66
Доля Сбербанка на российском рынке кредитных карт по остатку
задолженности имеет тенденцию к увеличению (рис. 15).
Рисунок 15 – Динамика доли кредитных карт Сбербанка в 2014-
2016гг.
Так в 2014г. Сбербанк занимал долю в 31%, в 2015г. доля выросла 4,1% и
составила 35,1%. На конец 2016г. доля достигла отметки 39,1%, то есть рост
составил по сравнению с 2014г. 8,1%, по сравнению с 2015г. 4%.
На конец 2014 года количество кредитных карт Сбербанка составило 14,6
млн. шт.
За год этот показатель в относительном выражении увеличился почти на
20%, в количественном — на 2,5 млн
45
.
В июне 2016г. Сбербанк запустил новый сервис, благодаря которому
держатели кредитных карт могут в любой момент узнать сумму и дату
ближайшего платежа, отправив СМС со словом «Долг» на номер 900.
С июля 2016г. кредитные карты VisaGold выпускаются с бесконтактной
технологией оплаты покупок VisaPayWave, которая помогает клиен там
45
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
31%
35,10%
39,10%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
2014г. 2015г. 2016г.
Доля Сбербанка на
российском рынке
кредитных карт по
остатку задолженности
67
сэкономить время, сделать расчеты по карте еще безопаснее, а также защищает
карту от физического износа.
Наряду с этим Сбербанк запустил процедуру увеличения лимитов
и предложил каждому десятому владельцу кредитной карты увеличить лимит
на 20–30 %. Такие предложения получили активные пользователи кредитных
карт, не допускающие просрочку по платежам.
Сбербанк – крупнейший эмитент дебетовых карт в России. В 2016 году
банк активно развивал линейку банковских карт, в том числе премиальных.
В апреле 2016 г. были запущены первые карты с повышенным начислением
бонусов СПАСИБО – VisaPlatinum и VisaInfinite, а в конце 2016 года Сбербанк
начал выдачу карт «Мир» во всех отделениях.
Сбербанк обновил интерфейс заказа карт с индивидуальным дизайном.
Теперь клиенты могут загрузить фотографии из таких социальных сетей,
как VK.com, «Одноклассники» и Instagram.
Дебетовыми картами Сбербанка россияне расплачивались онлайн в 77%
случаев всех онлайн-оплат дебетовыми картами, а доля таких платежей
выросла в 2015 году на 7% по отношению к 2014 году.
В денежном выражении объем интернет-платежей по дебетовым картам
Сбербанка вырос за год на 5% и составил в 2015 году 71% от общего числа
таких платежей.
Количество действующих банковских карт Сбербанка по итогам 2014
года достигло 101,9 млн штук — это самый высокий показатель в Европе,
отмечается в пресс-релизе кредитной организации.
Прирост за год составил 10,6 млн. в относительном выражении —
11,6%
46
.
Что касается трансакционного оборота по банковским картам Сбербанка,
то среднемесячная доля по объему безналичного оборота в 2014 году составила
41,9%.
46
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
68
Среднемесячная доля по объему операций по снятию наличных в
прошлом 2014 году сократилась на 6,8% по отношению к 2013 году. Общий
среднемесячный оборот вырос за год на 35,3%.
Ниже на рисунке представлена схема, отражающая динамику доли
Сбербанка на рынке активных дебетовых карт (рис.16).
Рисунок 16– Доля Сбербанка на рынке активных дебетовых карт
Дебетовые карты в количественном выражении выросли более чем на 8
млн, в относительном — на 10,2%. Количество дебетовых карт Сбербанка по
итогам 2014 года достигло 87,3 млн.
Портфель действующих банковских карт "Сбербанка" по итогам 2015
года достиг 117,9 млн. штук
47
. За год этот показатель увеличился на 15,7%
(около 16 млн. карт), общий среднемесячный оборот по картам банка вырос на
23,5%.
Прирост дебетовых карт составил 17,1%. На конец 2015 года количество
таких карт, выпущенных банком, составило 102,3 млн штук. Доля активных
дебетовых карт Сбербанка по итогам прошедшего года составила 87%.
По итогам 2015 года число кредитных карт банка выросло на 7,3% и
составило 15,6 млн. штук.
47
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
76%
79%
84%
72%
74%
76%
78%
80%
82%
84%
86%
2014г. 2015г. 2016г.
Доля активных карт
69
Портфель ссудной задолженности по «кредиткам» на конец года составил
437,1 млрд. рублей. Прирост задолженности составил 7,5% или 30,4 млрд.
рублей
48
.
В 2015 году наблюдался рост платежей физических лиц по всем видам.
Количество платежей за услуги ЖКХ составило 2,8 млн. транзакций в день (+
20 %), за сотовую связь – 8,2 млн. в день (+ 18 %).
Стабильный рост платежей позволил Сбербанку укрепить лидерские
позиции на рынке платежей за услуги ЖКХ с долей 39 %.
На рынке платежей за сотовую связь Сбербанк является лидером с долей
более 44 %. Такой результат достигнут благодаря активному развитию
платежей через Автоплатеж, Мобильный банк и Сбербанк Онлайн. Количество
подписок на услугу Автоплатеж составило 31,4 млн. штук. Автоплатеж ЖКХ
доступен более чем в 100 городах России.
Портфель действующих банковских карт Сбербанка по итогам 2016 года
достиг 117,9 млн штук. За год этот показатель увеличился на 15,7% (около 16
млн карт), общий среднемесячный оборот по картам банка вырос на 23,5%.
в 2016 году, как и годом ранее, продолжала увеличиваться доля онлайн-
платежей, совершенных с карт Сбербанка.
В 2016 году на долю Сбербанка пришлось 65% от общего числа всех
платежей, совершенных в Интернете (в 2015г. — 61%).
В 2016г. в денежном выражении доля Сбербанка в общей совокупности
онлайн-платежей занимает 55%, по отношению к прошлому 2015 году рост
составил 5 п. п.
Владельцы карт Сбербанка в 2016 году чаще, чем в 2015 г.,
расплачивались онлайн: число трансакций выросло на 57% .
Средняя величина одного онлайн-платежа по банковской карте в 2016
году составила 2 869 рублей. Из крупнейших банков самый небольшой средний
платеж приходится на Сбербанк — 2 429 рублей.
48
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
70
В 4 квартале 2016 года по всей России стала доступна новая услуга
Сбербанка «Копилка». Она позволяет автоматически перечислять средства со
счета дебетовой карты на сберегательный счет или пополняемый вклад, ей
воспользовались уже более 100 тыс. клиентов.
В 3 квартале Сбербанк реализовал возможность изготовления карт с
индивидуальным дизайном с оформлением заказа на сайте банка и
возможностью загрузить фото из Instagram. Сбербанк выпустил более 113 тыс.
карт с индивидуальным дизайном.
Также в 2016 году было запущено новое предложение для зарплатных
клиентов – карта, оснащенная бесконтактным NFC приложением, которое
обеспечивает возможность оплаты в одно касание, может использоваться как
проездной билет, пропуск на работу или в институт. Сбербанк выдал более 300
тыс. таких карт.
Сбербанк активно внедряет новые технологии и сервисы эквайрин- говой
сети, первым в России внедрив интернет-эквайринг платежной системы
ApplePay и организовав интеграцию с веб-авторизацией и InApp-авторизацией
для мобильных приложений.
В числе партнеров – такие компании, как «Аэрофлот», «Уральские
Авиалинии», Ticketland, «Утконос», Biglion, AnyWayAnyDay и WebMoney.
Сбербанк запустил пилот биометрической оплаты в магазине «Азбука
вкуса» на Нахимовском проспекте в Москве: теперь после единоразовой
привязки карты покупатели смогут расплатиться, просто прислонив палец
к специальному сканеру.
Сбербанк приступил к тиражированию эквайринга карт «Мир»
на эквайринговую сеть, включая интернет-эквайринг.
К концу декабря 2016г. было подключено 85 % устройств
самообслуживания
49
.
49
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
71
Стремительное развитие получила разработанная и внедренная
в 2015 году платформа «ЛайтКабинет» для прямого онлайн-взаимо- действия
партнеров со Сбербанком и для управления внутрибанковскими процессами
торгового эквайринга и зарплатных проектов.
Все регистрационные действия – регистрация торгово-сервисной точки,
блокировка устройств самообслуживания – по территориальным банкам
проходят в единой централизованной системе. К системе подключились
подразделения безопасности и смежные подразделения, участвующие
в процессе заключения и сопровождения договоров торгового эквайринга.
Для улучшения качества сервиса для клиентов эквайринга по всему
Сбербанку был внедрен единый стандарт технической поддержки торгово-
сервисной сети.
Наряду с этим начала работу система онлайн-мониторинга устройств
самообслуживания, которая позволяет осуществлять мониторинг технического
состояния данных устройств и автоматически создавать заявки на выезд
инженеров для устранения неисправностей.
Эффект от внедрения в течение пяти лет составит порядка 1,3 млрд
рублей. Инновационный подход Сбербанка в области интернет-эквайринга был
отмечен профессиональной наградой за «Лучший сервис банковского онлайн-
эквайринга» на конференции Тэглайн в 2016г.
В течение 2016 года планомерно снижалось количество кассовых
операций в точках банковского обслуживания благодаря продвижению
корпоративных карт и развитию услуги самоинкассации – взноса наличных
через устройства самообслуживания без использования карты
50
.
В результате за год количество кассовых операций в точках банковского
обслуживания снизилось в два раза.
50
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
72
Доля Сбербанка на рынке корпоративных карт с начала 2016 года
выросла на 9 п. п. и составила 39 %. Количество карт за год увеличилось
вдвое – до 607 тыс.
С 2016 года Сбербанк предлагает новую услугу – выпуск корпоративных
карт к расчетному счету. Теперь клиент через систему «Сбербанк Бизнес
Онлайн» без обращения в офис Сбербанка выпускает карту к уже
существующему расчетному счету и полностью управляет ее жизненным
циклом: изменяет данные держателя, управляет расходными лимитами карты.
По новой технологии массового предвыпуска к началу 2017 года выдано более
326 тыс. таких карт.
На сегодняшний день установлено 2 940 таких устройств
51
. Сеть
устройств самообслуживания в 2016 году сократилась в соответствии
со Стратегией банка в связи с переводом платежей в альтернативные удаленные
каналы обслуживания – интернет-банк «Сбербанк Онлайн» и СМС-сервис
«Мобильный банк» (рис.17).
Рисунок 17- Количество устройств самообслуживания
В 2016 году Сбербанк реализовал специальный сценарий обслуживания
клиентов, который позволяет слабовидящим и незрячим клиентам
самостоятельно проверить баланс карты и снять наличные в устройствах
самообслуживания благодаря наушнику и карте Сбербанка.
51
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-
relations
90,1
86
80,3
74 76 78 80 82 84 86 88 90 92
2014г.
2015г.
2016г.
тыс.шт.
73
Итак, на протяжении анализируемого периода 2014-2016 гг. российский
рынок банковских карт в целом показывает устойчивый рост. Повышаются
объемы эмиссии и уровень проникновения карточных инструментов.
Сбербанк-это
современныйуниверсальныйбанк,удовлетворяющийпотребностиразличныхгруп
пклиентоввширокомспектребанковскихуслуг.
Банк занимаеткрупнейшуюдолюна банковском
рынкеиявляетсяосновнымзаемщикомроссийскойэкономики.
Среди российских банков Сбербанк России сегодня является абсолютным
лидером рынка по эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт.
74
3. Пути совершенствования операций с банковскими картами в РФ
3.1 Проблемы развития рынка банковских карт в РФ
Рассмотрим основные проблемы, тормозящие развития российского
рынка пластиковых карт:
1. Основной объем банковских карт – это зарплатные карты. Их
держатели используют данный банковский продукт в основном для снятия
наличных денежных средств.
2. Неравномерно распределена эквайринговая сеть по территории
РФ
52
.
В России еще очень много населенных пунктов, где отсутствует
возможность расплатиться с помощью банковских карт.
В настоящий момент времени приём к оплате платежных карт в качестве
средства оплаты товара, работ, услуг распространен в основном в городах, где
есть возможность установить на предприятиях торговли (услуг) платёжных
терминалов или импринтеров. Но их недостаточное количество, не позволяет
использовать карточку постоянно. Для пользователей дебетовой карты это
недоступность использования средств на счете, создающие неудобства.
В случае, если карта кредитная, это приводит к редкой возможности
использования средств. Организации, принимающие для оплаты пластиковые
карты, находятся в более выгодном положении, так как у них есть возможность
получить оплату за товар или услугу в любой валюте, исключается ошибка
персонала со сдачей.
Покупатель имеет возможность сделать покупку, не беспокоясь о том,
хватит ли ему наличных денег. Предоставляя терминалы обслуживающие
52
Катаева Т.М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе [Электронный
ресурс]. Режим доступа: http://cyberleninka.ru
75
пластиковые карты, банки предпочитают крупные компании, поскольку их
оборот позволяет получить прибыль.
3. Нестабильная работа технических средств, обслуживающих
банковские карты.
Банкоматы и терминалы оплаты могут соединяться с банками через
мобильный интернет, спутниковую связь. Зачастую эти каналы не безупречны в
их работе случаются сбои, они подвергаются атаками хакеров.
4. В сфере операций с банковскими картами широко развито
мошенничество.
Техническим совершенствам в нашем мире нет предела, теми же темпами
развиваются и различные виды мошенничества. Одно из них - фишинг –
интернет мошенничество, позволяющие с помощью спама завладеть
конфиденциальной информацией, получить доступ к банковским счетам.
Мошенничество в интернете, когда совершив покупку и оставив на сайте
интернет – магазина данные карты, а с нее легко можно сделать копию,
покупатель становится жертвой недобросовестных владельцев магазина.
«Ливанская петля» - мошенником изготавливается специальный карман,
который вставляется в картридер, этот карман препятствует возврату карты из
банкомата. После того, как банкомат не возвращает карту, рядом с жертвой
оказывается «помощник», который просит ввести пин-код, при этом
завладевает информацией. Он безуспешно пытается извлечь карту из
банкомата, в итоге рекомендует обратиться в банк. Когда жертва следует совету
и направляется в банк, мошенник достает заготовленную ловушку из
банкомата. Таким образом, он завладевает картой и доступом к счету
53
.
Банкомат-фантом – имитация обычного банкомата, в действительности
такой банкомат оборудован только скиммером, считывающие данные карты и
пин-код, что дает мошенникам доступ к счету.
53
Жукова В.В.,Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://web.snauka.ru/issues