61
Мы считаем, что если наша страна примет соответствующее
уголовное законодательство, то при таком раскладе ощутимо произойдет
снижение затрат на доказательство противоправной деятельности и
практически сразу появятся положительные результаты, которые будут
выражаться в болдьшом снижении потерь от разного вида мошенничества с
банковскими картами.
Из рассмотренной нами выше проблемы вытекает сразу и вторая
проблема – высокий уровень мошенничества в сфере банковских карт.
Перечислим наиболее популярные способы мошенничества с
банковскими картами, которые преобладают на данный момент в нашей
стране.
Кардинг. Мошенники получают реквизиты карты, взламывая
платежные системы или сервера интернет-магазинов. А двойники
банковских сайтов сами собирают данные обманутых картодержателей.
Скимминг (от англ. skim – снимать сливки). Мошенники
устанавливают на банкомат специальное устройство (скиммер), который
копирует все данные с магнитной полосы. Установив мини-камеры или
накладку на клавиатуру, мошенники получают ПИН-код.
«Ливанская петля». Это мошенничество с изъятием банковской карты.
Мошенники помещают в картридер специальный кармашек, который
изготавливают из фотопленки. Владелец карты вставляет карту в банкомат,
набирает ПИН-код, совершает все необходимые действия, но получить
банковскую карту обратно не может – ею воспользуются мошенники.
Фишинг. Этот вид мошенничества помогает получить
конфиденциальные данные держателя карты. Данный вид мошенничества не
связан напрямую с банковскими картами и на сегодняшний день является
самым известным и распространённым способом интернет-мошенничества.
Владелец карты получает письмо будто бы от банка или от другой
реальной организации, переходит по ссылке, которая есть в письме. Для
входа в аккаунт вводит свой логин и пароль, что и получают мошенники.
62
Скотч-метод. При данном виде мошенничества щель для выдачи
денег на банкомате заклеивают скотчем. Пока жертва уходит выяснять,
почему не получила денег, скотч отклеивается, а деньги получает мошенник.
Исходя из вышесказанного, мы выяснили, что с банковской карты
клиента можно преступным путем различными способами получить пароли,
ПИН-коды и просто наличные деньги с банковской карты клиента. Если
говорить об интернет-мошенничестве, то здесь достаточно сложно отследить
и привлечь к ответственности лиц, совершивших данное деяние.
По нашему мнению, все владельцы карт должны придерживаться
соответствующих правил безопасности.
1) Не разглашать посторонним лицам свои конфиденциальные данные
(коды, пароли, логины);
2) Не доверять письмам и сайтам, где требуется ввести личные
данные, лучше позвонить в банк и проконсультироваться по поводу
возникших вопросов.
Мошенничество с банкоматами предотвратить легче. В этой сфере
существуют новые технологии – бесконтактные.
В современном мире такие международные платежные системы, как
VISA (Visa payWave) и MasterCard (MasterCard PayPass) уже выпускают
бесконтактные карты.
Основное преимущество бесконтактных карт заключается в их
надежности. При расчетах бесконтактная карта остается в руках у владельца.
Данный факт снижает риск незаконных действий с ней и уменьшает
возможность мошенников получить данные с помощью установления
считывающих устройств в банкоматах.
В России уже стали устанавливать машины, которые могут
производить операции с бесконтактными пластиковыми картами. Данный
факт поможет значительно сократить число незаконных транзакций и
уменьшить потери самих банков от деятельности мошенников в сфере
банковских карт.
63
Третья проблема российского рынка банковских карт – отсутствие
финансовой грамотности населения [19].
Финансовая безграмотность населения в сфере банковских карт
отрицательно влияет на развитие российского рынка банковских карт.
Физические лица очень часто оказываются не в курсе всех преимуществ,
которые дает им банковская карта. Это происходит потому, что при
получении карты не проводится должной консультации по поводу того или
иного пластикового продукта. Из-за этого у человека возникает нежелание и
боязнь перехода к расчетам при помощи банковской карты.
Мы считаем, что нужно, чтобы сотрудники банков доступно и просто
разъясняли все условия и нюансы, которые касаются безналичных операций.
Кроме этого, необходимо, чтобы в различных организациях и предприятиях
сотрудники банка проводили консультации: как правильно пользоваться
банковской картой и хранить конфиденциальную информацию. В
большинстве случаев, сам клиент не осознавая этого, предоставляет
возможность для мошенничества с банковской картой.
Ещё одна проблема российского рынка банковских карт –
преобладание наличного денежного обращения над безналичным. Количество
владельцев карт постоянно растет. Но такой рост банковских карт в России в
настоящее время связан с осуществлением зарплатных и пенсионных
проектов. Поэтому чаще всего банковские карты используются владельцами
только как средство для снятия наличности, а не как средство платежа.
Первый положительный шаг в данном вопросе был сделан
Министерством финансов Российской Федерации. Министерством был
предложен проект поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, в
соответствии с которыми с 1 января 2014 года было введено ограничение на
наличные расчеты при любых сделках на сумму более 600 тысяч рублей.
Мы считаем, что это очень правильная и необходимая мера. Так как
она сказывается положительно на повседневной жизни потребителей, ведь
нововведение касается исключительно приобретения дорогостоящих
64
товаров, таких как автомобили и недвижимость. Положительное воздействие
ограничения на наличные расчеты заключается в следующем:
-снижение криминогенности платежей за дорогостоящие покупки;
-прозрачность расходов на дорогостоящие предметы потребления и
услуги;
-повышение доли безналичных платежей в российской экономике.
Повышению объема безналичных расчетов также способствуют
следующие факторы:
1) разнообразные программы лояльности, в рамках которых за
платежи с использованием банковских карт клиенты получают скидки или
баллы, которые можно обменять на товары или услуги;
2) переход крупных магазинов, кафе, кинотеатров на безналичную
форму расчетов, при этом за определенное количество покупок с помощью
карты можно получить, например, определенный продукт, фирменное блюдо
(или доставку пищи домой), билет в кино совершенно бесплатно;
3) уменьшение налога на добавленную стоимость для лиц, которые
производят платежи с использованием банковских карт [23].
Мы считаем, что воплощение вышеизложенных мер вполне вероятно
только достаточном развитии эквайринговой сети, но для этого нужно
понизить величину платежей за использование безналичных расчетов
Для того чтобы в России начали пользоваться банковскими картами,
необходимо сочетание 2-х условий:
1) Механизм расчетов по банковской карте должен быть удобен также
как с использованием наличных денежных средств.
2) Пользование банковской картой должно быть выгодным клиенту.
Таким образом, продолжение развития российского рынка банковских
карт и занятия им лидирующих позиций на мировой арене, зависит от
решения вышеизложенных проблем.
В настоящее время главным на российском рынке банковских карт
является расширение клиентской базы за счет привлечения как можно
65
большего числа отдельных физических лиц, а не «зарплатников». Этому
поспособствует развитие в будущем самой банковской карты как
уникального продукта. Оно будет проходить по трем основным
направлениям:
-дизайн карты;
-новые технологии;
-безопасность карты.
В выигрыше останутся только коммерческие банки, умеющие
предложить «индивидуальные» продукты, которые способны удовлетворить
потребности не только отдельных групп населения, но и конкретного
человека. Для создания такого уникального товарного предложения
необходимы новые материалы и новый дизайн.
Когда речь заходит о банковской карте, то мы обязательно
представляем привычную пластиковую карту. Но технологии не стоят на
месте. В недалёком будущем банковские карты будут изготавливаться из
прозрачного пластика или экологически чистого материала.
Внешний вид карты также может быть самым разнообразным. Сейчас
набирают популярность карты с личным дизайном. Но это далеко не
единственный способ подчеркнуть свою индивидуальность.
За рубежом уже существуют технологии, которые позволяют
изготавливать карты, которые имеют:
-размытое изображение, которое создаёт впечатление льда,
покрывающего рисунок;
-эффект «объема», где изображение печатается на разных слоях
пластика, это придает карте притягательную иллюзию глубины, но по всем
своим показателям такая банковская карта соответствует всем стандартам
ISO;
-«текстурные» карты с поверхностями, которые имитируют вельвет,
песок, бархат, камень, змеиную кожу и даже поверхность теннисного мяча
[21].
66
По нашему мнению, такое разнообразие уникальных решений для
банковских карт позволит учесть вкусы различных потребителей, повысит их
лояльность, а кредитным организациям даст возможность расширить
клиентскую базу.
От внедрения новых технологий, таких как NFC и Display Card,
зависит будущее российского рынка банковских карт.
NFC, Near Field Communication – «коммуникация ближнего поля».
Это технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса
действия. Она включает в себя возможность обмена данными между
устройствами, которые находятся на расстоянии около 10 сантиметров.
Преимущество NFC в том, что она хорошо совмещается с
существующей инфраструктурой бесконтактных карт. Данная технология
предназначена, прежде всего, для использования в мобильных телефонах,
брелоках, часах и т.д. С помощью технологи NFC можно «присоединить»
платежные карты к мобильному телефону и далее с его помощью
осуществлять любые платежи [21].
Еще одним преимуществом NFC-технологии является быстрота
оплаты товаров и услуг, а также удобство. Технология довольно существенно
сокращает время обслуживания клиентов в магазинах, кафе, АЗС,
общественном транспорте и т.д., а также внедрения таких инновационных
сервисов, как, например, электронный ключ от дома, пропуск на
предприятие.
В России у рынка NFC огромный потенциал, так как в его развитии
заинтересованы не только поставщики услуг, такие как банки, мобильные
операторы, платежные системы, розничные магазины, но и конечные
пользователи. Например, за счет NFC-сервисов смогут:
-операторы мобильной связи – повысить лояльность абонентов,
-банки – сократить наличные платежи и снизить издержки,
-розничный сектор – увеличить товарооборот за счет ускорения
обслуживания и повышения лояльности [20].
67
Карта Display Card, разработанная MasterCard, является еще одним
новшеством в сфере платежных технологий. К сожалению, пока она
доступна только в США, но планируется, что уже совсем скоро будет
выпускаться и в других странах.
Display Card может быть как дебетовой, так и кредитной банковской
картой. У неё миниатюрный LCD-дисплей, кнопка включения и 12-
кнопочная сенсорная клавиатура. Данная карта совместима с банкоматами и
торговыми терминалами, но создает дополнительный уровень защиты. Для
подтверждения операций ввода Display Card запрашивает одноразовый
пароль, который генерируется на ЖК-экране после нажатия на клавишу
включения и набора PIN-кода на собственной клавиатуре карты.
Повышенная безопасность – основное достоинство карты Display Card. Ведь
рынок банковских карт должен быть максимально безопасным. От данной
характеристики зависит не только лояльность клиентов и их желание
пользоваться данным банковским продуктам, но и доходность данного
бизнеса [21].
Как отмечалось ранее, Россия уже начала делать первые шаги на пути
к повышению безопасности в области платежных банковских карт – были
установлены несколько бесконтактных POS-терминалов. Они являются
одними из самых надежных терминалов. В основе таких терминалов лежит
технология считывания информации с карты без контакта с устройством. Но
обезопасить клиента от потери или кражи самой карты они не могут.
Более высокой степенью защиты обладают биометрические
банкоматы. Такой банкомат позволяет снимать наличные и управлять
средствами с помощью руки владельца счета. По ладони с введением PIN-
кода и даты рождения происходит распознавание владельца счета. Такой
способ идентификации является гораздо более защищенным, чем, например,
объемные сенсоры для пальцев, так как «карту вен» подделать невозможно,
ведь вены находятся не на поверхности ладони, а по всему объему кисти [21].
68
Таким образом, мы выяснили, что к основным проблемам российского
рынка банковских карт можно отнести следующие проблемы:
-отсутствие совершенного и согласованного законодательства в
области банковских карт;
-немалое количество противозаконных операций с банковскими
картами;
-низкая степень финансовой грамотности населения;
-преобладание наличного денежного обращения над безналичным;
-слабая развитость эквайринговой сети.
На основе анализа основных проблем российского рынка банковских
карт мы предлагаем комплекс мер для их решения:
-продвижение банковских карт, как платежного инструмента, с
помощью маркетинговой политики, которую нужно нацелить на отражение
наиболее привлекательных для клиентов имиджевых характеристик
банковских продуктов;
-расширение бонусных программ, которые будут направлены на
интересы различных целевых аудиторий, исходя из потребностей и
повседневных нужд потенциальных клиентов;
-обеспечение большей доступности услуги торгового эквайринга для
предприятий малого бизнеса при помощи дифференцированного подхода
(более высокие требования для крупных организаций и несколько сниженные
– для малых организаций);
-дополнительное стимулирование клиентов при помощи
ежемесячного начисления процента на остаток средств на банковской карте.
Мы считаем, что будущее банковских услуг действительно за
банковскими картами. На сегодняшний день, несмотря на ряд проблем и
различных трудностей, в целом российский рынок банковских карт
развивается довольно быстрыми темпами и подает большие надежды на
будущее.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведя исследование, мы пришли к следующим выводам.
1.Рынок банковских карт появился в 50-х годах, однако сама идея
банковской карты и отдельные её элементы были разработаны значительно
раньше. В процессе своей эволюции рынок банковских карт развивался как
по функционалу, так и по сложности проводимых через него операций. В
масштабном виде развитие российского рынка банковских карт началось в
1989 году и, несмотря на ряд сложностей, с которым он столкнулся в
процессе своего развития, рынок продолжает расти и в наши дни.
2.Банковская карта представляет собой персонифицированный
платежный инструмент, который позволяет её держателю оплачивать товары
и услуги, а также снимать денежные средства со счета. Несмотря на то, что
банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по
разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим
международным стандартам. Это позволяет значительно упростить процесс
обслуживания банковских карт через POS-терминалы и банкоматы.
3.Существует большое количество нормативно-правовых актов,
которые либо напрямую регулируют рынок банковских карт, либо оказывают
на него серьезное воздействие, и, несмотря на то, что в данном направлении
достигнут хороший результат, существует еще большой объем работы,
связанный, в том числе, с доработкой правовой базы для стабильного
функционирования национальной системы банковских карт. Это необходимо
для повышения стабильности российского рынка банковских карт и его
защиты от потенциальных угроз со стороны западных партнеров.
4.Деятельность Ярославского отделения Сбербанка с клиентом
охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от
привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами
операций по его счетам. Ярославское отделение стремится к предоставлению
инновационных услуг. Но все-таки его первоочередной целью остается
70
обеспечение сохранности средств клиентов, что и объясняет его стабильно
высокий рейтинг доверия граждан.
Анализ доходности от внедрения системы обслуживания банковскими
картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать
выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная операция для
Ярославского отделения Сбербанка.
5. В настоящее время Банк России уделяет особое внимание вопросу
финансовой грамотности населения и планирует организацию программ в
этой области, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и
простая для понимания информация о том, как пользоваться картой в
торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, которые
мешают оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать
изменению характера банковских карт.
6.К основным проблемам российского рынка банковских карт можно
отнести:
-отсутствие совершенного и согласованного законодательства в
области банковских карт;
-немалое количество противозаконных операций с банковскими
картами;
-низкая степень финансовой грамотности населения;
-преобладание наличного денежного обращения над безналичным;
-слабая развитость эквайринговой сети.
7.На основе анализа основных проблем российского рынка
банковских карт нами предложен комплекс мер для их решения:
-продвижение банковских карт, как платежного инструмента, с
помощью маркетинговой политики, которую нужно нацелить на отражение
наиболее привлекательных для клиентов имиджевых характеристик
банковских продуктов;