложены следующие направления развития

карточного бизнеса в ПАО «Московский Индустриальный банк»:

1) переход от функциональной к матричной структуре управления

картподразделением, которая в необходимой степени отвечает стратегии

развития карточного бизнеса. Внедрение такой структуры управления позволит

карточному бизнесу ПАО «Московский Индустриальный банк» быстро

адаптироваться к переменам во внешней среде путем простого изменения

баланса между ресурсами и результатами, функциями и продуктом,

техническими и административными целями, что является немаловажным в

борьбе за клиента в условиях конкуренции на рынке банковских карт;

2) расширение комплексного обслуживания держателей карт и

реализация стратегии совмещенных продаж банковских продуктов с

использованием платежных карт;

3) развитие кобрэндинговых программ на основе пластиковых карт.

Кобрэндинговые программы на базе банковских карт – один из эффективных

инструментов расширения клиентской базы за счет использования непрямых

каналов продаж, формирования ее лояльности, сегментации, повышения

доходности бизнеса. Данные программы решают одну из важнейших задач,

стоящих перед системой комплексного облуживания частных клиентов, –

создание дополнительной ценности при использовании услуги;

4) выпуск аффинити-карт - карт, в рамках спонсорского соглашения

между какой-либо организацией и ПАО «Московский Индустриальный банк».

Держатели такой карты, в зависимости от условий программы, могут получать

преимущества в виде возврата части потраченных по карте денежных средств

обратно на счет или специальные скидки при использовании карты для оплаты

покупок в торговых точках организации-спонсора;

5) рекламно-информационная поддержка карточных проектов. Для

обеспечения клиентов и потенциальных клиентов наиболее полной

информацией о предоставляемой банком услуге необходимо: снабдить места

выдачи и обслуживания карт рекламно-информационным материалом;

регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по

продвижению карт; использование прямой рекламы, направленной на

руководителей стабильно работающих предприятий; использование новейших

информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для

проката видеорекламы).

Можно сделать выводы, что все указанные мероприятия способны

оказывать эффективное воздействие на потенциальную аудиторию при условии

квалифицированного обслуживания персоналом банка и персоналом

партнерских организаций.

Заключение

Банковская карта — это персонифицированный платежный инструмент,

используемый в сфере денежного оборота путем своего многократного

применения для совершения операций перечисления безналичных денежных

средств и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму.

Расчеты банковскими картами дают определенные преимущества для

всех участников расчетного процесса.

Привлекательность работы с банковскими картами для эмитента

обусловлена тем, что операции с банковскими картами относятся к числу

доходных видов деятельности. Преимущества использования банковских

пластиковых карт для их владельца следующие: удобство - кредитные и

дебетовые карты удобны при оплате покупок (не требуются наличные деньги);

безопасность - при потере кредитной или дебетовой карты, ее владелец, быстро

связавшись с банком, выпустившим карту, можете предотвратить ее

несанкционированное использование; универсальный прием; регулярность

учета расходов; высокая скорость расчетов; кредитование.

Правовую основу регулирования национальной платежной системы,

частных платежных систем и операций банков с пластиковыми картами

составляют положения Конституции РФ, федеральные законы, нормативные

акты Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, а также международные

договоры. Принятие в 2011 г. закона «О национальной платежной системе»

дало толчок к созданию логичной и взвешенной нормативной базы

регулирования осуществления безналичных расчетов на территории

Российской Федерации.

По результатам исследования, проведенного во второй главе, можно

сделать следующие выводы.

ПАО «Московский Индустриальный банк» оказывает полный спектр

банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Операции с банковскими картами – одно из важнейших направлений

бизнеса ПАО «Московский Индустриальный банк».

ПАО «Московский Индустриальный банк» активно развивает

деятельность на рынке банковских пластиковых карт. По результатам 2017 г.

банк увеличил общее количество карт в обращении на 26%. Увеличение числа

новых клиентов обусловлено оптимизацией и совершенствованием

продуктовой линейки.

Вместе с тем, в работе ПАО «Московский Индустриальный банк» с

банковскими картами можно выделить ряд проблем:

1) структура выпущенных карт не является рациональной – большая

часть карт, эмитированных банком, являются дебетовыми;

2) низкий уровень использования платежных карт для оплаты товаров и

услуг, следовательно, карты не в полной мере выполняют свою главную функцию

– функцию персонифицированного платежного инструмента, позволяющего его

держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств с

карт–счета;

3) высокая стоимость обслуживания отдельных видов карт банка для

клиентов;

4) узкий спектр банковских карт по сравнению с линейками карточных

продуктов других банков.

Таким образом, можно сделать вывод, что для ПАО «Московский

Индустриальный банк» актуально совершенствование работы с банковскими

картами.