Содержание
ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................. 2
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКИХ КАРТ ............................................................................................ 6
1.1. История возникновения и развития банковских карт за рубежом и в
России .................................................................................................................... 6
1.2. Понятие, сущность и виды банковских карт ............................................ 13
1.3. Правовая основа регулирования российских банковских карт и
организация их рынка ........................................................................................ 22
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В
ЯРОСЛАВСКОМ ОТДЕЛЕНИИ ПАО СБЕРБАНКА ....................................... 32
2.1. Краткая характеристика Ярославского отделения ПАО Сбербанка ..... 32
2.2. Анализ системы организации обслуживания банковскими картами .... 36
2.3. Анализ доходности системы обслуживания банковскими картами ...... 45
3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ ............................................................................................................ 49
3.1. Анализ современного состояния рынка банковских карт в Российской
Федерации ........................................................................................................... 49
3.2. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России . 58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..................................................................................................... 69
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ..................................................................................... 72
2
ВВЕДЕНИЕ
В наш век информационных и цифровых технологий изучение
проблем использования банковских карт, а также изучение мировой
практики и перспектив развития рынка банковских карт в России является
актуальным вопросом.
Мы живем и наблюдаем очень интересную экономическую ситуацию,
в которой процессы быстрого и гигантского реформирования платежной
системы по своему времени совпали с всемирными процессами
автоматизации и компьютеризации многих сфер деятельности человека.
Банковский бизнес и его развитие тесно связано с новейшими
технологиями и поиском инструментов, которые будут способствовать
повышению эффективности и привлекательности банковских услуг.
Банковская карта является одним из таких инструментов.
Банковская карта – универсальный платежный инструмент, с
помощью которого можно управлять банковским счетом, оплачивать товары
и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать
наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами
и определенными преимуществами.
Оплата по банковской карте в наше время становится повсеместной
нормой. Это одна из отличительных черт современной жизни. Магазины,
рестораны, отели, туристические агентства, поставщики различных товаров и
сервисов осваивают карточные технологии для привлечения большего числа
потребителей.
Внедрение банковских карт в качестве одного из основных средств
безналичных расчетов – вот главная задача технологической революции
банковской деятельности.
Обладая большим количеством достоинств, банковские карты, как
средство расчета, предоставляют владельцам карт, а также кредитным
3
организациям, которые занимаются их выпуском и обслуживанием,
множество преимуществ.
Владельцы карт получают удобство, надежность, практичность,
экономию времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные
суммы наличных денег.
Кредитные организации в свою очередь получают привлечение
дополнительных средств, повышение конкурентоспособности и престижа,
наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и
обработку денежной массы, минимальные временные затраты и экономию
живого труда.
Это лишь неполный перечень преимуществ банковских карт,
обусловивших их признание на мировом рынке.
Актуальность темы изучения банковских карт заключается еще и в
том, что современная политическая ситуация и угрозы для банковского
сектора оказывают существенное влияние на рынок банковских карт, как
одного из его элементов. Возросшие риски, которые вызваны широкой
интеграцией российского банковского сектора в мировые экономические
связи, явились серьезным поводом для новых разработок, в том числе в
области развития национальной системы банковских карт.
Теоретической и методологической основой исследования являются
разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и
перспективах внедрения банковских карт как банковского продукта.
Для проведения исследования в настоящей работе использованы
доводы основных специалистов в области банковских карт, таких как: К.И.
Бабиной, В.В. Белоус, М.В. Дубровой, В.В. Жуковой, Н.И. Ильина, И.В.
Козловой, Е.В. Конвисаровой, Д.Д. Мироновой и других. Также в работе
использованы нормативные документы, которые регулируют данный вид
банковской деятельности, материалы периодической печати, статистические
данные и данные сети интернет.
4
Высокая теоретическая и практическая значимость внедрения и
использования банковской карты свидетельствует об актуальности темы
исследования.
Актуальность темы исследования определила ее цель, задачи и
структуру работы.
Цель работы: рассмотрение современного состояния банковских карт
и перспективы их дальнейшего развития.
В соответствии с целью исследования были поставлены следующие
задачи:
-изучить историю возникновения и развития российского и мирового
рынка банковских карт;
-определить сущность понятия банковских карт, рассмотреть их
классификацию, выделив виды банковских карт, по различным основаниям;
-проанализировать правовые основы регулирования банковских карт
и организацию их рынка;
-изучить организацию обслуживания банковскими картами
Ярославского отделения Сбербанка;
-проанализировать современное состояние рынка банковских карт в
России;
-выделить и охарактеризовать проблемы и перспективы развития
рынка банковских карт в Российской Федерации.
Объект исследования: конъюнктура российского рынка банковских
карт.
Предмет исследования: развитие рынка банковских карт на
современном этапе.
Структура работа: работа состоит из введения, трех глав,
заключения, списка источников и приложений.
Во введении обоснована актуальность выбранной темы,
сформулированы цели и задачи работы, описаны объект, предмет и
информационная база исследования.
5
Первая глава, состоящая из трех параграфов, посвящена истории
развития рынка банковских карт, также здесь отражена сущность банковских
карт и представлена их классификация, рассмотрена организация рынка
банковских карт в России.
Во второй главе рассмотрена организация обслуживания банковскими
картами на примере Ярославского отделения Сбербанка, представлен анализ
системы организации обслуживания банковскими картами и анализ
доходности.
В третьей главе рассмотрено современное состояние рынка
банковских карт и проведено исследование перспектив его развития, а также
проблем, которые существуют на сегодняшний день на российском рынке
банковских карт.
В заключение сформулированы основные теоретические выводы,
выявлены проблемы и представлены перспективы развития банковских карт
в Российской Федерации.
6
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И
РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1. История возникновения и развития банковских карт за рубежом и в
России
В современной жизни за последнее время произошло очень много
изменений. То, что раньше считалось необычным, сейчас считается вполне
заурядным и привычным. То же самое случилось и с банковскими картами.
Прежде чем стать универсальным средством расчета, банковские карты
прошли долгий эволюционный путь.
История банковских карт началась еще в 1880 году с выходом книги
Эдуарда Беллами под названием «Глядя назад», в которой он представил
идею карточки, при помощи которой можно расплачиваться в магазинах.
Применение данная теория нашла не сразу, а только через несколько
десятилетий. Только надежные и кредитоспособные клиенты, пользующиеся
услугами и товарами компании очень давно, смогли заиметь такую карту.
Чтобы расплатиться такой картой, её нужно было вставить в специальный
аппарат, где отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом
человек расплачивался [13, с. 78].
Отели, магазины, нефтяные компании и другие подобные
коммерческие компании стали первыми поставщиками карт. Прежде чем
превратиться в пластиковую карту, первая выпускаемая карта была
обыкновенной карточкой из бумаги или металла. Главная цель такой карты
состояла в отслеживании счета клиента и записывании покупок, которые он
совершал.
Первый дорожный чек, который фактически стал бумажной
карточкой, выпустила в 1891 году American Express – курьерская служба по
перевозке денег между компаниями и банками.
7
В свою очередь компания Western Union выпустила в 1914 году
первую карту, на которой была зафиксирована сумма кредита для каждого
клиента.
Бумажную кредитную карту изготовила в 1919 году компания Western
Union Telegraph Company. Такая карта была предназначена только для членов
Правительства США. Кроме того, с помощью такой карты можно было
отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства [21, с. 78].
Так как бумажные карты были недолговечны, их спустя десять лет
заменили металлические карточки с тиснением (эмбоссированием). На
металлической карточке выбивался номер карты, данные клиента и срок
действия карты. С использованием металлических карт процесс их
обслуживания автоматизировался, так как появилась возможность делать
оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а также
вести учет продаж по каждой карте.
Металлические карты (пластины), на которые можно было нанести
имя и адрес клиента появились в 1928 году. У металлических карточек были
всевозможные цвета. Внутрь металлической карточки вставлялась
специальная картонка с подписью держателя карты. На сторонах карты
наносились разные вырезы и углубления, при этом количество таких вырезов
и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте
– номер карты, тип и срок действия. Такой картой, например, стала карта
Charga-Plates – металлическая пластинка с адресом клиента. Выпуск таких
карт продолжался до конца 50-х годов [33, с. 30]
В 1960 году вышла первая карта из пластика. Её отличием от
предыдущих карт стало наличие считываемой магнитной полосы. В 1975
году пластиковая карта приобрела и электронную память.
Система банков приобрела пластиковые карты еще в 1946 году.
Кредитную схему, при которой происходило использование банковских
кредитных карт-расписок для совершения покупок, придумал и организовал
специалист Национального банка Flatbush в Бруклине – Джон С. Биггинс.
8
Свою схему Джон С. Биггинс назвал Charge-it: клиент, у которого был счет в
банке, в магазине при покупке товара оставлял расписку, которая сдавалась в
банк и обменивалась на наличные со счета покупателя. Со схемы Charge-it
началась эпоха рассвета карточных компаний [35, с. 45].
Компания American Express стала самой первой, массово
распространяемой пластиковой картой, которая вышла 1 октября 1958 года.
Ровно через год после выпуска ее владельцами стали около 470 тысяч
частных лиц и около 30 тысяч организаций. Для предоставления кредита
клиентам компания имела громадные возможности. Международная сеть
American Express обслуживала дорожные чеки по всему миру. Символом
высокого положения в обществе стала карта золотистого цвета, которую
выпустила в 1968 году American Express, заняв рынок премиум-карт. В эти
же годы началось массовое распространение подобных карт, которые стали
выпускать Chase Manhattan Bank и Bank of America. Через несколько лет
оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов [29, с. 95].
Далее Bank of America начинает выдавать другим банкам лицензию на
право выпуска банковских карт. Начинается объединение небольших банков-
конкурентов в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт.
Происходит активное сотрудничество со штатами, расположенными на
западе страны, где выпускалась карта Master Charge. Банками, которые
получили лицензию от Bank of America, организуется отдельное общество
НБИ (National BankAmericard Incorporated). Так образовалось две стороны,
которые поделили между собой практически 90% данного рынка.
Оставшиеся банки могли присоединиться к той или иной стороне.
Первые лицензии для выпуска карт в Великобритании начала
выдавать своим клиентам в 1951 году компания Diners Club. Через 14 лет
Шведская компания Rikskort объединилась с известной британской
ассоциацией и создала компанию под названием Eurocard International,
которая затем объединилась с Master Charge.
9
Самая известная во всем мире карта VISA появилась в 1976 году,
после того как НБИ переименовал BankAmericard, а у их конкурентов
появляется MasterCard.
Первая платежная карта, которая появилась в Советском Союзе, карта
международной платежной системы Diners Club. Такие карты в 1969 году
принимала система магазинов «Березка».
Карты другой платежной системы – Visa International, появились в
1988 году. Их выдали спортсменам советской Олимпийской сборной,
которые отправлялись для участия в Олимпийских играх в Сеуле. К
сожалению, в то время большого распространения международные карты не
получили [46, с. 98].
Будущее у российских банковских пластиковых карт как платежного
инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось с
началом развития в России системы коммерческих банков. Точка отсчета
этого события – принятие в 1990 году закона «О банках и банковской
деятельности» [5].
Такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк –
«Столичный») и Union Card (расчетный банк – Автобанк) были разработаны
и введены в российский оборот в 1993 году. STB Card и Union Card очень
быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время там
оставались. Они интенсивно завоевывали рынок, заключали с банками
договоры на выпуск своих карт. Банками-участниками Union Card по
состоянию на 1998 год стали примерно 180 банков, а количество участников
STB Card переваливало за 100. Union Card имела преобладание в регионах, а
STB Card – в Москве [23, с. 59].
В то время карты STB Card, Union Card и ряда других систем, в том
числе международных, были с магнитной полосой. Перспективы на то, что
начнется массовый выпуск карт с микросхемой (чиповая карта)
международными платежными системами, а тем более – создание ими
10
единого стандарта EMV (разработанные совместно Europay, МasterCard и
VISA), не было.
В России ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. Ряд
компаний-разработчиков, с одной стороны, предлагали свои решения для
организации платежных систем, которые были построены на чиповых картах.
Это компании «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд
других. На основе решений данных компаний российские банки начали
создавать собственные платежные системы, в том числе на базе крупных
промышленных предприятий. Они выпускали десятки тысяч карт, но в
рамках зарплатных проектов. Отсутствие единого стандарта, с другой
стороны, оставалась актуальной проблемой.
В результате при всей своей функциональной мощности карты
каждой платежной системы участвовали только в пределах одной платежной
системы. Только две платежные системы преуспели в своем развитии среди
платежных систем на базе карт с микросхемами. К ним можно отнести
Сберкарт (проект Сбербанка) и Золотую Корону. Именно эти две платежные
системы вышли за границы одного региона и стали если и не национальными
по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов картами.
Для распространения банковской карты, как платежного инструмента,
экономическая и политическая обстановка в России не всегда была
благоприятной. STB Card, а затем и Union Card после кризиса 1998 года
стали уступать свои лидирующие позиции и потеснились на рынке
банковских платежных карт. Но отечественные платежные системы не
уступали свои позиции на карточном рынке и конкурировали с картами
международных платежных систем [26, с. 51].
С самого начала появление пластиковых карт в России было
омрачено различными проблемами. Эти проблемы в основном носили
технический характер. Отсутствие банкоматов, магазинов, которые
принимали бы к оплате данные карты, и вообще, инфраструктуры их приема
и обслуживания – вот главная техническим проблема.