11
Большую роль в распространении пластиковых карт в России играли
психологические мотивы – отсутствие определенного уровня культуры
пользования пластиковыми картами. Люди не привыкли расплачиваться
картой за покупки, они сначала снимали наличные средства и только после
этого отправлялись в магазин. Но даже такие сложности не помешали
банковским платежным картам все более распространяться в России.
Зарплатные проекты – один из самых быстрых путей распространения
банковских платежных карт в России. Они заключались между банками и
предприятиями в большом количестве. Банк всем сотрудникам предприятия
открывал карточные счета и выдавал карты, на которые зачислялась
заработная плата. Выгода получалась с обеих сторон. В свое распоряжение
банк получал остатки по карточным счетам, которые складывались в
довольно крупные суммы. Предприятие, в свою очередь, получало
уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию
денег за счет упрощения процедуры выдачи заработной платы [32, c. 137].
Широкое распространение в России с середины 90-х годов получили
карты с микропроцессором. В первую очередь такие карты позволили
реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Такими картами
стали пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов
в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного
быта в магазинах.
В середине 90-х годов из-за острого дефицита наличности в регионах
чиповые карты были очень востребованы. Некоторые крупные предприятия
даже выпустили в то время денежные суррогаты – «фантики», которыми
выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная
ситуация напоминала послевоенную ситуацию, когда отсутствовали деньги
как таковые. Чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати.
Денежные суррогаты с помощью чиповых карт легко заменялись на
«электронные» деньги. Таким образом, сфера безналичных расчетов
существенно расширялась.
12
Потенциальными держателями карт, кроме сотрудников, которые
обслуживались по зарплатному проекту, становились еще и туристы. Они
являлись бывшими гражданами Советского Союза и получили возможность
покидать границы страны. Данные граждане чаще всего пользовались
картами международных платежных систем, так как с их помощью имелась
возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания [34, с. 26].
Членами Visa International к началу 1995 года было уже около 20
отечественных банков, а членами Europay – около 42 отечественных банков.
При этом, реально выпуском карт какой-либо системы, занимались не
больше 7 банков.
На рынке розничных банковских услуг России ситуация поменялась
коренным образом после августовского кризиса 1998 года. С рынка
пластиковых карт пришлось уйти таким коммерческим банкам, как
Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряду других банков. Свои
позиции заняли такие банки, как Сбербанк, Альфа-банка, Автобанк.
Возникла ситуация, при которой карты существовали, официально срок их
действия не закончился, деньги на специальном счете карты присутствовали,
а расплачиваться ими за товары и услуги было невозможно. Обслуживание
таких карт могло происходить только в банке-эмитенте. В тот период не
было никакого удобства пользования такой пластиковой картой. На
некоторое время интенсивное развитие рынка банковских карт было
приостановлено. Объем средств, которые проходили по картам ведущих
международных платежных систем, упал в 1999 году по сравнению с
предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 миллиарда долларов.
На сегодняшний день спрос на банковские карты вновь поднялся.
Сбербанк, Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург)
в современном мире занимают ведущие позиции [22, с. 67].
Таким образом, можно сказать, что рынок банковских карт зародился
в 50-х годах. Но сама идея и отдельные элементы были разработаны
значительно раньше. В России масштабное развитие рынка банковских
13
пластиковых карт началось в 1989 году. И вопреки всем сложностям, с
которыми пришлось столкнуться в процессе своего развития, рынок
банковских карт продолжает расти и процветать. Этому не помешало даже
снижение темпов роста как экономики в целом, так и банковского сектора в
частности.
Для того, чтобы лучше понять как функционирует рынок банковских
карт, нужно более подробно разобрать его отдельные элементы, а именно –
что из себя представляет банковская карта и какие бывают виды банковских
карт, как функционируют платежные системы, с помощью которых
обрабатываются все операции по карте, как проводятся платежи по
различным видам карт и как регулируется рынок банковских карт в России.
Об этом пойдет речь в следующем параграфе.
1.2. Понятие, сущность и виды банковских карт
Банковская карта – это персонифицированный платежный
инструмент, с помощью которого лицо, пользующееся карточкой, имеет
возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения
наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах
(банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней
осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, которые
входят в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки [45,
с. 90].
Сами карты, технология выполнения операций с ними и обработка
карт четко определены в рамках каждой платежной системы. Любая точка
приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе
по единым или хотя бы похожим правилам. Технологии разных платежных
систем должны быть совместимы. Совместимость же достигается за счет
следования стандартам.
14
В современном мире существуют международные стандарты, которые
определяют практически все свойства карт, начиная от физических свойств
пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, которая
размещена на карте.
Банковская карта представляет собой пластину, которая изготовлена
из специальной пластмассы, устойчивой к механическим и термическим
воздействиям.
Лицевая сторона банковской карты содержит следующую
информацию:
-логотип финансового института,
-торговые марки платежной системы,
-номер карты,
-имя владельца,
-срок действия карты.
Кроме того, обычно на банковской карте можно найти голограмму с
определенным символом платежной системы. На карте также может
присутствовать специальный элемент, который можно увидеть только в
ультрафиолетовых лучах [42, с. 89].
Лицевая сторона чиповой карты содержит микросхему, расположение
которой строго определено стандартом.
На обратной стороне карты находятся:
-магнитная полоса, место которой также строго определено
стандартом,
-панель для подписи,
- текст банка, наносимый полиграфическим способом.
В некоторых платежных системах в определенном поле, обычно на
обратной стороне карты разрешено помещать фото держателя.
Таким образом, в процессе подготовки к выпуску банковская карта
проходит графическую, физическую и электрическую персонализации [47, с.
101].
15
Графическая персонализация может быть 2-х видов:
1) нанесение на карту полиграфическим способом логотипа
финансового института – эмитента,
2) нанесение на карту с помощью специальных принтеров
персональной информации о держателе.
При физической персонализации на карту наносят следующие
персональные данные:
-номер карты,
-фамилию и имя владельца,
-срок действия карты.
Кроме этого, при физической персонализации на карту может также
иногда наноситься некоторая дополнительная информация: наименование
банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или
организации, в которой работает держатель карты.
Номер банковской карты состоит из последовательности цифр,
обычно от 13 до 19, чаще всего – из 16.
Номер карты в платежных системах банковских карт обычно
начинается с 6 цифр, которые называются BIN (идентификационный номер
банка). Заканчивается номер карты контрольной цифрой, которая
вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.
Таким образом, персонализация карты позволяет идентифицировать
банковскую карту и ее держателя, а также осуществить проверку
платежеспособности банковской карты при приеме ее к оплате или выдаче
наличных денег. Доступ к записанным данным банковской карты
защищается кодированным паролем (или РIN-кодом) [44, с. 56].
Банк-эмитент выпускает банковские карты и гарантирует выполнение
финансовых обязательств, которые связаны с использованием выпущенной
им банковской карты как платежного средства. Но сам банк-эмитент не
занимается деятельностью, которая обеспечивает прием банковской карты
предприятиями торговли и сферы услуг. Данные задачи решает другой банк
16
– банк-эквайер. Именно такой банк осуществляет весь спектр операций по
взаимодействию с точками обслуживания банковских карт:
-обработка запросов на авторизацию;
-перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги,
которые предоставляются по банковским картам;
-прием, сортировка и пересылка документов (бумажных и
электронных), которые фиксируют совершение сделок с использованием
банковских карт;
-распространение стоп-листов (перечней банковских карт, операции
по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день
приостановлены) [46, с. 87].
В настоящее время существуют множество признаков, по которым
можно классифицировать банковские карты.
На основании механизма расчетов банковские карты можно разделить
на двусторонние и многосторонние системы.
Двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений
между участниками расчетов. В двусторонней системе владельцы
банковских карт могут использовать свою карту для покупки товаров в
замкнутых сетях, которые контролирует эмитент карт. Сюда относят
универмаги, бензозаправки и так далее.
При многосторонних системах владелец карты имеет возможность
покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса,
которые признают эти карты в качестве платежного средства.
Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации
банковских карт, а также компании, которые выпускают карты туризма и
развлечений. Такой картой является American Express [50, с. 89].
Банковские карты также могут делиться по виду проводимых
расчетов. По этому основанию банковские карты делятся на следующие
виды:
-кредитные,
17
-дебетовые,
-предоплаченные,
виртуальные.
Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке.
Данный вид банковской карты дает владельцу возможность пользоваться
кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу
кредитной карты открывается специальный карточный счет и
устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок
действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах
разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.
Для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты
товаров с расчетом через электронные терминалы предназначены дебетовые
карты. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Если
на счете дебетовой карты отсутствуют денежные средства, покупку
осуществить невозможно. Исключение составляют дебетовые карты с
овердрафтом, по которым, как правило, отсутствует отсрочка платежа и
кредитный лимит ниже, в отличие от кредитной карты, но ниже и процентная
ставка.
Дебетовая карта с овердрафтом – это форма краткосрочного кредита,
предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по
счету клиента сверх остатка на его счете.
Для совершения держателем карты операций, расчёты по которым
осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени,
предназначена предоплаченная банковская карта. Такая карта удостоверяет
право требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате
товаров (работ, услуг, результатов) или выдаче наличных денежных средств.
Виртуальная карта – это дебетовая карта, но расплачиваться ей можно
только через Интернет. Владельцы таких карт не могут получать наличные
денежные средства через банкоматы и терминалы, за исключением случая
закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток
18
средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые
предусмотрены договором [50, с. 91].
Банковские карты также могут делиться по категории клиентуры, на
которую ориентируется эмитент. По этому основанию банковские карты
делятся на:
-обычные,
-серебряные,
-золотые,
-элитные.
Обычными картами пользуются рядовые клиенты. К ним относятся
такие карты, как Visa Classic и MasterCard Mass.
Серебряная карта (Silver, Business) является бизнес-картой и ей могут
пользоваться частные лица, сотрудники компаний, которые имеют право
расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотой картой (Gold) могут пользоваться наиболее состоятельные
богатые клиенты.
Категория элитных банковских карт таких, как VISA Platinum
Black, MasterCard Black Edition, Visa Infinite и ряд других, предназначена для
элитных клиентов. Отличительная особенность элитной карты – очень
высокая стоимость обслуживания и большой набор привилегий для
держателя карт. Часто такие карты выпускаются в ограниченном количестве.
В системах Visa и MasterCard есть банковские карты, которые могут
быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в
электронных терминалах. К ним относятся такие карты, как Visa Elektron и
Maestro, которые действуют в пределах остатка на счете. Как правило, по
таким картам, держателю банковской карты кредит не предоставляется, и
поэтому они могут быть выданы любому клиенту вне зависимости от уровня
его обеспеченности или кредитной истории [43].
Также банковские карты могут делиться по характеру использования
на:
19
-индивидуальные,
-семейные,
-корпоративные.
Индивидуальную карту могут получить только отдельные клиенты
банка.
Семейная карта предназначена членам семьи лица, который заключил
контракт и несет ответственность по счету.
Корпоративная карта предназначена для выдачи исключительно
юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться
индивидуальные карты избранным лицам: руководителям, главному
бухгалтеру или ценным сотрудникам. Данным лицам открываются
персональные счета, которые привязаны к корпоративному карточному
счету. По корпоративному счету ответственность перед банком несет
организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт [43].
По территориальной принадлежности банковские карты можно
разделить на:
-международные,
-национальные,
-локальные.
Международные карты могут действовать в большинстве стран.
Национальные карты могут действовать только в пределах какого-
либо государства и, в некоторых случаях, за его пределами.
Локальные карты могут действовать на части территории государства
[43].
Банковские карты также могут делиться по способу записи
информации на карту. Выделяют следующие виды:
-графическую запись,
-эмбоссирование,
-штрих-кодирование,
-кодирование на магнитной полосе,
20
-чип,
-лазерную запись.
Самая простая форма записи информации на карту – это графическая
запись. Графическая запись до сих пор используется во всех картах, даже в
самых технологически совершенных. Вначале на карту наносились только
фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на
универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а
фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование – это нанесение данных на карту в виде рельефных
знаков. Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять
операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация,
эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ
переноса эмбоссированной на карте информации – механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование – это запись информации на карту с помощью
штрих-кодирования. Данная запись применялась до изобретения магнитной
полосы и в платежных системах распространения не получила. Карты со
штрих-кодами похожи на те, которые наносятся на товары. Такие карты
очень популярны в специальных карточных программах, где не требуются
расчеты. Плюс такой карты: относительно низкая стоимость карты и
считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды
покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются
в инфракрасном свете.
Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же
самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной
стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография
держателя и образец его подписи.
Чип – это более совершенный способ записи информации на
банковскую карту, по сравнению с магнитной полосой, так как обеспечивает