15
27 марта 2014 г. Президент РФ В.Путин объявил о том, что в России
будет создана национальная платежная система, замкнутая на локальный
рынок, по примеру Японии и Китая. Цель создания НСПК заключается не в
том, чтобы создать какую-то идеальную модель или просто запустить какой-то
новый проект, а в том, чтобы те пластиковые карты использовались не один раз
в месяц для снятия наличных денежных средств в банкомате, а в соответствии с
возможностями этой карты - платить за услуги, за покупки, получать
социальные выплаты и совершать самые разные сделки, в которых
заинтересованы граждане
18
.
Стоит отметить, что НСПК обладает рядом конкурентоспособными
положительными сторонами, которые при эффективном ее использовании
имеют все шансы дать России возможность целиком реализовать
положительный потенциал банковских карт и увеличить эффективность
национальной экономики
19
.
Во-первых, это обеспечение безопасности хозяйственно-экономической
деятельности государства. Данные о российских транзакциях не будут уходить
в США и другие страны, как это происходит сейчас. Граждане страны
защищены от действий в этой сфере извне.
Во-вторых, это получение финансовой отдачи: государство сможет
получать дополнительный доход. Услуги национальной системы для банков
будут стоить дешевле, чем у международных платежных систем, что позволит
банкам снизить стоимость услуг для клиентов
20
.
18
Волгина В. П. Организация расчетов банковскими картами // Бухгалтерский учет. 2017. №
7. С. 49.
19
Рахматуллина А. Р., Булатова А. И. Развитие и становление банковских карт в России //
Современные финансовые инструменты развития экономики регионов. Сборник статей XII
международной научно-практической конференции молодых ученых и студентов. 2014. С.
178.
20
Мансуров А. П., Мансурова Г. И. Банковская платежная карта: прошлое, настоящее,
будущее // Региональная экономика: актуальные вопросы и новые тенденции. Сборник
научных трудов Международной заочной научно-практической конференции: в 2 томах.
2014. С. 64.
16
В-третьих, НСПК является стимулом развития отечественного рынка
пластиковых карт. Стоит добавить, если прием национальных карт к оплате
будет обязателен в любой торговой или сервисной точке, это приведет к
быстрому развитию системы электронных платежей, существенному
подавлению наличного оборота в пользу безналичного, ускорению и
удешевлению расчетов. Банки и государство могут уменьшить затраты на
обслуживание наличных денег, у торговых организаций сокращаются затраты
на инкассацию, снизится риск грабежей и оплаты фальшивыми купюрами, а
также увеличиваются остатки на счетах граждан, за счет чего существенно
снизится риск потери ликвидности банковской системой
21
.
В-четвертых, карты НСПК могут стать средством идентификации
граждан в государственных органах (электронным паспортом или пенсионным
удостоверением, свидетельством налогоплательщика), то есть НСПК является
одним из элементов обеспечения информационной безопасности страны. Таким
образом, значительно повышается степень проникновения финансовых услуг во
все слои населения, а также появляются эффективные механизмы решения
социально-экономических задач
22
.
Каждый банк, вступающий в НСПК, получает возможность значительно
сократить расходы на реализацию проектов пластиковых карточек за счет, во-
первых, совместной с другими банками-участниками НСПК эксплуатации
оборудования и каналов связи (POS-терминалов, коммуникационных сетей,
процессинговых центров) и, во-вторых, экономии средств, предназначенных
для покупки терминалов, продвижения карточек на рынок и осуществления
транзакций
23
.
21
Коленко В. Банковская карта и способы ее защиты // Грань науки. Сборник статей
Международной научно-практической конференции. 2017. С. 65.
22
Щуров А. Б., Курицын Н. А. Современные тенденции развития расчетов банковскими
картами // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики
сборник статей по материалам научного семинара преподавателей и студентов, под общ. ред.
Ю. М. Скляровой. 2017. С. 253.
23
Симонянц H. H., Ворстынцева М. А. Банковская карта как современная форма
безналичных расчетов // Экономика и социум. 2017. № 6-2 (37). С. 287.
17
В основе деятельности НСПК лежат два основных принципа –
глобальной интеграции и коммерческой непредвзятости. В целом успех НСПК
зависит от степени интеграции всех закрытых российских платежных систем,
участие которых в проекте играет решающую роль для полной реализации
целей и возможностей проекта. Интеграция локальных российских платежных
систем будет основана на принципе коммерческой независимости. Другими
словами, происходящие изменения не должны отрицательно сказаться на
отношениях, сложившихся между системами, на интересах банков-участников
системы, предприятий торговли и услуг, держателей карточек, а также на
обращении платежных инструментов. Целью НСПК не является объединение
всех существующих платежных систем. Наоборот, реализация или
приостановка какой-либо программы должны быть обусловлены только
естественным ходом развития ситуации на рынке. При реализации принципов
глобальной интеграции и коммерческой непредвзятости необходимо также
учитывать оптимизацию затрат (НСПК, созданная российскими банками,
может оптимизировать затраты путем распределения их между платежными
системами, таким образом, сокращая издержки по каждой из программ) и
единые нормативные принципы (во избежание коллизий между членами
системы НСПК предусматривает разработку единых правил для всех закрытых
платежных систем)
24
.
1.2. Нормативно-правовое регулирование использования банковских карт
в безналичных расчетах
Правовую основу регулирования национальной платежной системы,
частных платежных систем, банковских операций с пластиковыми картами
составляют положения Конституции РФ, федеральные законы, нормативные
24
Мансуров А. П., Мансурова Г. И. Банковская платежная карта: прошлое, настоящее,
будущее // Региональная экономика: актуальные вопросы и новые тенденции. Сборник
научных трудов Международной заочной научно-практической конференции: в 2 томах.
2014. С. 64.
18
акты Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, а также международные
договоры.
Основными нормативными правовыми актами, непосредственно
регулирующими отношения в указанной сфере, являются:
Гражданский кодекс РФ
25
;
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»
26
;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1
27
;
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе»
28
;
Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии
банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных
карт»
29
;
Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах
осуществления перевода денежных средств»
30
;
Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «Положение о
платежной системе Банка России»
31
;
иные правовые акты Банка России, принятые в развитие закона № 161-
ФЗ.
25
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от
03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018).
26
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.09.2018).
27
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской
деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.09.2018).
28
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной
платежной системе».
29
Федеральный закон от 24.12.2004 №266-П (ред. от 14.01.2015) «Об эмиссии банковских
карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» .
30
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России
19.06.2012 № 383-П) (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 №
24667).
31
Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 06.07.2017 № 595-П)
(Зарегистрировано в Минюсте России 06.10.2017 № 48458).
19
Гражданский кодекс РФ, основываясь на признании равенства
участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности,
устанавливает общие правила реализации кредитных и расчетных обязательств
участников. Значимым положением Кодекса является предоставление сторонам
при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств
права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и
банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота,
применяемых в банковской практике (ст. 5, 6)
32
. Статья 128 Кодекса к объектам
гражданских прав относит вещи, включая деньги и ценные бумаги. Статья 130
признает вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные
бумаги, движимым имуществом.
Часть II Кодекса регламентирует отношения, вытекающие из конкретных
видов сделок. Например, гл. 42 определяет форму кредитного договора и
особенности его реализации (ст. 820-823 ГК РФ)
33
. Содержание договоров
банковского вклада и банковского счета и особенности их применения
определены в гл. 44-45. Глава 46 Кодекса «Расчеты» устанавливает механизм
проведения наличных и безналичных расчетов в России, фиксируя, что расчеты
между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются
наличными деньгами и в безналичном порядке (ст. 861).
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» устанавливает одной из основных целей деятельности Банка России
«обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы» (ст.
3)
34
. Достижение указанной цели Банк России осуществляет посредством
установления правил осуществления расчетов в Российской Федерации, а также
проведения надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст. 4).
32
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от
03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018).
33
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от
29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018).
34
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.09.2018).
20
Следует отметить, что Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ в данный
закон введена глава XII.1, устанавливающая, что Банк России:
обеспечение стабильности и развитие национальной платежной
системы осуществляет в соответствии с Федеральным законом «О
национальной платежной системе»;
направление развития национальной платежной системы определяет
стратегией развития национальной платежной системы, принимаемой Банком;
организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное
функционирование платежной системы Банка России и осуществляет за ней
наблюдение
35
;
устанавливает правила наличных расчетов, включая ограничения
наличных расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием
граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской
деятельности;
устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов.
По вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает
нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной
власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и
органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
На сегодняшний день направления развития системы определены в
Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 г.,
одобренной решением Совета директоров Банка России 16.07.2010 (протокол
№ 16). Банк России, определяя долгосрочную стратегию развития
национальной платежной системы до 2020 г., занимается совершенствованием
нормативной базы регулирования безналичных расчетов и в дальнейшем будет
формировать правовую базу, способствующую скорейшему внедрению
35
Столбовская H. H., Попенко В. А. Регулирование банковских карт // Инновационные
технологии нового тысячелетия. Сборник статей Международной научно-практической
конференции. 2016. С. 125.
21
инновационных платежных технологий и повышению качества обслуживания
пользователей платежных услуг
36
.
В настоящее время отсутствует специальный законодательный акт,
регулирующий эмиссию банковских карт и операций, совершаемых с их
использованием
37
.
В отсутствие такового закона основным и фактически единственным
нормативным источником правового регулирования расчетов с использованием
банковских карт является нормативный акт Банка России - Положение Банка
России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее -
Положение № 266-П)
38
. Однако указанный акт ЦБ РФ, устанавливая лишь
требования в отношении выпуска банковских карт, больше всего касается
экономических аспектов, при этом оставляя нерешенными основные правовые
вопросы о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими
картами, правах, обязанностях и ответственности, а также защите интересов
сторон, равно как вопросы взаимодействия с международными платежными
системами (особенно в части блокирования средств на счетах в западных
банках, являющихся расчетными) и урегулирования имущественных споров
между держателями карт и банками
39
. Возможность выпуска кредитными
организациями других инструментов безналичных расчетов, а также различных
идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной
организации для получения различных банковских услуг Положением № 266-П
36
Никонец O. E., Мельникова О. В. Проблемы правового регулирования в сфере
использования банковских карт // Смальта. 2016. № 3. С. 15.
37
Столбовская H. H., Попенко В. А. Регулирование банковских карт // Инновационные
технологии нового тысячелетия. Сборник статей Международной научно-практической
конференции. 2016. С. 125.
38
Указание Банка России от 10.08.2012 № 2862-У «О внесении изменений в Положение
Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано в Минюсте
России 21.11.2012 № 25863).
39
Столбовская H. H., Попенко В. А. Регулирование банковских карт // Инновационные
технологии нового тысячелетия. Сборник статей Международной научно-практической
конференции. 2016. С. 125.
22
также не регулируется. Очевидно, такого рода подход приводит к
необходимости регулировки рассматриваемых взаимоотношений на
договорной основе между участниками соответствующих расчетов, что не
способствует развитию расчетов банковскими картами
40
.
1.3. Преимущества и недостатки банковских карт как инструмента
безналичных расчетов
Банковские пластиковые карты имеют ряд преимуществ по отношению к
наличным денежным средствам, к ним относятся:
1. Круглосуточный доступ к расчетному текущему счету и денежным
средствам.
2. Сохранность денежных средств, случаи кражи, потери или каких-либо
других непредвиденных обстоятельств. Так как они хранятся в банке, а
банковскую карту можно заблокировать и восстановить, в зависимости от
сложившейся ситуации
41
.
3. Устранение проблемы со сдачей, при проведении операции с денежной
наличностью
42
.
4. Упрощение вывоза денежных средств за границу. В данной ситуации
нет необходимости для составления декларации на вывозимые денежные
средства, плюс автоматическая конвертация на местную валюту по более
выгодному курсу.
5. Открытая кредитная линия, в случае недостаточности денежных
средств, будет являться подстраховкой держателя банковской карты.
40
Егорова Л. Б. Современные проблемы правового регулирования операций с банковскими
картами // В сборнике: Проблемы качества российского законодательства Сборник
материалов III Всероссийской научно-практической конференции. В 2-х частях. 2018. С. 191.
41
Поданева Ю. С., Клименко А. Н. Методы борьбы с преступлениями в сфере использования
банковских карт // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 7-6. С. 93.
42
Заичко Ю. Н. Основные проблемы и тенденции развития банковских карт в России // В
сборнике: Образование, наука, производство Белгородский государственный
технологический университет им. В.Г. Шухова. 2015. С. 3575.
23
6. Банковские счета открывают возможность получения дохода для
клиента, с помощью получения процентов на остаток суммы денежных средств.
7. С помощью выписки по счету, клиент может в любое время
контролировать свои расходы и планировать свой бюджет
43
.
Однако, использование банковских карт связано с рядом рисков. На
данный момент существует более 10 методов мошенничества с банковской
картой. Рассмотрим некоторые схемы мошенничества с банковскими картами.
1. Вредоносное программное обеспечение (ПО) – это программное
обеспечение, которое разрабатывается для получения несанкционированного
доступа к информации устройств. Таким образом, хакеры проникают в
смартфон и получают доступ к электронным кошелькам
44
. Наиболее
приоритетными программными компонентами (плагинами) для эксплуатации
уязвимостей являются: Java, Flash и InternetExplorer
45
.
2. Скимминг – кража данных карты при помощи специального
считывающего устройства (скиммера). Мошенники копируют всю информацию
с магнитной полосы карты (имя держателя, номер карты, срок окончания срока
ее действия, CVV- и CVC-код), узнать ПИН-код можно с помощью мини-
камеры или накладок на клавиатуру, установленных на банкоматах. Стать
жертвой скимминга можно не только снимая наличные, но и оплачивая
покупки в торговых точках
46
.
3. Фишинг – это хищение персональных данных с помощью фишинговых
сайтов: клиент переходит по ссылке на поддельный сайт платёжного сервиса,
43
Лейбутина Е. В., Еркайкина Т. С. Банковские пластиковые карты и их значение в
современном мире // В сборнике: Инновации в технологиях и образовании сборник статей
участников VII Международной научно-практической конференции: в 4 частях. Кузбасский
государственный технический университет имени Т.Ф. Горбачева, Филиал в г. Белово;
Великотерновский университет им. Святых Кирилла и Мефодия; Высшая школа агробизнеса
и развития регионов, Пловдив. 2014. С. 211.
44
Поданева Ю. С., Клименко А. Н. Методы борьбы с преступлениями в сфере использования
банковских карт // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 7-6. С. 93.
45
Сбербанк России: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.sberbank.ru/ru/person. Дата обращения: 20.09.2018.
46
Информационный портал GROPIB»Hi-TechCrimeTrends 2017» [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: https://www.group-ib.ru/. Дата обращения: 20.09.2018.
24
где ему предлагается ввести свои данные. Указав на таком сайте логин, пароль
и любую другую конфиденциальную информацию, пользователь фактически
предоставляет мошенникам доступ к своим средствам
47
.
4. Доверительный метод. Эта схема рассчитана на пользователей
интернет-магазинов. Часто мошенники создают поддельные сайты или группы
в социальных сетях, указывая в качестве оплаты электронные деньги.
Оформляя заказ на подобных сайтах, клиент вносит предоплату и рискует
остаться без покупки и без денежных средств.
5. Кибератаки в социальных сетях. Киберпреступники с помощью
компьютерных программ взламывают аккаунты в социальных сетях и делают
от чужого имени рассылки
48
. Пользователи социальных сетей соглашаются
помочь своим знакомым и высылают номер своего телефона и код из SMS-
сообщения. Так мошенники узнают ПИН-коды у держателей карт различных
банков и похищают денежные средства с их счетов
49
.
Схем мошенничества с банковскими картами много и все они яркие
показатели активности киберпреступников, но они постоянно придумывают
новые тактики. Если у них находится новый метод, который более безопасен
для них и более высокодоходный, то они начинают инвестировать именно туда,
создавая новые схемы проведения атак.
50
.
47
Ревенков П. В. Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей. – КноРус, 2016. –
С. 37.
48
Заичко Ю. Н. Основные проблемы и тенденции развития банковских карт в России // В
сборнике: Образование, наука, производство Белгородский государственный
технологический университет им. В.Г. Шухова. 2015. С. 3575.
49
Лейбутина Е. В., Еркайкина Т. С. Банковские пластиковые карты и их значение в
современном мире // В сборнике: Инновации в технологиях и образовании сборник статей
участников VII Международной научно-практической конференции: в 4 частях. Кузбасский
государственный технический университет имени Т.Ф. Горбачева, Филиал в г. Белово;
Великотерновский университет им. Святых Кирилла и Мефодия; Высшая школа агробизнеса
и развития регионов, Пловдив. 2014. С. 211.
50
Катерова Ю. В. Новые виды мошенничества с платёжными картами в России
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1508854937 (Дата
обращения: 13.09.2018).