26
превышении суммы расходной операции над суммой остатка отсутствует риск
возникновения несанкционированной задолженности.
Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть:
-индивидуальные;
-корпоративные.
Индивидуальные карты (дебетовые) – карта, которая оформляется
гражданам РФ, физическим лицам имеющим документ, удостоверяющий
личность, в возрасте от 18 лет, а так же имеющие постоянную или временную
регистрацию.
Индивидуальные карты (кредитные) – карта, которая оформляется
гражданам РФ, физическим лицам имеющим документ, удостоверяющий
личность, в возрасте от 21 года до 65 лет (не включая), имеющие постоянную
или временную регистрацию в регионе, где оформляется карта. А так же общий
трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет и срок работы на текущем
месте работы не менее 6 месяцев.
Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть
оформлена только на сотрудника компании
6
. Такая карта может быть
лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит
использования денежных средств со счета компании. Если лимит не
установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на
счету компании (привязанном к данной карте).
Следующим признаком классификации является материал, из которого
изготовлены банковские платёжные карты.
Выделяют бумажные, пластиковые, металлические. Для идентификации
держателя карты могут использоваться бумажные (картонные) карты,
запаянные в прозрачную плёнку. Это ламинированные карты.
Ламинирование является довольно дешёвой и легкодоступной
процедурой и поэтому, если карта используется для расчётов, то с целью
6
Макарова, Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. – М.: Финстатинформ, 2014 . –с. 5.
27
повышения защищённости от подделок применяют более совершенную и
сложную технологию изготовления карт из пластика.
Именно поэтому бумажные (картонные, ламинированные) карты
встречаются крайне редко, их постепенно вытеснили пластиковые.
И в настоящее время практически повсеместное распространение
получили пластиковые карты. В то же время, в отличие от металла, пластик
легко поддаётся термической обработке и давлению (эмбоссированию), что
весьма важно для персонализации карты перед выдачей её клиенту.
По способу нанесения основных реквизитов на карту можно выделить:
-не эмбоссированные карты (лазерная гравировка);
-эмбоссированные карты
7
.
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и
остается графическое изображение.Оно до сих пор используется во всех картах,
включая самые технологически изощренные.
Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и
информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был
предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться
(механически выдавливаться).
Эмбоссирование- нанесение данных на карточке в виде рельефных
знаков. Обычно эмбоссируются: номер карты, фамилия, имя держателя карты,
срок действия карты. Информация, эмбоссированная на карте, моментально
переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с
мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но
способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался
прежним — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило
полностью графическое изображение.
7
Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер. 2014. – с.15.
28
На не эмбоссированных картах идентификационная информация
выжигается и, как правило, на оборотной стороне карты наносятся
дополнительные средства защиты банковских карт.
По степени защиты:
карты с магнитной полосой;
карты с микросхемой (чип)
8
.
Кодирование на магнитной полосе—магнитная полоса, расположенная на
обратной стороне банковской карты, в которую записаны данные, необходимые
для идентификации личности владельца карты при ее использовании в
устройствах самообслуживания (банкоматах) и электронных терминалах
торговых заведений. Информация, содержащаяся на магнитной полосе,
совпадает с записями на передней стороне карты: имя и фамилия, номер карты
(который привязан к карточному счету) владельца, дата окончания действия
карты.
Карты со встроенной микросхемой (чип) — банковская карта со
встроенной микросхемой, имеет повышенный уровень защиты. Внешне похожи
на карты памяти, однако микросхема представляет собой микропроцессор.
Карты, содержащие чип предохраняют владельца от мошеннических операций.
Изготовление, обслуживание данных видов карт дороже других видов
пластиковых карт: стоимость зависит от объема памяти и уровня защиты
встроенной микросхемы.
По видам карт, владельцы которых имеют определенные привилегии:
золотые;
льготные;
дополнительные.
«Золотые» карты – индивидуальные банковские пластиковые карты,
подчеркивают высокий статус владельца карты и предоставляют повышенный
уровень сервиса. Держатели золотых карт пользуются привилегиями,
8
Андреев А.А. Пластиковые карточки в России – М.: БАНКЦЕНТР. 2015. – с.18.
29
предоставляемыми Сбербанком России и международными платежными
системами VISA, MasterCard.
Льготные карты – банковские пластиковые карты, которые можно
разделить на виды: социальные, зарплатные, молодежные. Социальные карты –
карты платежной системы MasterCard (вид Maestro), владелец данного вида
карты имеет льготы: снятие наличных со сниженной комиссией через
банкоматы сторонних банков, скидки от партнеров Сбербанка и начисление на
остаток средств, хранящихся на карте 3,5 %.
Зарплатные карты – карты, которые открываются на условиях договора
«зарплатного проекта». Договор заключается между организацией и банком,
для зачисления заработной платы
9
.
Данные карты выдаются как индивидуальные. Владелец данной карты
имеет такие льготы как – годовое обслуживание карты оплачивает
предприятие, работники организации, попадающие под «зарпланый проект»
имеют право на сниженную процентную ставку и минимальный пакет
документов при оформлении потребительского кредита.
Дополнительные карты. Дополнительной чаще выступает любая
расчетная карточка банка, выпущенная к банковскому счету основной карты.
Но можно встретить и другую трактовку.
Например, в банке «Авангард» карты, выпущенные на имя владельца
счета, – всегда основные, а на имя другого лица – дополнительные.
1.2. Роль и место банковских карт в общей системе банковских продуктов
Банковские платежные карты за последние годы стали хорошо известны
самым широким слоям населения.
На них перечисляют заработную плату сотрудникам предприятий,
стипендии студентам, пенсии, страховые выплаты, многие привыкли
9
Операции с банковскими пластиковыми карточками. [Электронный ресурс] .Режим доступа: http://www.kreditspravka.ru
30
пользоваться картами в поездках за границу, оплата услуг связи и ЖКХ с
использованием карт через банкоматы у многих вошла в привычку.
За несколько лет из имиджевого банковского продукта только для особо
важных клиентов карты превратились в элемент повседневной работы
практически любого банка с физическими лицами.
Российский рынок развивается в основном за счет зарплатных проектов,
а не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт.
Доля зарплатных карт в России составляет около 80 % от всех
выпущенных карт. Это объясняется тем, что владельцы карт после начисления
заработной платы сразу же снимают ее в банкомате, отсюда и возникает
высокий процент снятия наличных денежных средств.
На протяжении 2016 г. платежный рынок России в целом продолжает
демонстрировать медленный, но устойчивый рост. Повышаются объемы
эмиссии и уровень проникновения карточных инструментов.
По данным Банка России на 01 января 2017 года
10
из 623 банков карты:
-эмитируют 434,
-осуществляют эквайринг402,
-всего 439 банков занимаются выпуском или обслуживанием платежных
карт (таблица 1).
Таблица 1
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию
и/или эквайринг платежных карт ед.
Дата
Всего
кредитных
организаций
из них осуществляющие:
эмиссию
и/или
эквайринг
эмиссию
эквайринг
1
2
3
4
5
2017 год
на
1.01.17
623
439
434
402
2016 год
на
1.01.16
733
530
522
488
2015 год
на
834
597
588
543
10
Статистика Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=system_p
31
1.01.15
2014 год
на
1.01.14
923
641
633
590
Кроме количественных показателей можно сказать о большом прогрессе
в территориальной распространенности карточных технологий: точки
обслуживания платежных карт появились во многих отдаленных от крупных
промышленных центров населенных пунктах.
По статистике ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем эмиссии карт
российских банков вырос на 4,5%: количество действующих пластиковых карт,
выпущенных российскими кредитными организациями, приблизилось к 255
млн штук (254,8 млн карт). На каждого жителя страны сегодня, таким образом,
приходится примерно 1,7 банковских карт
11
.
В таблице 2 представлена разбивка платежных карт по их типам.
Таблица 2
Количество платежных карт, эмитированных кредитными
организациями, по типам карт (тыс. ед.)
Годы
Всего
банковских
карт
в том числе:
расчетные
карты
из них:
кредитные
карты
расчетные
карты с
«овердрафтом»
1
2
3
4
5
2017 год
Продолжение таблицы 2
на 1.01.17
254 762
224 617
34 230
30 144
2016 год
на 1.01.16
243 907
214 443
37 621
29 464
2015 год
на 1.01.15
227 666
195 904
39 726
31 761
2014 год
на 1.01.14
217 463
188 275
39 463
29 189
Мы видим, что наблюдается положительная динамика количества
эмитированных банковских карт. Так, на 01.01.2017г. количество выросло на
37299 тыс.ед. или 17% по сравнению с 2014г.
11
Статистика Банка России [Электронный ресурс].Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=system_p
32
Причем из общего количества всех выпущенных банковских карт
наибольший выпуск принадлежит расчетным картам. Их было выпущено в
2014г. 195904 шт., в 2015г. 214443 шт., в 2016г. 224417шт. (рис. 3).
Рисунок 3 – Структура расчетных и кредитных карт, эмитированных
кредитными организациями по состоянию на 01.01.2017г.
12
При этом прирост в 2015г. по сравнению с 2014г. составил чуть больше
9%. Прирост 2016г. по сравнению к 2015г. составило 4%.
Количества платёжных картнеизменно увеличивается из года в год.
Увеличение числа карт происходит за счёт развития зарплатных
проектов. Практически все предприятия, учреждения выплату заработной
платы осуществляют через банки с использованием платёжных карт.
Клиенты видят значительное увеличение удобства в связи с
использованием карт и количество клиентов увеличивается.
Привлекает к себе внимание тот факт, что с 2010 года по 2013 год
наблюдалось ежегодно увеличение количества платёжных карт более, чем на 25
млн. единиц.
С 2013 года по 2016 год также мы наблюдаем увеличение количества
карт, хотя оно не столь стремительное.
12
Статистика Банка России [Электронный ресурс].Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=system_p
33
Далее проанализируем количество операций, совершенных с
использованием платежных карт в 2014-2016гг. (таблица 3)
13
.
Таблица 3
Операции, совершенные на территории России и за ее пределами с
использованием платежных карт, эмитированных кредитными
организациями, по видам клиентов
период
Физические лица
Юридические лица
Количество карт, млн. ед.
Всего
операций
(включая
операции
за
рубежом)
в том числе:
Количество карт, млн. ед.
Всего
операци
й (в т.ч.
операци
и за
рубежом
)
в том числе:
по
получе
нию
наличн
ых
денег
по оплате
товаров и
услуг
по
получени
ю
наличных
денег
по
оплате
товаров
и услуг
количеств
о, млн. ед.
объем,
млрд.
руб.
количеств
о, млн.
ед.
объем,
млрд.
руб.
количеств
о, млн. ед.
объем,
млрд.
руб.
количеств
о, млн. ед.
объем,
млрд.
руб.
количеств
о, млн. ед.
объем,
млрд.
руб.
количеств
о, млн. ед.
объем,
млрд.
руб.
20
16
го
да
253,
2
16
417,
3
38
254,
7
3
43
2,2
25
92
7,
5
12
985,
1
12
327,
2
1,6
53,3
2
23
6,8
25,8
1
442,
1
27,5
79
4,
7
20
15
го
д
242,
9
12
318,
3
32
954,
5
3
29
5,3
23
95
1,
7
9
023,
1
9
002,
8
1,0
33,1
1
80
2,9
19,2
1
164,
8
13,9
63
8,
1
20
14
го
д
227,
0
9
643,
0
30
334,
8
3
28
6,5
23
19
8,1
6
356,
5
7
136,
7
0,7
24,
8
1
480
,3
14,
9
878,
2
9,9
60
2,
1
По статистике ЦБ РФ (таблица 3) , за 2016 год в России и за ее пределами
россияне провели по картам 17,9 млрд. транзакций на сумму 51,2 трлн рублей.
Данный показатель вырос по сравнению с 2015 годом на 36,2 и 23,4%
соответственно. В среднем за год один житель страны совершил более 120
операций на 349,7 тыс. рублей, а в 2015 году эти цифры были существенно
ниже и составляли 90 операций на 283,8 тыс. рублей.
Использование банковских карт в стране растет – россияне все чаще
используют их для повседневных расчетов и покупок. О востребованности карт
как безналичного платежного инструмента говорят высокие темпы роста
безналичных операций по картам, которые сохраняются на протяжении уже
нескольких лет.
13
Статистика Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=system_p
34
Для сравнения: в 2009 году из 100 платежей, проведенных гражданами и
юрлицами, лишь 21 совершался с использованием банковских карт, в 2016 году
этот показатель составил 71 (вырос в 3,4 раза).
В совокупном объеме торговли доля оплаты картами товаров и услуг
увеличилась с 3,5% в 2009 году до 30,5% в 2016 году
14
.
Столь позитивный тренд для безналичных расчетов в последние два года
не имеет параллельного отражения на рынке кредитных карт.
В 2015-2016 гг. прослеживается тенденция сокращения использования
кредитных карт. Так, до 2014 года включительно число кредитных карт
неуклонно росло, в 2015 году оно снизилось на 7%, а если брать совокупный
результат по кредитным картам и картам с овердрафтом, то на 6%.
Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт –
экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Доходы россиян
упали, начала расти безработица, а вслед за этим снизилась возможность
заемщиков обслуживать кредиты.
Это, в свою очередь, привело к росту просрочки, и одним из первых
«ударных» кредитных сегментов в этом плане стали именно кредитные карты
(а также необеспеченные кредиты).
Банки, в свою очередь, стали осторожны в оформлении новых карт,
подтверждении и расширении лимитов, ставки заметно выросли. При
продлении кредитных карт на новый срок банки также повышали ставки.
Некоторые кредитные организации даже заморозили это направление.
Следующим логичным трендом стало то, что россияне в течение
обозначенного периода постепенно снизили свои аппетиты к заемным
ресурсам, стали откладывать покупки и стремиться жить «по средствам». По
данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по
сравнению с 2015-м.
14
Операции с банковскими пластиковыми карточками. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.kreditspravka.ru.
35
Плюс ко всему, концентрация в сегменте кредитных карт довольно
высокая: 2/3 объема рынка приходится на Топ-5 игроков (73% по данным Frank
RG).
Снижение активности даже одного банка на рынке отразится на
совокупном результате, а более осторожную стратегию выбрали многие.
В 2016 году тенденция 2015-го по снижению числа кредитных карт
продолжилась: общее число кредитных карт и карт с овердрафтом сократилось
на 4%. Правда, число вновь выпущенных кредитных карт выросло на 2%
(таблица 4).
Таблица 4
Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом
15
Год
Число
«кредиток»
Число расчетных картс возможностью
пользования овердрафтом
2016
30 144
34 230
2015
29 464
37 621
2014
31 761
39 726
2013
29 189
39 463
2012
22 483
31 788
2011
15 026
25 833
2010
10 047
22 452
Для наглядности представим динамику эмисскии кредиток в виде
диаграммы (рис.4).
Рисунок 4 - Динамика эмиссии кредитных карт и карт с
овердрафтом
15
Статистика Банка России [Электронный ресурс].Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=system_p
10047
15026
22483
29189
31761
29464
30144
22452
25833
31788
39463
39726
37621
34230
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
40000
45000
2010г. 2011г. 2012г. 2013г. 2014г. 2015г. 2016г.
Число кредиток, тыс.шт. Число кредиток с овердрафтом, тыс.шт.