51
никакой разницы в использовании той или иной платежной системы.
Наглядно это можно увидеть на рисунке 6.
Рисунок 6. Крупнейшие платежные системы России
Третьей платежной системой является азиатская платежная система
Union Pay, которую мало используют в России.
В России на данный момент очень сильно и активно развивается
российская платежная система «МИР», число пользователей которой в 2017
году уже достигло 15 миллионов человек [36, с. 185].
К основным факторам, которые замедляют развитие рынка
банковских карт, относятся следующие факторы:
-низкая степень прибыли населения в целом по стране;
-низкая степень законных прибылей населения;
-различие в технологических платформах русских платежных систем,
которое препятствует созданию единого комплекса обслуживания карт
данных систем;
-низкий уровень развитости системы обслуживания банковских карт в
целом, a также низкая культура использования карт среди населения [34, с.
24];
-невыгодная тарифная политика платежных систем – тарифы
кредитных организаций по инкассации наличных средств ниже комиссий,
которые установлены платежными системами за безналичные расчеты;
52
-отсутствие заинтересованности и нежелание предприятий торговли и
услуг в реализации товаров при помощи платежных карт и развитию данной
инфраструктуры;
-отсутствие на законодательном уровне лимитов по наличному
обороту в розничных торговых точках;
-плохой уровень грамотности населения в сфере финансов;
- недоверие клиентов к банковским картам;
-привычка населения к наличным деньгам;
-страх мошенничества по картам;
-низкая степень программ стимулирования безналичного
расходования средств;
-маленькие скидки при покупке товаров по банковским картам;
-недостаточное поощрение постоянных покупателей;
-добавление процента скидки к комиссии банка для предприятий
торговли и сервиса, так как скидка предоставляется за счет предприятия,
принимающего к оплате банковские карты;
-неготовность многих торговых организаций показать «прозрачность»
своих торговых оборотов при осуществлении операций c банковскими
картами;
-нежелание торговых организаций устанавливать оборудование для
операций c банковскими картами;
-необходимость оплаты комиссионного вознаграждения банку;
-плохая осведомленность компаний, которые осуществляют
розничные платежи, о числе держателей карт;
-отказы по любому поводу (не работает оборудование, нет связи и
т.д.) предприятий, у которых установлено соответствующее оборудование, в
совершении безналичного платежа покупателям – держателям карт;
-проблемы законодательного и нормативного характера;
-ограничения по наличному денежному обороту для предприятий
торговли и сервиса в некоторых странах [37].
53
Масштабы и характер применения банковских карт не зря
рассматриваются в качестве одного из самых важных указателей уровня
становления ретейлового банковского бизнеса. Дело в том, что банковская
карта является многоразовым платежным и кредитным инструментом
длительного пользования.
На сегодняшний день банковская карта обладает одной из самых
высоких степени защиты от подделок и содержит идентификационную
информацию о держателе карты, с помощью которой можно узнать о
платежеспособности клиента.
Представим данные статистики о количестве банковских карт,
эмитированных кредитными организациями, по типам карт за период с 2008
по 2017 год (см. табл. 4).
Таблица 4
Количество банковских карт, эмитированных кредитными
организациями, по типам карт, тыс. ед.
Период
Всего
банковских
карт
В том числе:
расчетные
карты
расчетные
карты с
овердрафтом
кредитные
карты
на 01.01.2017
254 762
224 617
34 230
30 144
на 01.01.2016
243 907
214 443
37 621
29 464
на 01.01.2015
227 666
195 904
39 726
31 761
на 01.01.2014
217 463
188 275
39 463
29 189
на 01.01.2013
191 496
169 013
31 788
22 483
на 01.01.2012
162 898
147 872
25 833
15 026
на 01.01.2011
137 834
127 787
22 452
10 047
на 01.01.2010
123 991
115 390
21 268
8 601
на 01.01.2009
118 630
109 335
26 826
9 296
на 01.01.2008
103 041
103 041
94 097
–
По данным таблицы 4 видно, что за период с 1 января 2008 года по 1
января 2017 года количество банковских карт значительно выросло.
По типам общее количество платежных карт, эмитированных
кредитными организациями, на 1 января 2008 года составило 103 041 тысяч
единиц, в том числе расчетные карты составили 94 097 тысяч единиц.
54
Другими словами, в 2017 году количество банковских карт увеличилось на
15% по сравнению с 2008 годом.
Общее количество расчетных карт на 1 января 2011 года по
сравнению с 1 января 2010 года составило 127 787 тысяч единиц и выросло
на 13 843 тысяч единиц.
Объем расчетных карт составил в:
-2012 году – 147 872 тысяч единиц,
-2013 году – 169 013 тысяч единиц,
-2014 году – 188 275 тысяч единиц,
-2017 году – 224 617 тысяч единиц.
Статистика по расчетным картам с овердрафтом за период с 2010 года
по 2017 год показала, что спрос на них также растет. В 2010 году их число
было 21 268 тысяч единиц, а уже в 2017 году – 34 230 тысяч единиц.
По нашему мнению, известность предоставленного банковского
продукта можно связать с кредитным бумом. Общественность нуждается в
заемных средствах, а получать их по карте и легче, и удобнее.
Банковские кредитные карты – это платежные карты, которые дают
возможность покупателю оплачивать продукты и предложения за счет
средств банка. В традиционном осознании кредитные карты
не предугадывают присутствия на них личных средств покупателя.
Далее рассмотрим структуру расчетных и кредитных карт,
эмитированных кредитными организациями.
Проанализировав рисунке 7, мы видим, что расчетные карты без
овердрафта в процентном соотношении преобладают над расчетными
картами с наличием овердрафта:
-расчетные карты без овердрафта составили 87,0%,
-расчетные карты с наличием овердрафта составили 16,3% (см. рис.
7).
55
Рисунок 7. Структура расчетных и кредитных карт,
эмитированных кредитными организациями
По нашему глубокому убеждению, банковская карточная
инфраструктура, не обращая внимания на новейшие технологии, станет
очень быстро расти лишь только в развивающейся экономике, где спрос на
банковские инструменты станет размеренным. И за это время новые идеи и
технологии, несомненно, помогут участникам рынка добиться денежных
притоков, что, в свою очередь, приведет к действительному прогрессу в
распространении банковских карт.
Статистика показывает, что из года в год сектор банковских карт
отечественного рынка показывал хорошие темпы развития.
На территории Российской Федерации на 1 января 2014 года было
зарегистрировано 217 463 тысяч банковских карт, из них:
-расчетных – 188 275 тысяч единиц,
-расчетных с овердрафтом – 39 463 тысяч единиц,
-кредитных – 29 189 тысяч единиц.
На 1 января 2015 года общее количество банковских карт,
эмитированных кредитными организациями, уже составило 227 666 тысяч
единиц. То есть количество банковских карт увеличилось на 10 203 тысяч
единиц, из них:
-расчетных – 195 904 тысяч единиц,
-расчетных с овердрафтом – 39 726 тысяч единиц,
56
кредитных – 31 761 тысяч единиц [27].
На рынке банковских услуг банковские карты в 2010 году не
пользовались большим спросом. Но их количество с каждым годом
постепенно увеличивалось:
-на 1 января 2010 года – 9134 тысяч единиц,
-на 1 января 2015 года – 31 761 тысяч единиц.
Мы считаем, что данные изменения могут быть обусловлены ростом
потребительских цен и, как следствие, расходов населения.
По сравнению с 2015 годом количество кредитных карт сократилось в
2016 году на 2 297 тысяч единиц.
Вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что количество
расчетных (дебетовых) платежных карт в России в период с 2010 года и до
настоящего времени стремительно увеличивается, следовательно, расчетные
(дебетовые) карты являются одним из более распространенных платежных
карт.
Статистика показывает, что объем совершенных операций с
использованием платежных карт на протяжении рассматриваемого периода
растет (см. табл. 5, рис. 8).
Таблица 5
Объем операций, совершенных на территории России
с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и
нерезидентов, млрд. руб.
Год
Всего
В том числе:
операции по
снятию
наличных
денежных
средств
операции по
оплате товаров
и услуг
2010
12 094,1
10 953,1
1 140,95337
2011
16 058,4
14 041,4
2 017,01217
2012
21 283,8
18 017,8
3 265,9961
2013
25 922,8
21 362,7
4 560,1
2014
30 278,1
23 892
6 386,09187
2015
33 222,2
25 136,7
8 085,54735
2016
38 046,3
26 891,6
11 154,69654
57
Рис. 8. Объем операций, совершенных на территории России
с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и
нерезидентов, миллиардов рублей
Из таблицы 5 и рисунка 8 мы видим, что объем совершенных
операций с использованием платежных карт составил в:
-2010 году – 12 094,1 миллиардов рублей,
-2011 году – 16 058,4 миллиардов рублей.
Объем операций увеличился в 2012 году по сравнению с 2011 годом
на 1,3 раза и составил в:
-2012 году – 21 283,8 миллиардов рублей,
-2013 году – 25 922,8 миллиардов рублей,
-2014 году – 30278,1 миллиардов рублей.
В 2016 году:
-объем совершенных операций с использованием платежных карт
составил 38 046,3 миллиардов рублей,
-объем операций по снятию наличных денежных средств составил 26
891,6 миллиардов рублей,
-объем операций по оплате товаров и услуг – 11 154,7 миллиардов
рублей.
58
Операции по снятию наличных денежных средств заняли
значительную долю всех операций.
В 2010 году:
-удельный вес операций по снятию наличных денежных средств во
всем объеме операций составил 91%,
-удельный вес операций по оплате товаров во всем объеме операций
составил 9% (см. рис. 8).
Далее происходит постепенное увеличение удельного веса операций
по оплате товаров и услуг во всем объеме операций.
В 2015 году:
-удельный вес операций по снятию наличных денежных средств во
всем объеме – 76%,
удельный вес операций по оплате товаров и услуг – 24%.
В 2016 году:
-удельный вес операций по снятию наличных денежных средств во
всем объеме – 71%,
удельный вес операций по оплате товаров и услуг – 29% (см. рис. 8).
Из всего вышесказанного мы можем сделать выводы о том, что
простая для понимания и развернутая информация об использовании
банковской карты в торгово-сервисной сети, а также преодоление
негативных стереотипов, которые мешают оплачивать картой товары и
услуги, будут способствовать изменению характера банковских карт.
В настоящее время Банк России занимается вопросом финансовой
грамотности населения и планирует в ближайшее время организацию
программ в этой области, в частности в сфере розничных платежей.
3.2. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России
3.2. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России
59
В последние годы мы можем наблюдать стремительное развитие
банковских карт на российском рынке. Но несмотря на это, российский
рынок банковских карт значительно уступает зарубежному рынку по всем
направлениям. Особенно это заметно по:
-количеству платежных карт на одного жителя,
-числу POS-терминалов в стране,
-эмиссии кредитных карт.
Мы считаем, что данное отставание говорит о том, что на российском
рынке банковских карт имеются проблемы, без решения которых дальнейшее
развитие российского рынка банковских карт просто невозможно.
Далее рассмотрим проблемы российского рынка банковских карт.
Первая проблема – несовершенство российского законодательства.
Те законодательные акты, которые приняты в настоящее время в
России, не могут достаточно восполнить имеющиеся пробелы, которые
связаны с высокотехнологичным мошенничеством.
Лиц, которые нелегально и незаконно применяют банковские карты,
теоретически можно привлекать к уголовной ответственности по статье 159.3
«Мошенничество с использованием пластиковых карт» и статье 187
«Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных
платежных документов» [4]. Но доказать сам факт мошенничества с
использованием банковской карты очень трудно.
В статье 187 Уголовного кодекса Российской Федерации содержится
два самостоятельных состава преступления:
-преступления, которые связаны с обращением пластиковых карт,
-преступления, которые связаны с подделкой, сбытом и
использованием иных платежных документов [4].
Таким образом, отсутствие единого нормативного документа,
который бы детально прописывал наказания за разнообразные виды
нарушений в данной сфере, значительно осложняет процедуру определения
предмета преступления, рассматриваемого состава.
60
Очень часто лица, которые совершили противоправные действия с
пластиковыми картами, уходят из-под стражи «за отсутствием состава
преступления». Это происходит потому, что данное деяние не
рассматривается как уголовно наказуемое, так как не предусмотрено
действующим законодательством. Данный факт дает «широкое поле
деятельности» людям, совершающим данные преступления.
Мы считаем, что нам необходимо обратиться к опыту зарубежных
стран, которые столкнулись с проблемой незаконного использования
банковских карт. Зарубежный опыт даст нашему законодателю возможность
выработать новые теоретические и практические подходы к решению данной
проблемы.
Например, в законодательстве США, предусмотрен Закон 1984 года,
нормы которого включены в Кодекс Соединенных Штатов Америки (часть
18 глава 47 раздел 1602). Закон содержит статью, которая предусматривает
ответственность за «мошеннические операции со средствами доступа и
сопряженную деятельность».
Интерес данной нормой закона вызван тем, что здесь применен
подход, который основан на поведении лиц, совершающих незаконные
действия. При данном подходе предусматривается ответственность за
большинство видов манипуляций с так называемыми средствами доступа
[21].
Ответственность за преступления, которые совершаются с
использованием банковских карт во Франции, устанавливает в соответствии
Закон № 91-1383 «О безопасности чеков и платежных карточек». Данный
закон запрещает противоправное использование банковских карт [21].
В Испании за незаконный сбыт кредитных или других карточек или
противоправное их использование статьей 387 уголовного законодательства
предусмотрено наказание. Данная норма похожа на имеющуюся в Уголовном
кодексе Российской Федерации статью 187 [21].