76
Незащищенность системы не дает уверенности пользователям, вызывает
недоверие.
5. Слабая нормативная база, регулирующая операции с банковскими
картами.
6. Агрессивное продвижение банковских карт.
Эго выражается, например, в невозможности воспользоваться
некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках
без оформления международной банковской карты.
Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в
несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов,
вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов
через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.
3.2 Направления совершенствования расчетов с использованием банковских
карт
Исходя из выявленных в процессе исследования проблем в процессе
проведения расчетов с использованием банковских карт, нами были выявлены
основные направления совершенствования подобных расчетов.
1. Замещение «зарплатных» карт, платежными.
Наибольшее количество карт в России (примерно 83%)
54
- «зарплатные»,
банки распространяют их в больших объемах, обеспечивая всех работников
каждого отдельного предприятия.
При этом процесс выплаты заработной платы упрощается, одновременно
снижаются расходы на доставку, хранение, пересчет и выдачи наличных денег,
уменьшается занятость бухгалтерии. Для работника это получение денег без
затраты времени, гарантия конфиденциальности.
1.
54
Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. -2015. -№ 12. – С.63.
77
Но реальные деньги населения до сих пор воспринимает только в
наличной форме, а для развития рынка пластиковых карт необходимо
заинтересованность населения не просто обналичивать деньги через
банкоматы, но и пользоваться картой как платежной.
2. Развитие инфраструктуры эквайринговой сети.
Для развития банковских карт необходимо создать условия для
безналичной оплаты, как в крупных, так и в мелких компаниях. При этом
учесть возможности мелких компаний и создать для них более лояльные
условия. Услуги эквайринга оцениваются от 1% до 2,5% с операции, в
зависимости от типа карты и одинаковы для всех. Сбалансировав систему
работы можно выиграть на объемных и количественных показателях.
Сдерживающим фактором развития является также и значительная
стоимость оборудования, нехватка коммуникаций, высокая стоимость
телекоммуникационных услуг.
Одним из выходов из сложившейся ситуации яв-ляется объединение в
единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за
снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров. Некоторые
банки реализовали в своей деятельности другой способ решения данной
проблемы.
Так, банк «Тинькофф Кредитные Системы» полностью отказался от
филиальной сети, расчетно-кассовых центров и банкоматов, в результате при
осуществлении денежных переводов в некоторых случаях они выплачивают
своим клиентам компенсацию в размере 1-2 % от перечисляемой суммы
55
.
3. Обеспечение стабильной работы технических средств. С 2013 г. для
работы банкоматов начали использовать операционную систему Windows и
протокол TCP/IP.
Эти системы расширяют возможности банкоматов, а именно проведение
депозитных операций, идентификацию клиентов банка, различных
55
Белоус В. В. Проблемы применения пластиковых карт в России и возможные пути их решения //ЦНС «Интерактив плюс»,-2016. -
№6.- С. 246.
78
маркетинговых компаний, а также рекламных акций. Многие операции системы
сопровождаются голосовыми и звуковыми сигналами.
Однако полностью обеспечить безопасность системы сложно, она так же
часто подвергается хакерским и вирусным атакам.
4. Защищенность системы от разного вида мошенничества.
В целях защиты от мошенничества банкоматы оснащаются
видеонаблюдением, устанавливается дополнительная сигнализация,
предлагаются услуги по страхованию карты.
Несмотря на довольно широкий перечень применяемых методов борьбы с
мошенничеством, с юридической точки зрения держатели карт защищены не
так хорошо, как клиенты банков в других странах, например США.
Законодательной базы, регламентирующей такого рода конфликты и
разграничивающей ответственность между банком и клиентом в случае
совершения мошеннических операций, в России еще нет.
Все вопросы решаются в соответствии с договором между банком и
клиентом. А в зависимости от того, как написан договор, к данной ситуации
можно попробовать применить и Закон о защите прав потребителей и
Гражданский кодекс, где описан общий подход.
Судебная практика по таким конфликтам неоднозначна, хотя часто суды
склоняются все же к тому, что за мошеннические транзакции должен нести
ответственность именно банк.
Обычно, для того чтобы вернуть похищенные мошенниками деньги,
клиенту российского банка нужно выполнить ряд условий, но в первую очередь
своевременно заблокировать карту и в нужный срок написать заявление
56
.
Однако, как показывает практика, это не гарантирует возврата денег, или
процесс может затянуться на долгое время. Используя целую гвардию
адвокатов и юристов, банки изыскивают возможность ограничить свою
ответственность перед клиентами.
56
Операции с банковскими пластиковыми карточками. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.kreditspravka.ru
79
Итак, среди основных целей принятия правового акта эксперты выделяют
обеспечение защиты прав потребителей электронных банковских услуг, в том
числе и с использованием банковских карт, а также определение пределов и
размеров ответственности участников данных правоотношений за различные
нарушения гражданского (банковского), административного и налогового
законодательства.
Что же следует ожидать в сфере правового регулирования для
обеспечения безопасности использования банковских карт?
По мнению экспертов, во-первых, необходимо внести изменения в
Положение ЦБ РФ № 382-П в части установления требований к: банкоматам,
платёжным терминалам, банковским картам (в части стандарта EMV2).
Во-вторых, требуется переход на новую форму отчётности по
инцидентам.
В-третьих, необходимо провести оценку соответствия требованиям
Положения 382-П и запуск регулярной оценки.
В-четвёртых, нужно совершенствовать документы по стандартизации.
В-пятых, необходимо совершенствование методологической базы
проверок и оценок соответствия.
Таким образом, существует реальная необходимость учёта возможности
атаки злоумышленников на систему дистанционного банковского
обслуживания (ДБО) и принятие дополнительных мер согласно изменениям,
внесённым в правовую базу. Риски возникновения боязни населения новых
платёжных инструментов и систем ДБО, формируемыми неправильными
акцентами, расставляемыми СМИ, существенно превышают риски хищения
денежных средств из этих систем
57
.
Отсутствие законодательных границ позволяет не только размывать
границы бизнеса, но очень часто играет на руку мошенникам, поскольку
правоохранительные органы часто не могут классифицировать мошенничество
57
Катаева Т.М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе [Электронный
ресурс]. Режим доступа: http://cyberleninka.ru
80
как уголовное дело, а борьба с мошенничеством в области пластиковых карт
без участия правоохранительных органов практически невозможно.
Их деятельность в значительной степени парализуется отсутствием
законодательства с пластиковыми картами.
В настоящее время лиц, уличённых в незаконном использовании
пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье
о мошенничестве.
В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с
использованием пластиковых карт сопряжено с определёнными трудностями.
Международный опыт показывает, что принятое соответствующее
законодательство существенно снижает затраты на доказательство
противоправной деятельности и практически сразу даёт положительные
результаты, выражающиеся в значительном снижении потерь от
мошенничества.
Новое законодательство должно содержать уголовное наказание, а не
просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому
поведению.
Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и
организаций.
Подводя итог, остаётся надеяться, что все сложности и проблемы,
связанные со снижением стоимости карточек и взимаемых комиссионных за
пользование ими, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт,
выпускаемых помимо дебетовых и магнитных кредитных и
микропроцессорных карт в скором времени будут преодолены, а широкое
применение пластиковых денег сможет продемонстрировать все преимущества
и несомненные удобства.
Пути совершенствования рынка банковских карт напрямую связаны с
доверием к банкам и со стабильностью во всей банковской системе
58
.
58
Катаева Т.М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе [Электронный
ресурс]. Режим доступа: http://cyberleninka.ru
81
Большая часть Российских карт имеют принадлежность к "Visa" и
"MasterCard". В марте 2014 г. в связи с санкциями "Visa" и "MasterCard" на
время прекратили обслуживание карт самых крупных банков в нашей стране.
Этот факт подтолкнул к созданию собственной национальной платежной
системы.
НПС объединит банки России и увеличит доход на рынке пластиковых
карт. От значительно роста транзакций возрастет валовый объем
комиссионных.
Банки не будут выплачивать вступительные взносы и ежегодные
проценты МПС, извлекать из оборота средства на депозиты.
Депозит по Visa составляет примерно 160 млн. долларов, при этом
стоимость организации выпуска МПС для одного только банка 55 – 110 тыс.
у.е., а отечественной системы от 30 тыс. у.е.
59
На наш взгляд, основным условием развития рынка банковских
платежных крат в России является обеспечение удобства использования
пластиковых карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности
данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового
гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при
использовании.
Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в
России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так
как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить
эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих
субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов.
Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш
взгляд, для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не
все граждане нашей страны заинтересованы в их получении.
59
Катаева Т.М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе [Электронный
ресурс]. Режим доступа:http://cyberleninka.ru
82
В связи с этим основной задачей кредитных организаций является
обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы
потребности значительной части российского населения.
83
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе исследования нами были поставлены и решены следующие
задачи:
- рассмотрено понятие, сущность и классификацию банковских карт;
-ознакомились со спецификой российского рынка банковских карт;
- оценено современное состояния российского рынка банковских карт и
рассмотрены перспективы его дальнейшего развития;
-дана характеристика ПАО «Сбербанк России»;
- проанализированы основные экономические показатели деятельности
Сбербанка за 2014-2016гг.;
- рассмотрены основные виды банковских карт, выпускаемые ПАО
«Сбербанк России», их динамика и роль в деятельности Банка;
-выявлены основные проблемы организации расчетов посредством
банковских карт в РФ;
-намечены основные пути совершенствования процесса использования
банковских карт в безналичных расчетах.
Проанализировав основные показатели, характеризующие развитие
отрасли банковских карт в России, можно сделать выводы о том, что вРоссии
растет объем безналичных операций и востребованность банковских карт.
При этом на рынке кредитных карт, начиная с 2015 года, наблюдается
стагнация.
2016 году продолжилась тенденция сжатия рынка кредитных карт. По
данным ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт
вырос на 4,5%, а портфель кредитных карт сократился на 4%.
В 2016 году, как и в 2015-м, банки осторожно выдавали карты новым
заемщикам и повышали ставки. В свою очередь, россияне снизили спрос на
кредитные карты и карты с овердрафтом.
84
Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт –
экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года.
Многие банки замораживали это направление, некоторые становились
более требовательными к потенциальным заемщикам.
Доходы жителей страны снизились, и они меньше пользуются
кредитными картами и другими кредитными продуктами.
По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на
5,9% по сравнению с 2015г.
Растет концентрация на рынке кредитных карт. На конец 2015-го ТОП-10
игроков на рынке охватывали 79% рынка, а по итогам 2016-го их совокупная
доля увеличилась до 82%.
Динамика крупнейших портфелей кредитных карт в среднем повторяет
общерыночный тренд. У многих банков в 2016 году портфели карт заметно
«похудели».
В 2017 году намечается разворот тенденции – наблюдается относительная
стабилизация экономической ситуации, рынок розничного кредитования в
целом «размораживается».
Сбербанк является одним из самых крупных эмитентов банковских карт
на территории России и предлагает своим клиентам как дебетовые, так и
кредитные карты, а также социальные карты и карты, позволяющие
участвовать в бонусных программах от партнеров банка.
Одним из преимуществ пластиковых карт Сбербанка можно назвать тот
факт, что этот банк располагает одной из самых обширных сетей
представительств и банкоматов на территории России, поэтому практически в
любом городе не составит труда найти свой банкомат, в котором можно будет
снять деньги без дополнительных затрат.
Развитие рынка банковских карт на современном этапе сопряжено с
рядом проблем, решение которых может в значительной степени
стимулировать данную форму безналичных расчетов.
85
У рынка банковских пластиковых карт огромная перспектива развития
при условии сбалансированного сотрудничества государства и банков, роста
экономического развития страны, доходов граждан.